淺談互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式

孔曉妍

摘要：互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用在各個領(lǐng)域的背景下，農(nóng)業(yè)金融市場的風(fēng)險不斷提高，主要原因為農(nóng)村的融資渠道不夠正規(guī)以及從農(nóng)村金融機構(gòu)獲得貸款難，因此，應(yīng)積極創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)支持下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的優(yōu)勢，不斷擴展國內(nèi)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展空間，利用農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)人口紅利、農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)業(yè)附加值有所提升、互聯(lián)網(wǎng)的全面覆蓋的良好條件，同時完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，健全農(nóng)業(yè)保險制度;加強與大型平臺的合作，并展現(xiàn)地域特色;引導(dǎo)線上融資健康規(guī)范發(fā)展，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品電商平臺;加大對農(nóng)村非法融資組織的打擊力度，凈化農(nóng)村融資環(huán)境，從而推動農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境;農(nóng)業(yè)金融;發(fā)展模式

最近幾年，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顟B(tài)良好，政府在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟建設(shè)上增加了很多投入，明顯促進了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。經(jīng)濟新常態(tài)下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級和轉(zhuǎn)型。實現(xiàn)此目標(biāo)的過程中，借助互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的優(yōu)勢，國內(nèi)農(nóng)業(yè)金融呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，促進了農(nóng)業(yè)同金融業(yè)的結(jié)合，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級與改造，更好地建設(shè)了農(nóng)村經(jīng)濟。當(dāng)下，農(nóng)業(yè)金融發(fā)展朝著新的方向前行，所以想要讓農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)跨越式發(fā)展，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的連接優(yōu)勢，為農(nóng)業(yè)金融發(fā)展服好務(wù)，支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。

1.農(nóng)業(yè)金融發(fā)展過程中存在的問題

為深入了解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)生的影響，查閱了近些年農(nóng)業(yè)金融的相關(guān)資料，整理和總結(jié)出存在于農(nóng)業(yè)金融發(fā)展過程中的幾個問題：

1.1農(nóng)業(yè)金融市場的風(fēng)險不斷提高

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用的背景下，農(nóng)業(yè)金融所面對的風(fēng)險不斷提高。有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支持，農(nóng)業(yè)金融的市場空間不斷拓展，更多金融機構(gòu)和金融主體進入到農(nóng)村，方便了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，可是也提升了農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險性。這是因為，我國的農(nóng)業(yè)金融處于初級發(fā)展階段，市場監(jiān)管政策和監(jiān)督機制都不是非常完善，農(nóng)業(yè)金融活動中存在著嚴(yán)重的信息不對稱問題，這讓金融主體和金融機構(gòu)承擔(dān)著較大的金融風(fēng)險[1]。

1.2融資渠道不夠正規(guī)

改革開放之后，我國農(nóng)村經(jīng)濟也良好發(fā)展，具體表現(xiàn)為一部分農(nóng)民想要擴大自己的農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)?；蛘叱邪撤N養(yǎng)殖業(yè)等，這有利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟多樣化。可是，要面對最為根本的問題，以上項目的經(jīng)營周期比較長，農(nóng)民自身卻沒有足夠的資金，有著強烈的融資需求?？墒牵r(nóng)村地區(qū)的信息比較閉塞，僅僅可以在親戚、朋友、鄰里間進行拆借，或者向民間高利貸進行借款。這樣的融資渠道并不正規(guī)，農(nóng)民自身要承擔(dān)非常大的風(fēng)險，并且需要付出較高的融資成本，雖然能解決燃眉之急，但是不利于其產(chǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展[2]。

1.3農(nóng)村范圍內(nèi)的金融機構(gòu)貸款難

在農(nóng)村地區(qū)，提供貸款服務(wù)的金融機構(gòu)包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)商銀行、民間借貸機構(gòu)等，可是農(nóng)民想要通過這些機構(gòu)獲得貸款，卻非常困難。具體表現(xiàn)為：其一，農(nóng)民通過農(nóng)村金融機構(gòu)獲取的貸款，總額度比較小，很難滿足當(dāng)下自己產(chǎn)業(yè)擴大經(jīng)營的要求。其二，農(nóng)民本身不具備一些抵押品或者擔(dān)保，也就不能爭取到自己理想的貸款金額。其三，農(nóng)村的金融機構(gòu)在貸款審批上，需要的手續(xù)比較多，審核時間長，不能快速到賬。其四，貸款還款方式、還款期限單一，農(nóng)民難以承擔(dān)[3]。

2.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融依舊是當(dāng)下金融體系中新型金融模式，同時，國內(nèi)農(nóng)業(yè)金融同樣處于發(fā)展的初級階段，所以，我國的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展應(yīng)當(dāng)吸取其他行業(yè)金融發(fā)展經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展借鑒發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)驗。尤其是在當(dāng)下，國內(nèi)農(nóng)業(yè)金融還有著很大的發(fā)展空間，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，為我國農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展提供更大支持，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

2.1互聯(lián)網(wǎng)人口紅利

當(dāng)下，我國的互聯(lián)網(wǎng)使用者數(shù)量非常多，其中農(nóng)村范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)使用者，已經(jīng)達到了7億人次，這樣的互聯(lián)網(wǎng)人口紅利，為農(nóng)村金融市場的繁榮奠定購基礎(chǔ)，如果在今后的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展中合理利用人口紅利，那么這將會成為新時期我國經(jīng)濟發(fā)展的新增長點。

2.2農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)業(yè)附加值有所提升

縱觀整個經(jīng)濟市場，大部分產(chǎn)品相對價值不縮水，但是農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)業(yè)的附加值卻有一定上升，這就提供給適度資本以及杠桿經(jīng)營，非常大可行空間。

2.3農(nóng)業(yè)金融突破固有網(wǎng)點的限制

處在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融可以突破固有網(wǎng)點的束縛，忽視金融產(chǎn)品之間的阻隔，也就能降低農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)運營成本，并且節(jié)省一部分時間成本。并且，互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的運用成本要比網(wǎng)店運營成本低，商業(yè)銀行的操作變得簡單，當(dāng)下，很多民營的網(wǎng)絡(luò)融資機構(gòu)抓住機會發(fā)展非常迅速;同時，網(wǎng)絡(luò)平臺越來越簡單，信息更加透明，規(guī)則公開，也吸引了很多人參與到農(nóng)業(yè)金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展過程中[4]。

2.4互聯(lián)網(wǎng)的全面覆蓋

互聯(lián)網(wǎng)形式的農(nóng)業(yè)金融能否取得勝利，最為關(guān)鍵的一點就是互聯(lián)網(wǎng)是不是大范圍覆蓋和高效率運行?！皫捴袊闭叱雠_之后，我國農(nóng)村范圍的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)達到了普及的程度，有一定群眾基礎(chǔ)，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)業(yè)金融的結(jié)合，還需要經(jīng)過一個潛移默化過程，慢慢地實現(xiàn)。

3.借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的策略

3.1完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，健全農(nóng)業(yè)保險制度

運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，最基礎(chǔ)的一點就是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的高度安全，此時需要發(fā)揮出政府職能作用，不斷對關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)進行完善，這樣才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)的金融，處于法律準(zhǔn)繩界線內(nèi)，才能讓農(nóng)業(yè)金融的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展也安全前行。另外，農(nóng)業(yè)金融的突破口是農(nóng)業(yè)保險，也是改革基礎(chǔ)。如果農(nóng)村居民的衣食住行和財產(chǎn)安全得不到保證，農(nóng)民只能選擇保持現(xiàn)有狀態(tài)，不想要放棄既得利益，農(nóng)業(yè)金融改革也很難進行。所以，應(yīng)當(dāng)保證農(nóng)民的利益，這里值參與農(nóng)業(yè)金融互網(wǎng)絡(luò)化改革的主體，才能讓其安心參與農(nóng)業(yè)金融改革。同時，以法律法規(guī)為其提供保證，讓農(nóng)民沒有后顧之憂，才可以給農(nóng)業(yè)金融網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展開拓更大空間。

3.2推進基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，需要完善的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施提供支持，為此應(yīng)當(dāng)推進農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，才能為農(nóng)業(yè)金融網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展奠定基礎(chǔ)?？v觀全國農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，東部地區(qū)基本普及，當(dāng)時西部地區(qū)和中部地區(qū)還需要加大建設(shè)力度，增加投資，充分發(fā)揮“帶寬中國”政策的積極作用，讓互聯(lián)網(wǎng)覆蓋在農(nóng)村的每個角落。農(nóng)村普及互聯(lián)網(wǎng)的條件下，才能開辟出一條光明的農(nóng)業(yè)金融網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展道路。另外，農(nóng)民是不是能用得上互聯(lián)網(wǎng)，也是建設(shè)主要內(nèi)容。應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)運營公司適當(dāng)降低帶寬價格，才能使互聯(lián)網(wǎng)走進農(nóng)村的每一戶人家。除此之外，一定要提高農(nóng)民的網(wǎng)絡(luò)素質(zhì)，才有助于農(nóng)業(yè)金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合。還有一個問題要注意，現(xiàn)今很多農(nóng)村人口傾向走向城市，不喜歡待在農(nóng)村，這讓城市面對巨大的人口壓力，同時讓農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展缺乏人口動力。所以，各地農(nóng)村應(yīng)當(dāng)從本地農(nóng)村特色出發(fā)，發(fā)展特色經(jīng)濟，使得經(jīng)濟良好循環(huán)，留住本地居民，實現(xiàn)勞動力向年輕化轉(zhuǎn)型。

3.3加強與大型平臺的合作，并展現(xiàn)地域特色

當(dāng)下，農(nóng)業(yè)金融模式常見“散戶經(jīng)營”、“政府補貼”，很多農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)過多個層采購商以及經(jīng)銷商之手，才能到達最終的零售市場，這一過程中，經(jīng)歷了一層又一層的盤剝，農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)濟附加值被大大降低，卻需要政府對農(nóng)業(yè)進行反哺。最近幾年，淘寶網(wǎng)、拼多多、京東等一些電商平臺的涌現(xiàn)，興起了線上銷售農(nóng)產(chǎn)品的熱潮，進而形成了農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營新模式，那就是線上銷售。這種模式簡化了交易的程序，讓具有保險期限的農(nóng)產(chǎn)品也能銷售到消費者手中，同時大大提升了農(nóng)民的經(jīng)濟收益。所以，政府應(yīng)當(dāng)帶領(lǐng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民或者農(nóng)村合作組織與中型和大型的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺合作，從而提升互聯(lián)網(wǎng)的利用率。深度合作的過程中，政府要引導(dǎo)農(nóng)民挖掘本地域的特色，樹立品牌形象，讓高質(zhì)量的農(nóng)產(chǎn)品深入消費者內(nèi)心，在商品市場站穩(wěn)腳跟。例如，山東煙臺的農(nóng)產(chǎn)品特色就是蘋果;河南農(nóng)產(chǎn)品特色就是雜糧;東北地區(qū)的特色就是東北冷面、辣白菜等，通過互聯(lián)網(wǎng)營銷，提高品牌知名度，營造品牌形象，進而吸引更多客戶。不斷優(yōu)化地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，展現(xiàn)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)品特色，同時運用互聯(lián)網(wǎng)進行宣傳和交易，參與融資等，從而優(yōu)化農(nóng)業(yè)金融結(jié)構(gòu)[5]。

3.4引導(dǎo)線上融資健康規(guī)范發(fā)展，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品電商平臺

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，線上融資理財走進大眾視野，并且受到大眾的喜愛。我國一些商業(yè)銀行開始推出線上金融理財項目，有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行，此種風(fēng)潮之下，民營網(wǎng)絡(luò)金融理財如雨后春筍般出現(xiàn)，有京東旗下的“京東金融”、阿里巴巴旗下的“螞蟻花唄”、唯品會旗下的“唯品花”等，這些線上金融產(chǎn)品走進了大眾視野，并且所提供的金融產(chǎn)品在消費方面的比較多，可實際上為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金的金融產(chǎn)品卻不是很多。長時間以來，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的利潤點就非常低，有一些銀行在農(nóng)業(yè)金融上試水之后，很少能獲得利潤，之后均推出農(nóng)村市場，繼續(xù)在城市范圍內(nèi)推廣金融產(chǎn)品。由此，農(nóng)村金融體系構(gòu)成以農(nóng)村信用合作社、民間借貸和農(nóng)業(yè)銀行構(gòu)成，其中主要發(fā)力機構(gòu)是農(nóng)村信用社。這樣一來，農(nóng)業(yè)金融的注入資金太少，使得農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動束縛于幾個散戶的經(jīng)營模式中，很難實現(xiàn)市場化流通和機械化生產(chǎn)，在市場定價上缺少話語權(quán)，更不會掌握金融運作全，因此大部分了農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)理論進入到中間商的手中。所以，政府必須積極引導(dǎo)線上融資健康規(guī)范發(fā)展，極力推動農(nóng)產(chǎn)品的電商平臺建設(shè)，為農(nóng)業(yè)金融找一個新的出路，豐富農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)，才能更有效地促進農(nóng)業(yè)金融發(fā)展[6]。

3.5加大對農(nóng)村非法融資組織的打擊力度，凈化農(nóng)村融資環(huán)境

農(nóng)業(yè)金融未來發(fā)展所要解決的問題，包括農(nóng)村非法融資組織的存在，因此，必須加大對其的打擊力度。積極清除存在于農(nóng)村的非法融資組織，如果情節(jié)非常嚴(yán)重，一定要加大處罰的力度。而對于那些有著良好信譽、具備資質(zhì)的農(nóng)村金融組織應(yīng)當(dāng)給予一些獎勵，肯定他們作出的貢獻，從而激發(fā)其參與農(nóng)業(yè)金融建設(shè)的積極性。同時，政府相關(guān)部門要引導(dǎo)他們健康發(fā)展，幫助他們提高管理水平，從而推動農(nóng)村金融組織發(fā)展。只有農(nóng)村現(xiàn)有的民間金融組織得到良好發(fā)展，才有利于農(nóng)業(yè)金融體系的完善。另外，必須加大融資知識的宣傳，讓農(nóng)民知道，在選擇融資機構(gòu)的時候，必須選擇具備高度信賴的機構(gòu)，并且考慮清楚自己的實力，不能盲目選擇，選擇正規(guī)金融機構(gòu)，才能更好地保護自己利益不受侵害。

4.結(jié)束語

綜上所述，雖然當(dāng)下的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展中依舊存在著一些問題，但是借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的東風(fēng)，農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展迎來了春天，此時必須強化網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管法律法規(guī)的建設(shè)，重視與大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺聯(lián)合，并發(fā)揮農(nóng)村本地特色，強化農(nóng)村非法融資組織的打擊，逐漸完善農(nóng)業(yè)金融體系，進而推動農(nóng)業(yè)金融的健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]李雯.研究互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式[J].農(nóng)家參謀，2020，No.663（15）：26-26.

[2]許珊珊，許丹丹.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式探究[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2018，000（005）：95-97.

[3]孫顯胤.淺談互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式[J].廣東蠶業(yè)，2019，053（011）：68，70.

[4]王太來.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式探究[J]. 山西農(nóng)經(jīng)，2019（9）：150-150.

[5]張克雯.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式探究[J]. 種子科技， 2019（7）：30-30.

[6]劉飛，趙銀銀.互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)背景下供應(yīng)鏈金融運行形態(tài)、演變邏輯及收益分配[J].西南金融，2016，000（003）：71-76.