高校校園貸的成因及對(duì)策分析

李嬌嬌 李佳

【摘? ? 要】在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，金融市場(chǎng)上涌現(xiàn)出各種借貸平臺(tái)，加之大學(xué)生消費(fèi)需求大，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，近年來，一些借貸平臺(tái)憑借貸款門檻低、手續(xù)便捷、放款快等特點(diǎn)迅速占領(lǐng)了校園市場(chǎng)，在校大學(xué)生成為校園貸款平臺(tái)的主要對(duì)象。由于校園借貸平臺(tái)缺乏監(jiān)管，容易形成不良借貸，危害大學(xué)生，造成諸多社會(huì)亂象。

【關(guān)鍵詞】校園貸? 措施? 監(jiān)管

中圖分類號(hào)：G4? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2020.11.026

一、校園貸概述

校園貸是指高校在校生通過借貸平臺(tái)進(jìn)行金融借貸的行為。校園貸因其申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單、放款速度快以及相關(guān)部門的監(jiān)管不力、信息審核不嚴(yán)而導(dǎo)致的高利率、高風(fēng)險(xiǎn)、高違約金的缺點(diǎn)，學(xué)生非常容易陷入“連環(huán)貸”的漩渦之中，難以抽身。此外，學(xué)生一旦未能如期還款，需支付高額的違約金，越欠越多，如果無法償還，還會(huì)受到暴力催債等威脅，大學(xué)生往往無力承擔(dān)，大部分背負(fù)巨額債款的學(xué)生壓力太大，無法解決，導(dǎo)致危機(jī)事件發(fā)生。

二、高校校園貸的形成原因分析

（一）大學(xué)生消費(fèi)觀念扭曲

據(jù)筆者調(diào)查，大部分大學(xué)生無法做到理性消費(fèi)，消費(fèi)欲望強(qiáng)烈、隨意性消費(fèi)多。學(xué)生的金錢消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，缺乏財(cái)務(wù)管理能力，自控能力不強(qiáng)，消費(fèi)理性觀念缺失，在當(dāng)今鼓勵(lì)刺激消費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，各種宣傳信息和媒體廣告也都在誘導(dǎo)消費(fèi)。當(dāng)消費(fèi)能力不足時(shí)，大學(xué)生就會(huì)轉(zhuǎn)向免息的金融借貸，如：信用卡、螞蟻花唄、京東白條等，還無法滿足的情況下就會(huì)轉(zhuǎn)向貸款平臺(tái)。

（二）大學(xué)生的借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

目前我國(guó)市場(chǎng)上的借貸平臺(tái)不計(jì)其數(shù)，校園內(nèi)各種借貸廣告更是隨處可見，而我們的在校大學(xué)生借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，缺乏辨別校園貸平臺(tái)正規(guī)與否的能力。貸款平臺(tái)通常以低利率、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款快速來吸引大學(xué)生，大學(xué)生的金融防控風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)薄弱、缺乏戒備心理，無法識(shí)別借貸條款中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生也容易忽視校園貸借貸機(jī)構(gòu)不能采取有效措施保障個(gè)人信息安全，甚至存在許多不良機(jī)構(gòu)利用高校大學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行非法信息買賣以牟取利益，造成個(gè)人信息泄漏，此舉嚴(yán)重侵害了學(xué)生隱私。此外，未如期償還貸款違約很可能導(dǎo)致貸款平臺(tái)對(duì)學(xué)生信息進(jìn)行公布、短信騷擾、電話恐嚇、暴力催債等可怕后果，給學(xué)生的生活學(xué)習(xí)及心理造成很大影響，同時(shí)還會(huì)給家人及朋友的生活帶來困擾。

（三）法律監(jiān)管不到位

對(duì)校園貸平臺(tái)的監(jiān)管缺失，法律法規(guī)無法有針對(duì)性地對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，也無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的不法行為，借貸市場(chǎng)混亂、信息不透明，監(jiān)管部門沒有出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管措施來保護(hù)大學(xué)生的法律權(quán)利，在校大學(xué)生屬于弱勢(shì)群體，在借貸關(guān)系中處于不利地位。貸款審核的漏洞和貸款門檻低極易導(dǎo)致不法分子鉆空子，冒用他人身份向平臺(tái)貸款，平臺(tái)在信息審核方面不嚴(yán)格，程序不規(guī)范，不考慮信息等是否為借款人本人，導(dǎo)致冒用他人身份信息的情況頻頻發(fā)生，無辜的人信用遭到抹黑。這些貸款平臺(tái)嚴(yán)重侵犯了高校大學(xué)生的合法權(quán)益，甚至觸犯法律危害生命，在社會(huì)上造成極大的不良影響，急需法律監(jiān)管整治。

三、高校校園貸應(yīng)對(duì)措施分析

（一）政府應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管力度

目前市場(chǎng)上的借貸平臺(tái)大多只是在工商部門注冊(cè)就可以運(yùn)行，對(duì)于校園貸平臺(tái)的資質(zhì)審核、運(yùn)作監(jiān)管未能出臺(tái)有效的法律法規(guī)，這就導(dǎo)致不良校園貸的弊端不能從源頭上解決。完善借貸相關(guān)法律法規(guī)，監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格審核貸款平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件及貸款資質(zhì)，對(duì)于貸款人的貸款資質(zhì)也需進(jìn)行嚴(yán)格審核。建立完善的法律體系，明確貸款平臺(tái)的權(quán)利義務(wù)。校園貸平臺(tái)貸款具有簡(jiǎn)單快捷、放款迅速等特點(diǎn)，但不良校園貸在運(yùn)行過程中也存在暴力催債、收取高額利息、泄露貸款學(xué)生信息等違法行為，針對(duì)此現(xiàn)象政府也需要對(duì)貸款平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)貸款平臺(tái)設(shè)置的貸款利率進(jìn)行監(jiān)管，防止高利貸的出現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)不良貸款平臺(tái)暴力催債應(yīng)嚴(yán)厲打擊，加大懲處力度，保護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益，維護(hù)金融借貸市場(chǎng)的安全穩(wěn)定。2017年上半年，相關(guān)部門發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，規(guī)范校園貸管理對(duì)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行整治，明確提出各貸款機(jī)構(gòu)要停止對(duì)在校大學(xué)生放貸。

（二）高校加強(qiáng)宣傳教育，建立防范預(yù)警機(jī)制

高校管理層面高度重視校園貸事件，構(gòu)建由學(xué)生工作處牽頭，各二級(jí)學(xué)院主要負(fù)責(zé)，輔導(dǎo)員、班主任具體實(shí)施，學(xué)生負(fù)責(zé)人報(bào)告的防范預(yù)警機(jī)制，形成日常預(yù)防、發(fā)現(xiàn)干預(yù)、事后跟蹤的工作機(jī)制。首先，學(xué)校、分院層面應(yīng)在校園內(nèi)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的安全意識(shí)教育，定期開展大學(xué)生正確消費(fèi)觀、網(wǎng)絡(luò)安全、校園貸危機(jī)應(yīng)對(duì)等為主題的講座，提高在校大學(xué)生的安全防范意識(shí)。輔導(dǎo)員、班主任應(yīng)經(jīng)常召開安全教育主題班會(huì)，通過身邊實(shí)際案例、新聞報(bào)道的校園事件的危害及時(shí)提醒、警示大學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸，糾正學(xué)生錯(cuò)誤、過度的消費(fèi)觀，引導(dǎo)學(xué)生消除攀比心理，形成正確的價(jià)值觀、合理的消費(fèi)觀。學(xué)校保衛(wèi)部門需搜集不良校園貸的詳細(xì)案例，積極找出不良校園貸的應(yīng)對(duì)措施，組織學(xué)生學(xué)習(xí)該如何預(yù)防、應(yīng)對(duì)校園貸。對(duì)于學(xué)校出現(xiàn)的校園貸事件保衛(wèi)部門需積極配合輔導(dǎo)員、班主任工作，并且向派出所報(bào)案，保護(hù)學(xué)生的人身安全。

（三）學(xué)生自身增強(qiáng)法律意識(shí)，樹立正確消費(fèi)觀

在校大學(xué)生是校園貸的主體，是校園貸最大的受害者，應(yīng)對(duì)校園貸應(yīng)從學(xué)生自身抓起。校園貸大多是因?yàn)閷W(xué)生過度、錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念引起的，不少大學(xué)生存在攀比心理，別人有的自己也要有，追求名牌，追求時(shí)尚前衛(wèi)，當(dāng)自身經(jīng)濟(jì)不足以滿足時(shí)選擇貸款，走進(jìn)不良校園貸的陷阱，越陷越深，無法自拔。從正規(guī)渠道獲得經(jīng)濟(jì)需求，合理規(guī)劃自己的時(shí)間，可以做一些兼職，勤工儉學(xué)，這樣也可以讓自己明白金錢的來之不易。當(dāng)代大學(xué)生也應(yīng)該學(xué)習(xí)一些金融知識(shí)、法律常識(shí)，增強(qiáng)自身法律意識(shí)，看清校園貸的陷阱，自覺抵制誘惑，遠(yuǎn)離校園貸。

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