“大數(shù)據(jù)”背景下銀行業(yè)金融創(chuàng)新研究

任松濤

摘要：“大數(shù)據(jù)”技術(shù)已經(jīng)融入到當(dāng)前社會發(fā)展的方方面面，尤其是金融行業(yè)，“大數(shù)據(jù)”以它強(qiáng)大的優(yōu)勢進(jìn)行顛覆性技術(shù)革新，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展造成極大沖擊。本文通過分析當(dāng)前“大數(shù)據(jù)”環(huán)境下銀行業(yè)的生存現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢，試圖解析借助“大數(shù)據(jù)”技術(shù)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的途徑。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);銀行業(yè);金融創(chuàng)新

1.引言

隨著現(xiàn)如今社會步入“大數(shù)據(jù)”技術(shù)時代，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨內(nèi)憂外患。一方面是各類同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的激烈競爭，另一方面是來自外部競爭對手比如證券業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)等公司的挑戰(zhàn)。尤其是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)依托云計(jì)算、移動端、第三方支付等先進(jìn)科技手段，融合“大數(shù)據(jù)”技術(shù)，不斷豐富完善用戶信息模型，細(xì)分金融產(chǎn)品，以識別客戶內(nèi)在訴求為根本出發(fā)點(diǎn)，對于“大數(shù)據(jù)”技術(shù)帶領(lǐng)下開拓金融業(yè)務(wù)通道和創(chuàng)新金融產(chǎn)品等方面都取得了很大的突破，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生劇烈沖擊。以阿里巴巴為首的互聯(lián)網(wǎng)公司在進(jìn)軍金融業(yè)務(wù)后，依靠著旗下的淘寶和支付寶等電商平臺大力開拓用戶市場，獲取海量的數(shù)據(jù)信息，通過“大數(shù)據(jù)”技術(shù)解決了多年難以實(shí)現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)端信貸業(yè)務(wù)全流程處理。在當(dāng)前新的國際形勢和國內(nèi)形勢的影響下，利用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)進(jìn)行傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級成為了當(dāng)前我國各類商業(yè)銀行所必須要面對的發(fā)展難題。

2.“大數(shù)據(jù)”背景下銀行業(yè)金融創(chuàng)新的必要性

2.1有利于銀行業(yè)高效挖掘用戶數(shù)據(jù)，分析用戶需求

雖然在過去的幾十年間銀行業(yè)通過發(fā)展獲得了充足的客戶信息，但在“大數(shù)據(jù)”時代，相比于迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)公司來說銀行業(yè)受到傳統(tǒng)發(fā)展理念的控制在構(gòu)建數(shù)據(jù)庫等方面仍然存在一定差距。一是由于銀行業(yè)缺少豐富的信息類型，通常只是將收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)化處理，只是具有處理監(jiān)管報表和外部信息的相應(yīng)數(shù)據(jù)分析支撐能力。二是由于銀行客戶覆蓋面廣，擁有大量的基礎(chǔ)交易信息，缺乏特定客戶信息的收集。而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)公司對于實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建設(shè)更加靈活?？梢园芽蛻糁T如語音、圖片等各類非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)都傳導(dǎo)進(jìn)“大數(shù)據(jù)”技術(shù)系統(tǒng)中作為處理對象，提高了數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)度，閉合了數(shù)據(jù)內(nèi)循環(huán)，使得當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)公司在信息處理方面走在了領(lǐng)先優(yōu)勢。因此，銀行業(yè)為了最大化發(fā)揮客戶基礎(chǔ)信息效應(yīng)，需要對“大數(shù)據(jù)”技術(shù)的使用進(jìn)行提升改造。

2.2有利于銀行業(yè)借由數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，提高用戶體驗(yàn)

雖然當(dāng)前銀行業(yè)對于數(shù)據(jù)信息的處理手段仍需升級，但由于各類商業(yè)銀行在這幾十年的發(fā)展過程中積累的客戶數(shù)量是其他非銀行金融機(jī)構(gòu)難以比較的。因此，對于利用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)構(gòu)建來說，銀行業(yè)已經(jīng)累計(jì)了一定優(yōu)勢。作為信息技術(shù)結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)深入發(fā)展到某一階段的結(jié)果，“大數(shù)據(jù)”技術(shù)通過結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)科技和傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融模式進(jìn)行升級改造，通過細(xì)分客戶、風(fēng)險控制、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面積累經(jīng)驗(yàn)，幫助客戶進(jìn)行更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)活動，打通市場決策的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，幫助實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級和金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。

3.“大數(shù)據(jù)”背景下銀行業(yè)金融創(chuàng)新問題

在當(dāng)前銀行業(yè)對于“大數(shù)據(jù)”技術(shù)應(yīng)用方面，可以通過以下四個角度對銀行業(yè)所面臨的金融創(chuàng)新問題進(jìn)行針對性分析。

3.1客戶服務(wù)定位不明

由于商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多，需要專業(yè)的金融服務(wù)人員為客戶提供商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)。然而受到網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率有限等因素影響，容易出現(xiàn)由于客戶表述不明或者理解偏差等問題造成難以獲取客戶數(shù)據(jù)信息等問題，無法提供給客戶更加便捷合適的服務(wù)。受到傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)的影響，銀行業(yè)對于數(shù)字渠道的擴(kuò)充和網(wǎng)絡(luò)搜索的應(yīng)用僅僅依靠原有的客戶數(shù)據(jù)無法滿足客戶對于個性化金融服務(wù)的要求。

3.2產(chǎn)品品種設(shè)計(jì)單一

傳統(tǒng)銀行業(yè)從事金融活動主要是通過向客戶推廣各類金融產(chǎn)品、存貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品等。受到商業(yè)銀行數(shù)據(jù)歸集處理能力的限制，對于收集傳統(tǒng)金融產(chǎn)品吸收到的交易數(shù)據(jù)并進(jìn)行處理難以實(shí)現(xiàn)同時大量處理復(fù)雜精細(xì)的數(shù)據(jù)，對于金融產(chǎn)品的開創(chuàng)設(shè)計(jì)類型單一。商業(yè)銀行只能收集到客戶通過銀行卡進(jìn)行消費(fèi)的數(shù)據(jù)，難以實(shí)現(xiàn)分析用戶消費(fèi)心理的目的。

3.3業(yè)務(wù)流程繁重復(fù)雜

商業(yè)銀行通常情況下是由專門崗位的人員進(jìn)行數(shù)據(jù)獲取工作，從大量的業(yè)務(wù)流程收集到相應(yīng)的數(shù)據(jù)篩選出有用的信息。由于人工活動出錯率較高，同時要消耗大量的時間成本，大大降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。比如商業(yè)銀行要想從客戶貸款的各項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中獲得包括財(cái)產(chǎn)情況、信用情況等數(shù)據(jù)信息，需要完成整個貸款業(yè)務(wù)，耗費(fèi)大量成本進(jìn)行數(shù)據(jù)獲取。

3.4業(yè)務(wù)運(yùn)營的高風(fēng)險

商業(yè)銀行是通過建立跨國和跨地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)化的業(yè)務(wù)運(yùn)營，也因此造成商業(yè)銀行總行的權(quán)利弱化，單純依靠扁平化模式進(jìn)行部門管理，管理人員缺少權(quán)責(zé)分配，無法有效抵御風(fēng)險。對于商業(yè)銀行來說，管理人員在進(jìn)行上傳下達(dá)工作中容易出現(xiàn)失誤，信息傳遞效率不高，無法及時把經(jīng)營分析反饋至管理層，大大縮短了執(zhí)行力，容易出現(xiàn)運(yùn)營模式失效情況下的高風(fēng)險問題。

4.“大數(shù)據(jù)”背景下銀行業(yè)金融創(chuàng)新策略

即使近幾年來，銀行業(yè)在建設(shè)“大數(shù)據(jù)”應(yīng)用能力方面正在不斷投入，比如建設(shè)銀行正在開發(fā)的核心系統(tǒng)，在建設(shè)完成后對于建設(shè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)收集和處理將趕超部分互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)處理水平。但是對于傳統(tǒng)銀行業(yè)來說，對于“大數(shù)據(jù)”技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展道路還是有很長的路需要走。在當(dāng)前發(fā)展背景下，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)緊抓機(jī)遇，借助“大數(shù)據(jù)”技術(shù)優(yōu)化自身發(fā)展戰(zhàn)略，通過結(jié)合內(nèi)外部環(huán)境經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，探索銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的途徑。

4.1強(qiáng)化“大數(shù)據(jù)”理念認(rèn)知，做好“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢下的業(yè)態(tài)保障

銀行機(jī)構(gòu)需要對“大數(shù)據(jù)”理論有深入理解，對于傳統(tǒng)條件下的數(shù)據(jù)信息收集工作和“大數(shù)據(jù)”技術(shù)相比最為突出的不同點(diǎn)就是，“大數(shù)據(jù)”技術(shù)借助海量數(shù)據(jù)收集，利用機(jī)器發(fā)掘高價值量信息，并進(jìn)行未來運(yùn)行模式的預(yù)測引導(dǎo)。對于銀行業(yè)發(fā)展“大數(shù)據(jù)”業(yè)務(wù)來說，需要通過各類結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的信息來發(fā)掘潛在的目標(biāo)、預(yù)警市場波動對銀行金融業(yè)務(wù)可能造成的風(fēng)險，幫助管理層人員利用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)驅(qū)動，獲取轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，提高互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)態(tài)下數(shù)據(jù)處理應(yīng)用的效率，提高銀行機(jī)構(gòu)的核心競爭力。通過開展“大數(shù)據(jù)”理論知識培訓(xùn)強(qiáng)化應(yīng)用效率，通過籌建專業(yè)化的“大數(shù)據(jù)”挖掘團(tuán)隊(duì)，提高銀行從業(yè)人員全方位的“大數(shù)據(jù)”應(yīng)用能力，構(gòu)建復(fù)合型人才優(yōu)勢，從運(yùn)營流程、運(yùn)營技術(shù)和組織管理等方方面面把“大數(shù)據(jù)”技術(shù)轉(zhuǎn)化為銀行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，為商業(yè)銀行在當(dāng)前形勢下實(shí)現(xiàn)業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型升級提供制度保障，幫助銀行機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營管理中進(jìn)行資源儲備。

4.2建立客戶端全域視圖，提升“大數(shù)據(jù)”營銷手段升級

銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造方面應(yīng)當(dāng)突出客戶作為建設(shè)重點(diǎn)，利用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)達(dá)到服務(wù)架構(gòu)的創(chuàng)新，融合銀行業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)端口，不斷豐富銀行金融產(chǎn)品品類。以建設(shè)銀行構(gòu)建的核心系統(tǒng)為例，通過統(tǒng)一化渠道視圖，聯(lián)合業(yè)者、客戶、機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品四個方面，進(jìn)行數(shù)據(jù)縱深化挖掘，以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行、私人銀行和財(cái)富管理等各方面業(yè)務(wù)的需求分析。金融市場作為當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)活動發(fā)生的根基，銀行通過“大數(shù)據(jù)”技術(shù)把客戶的相關(guān)信息進(jìn)行全面結(jié)合，通過個性化和差異化手段豐富自身金融服務(wù)體系，達(dá)到提高銀行營銷精準(zhǔn)度和篩選優(yōu)質(zhì)客戶的能力。通過對不同客戶群體在控制客戶規(guī)模，增加交易結(jié)算量，分析信用評級等方面進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的差異化結(jié)算服務(wù)，借助“大數(shù)據(jù)”技術(shù)實(shí)現(xiàn)全面的客戶評估，讓各領(lǐng)域的客戶群體都能有更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，推動各項(xiàng)領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。

4.3利用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)提升客戶交易特點(diǎn)分析

銀行機(jī)構(gòu)可以借助聯(lián)動式營銷手段，達(dá)到資金在銀行內(nèi)部流向的分析預(yù)測，以便控制資金存量達(dá)到經(jīng)營目標(biāo)。通過“大數(shù)據(jù)”進(jìn)行歸集分析銀行資金的整體流向，提示具有頻繁性資金調(diào)整的客戶，挖掘潛在商機(jī)，提高客戶數(shù)量，為商業(yè)銀行在各地區(qū)分支機(jī)構(gòu)下提升資金承接率等量化指標(biāo)的管理水平評價進(jìn)行深入研究，主要可以從客戶資金流動性分析、在其他商業(yè)銀行的開立戶情況等方面做具體分析。通過構(gòu)建客戶在不同區(qū)域下的資金收付款銀行聯(lián)絡(luò)銷售的工作體系，推動資金管理系統(tǒng)在前臺和后臺之間的管理分析轉(zhuǎn)化，跟蹤大額資金流向渠道，為管理系統(tǒng)提供優(yōu)勢溝通平臺，幫助銀行營銷部門發(fā)現(xiàn)潛在商機(jī)，挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，提供差異化信息服務(wù)。為了對客戶群體有針對性的評價考核，豐富計(jì)量指標(biāo)體系建設(shè)，借助“大數(shù)據(jù)”系統(tǒng)強(qiáng)化資金承接率等優(yōu)勢指標(biāo)評價，幫助銀行機(jī)構(gòu)在客戶和資金量化方面達(dá)到更高的水平。

5.結(jié)語

金融科技迅猛發(fā)展的時代背景下，“大數(shù)據(jù)”技術(shù)對于商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)開展打開了全新的通道。隨著商業(yè)銀行逐步通過“大數(shù)據(jù)”技術(shù)開拓金融業(yè)務(wù)，對于研究和應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)的概率也不斷提高，有關(guān)監(jiān)管部門也需要減少對互聯(lián)網(wǎng)金融的干預(yù)力度以便不對銀行業(yè)創(chuàng)新能力造成遏制。因此，為了順利推動商業(yè)銀行開展金融科技創(chuàng)新，順利實(shí)現(xiàn)新時期的轉(zhuǎn)型升級，需要著重加強(qiáng)金融科技方面的工作。特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)搭載在手機(jī)等移動端口，使得人們可以更加便捷的實(shí)時搜索各種信息，達(dá)到各項(xiàng)業(yè)務(wù)需求。隨著日常競爭壓力日趨激烈，為了商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)長足發(fā)展，“大數(shù)據(jù)”技術(shù)驅(qū)動下的金融創(chuàng)新升級勢不容緩。商業(yè)銀行需要立足客戶需求，謀劃業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供給客戶更加完善的服務(wù)。

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