五評(píng)非銀行支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行競(jìng)合關(guān)系

王孔平

開(kāi)展Ⅱ類(lèi)賬戶合作向銀行輸出賬戶能力

一方面，傳統(tǒng)銀行與有著互聯(lián)網(wǎng)背景的非銀行支付機(jī)構(gòu)相比，用戶數(shù)量太少。截至今年一季度末，“零售之王”招商銀行的零售客戶數(shù)達(dá)1.46億戶，包括借記卡和信用卡客戶。今年8月25日，螞蟻集團(tuán)“A+H”同步上市的招股文件顯示，支付寶年度活躍用戶超過(guò)10億。今年8月15日發(fā)布的百度閃付卡為虛擬銀行卡，成為開(kāi)放銀行的典型實(shí)例，其實(shí)是向百度適配用戶拓展Ⅱ類(lèi)賬戶。一些銀行希望個(gè)人銀行賬戶與非銀行支付機(jī)構(gòu)的用戶關(guān)聯(lián)起來(lái)。當(dāng)然，這種嘗試早已有之，比如，易寶支付的支付賬戶與銀行的Ⅱ類(lèi)賬戶進(jìn)行綁定，從而擴(kuò)大賬戶的應(yīng)用范圍。

致力收單側(cè)聯(lián)合服務(wù)商戶

支付形態(tài)從卡基到賬基轉(zhuǎn)變，意味著在小額、高頻、快速的消費(fèi)場(chǎng)景，作為支付工具的銀行卡，被條碼所替代。如果在收單業(yè)務(wù)旁落的情況下，銀行在商戶、尤其小微商戶端的觸達(dá)能力，就是零。因此，大多數(shù)銀行加大了在支付工具及受理端的投入。更多的中小銀行避開(kāi)商業(yè)信息化陌生、研發(fā)資源匱乏兩大困境，選擇與非銀行支付機(jī)構(gòu)合作。疫情期間，富友支付基于微信小程序開(kāi)發(fā)了“云小店”，用戶線上點(diǎn)單，商戶線下“無(wú)接觸”配送。富友支付除了向銀行輸出聚合支付系統(tǒng)和商業(yè)信息化軟件外，還輸出“云小店”小程序，作為銀行收單商戶的開(kāi)店工具。

針對(duì)商戶融資向銀行輸出數(shù)據(jù)能力

供應(yīng)鏈派生了供應(yīng)鏈金融，成為解決中小微企業(yè)融資難的有效途徑。百貨業(yè)態(tài)的品牌專(zhuān)柜商戶一旦有資金需求，銀行對(duì)其或授信，或給予短期借款，或開(kāi)展分期付款。非銀行支付機(jī)構(gòu)幫助商戶基于交易數(shù)據(jù)，與銀行實(shí)現(xiàn)信用互通，及時(shí)獲得融資。交易數(shù)據(jù)來(lái)自網(wǎng)關(guān)流水、POS流水、倉(cāng)儲(chǔ)等諸多方面。比如，銀聯(lián)商務(wù)“天天富”產(chǎn)品通過(guò)專(zhuān)柜的交易流水做出資信證明。以長(zhǎng)春國(guó)商百貨為例，該百貨作為擔(dān)保主體，建設(shè)銀行對(duì)專(zhuān)柜品牌商戶最高授信可達(dá)1000萬(wàn)元。再如易寶支付，經(jīng)授權(quán)，向銀行提供商戶審核資料及收單信息，貸中監(jiān)控，預(yù)防不良貸款。

聯(lián)合銀行To B更深入To C

以電商、廣告、游戲?yàn)榇淼南M(fèi)互聯(lián)網(wǎng)，已經(jīng)成為過(guò)去?，F(xiàn)在，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)正在推向縱深，不只是改造了B端的營(yíng)銷(xiāo)側(cè)、供應(yīng)鏈，還基于CRM推進(jìn)了B端與用戶的交互。過(guò)去，銀行在百貨推行消費(fèi)贈(zèng)禮品時(shí)，消費(fèi)者從各樓層購(gòu)物到集中收銀臺(tái)交款，獲得銀行紙質(zhì)待換券，再跑到指定樓層兌換。長(zhǎng)春國(guó)商百貨最多的時(shí)候出動(dòng)20人疏導(dǎo)消費(fèi)者?，F(xiàn)在，集中收銀改成專(zhuān)柜收銀，推行的銀聯(lián)商務(wù)“商贏龍騰百貨ERP”集成了包括促銷(xiāo)活動(dòng)與優(yōu)惠券的收發(fā)數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)等功能，支持現(xiàn)金、信用卡、禮券、折扣券、電子卡及移動(dòng)支付等支付方式，聯(lián)合銀行，讓ToB更深入To C。

異業(yè)引流聯(lián)建智慧商業(yè)生態(tài)

基于發(fā)展，非銀行支付機(jī)構(gòu)更加重視聯(lián)合共建商圈生態(tài)，吸收集成各方優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)互通共享資源。比如，在向商戶提供數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)SaaS服務(wù)之際，通過(guò)自身的開(kāi)放平臺(tái)，針對(duì)不同行業(yè)的資源、商業(yè)銀行的資源，異業(yè)營(yíng)銷(xiāo)、整合傳遞、引入客流。比如，通聯(lián)支付在為智慧零售的“群光廣場(chǎng)”，提供的數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)解決方案引入了中信銀行、平安銀行、招商銀行、興業(yè)銀行等全國(guó)性商業(yè)銀行，聯(lián)合四川航空等公司，開(kāi)展特惠補(bǔ)貼、團(tuán)購(gòu)秒殺、積分兌換等豐富的異業(yè)營(yíng)銷(xiāo)，給用戶提供多元福利、帶去一體化體驗(yàn)的同時(shí)，構(gòu)建了多方共贏的智慧商業(yè)生態(tài)。