社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置的影響機(jī)制分析

周曉強(qiáng)

摘要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，增強(qiáng)了社會(huì)醫(yī)療體制的加深。醫(yī)療保險(xiǎn)不僅降低了醫(yī)療費(fèi)用的支出，同時(shí)也提升了家庭當(dāng)中的金融資產(chǎn)配置。本文將針對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置的影響機(jī)制進(jìn)行分析加強(qiáng)醫(yī)療保障，不斷落實(shí)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的力度。隨著社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的力度提升，可以將家庭的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移成風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，更好的提高家庭金融參與度，進(jìn)而提升全民的幸福指數(shù)。

關(guān)鍵詞：社會(huì);醫(yī)療保險(xiǎn);家庭金融;資產(chǎn)配置;影響機(jī)制;分析

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，家庭觀念也在不斷深入。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推進(jìn)了城鎮(zhèn)化的進(jìn)程，家庭結(jié)構(gòu)也變得多樣化，進(jìn)而促進(jìn)了家庭金融資產(chǎn)配置也進(jìn)行了多樣化發(fā)展。家庭資產(chǎn)配置是為了能夠更好的增加家庭資產(chǎn)的保值，居民可以根據(jù)自身的家庭生活情況將資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行優(yōu)化的配置。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在城鎮(zhèn)家庭資產(chǎn)中，房產(chǎn)比例占有60%以上，金融資產(chǎn)占整個(gè)家庭金融的20%。在家庭資產(chǎn)配置中，居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資本市場(chǎng)存在有限參與的階段。隨著社會(huì)的保障不斷進(jìn)行完善，針對(duì)這一問(wèn)題也得到了緩解。本文主要針對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置影響機(jī)制探索，能夠提供可參考意見(jiàn)。

1.家庭金融資產(chǎn)配置及影響因素的研究現(xiàn)狀

在家庭金融的資產(chǎn)配置上，會(huì)有很多影響因素。主要是從人口及年齡等特征來(lái)進(jìn)行劃分，通過(guò)以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行梳理。首先，在年齡上對(duì)整個(gè)家庭的金融資產(chǎn)配置上的影響，家庭要不斷去考慮自身的消費(fèi)觀念及儲(chǔ)蓄的情況。根據(jù)收入的狀況來(lái)計(jì)劃整個(gè)家庭的消費(fèi)觀念，這樣能夠更好的實(shí)現(xiàn)家庭當(dāng)中整個(gè)周期的消費(fèi)。在不同階段消費(fèi)的觀念也會(huì)產(chǎn)生不同的變化，家庭所面臨的責(zé)任也會(huì)不斷增加。因此，家庭對(duì)金融資產(chǎn)的配置及產(chǎn)品需求存在著一定的差異性，進(jìn)而會(huì)影響家庭對(duì)資產(chǎn)配置。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，年齡對(duì)儲(chǔ)蓄存款或股票持有的比例有著一定的影響。在我國(guó)中年人當(dāng)中，持有股票的比例相對(duì)較少，生命周期對(duì)居民的金融資產(chǎn)配置有著一定的影響。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷的增長(zhǎng)，居民的家庭資產(chǎn)也會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)變化而發(fā)生改變，在這一現(xiàn)象中能夠體現(xiàn)居民隨著年齡的不斷增長(zhǎng)，對(duì)股票及投資的重視程度也體現(xiàn)出不同的狀態(tài)。相對(duì)老年人在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資有著一定的厭惡性，投資的比例會(huì)比較低，在家庭當(dāng)中的投資中會(huì)出現(xiàn)不同的結(jié)構(gòu)。第二，財(cái)富對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置的影響。因每個(gè)家庭的收入和支出水平不一樣，導(dǎo)致居民家庭當(dāng)中的財(cái)富水平會(huì)截然不同，在金融資產(chǎn)的配置上也會(huì)產(chǎn)生一定的影響。在收入和支出不斷的積累的過(guò)程當(dāng)中，會(huì)影響著家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力的承擔(dān)，進(jìn)而影響整個(gè)家庭的投資決定。在經(jīng)過(guò)不斷的研究，能夠體現(xiàn)出家庭參與風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)投資的可能性有著一定的差別。居民參與的股票市場(chǎng)相對(duì)概率及深度也會(huì)有著強(qiáng)烈的影響，財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，能夠更好的增加家庭對(duì)于金融資產(chǎn)配置和投資的可能性。當(dāng)家庭收入較低，相對(duì)投資的概率較小。同時(shí)，財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)與金融資產(chǎn)的持有率相對(duì)會(huì)有一定的關(guān)系，能夠更好的發(fā)現(xiàn)財(cái)富水平相對(duì)越高，風(fēng)險(xiǎn)投資的比例也會(huì)越高。這樣會(huì)給家庭的金融資產(chǎn)配置帶來(lái)一定影響，會(huì)出現(xiàn)替代效應(yīng)或財(cái)富效應(yīng)等不同的特征。第三，人口對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置的影響。在家庭進(jìn)行金融資產(chǎn)配置的過(guò)程當(dāng)中，要考慮到家庭自身的特征，能夠更好的對(duì)居民投資中的存款及股票占有率進(jìn)行分析。通過(guò)研究能夠發(fā)現(xiàn)，一般相對(duì)來(lái)說(shuō)教育程度較高的家庭，所占有的金融資產(chǎn)種類(lèi)更加豐富。同時(shí)在家庭的持有儲(chǔ)蓄當(dāng)中的比例相對(duì)會(huì)比較低，在股票市場(chǎng)當(dāng)中占有的股票份額相對(duì)較高。通過(guò)研究能夠得出，教育程度會(huì)對(duì)家庭金融資產(chǎn)的配置有著一定的影響。當(dāng)居民產(chǎn)生厭惡投資的程度越高時(shí)，會(huì)對(duì)儲(chǔ)蓄積累量越大?？梢圆粩鄰募彝ヌ卣骰蛏鐣?huì)文化等因素，來(lái)對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置進(jìn)行全面的分析。同時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)性別對(duì)家庭資產(chǎn)配置當(dāng)中會(huì)出現(xiàn)，男性相對(duì)在市場(chǎng)當(dāng)中的持股量比較高。根據(jù)研究能夠更好的通過(guò)這些家庭金融資產(chǎn)特征，轉(zhuǎn)移到居民的健康生活水平上對(duì)資產(chǎn)選擇的影響。最后，在家庭金融資產(chǎn)配置當(dāng)中社會(huì)因素對(duì)家庭資產(chǎn)造成的影響。通過(guò)國(guó)外的一些案例研究發(fā)現(xiàn)，社會(huì)因素會(huì)對(duì)家庭金融資產(chǎn)造成一定的影響。因此，國(guó)內(nèi)的學(xué)者要不斷通過(guò)這些現(xiàn)象來(lái)進(jìn)行更全面的研究和分析，能夠更好的發(fā)現(xiàn)社會(huì)當(dāng)中相對(duì)信任度較低的投資個(gè)體，在市場(chǎng)參與的程度上也會(huì)相對(duì)較低。并且社會(huì)當(dāng)中會(huì)出現(xiàn)能夠使家庭參與的資本市場(chǎng)。社會(huì)的互動(dòng)性能夠更好的促進(jìn)家庭對(duì)金融資產(chǎn)的配置和參與，能夠發(fā)現(xiàn)社會(huì)的互動(dòng)程度相對(duì)較低，居民的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度會(huì)越高，同時(shí)，參與的股票市場(chǎng)的概率也會(huì)偏低[1]。

2.社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置的計(jì)量模型設(shè)計(jì)及影響機(jī)制

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)不斷的發(fā)生變化，在投資市場(chǎng)當(dāng)中不斷研究能夠表明。在居民的家庭金融資產(chǎn)配置當(dāng)中，相對(duì)支出最高的是無(wú)醫(yī)療保險(xiǎn)所支出的費(fèi)用，其次是在有醫(yī)療支付的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中存在醫(yī)療保障的居民家庭，最后最低的為醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)支出沒(méi)有醫(yī)療保障的家庭。通過(guò)以上資料可以說(shuō)明，在健康風(fēng)險(xiǎn)的投資當(dāng)中，會(huì)影響整個(gè)家庭的金融資產(chǎn)配置。同時(shí)也能夠更好的了解到醫(yī)療保障，能夠更好的降低醫(yī)療支出的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上能夠提升家庭風(fēng)險(xiǎn)支出配置的比重。在不斷研究社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置，所造成的影響進(jìn)行計(jì)量模型設(shè)計(jì)的過(guò)程當(dāng)中。可以通過(guò)家庭的資產(chǎn)配置進(jìn)行不斷改良，能夠更好的幫助家庭資產(chǎn)配置進(jìn)行規(guī)模化管理，同時(shí)能夠更好的將家庭的資產(chǎn)進(jìn)行配置。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置影響進(jìn)行不斷分析和探索，可以從家庭是否配置金融資產(chǎn)進(jìn)行虛擬變量，并且能夠通過(guò)家庭是否有參與社會(huì)保險(xiǎn)等作為因素進(jìn)行不斷的搭建。然后可以通過(guò)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置當(dāng)成變量，能夠更好的通過(guò)計(jì)算及公式的搭建為家庭資產(chǎn)配置的機(jī)制進(jìn)行合理的研究和分析[2]。

3.社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置的影響機(jī)制的實(shí)證分析

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置的影響機(jī)制，主要分為以下幾個(gè)方面來(lái)進(jìn)行分析。首先，在家庭風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)當(dāng)中，不斷對(duì)我國(guó)居民家庭的金融資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn);在金融資產(chǎn)的構(gòu)成中，主要分為存款或者是現(xiàn)金的形式等非風(fēng)險(xiǎn)的投資。同時(shí)也包括在市場(chǎng)當(dāng)中的股票或基金等相對(duì)存在投資風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)，這項(xiàng)研究能夠更好的體現(xiàn)出居民在風(fēng)險(xiǎn)投資及家庭金融資產(chǎn)配置上有一定的體現(xiàn)。計(jì)算模型當(dāng)中一般被稱(chēng)為變量的主要是從股票或基金等理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中，所存在的風(fēng)險(xiǎn)性資產(chǎn)進(jìn)行一定的說(shuō)明和衡量。能夠更好的增加資產(chǎn)配置的概率和探尋。通過(guò)調(diào)研能夠更好的發(fā)現(xiàn)在我國(guó)目前居民的家庭當(dāng)中，對(duì)股票或基金等相對(duì)理財(cái)投資產(chǎn)品配置較低，并且總量相對(duì)也較小。同時(shí)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置當(dāng)中，存在不可調(diào)控的因素，成為了我國(guó)居民對(duì)金融市場(chǎng)的參與性相對(duì)較少的節(jié)點(diǎn)。其次，在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)當(dāng)中不斷調(diào)研能夠發(fā)現(xiàn)，從社會(huì)的醫(yī)療保險(xiǎn)角度進(jìn)行不斷分析。能夠更好的得知在整個(gè)計(jì)算模型當(dāng)中，社會(huì)保險(xiǎn)成為家庭金融資產(chǎn)配置當(dāng)中的核心變量。能夠通過(guò)以下兩個(gè)維度來(lái)進(jìn)行不斷的分析和研究，首先是在醫(yī)療保險(xiǎn)的參與當(dāng)中進(jìn)行不斷調(diào)研，第二是可以通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障情況進(jìn)行不斷的調(diào)研。在研究的過(guò)程當(dāng)中，能夠更好地降低地區(qū)當(dāng)中醫(yī)療保險(xiǎn)的差異性及家庭上的差異性。更好地引入代表的居民在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)當(dāng)中的變量作為整個(gè)計(jì)算模型當(dāng)中的變量。在不斷進(jìn)行樣本分析的過(guò)程當(dāng)中，能夠更好的保障醫(yī)療保險(xiǎn)的水平處在相對(duì)初級(jí)的階段。對(duì)醫(yī)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的參與程度不斷進(jìn)行提升，能夠更好的對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置進(jìn)行解決和提升。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置的影響過(guò)程中，作為一定的變量，可以從家庭的特征及戶(hù)主的特征等不同的維度進(jìn)行分析。其中家庭特征相對(duì)控制變量分析，可以從家庭的收入及住房或人口健康情況下進(jìn)行不斷的探索。其次，要不斷通過(guò)戶(hù)主的特征從戶(hù)主的年齡，性別及婚姻狀況或收入情況等不同的維度來(lái)進(jìn)行不同的分析。最后，要不斷通過(guò)其他保險(xiǎn)投資情況來(lái)進(jìn)行分析，可以將戶(hù)主及所在的家庭成員所參與的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)除外的其他保險(xiǎn)進(jìn)行分析，能夠更好的確定變量的調(diào)控性。在經(jīng)過(guò)不斷分析和調(diào)查當(dāng)中，能夠發(fā)現(xiàn)控制變量當(dāng)中的居民年齡，受教育程度或婚姻狀況等在家庭風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)的配置上都會(huì)有一定程度的影響[3]。

4.社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭金融的影響

我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展加深了城市化的進(jìn)程，使居民對(duì)財(cái)富的觀念也在不斷的提升。在我國(guó)居民的家庭金融資產(chǎn)配置當(dāng)中已經(jīng)發(fā)生了很大的改變，逐漸從固定的資產(chǎn)到存款或定期的存款等非風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)配置轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行不斷的變化。在這樣的變化當(dāng)中，能夠更好的體現(xiàn)出居民對(duì)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)更加多元化，同時(shí)能夠更好的推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)不斷進(jìn)步和發(fā)展。從社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的投資情況進(jìn)行分析，能夠?qū)彝ワL(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置進(jìn)行深刻的分析和探討，能夠更好的改善家庭金融資產(chǎn)的配置。家庭資產(chǎn)的配置及風(fēng)險(xiǎn)投資的概率搭建一定的模型，并且能夠進(jìn)行更好的實(shí)證分析。經(jīng)過(guò)研究能夠發(fā)現(xiàn)，在大多數(shù)居民的家庭當(dāng)中風(fēng)險(xiǎn)投資的影響占主要部分是來(lái)自于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是最為重要的因素。同時(shí)，能夠發(fā)現(xiàn)當(dāng)居民不斷參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的過(guò)程當(dāng)中，對(duì)家庭資產(chǎn)分配的比重在不斷進(jìn)行上升。同時(shí)能夠更好的體現(xiàn)出我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和變化的情況下，帶動(dòng)了居民資產(chǎn)配置的概率。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷變化，居民生活水平不斷的提升，能夠更好地推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)投資的規(guī)模也在不斷壯大。其次，通過(guò)研究可以發(fā)現(xiàn)，在搭建的模型當(dāng)中能夠更好的體現(xiàn)出社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，能夠更好地保障家庭的生活水平。在居民家庭金融資產(chǎn)配置當(dāng)中，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)占家庭金融資產(chǎn)的大部分比例。根據(jù)不斷調(diào)查和研究能夠發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前在我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)當(dāng)中，我國(guó)投資概率相對(duì)較低。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展和進(jìn)步，在金融市場(chǎng)當(dāng)中也在發(fā)生不斷地改變。居民的生活水平不斷提升對(duì)財(cái)富及金融投資等方面的思想觀念，也在進(jìn)行不斷的轉(zhuǎn)變。在對(duì)家庭金融資產(chǎn)配置當(dāng)中，逐漸會(huì)從固定的資產(chǎn)轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)。因此在這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境當(dāng)中，要不斷引導(dǎo)居民去參與風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)的投資，能夠更好地豐富家庭的收入來(lái)源和渠道。同時(shí)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，要加強(qiáng)居民家庭金融資產(chǎn)配置的分配。提升居民風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)，拓寬家庭金融資產(chǎn)配置觀念，這樣能夠更好的提升居民資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的投資[4]。

5.結(jié)束語(yǔ)

總而言之，要不斷增強(qiáng)居民家庭金融資產(chǎn)配置，能夠更好的幫助我國(guó)居民家庭在金融資產(chǎn)管理當(dāng)中進(jìn)行完善，擴(kuò)大居民消費(fèi)需求，為更好的推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)奠定良好的基礎(chǔ)。

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