芻議互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

羅亮

摘要：在當(dāng)代社會(huì)中，互聯(lián)網(wǎng)與各個(gè)行業(yè)之間的聯(lián)系在不斷地深化，互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的領(lǐng)域的融合最為顯著，包括生活中必需的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)以及各種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便利性是較為明顯的，由于發(fā)展成熟度的不足，其中也存在各種風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)展開探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融;消費(fèi)者權(quán)益保護(hù);研究

1.目前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)，是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行各種金融信息的交換，相較于一般的金融機(jī)構(gòu)而言，在這種模式下人們與各種金融軟件的互動(dòng)增加，直接的人工溝通服務(wù)是較為有限的。在目前，較為常見的網(wǎng)絡(luò)支付通過支付寶、微信等應(yīng)用實(shí)現(xiàn)，在這些移動(dòng)應(yīng)用中都會(huì)包含著一些金融服務(wù)?？梢哉f，幾乎在移動(dòng)支付的誕生之初，互聯(lián)網(wǎng)金融就與之伴生，人們?cè)谑褂靡苿?dòng)支付的過程中，往往也在使用各種類型的金融服務(wù)。

近年來，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性以及普及性，行業(yè)獲得了迅速地發(fā)展，應(yīng)用相關(guān)金融服務(wù)的人數(shù)不斷地增加。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的模式具有一定的特殊性，且缺乏刻意參照的前例，在現(xiàn)階段中互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的管理并不完善。從政府管理的角度以及從相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的角度來看，都呈現(xiàn)出管理有待完善的趨勢(shì)。

2.常見的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

2.1余額寶等投資金融服務(wù)

余額寶是支付寶主推的金融服務(wù)之一，在資金以及相關(guān)的資質(zhì)審核上，余額寶均呈現(xiàn)出門檻較低的特點(diǎn)，同時(shí)相較于一般的銀行儲(chǔ)蓄服務(wù)，余額寶有著收益高、便利等吸引人的特點(diǎn)。因此，當(dāng)余額寶橫空出世后，很快獲得了市場(chǎng)關(guān)注與人們的歡迎，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)期持續(xù)地發(fā)展。尤其是隨著網(wǎng)絡(luò)覆蓋面積的增加以及智能應(yīng)用設(shè)備應(yīng)用的廣泛，互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展的初期階段中，支付寶幾乎呈現(xiàn)出一枝獨(dú)秀的趨勢(shì)，余額寶在這一過程中也得到了迅速地發(fā)展。

然而，在人們使用余額寶的過程中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的風(fēng)險(xiǎn)性往往認(rèn)識(shí)有所不足。余額寶受到的金融監(jiān)管力度有限，同時(shí)資金的安全性與穩(wěn)定性也存在風(fēng)險(xiǎn)，這種模式與一般的銀行存款有著較大區(qū)別。除了余額寶之外，支付寶以及微信支付也推出了與此相似的其他金融服務(wù)，金融產(chǎn)品的類型在不斷地豐富中。

2.2網(wǎng)絡(luò)貸款金融服務(wù)

與網(wǎng)絡(luò)金融投資相對(duì)應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)借貸也是一種重要的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在目前，各大電商融合線上平臺(tái)，可以進(jìn)行具有一定正規(guī)性的消費(fèi)貸款金融服務(wù)，這些電商平臺(tái)以及各種第三方支付方，也提供不同模式的現(xiàn)金借貸服務(wù)。

從目前的情況來看，網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)的金融服務(wù)市場(chǎng)亂象明顯。這是由于網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展速度過快，且投資回報(bào)極高。尤其是其中網(wǎng)絡(luò)P2P貸款的模式，通過貸款平臺(tái)，建立個(gè)人與個(gè)人之間的貸款關(guān)系。這種模式有效的吸納了數(shù)量較小的閑散資金，使得人們的投資模式更為多樣化。相較于銀行貸款等模式，在網(wǎng)貸中由于缺乏相應(yīng)的信用監(jiān)督機(jī)制以及監(jiān)管機(jī)制不完善，導(dǎo)致各方的損失都有可能發(fā)生。

首先，對(duì)于應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)借貸的一方來說，由于監(jiān)管的缺乏，網(wǎng)絡(luò)貸款的利息額度受到的限制較少，即便是各種大型的網(wǎng)絡(luò)貸款，以及消費(fèi)貸款其實(shí)際的利息相對(duì)一般的銀行貸款來說明顯更高。然而，由于貸款的模式較為靈活，且需審核的門檻較低，許多人仍舊選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的模式。對(duì)于許多正規(guī)程度不足的網(wǎng)絡(luò)金融貸款金融服務(wù)企業(yè)來說，其產(chǎn)生的影響更為惡劣。利息額度高以及用戶的個(gè)人信息泄露問題尤為嚴(yán)重，在社會(huì)新聞中頻頻曝光的校園貸事件中，這些問題就極為明顯。其次，對(duì)于提供資金的一方來說，由于缺乏相應(yīng)的信用審核機(jī)制，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款者個(gè)人的信用狀況無可查詢，網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)機(jī)構(gòu)與個(gè)人也會(huì)受到經(jīng)濟(jì)損失[1]。

3.消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)措施

事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)金融的消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)措施，需要從傳統(tǒng)金融行業(yè)中吸取經(jīng)驗(yàn)。然而，不得不面對(duì)的是，我國(guó)的傳統(tǒng)金融服務(wù)發(fā)展起步時(shí)間較晚，發(fā)展有限，相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的措施也并不完善。在這種情況下，需要適當(dāng)?shù)膮⒄战鹑谛袠I(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的特點(diǎn)，建立起保護(hù)性的管理制度以及業(yè)內(nèi)規(guī)范。

3.1強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作

在目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方興未艾，仍舊有著較強(qiáng)的發(fā)展勢(shì)頭，可以預(yù)期其在未來會(huì)產(chǎn)生相關(guān)的持續(xù)變化。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，首先需要重視的就是監(jiān)管工作。我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與其他國(guó)家的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著明顯的不同，由于行政管理力量的介入以及使得許多企業(yè)習(xí)以為常，很多情況下企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管力度較弱，依賴于政府的監(jiān)管。這種模式雖然存在一定的弊病，然而短期中產(chǎn)生改變會(huì)使得市場(chǎng)的穩(wěn)定性受到影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)相關(guān)的監(jiān)管工作中，仍舊需要采取強(qiáng)力的政府監(jiān)管模式。從中央到各地，需要強(qiáng)勢(shì)的介入到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管工作中，建立出相關(guān)的專業(yè)工作隊(duì)伍，根據(jù)現(xiàn)實(shí)的狀況制定出監(jiān)管的策略，并且做好執(zhí)行工作。通過政府管理的行為，可以從側(cè)面推進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部的自我管理水平提升。

3.2進(jìn)行持續(xù)的法制體制建設(shè)

在法治體系的建設(shè)過程中，涉及的層面一般是較為完整的，然而各種細(xì)節(jié)的方面卻容易出現(xiàn)不完善的情況，要對(duì)此多加關(guān)注，同時(shí)給予完善。

首先，需要參考英國(guó)、美國(guó)以及日本有關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)措施。其中最為重要的保護(hù)性的思想，相較于經(jīng)濟(jì)力量較強(qiáng)的各種金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來說，消費(fèi)者群體處于明顯的弱勢(shì)一方，因此在法律制定的過程中要充分的以保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益作為最為重要的目的之一[2]。

其次，在法律中要對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范與限制。金融相關(guān)行業(yè)的利潤(rùn)較高，在利潤(rùn)的刺激下，會(huì)出現(xiàn)各種從法律縫隙中牟利的行為。面對(duì)這種情況，需要采取合理的監(jiān)管方式，并且定期提請(qǐng)法律的完善與修改，杜絕這種行為的出現(xiàn)，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

另外，需要根據(jù)法律中的規(guī)定，設(shè)置相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織，專門負(fù)責(zé)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的工作。同時(shí)，這些機(jī)構(gòu)也負(fù)有一定的社會(huì)宣傳教育責(zé)任，提升全社會(huì)的金融法律認(rèn)識(shí)程度。

3.3規(guī)范信息的保護(hù)工作

在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)中，企業(yè)資質(zhì)水平不一，金融服務(wù)的質(zhì)量良莠不齊。在應(yīng)用金融服務(wù)的過程中，消費(fèi)者需要向這些金融企業(yè)提供較為詳細(xì)的個(gè)人信息，由于這些信息是通過數(shù)據(jù)的形式進(jìn)行上傳并且存儲(chǔ)的，信息的轉(zhuǎn)移極為便利。在這種情況下，用戶信息泄露就成為行業(yè)中較為嚴(yán)重的問題。應(yīng)對(duì)這種問題，需要應(yīng)用嚴(yán)格的限制性策略。首先，要求金融機(jī)構(gòu)制定出完善的信息安全監(jiān)控規(guī)則，并且根據(jù)規(guī)則完成工作的流程，確保用戶信息內(nèi)容受到保護(hù)。其次，仍舊需要從監(jiān)管的工作中入手，對(duì)于相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范化管理?？梢园l(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)階段，通過各種類型的投資行為，獲得相應(yīng)的資金難度較低。這就大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻，不利于管理工作的進(jìn)行。尤其是在各個(gè)地方中，相關(guān)的規(guī)范制度發(fā)展水平不一，這與地區(qū)中的行政工作水平相關(guān)。為此，建議應(yīng)用統(tǒng)一地管理框架，對(duì)于不同地區(qū)中的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，促進(jìn)相關(guān)行業(yè)的優(yōu)勝劣汰，從而促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展[3]。

3.4做好互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)宣傳工作

在各種權(quán)益保護(hù)的案例中，可以發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)意識(shí)以及相關(guān)的知識(shí)水平，對(duì)于最終的結(jié)果有著直接地影響。消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)需要通過多管齊下的方式，消費(fèi)者是直接對(duì)象，其自身的意識(shí)以及自我保護(hù)的能力，事實(shí)上也是極為重要的。行政力量的介入，從客觀上來說是較為有限的，同時(shí)受到利益的驅(qū)使，各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的工作原則不一。在許多情況下，由于消費(fèi)者受到的損失有限，往往不會(huì)進(jìn)行維護(hù)權(quán)益的選擇。權(quán)益的維護(hù)過程，需要應(yīng)用大量的時(shí)間、精力甚至金錢，消費(fèi)者選擇沉默。

通過宣傳工作，能夠使得消費(fèi)者對(duì)于權(quán)益維護(hù)相關(guān)的公共權(quán)益組織工作模式，使得消費(fèi)者可以通過合理的途徑獲得專業(yè)的維權(quán)服務(wù)。這種局面的出現(xiàn)，不僅對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人利益的維護(hù)具有積極影響，對(duì)于行政社會(huì)服務(wù)能力發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)機(jī)構(gòu)的整合與規(guī)范，也能夠起到促進(jìn)作用[4]。

近年來，網(wǎng)絡(luò)支付日漸成為人們消費(fèi)的主要趨勢(shì)，以支付寶、微信等為代表的第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)占有率極大，很多傳統(tǒng)的線下金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)至線上發(fā)展。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，參與金融消費(fèi)的人員越來越多，然而相關(guān)地風(fēng)險(xiǎn)控制制度卻遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。因此，如何保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的問題成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)，需要從法律、行政管理以及意識(shí)層面，改變現(xiàn)有狀況，促進(jìn)優(yōu)化發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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