海南發(fā)展旅游天氣保險(xiǎn)探討

王倩茹 牛媛 邢玥 杜榮榮 劉運(yùn)良

摘要：本文首先對(duì)旅游保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)外發(fā)展的現(xiàn)狀和制約因素進(jìn)行了分析，其次從旅游天氣保險(xiǎn)的需求以及可行性進(jìn)行了分析，通過(guò)SWOT分析海南省發(fā)展旅游天氣保險(xiǎn)的特征，并對(duì)旅游天氣險(xiǎn)的發(fā)展提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：旅游天氣險(xiǎn);海南;SWOT

本文受到2018年海南省省級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：201813892045），三亞市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)課題（SYSK2018-20）資助。

一、引言

近年來(lái)，隨著人們的生活水平上升，越來(lái)越多的人加入了旅游的行列中，為旅游目的地帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)收入，各個(gè)地方政府均非常重視當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)的發(fā)展。在旅游經(jīng)濟(jì)火熱的背后，各個(gè)保險(xiǎn)公司也相繼推出旅行意外險(xiǎn)，為游客送去一份實(shí)在的保障，使游客放心地去旅游。但在旅游過(guò)程中，我們會(huì)碰到天氣問(wèn)題，比如登華山，想看日出，但等了一晚上發(fā)現(xiàn)第二天是陰天，旅游享受明顯會(huì)受影響。基于旅游感覺(jué)會(huì)受目的地天氣顯著影響，而天氣又是無(wú)法控制的，本文試著從旅游天氣保險(xiǎn)方面進(jìn)行探討，為旅游過(guò)程中遇到的天氣問(wèn)題試圖找到一份保障。

二、 旅游天氣險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

氣候保險(xiǎn)作為一種現(xiàn)代金融工具，具有一定分散風(fēng)險(xiǎn)的功能，能夠在一定程度上彌補(bǔ)受影響居民們的經(jīng)濟(jì)損失和人身?yè)p害，在應(yīng)對(duì)氣候?yàn)?zāi)害中有著至關(guān)重要作用。但目前在我國(guó)，對(duì)相關(guān)領(lǐng)域的研究主要集中于巨大自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度、自然災(zāi)害保險(xiǎn)制度的構(gòu)建和完善，并沒(méi)有很充分的考慮氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)的特殊性，將其從多種多樣的自然災(zāi)害形式中剝離出來(lái)進(jìn)行研究分析。另外，在實(shí)踐層面，我國(guó)針對(duì)氣候風(fēng)險(xiǎn)的災(zāi)害保險(xiǎn)尚處于初步探索階段，相較于一些發(fā)達(dá)國(guó)家，仍然有巨大的發(fā)展空間。因此對(duì)氣候?yàn)?zāi)害保險(xiǎn)這一運(yùn)用市場(chǎng)化手段來(lái)緩解氣候?yàn)?zāi)害影響的保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行研究和分析具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（一）我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題和制約的因素

1、旅游類保險(xiǎn)起步晚，并且滯后于旅游業(yè)的發(fā)展。

旅游類保險(xiǎn)同我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一樣，隨著改革開(kāi)放以后才開(kāi)始興起，保險(xiǎn)公司才開(kāi)始有旅游保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)，但其主要面向的主要對(duì)象是住宿游客和出國(guó)人員。隨著市場(chǎng)的發(fā)展，居民收入的提高，旅游活動(dòng)的興起，旅游保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于市場(chǎng)需求，這成為旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的一大問(wèn)題，如何解決不同需求，比如自駕游、自由行的旅游保險(xiǎn)需求，成為目前市場(chǎng)最迫切的問(wèn)題。一方面由于這類保險(xiǎn)面向人群較小，另一方面與之相關(guān)的政策不明朗，監(jiān)管機(jī)制不健全，使得此類旅游保險(xiǎn)在市場(chǎng)中發(fā)展很難。

2、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

居民收入的增長(zhǎng)，越來(lái)越多的居民選擇旅游作為休閑娛樂(lè)的方法，享受旅游帶來(lái)的樂(lè)趣，使得旅游活動(dòng)在近些年越來(lái)越熱。但旅游活動(dòng)具有短期性且頻繁，游客往往忽略其活動(dòng)中存在風(fēng)險(xiǎn)，常常抱著僥幸心理，忽略保險(xiǎn)的重要性。這也使得旅游類保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)公司的“雞肋”。由此可見(jiàn)，對(duì)旅游過(guò)程中遇到的天氣問(wèn)題，對(duì)天氣保險(xiǎn)的需求就更不會(huì)有保險(xiǎn)公司引起重視。目前，各地方的行政管理部門對(duì)旅游企業(yè)投保也漠不關(guān)心，往往更關(guān)于于本地區(qū)旅游的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)旅行社投?！胺潘?。

3、旅游保險(xiǎn)制度完善度低

在旅游保險(xiǎn)的賠付方面，涉及到賠付時(shí)，最高賠償額僅有20萬(wàn)元，遠(yuǎn)低于國(guó)外保險(xiǎn)公司賠付的金融。另外，旅行社方面，對(duì)游客的保險(xiǎn)補(bǔ)償金僅有3萬(wàn)元，國(guó)內(nèi)外游客最高才能賠付10萬(wàn)元和30萬(wàn)元，這與現(xiàn)行的收入不匹配，使得游客更多的選擇不買。另一方面，對(duì)海外游客來(lái)說(shuō)，其買保險(xiǎn)的功能并未實(shí)現(xiàn)其緊急補(bǔ)償?shù)墓δ堋?/p>

4、旅游保險(xiǎn)服務(wù)滯后。

（1）從保險(xiǎn)品種的選擇上，關(guān)于天氣方面的保險(xiǎn)險(xiǎn)種非常少，涉及到的天氣保險(xiǎn)也較少。比如，游客在履行過(guò)程中，僅有旅游救助保險(xiǎn)、旅客意外傷害險(xiǎn)、旅游人身意外傷害險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)等4個(gè)類型的保險(xiǎn)可提供選擇。如果給游客一種關(guān)于旅游過(guò)程中天氣保險(xiǎn)的選擇，游客會(huì)有更多的選擇。

（2）投保方式表現(xiàn)不太科學(xué)。

旅游保險(xiǎn)已經(jīng)包括了人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩個(gè)面的內(nèi)容。我國(guó)保險(xiǎn)法第九十一條規(guī)定，同一保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如果加入天氣保險(xiǎn)，大眾選擇的范圍會(huì)增大，則會(huì)選擇更高保額的那個(gè)部分。而如今這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)的情況下，自由行者購(gòu)買旅游保險(xiǎn)或者天氣保險(xiǎn)，必須向兩家保險(xiǎn)公司投保，費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，無(wú)疑抑制了保險(xiǎn)的需求。

（3）銷售服務(wù)不夠。

目前保險(xiǎn)投保的方式包括旅行社代理、機(jī)票點(diǎn)代售、網(wǎng)上投保三種，代售的網(wǎng)點(diǎn)還不多，此外，本身意外保險(xiǎn)在大眾面前有時(shí)就是可有可無(wú)，所以天氣保險(xiǎn)是否能被大眾接受成為第一大難題。另外保險(xiǎn)公司考慮到成本問(wèn)題，也會(huì)忽視天氣的重要性。

（4）現(xiàn)有技術(shù)無(wú)法及時(shí)跟進(jìn)自由行游客的風(fēng)險(xiǎn)。

通常情況下，旅游保險(xiǎn)是旅行社團(tuán)體投保，保險(xiǎn)公司可通過(guò)簡(jiǎn)單的承保方式就可以為大量具有相類似風(fēng)險(xiǎn)因素的人群提供保障。而自由行者相對(duì)缺乏對(duì)特定景區(qū)天氣狀況的了解，加之自由行的游客在生存技能以及行經(jīng)驗(yàn)的差別，會(huì)出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題，這也為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來(lái)了一定的困難。旅行者異地發(fā)生危險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)也具有一定挑戰(zhàn)。

（5）旅行社缺乏積極性，銷售受到限制

旅行社一方面為游客提供旅行服務(wù)安排，另外一方面旅行社也要面臨盈利的問(wèn)題。作為旅游天氣險(xiǎn)銷售過(guò)程中最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，旅行社更關(guān)系自己的利益問(wèn)題，對(duì)于相關(guān)保險(xiǎn)的介紹方面，這并非其主要業(yè)務(wù)，如果推銷此類保險(xiǎn)還沒(méi)有利益，有的時(shí)候甚至被認(rèn)為是其綁架銷售等，成為他們推銷的一種負(fù)擔(dān)。由于旅游監(jiān)管部門沒(méi)有相應(yīng)的制約機(jī)制，有的旅行社則會(huì)為了降低報(bào)價(jià)而削減保險(xiǎn)費(fèi)用，或者不足額為旅游者投保。在一定程度上降低了旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的信任程度。

（6）格式合同還待規(guī)范

合同作為雙方約定權(quán)利和義務(wù)的重要做成部分，是雙方對(duì)自己權(quán)利實(shí)行的保障。通常情況下，雙方對(duì)簽訂的合同都會(huì)仔細(xì)斟酌，但當(dāng)合同或條款中存在模糊或者不清時(shí)，需要告知對(duì)方。同樣，在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司有義務(wù)告知客戶合同所涉及的各項(xiàng)內(nèi)容。

（二）國(guó)外旅游天氣保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

1、日本——賞櫻花 日本“櫻花險(xiǎn)”

日本人對(duì)櫻花的喜愛(ài)由來(lái)已久，每當(dāng)春天櫻花盛開(kāi)時(shí)，賞櫻花是日本人必不可少的節(jié)目。因此為了給賞櫻花上一個(gè)保險(xiǎn)，日本的保險(xiǎn)業(yè)為此專門設(shè)置了相應(yīng)的“櫻花險(xiǎn)”。在每年的櫻花盛開(kāi)之前，保險(xiǎn)公司會(huì)邀請(qǐng)氣象專家和搜集氣象資料，預(yù)測(cè)櫻花開(kāi)放期，保險(xiǎn)公司把個(gè)地方的櫻花盛開(kāi)預(yù)測(cè)提供給客戶，如果客戶在保險(xiǎn)公司的預(yù)測(cè)日期內(nèi)無(wú)法欣賞櫻花，那么保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行賠付，賠付的金額依據(jù)預(yù)測(cè)的偏差進(jìn)行賠付?！皺鸦U(xiǎn)”也是利用氣候變化在保險(xiǎn)方面的創(chuàng)新，櫻花險(xiǎn)的推出也與日本保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)相匹配。

2、美國(guó)——觀光天氣保險(xiǎn)

大衛(wèi)·弗萊德是全球第一家氣象保險(xiǎn)公司的創(chuàng)始人，其首創(chuàng)“天氣賬單”產(chǎn)品。大衛(wèi)的公司通過(guò)把電子商務(wù)網(wǎng)站和復(fù)雜的天氣預(yù)報(bào)分析系統(tǒng)整合起來(lái)，推出了各種天氣信息的金融衍生產(chǎn)品，通過(guò)開(kāi)發(fā)各種需求的產(chǎn)品，銷售給對(duì)天氣有需求的公司和個(gè)人。其工作原理是客戶通過(guò)谷歌地圖選擇一種天氣狀況，然后根據(jù)客戶需求的天氣狀況，設(shè)置相應(yīng)的天氣指標(biāo)，選擇對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品，天氣賬單會(huì)根據(jù)模型進(jìn)行計(jì)算價(jià)格，客戶相應(yīng)的進(jìn)行支付，最終實(shí)現(xiàn)客戶對(duì)天氣風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖。 “天氣賬單”首先在極短時(shí)間內(nèi)給出客戶指定區(qū)域的天氣預(yù)報(bào)，同樣也可以給出本區(qū)域30年內(nèi)的氣象數(shù)據(jù)?？蛻敉ㄟ^(guò)“天氣賬單”網(wǎng)站購(gòu)買到自己需求的天氣保險(xiǎn)。

三、旅游天氣險(xiǎn)的需求情況

（一） 前景分析

目前，不論國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，保險(xiǎn)公司都非常多，保險(xiǎn)項(xiàng)目也非常多，旅游險(xiǎn)也有，但是只是針對(duì)人身安全意外險(xiǎn)，并沒(méi)有針對(duì)游客旅游因天氣原因沒(méi)法進(jìn)行的險(xiǎn)種。

1、從行業(yè)來(lái)看，保險(xiǎn)公司開(kāi)創(chuàng)多年，有旅游險(xiǎn)種，但是不完善。而旅游天氣險(xiǎn)，可以更好地保障游客利益。

2、從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看：同樣是旅游險(xiǎn)，人身意外的可能性要小于天氣變化，游客肯定會(huì)選擇一個(gè)概率比較大的險(xiǎn)種。

（二） 市場(chǎng)需求分析

最早的具有現(xiàn)代意義保險(xiǎn)賬單是1384年在佛羅倫地區(qū)產(chǎn)生的，保單承保的范圍是貨物與船員的意外事故。而被承保的就是船員的切身利益。游客去旅行，如若碰上天氣問(wèn)題導(dǎo)致不能游玩，就是切身利益受損，因?yàn)樗ㄋ┦腔ㄥX去放松，去享受等，不是為了大老遠(yuǎn)跑去住酒店。我們通過(guò)下方的圖表，可以明確認(rèn)識(shí)到旅游人數(shù)逐年上升，需要有人來(lái)為他們的旅途做些實(shí)際的保障，而不是每個(gè)保險(xiǎn)公司都有的人身意外保險(xiǎn)。

（三）數(shù)據(jù)分析

本文就旅游天氣險(xiǎn)相關(guān)的需求進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，采用問(wèn)卷星的電子調(diào)查問(wèn)卷，由于環(huán)境限制，調(diào)查樣本為200人，調(diào)查對(duì)象多數(shù)為在校大學(xué)生，調(diào)出數(shù)據(jù)如下。

對(duì)于調(diào)查對(duì)象是否遇到過(guò)因天氣原因而導(dǎo)致原有旅行計(jì)劃取消的情況，60%的對(duì)象偶爾有，經(jīng)常碰到有14%，從未有的僅占26%。由此可見(jiàn)，多數(shù)人都遇見(jiàn)過(guò)因天氣原因而取消行程的狀況。對(duì)于是否希望保險(xiǎn)公司推出相關(guān)旅游天氣方面的天氣保險(xiǎn)問(wèn)題，84%的人希望推出，對(duì)于是否購(gòu)買的問(wèn)題中，56%的調(diào)查對(duì)象都會(huì)購(gòu)買。

因此我們認(rèn)為旅游天氣險(xiǎn)存在市場(chǎng)。

四、海南發(fā)展旅游天氣險(xiǎn)的SWOT分析

中國(guó)市場(chǎng)調(diào)研在線網(wǎng)發(fā)布的中國(guó)旅游保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查分析及市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)報(bào)告認(rèn)為，隨著加入世貿(mào)組織和對(duì)開(kāi)放的進(jìn)行，保險(xiǎn)業(yè)在這些年取得了較大的成就，具體體現(xiàn)在：一是為滿足各種客戶的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品體系逐漸健全，保險(xiǎn)種類不斷豐富，小群體的保險(xiǎn)需求也在穩(wěn)步推行中;二是旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)份額和結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，比如，現(xiàn)在對(duì)外資保險(xiǎn)的顯著逐步解除，市場(chǎng)作用在逐漸起到資源自由配置的功能;三是互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付的推動(dòng)，旅游保險(xiǎn)營(yíng)銷方式不斷的改進(jìn)和變化，線上線下各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在穩(wěn)步進(jìn)行。有了旅游保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展，旅游天氣保險(xiǎn)的市場(chǎng)前景非常廣闊。隨著我國(guó)旅游業(yè)的壯大和發(fā)展，給旅游天氣保險(xiǎn)提供了更大的發(fā)展機(jī)會(huì)，旅游天氣保險(xiǎn)作為旅游保險(xiǎn)是新型的保險(xiǎn)，發(fā)展前景非常廣闊，發(fā)展市場(chǎng)也非常巨大，蘊(yùn)含著極大的發(fā)展?jié)摿ΑＳ辛寺糜翁鞖獗ｋU(xiǎn)，外出旅游的人就不會(huì)因?yàn)樘鞖庠蚨孤猛緪瀽灢粯?lè)，旅游天氣保險(xiǎn)很大程度上為游客們提供了便利。尤其是在大數(shù)據(jù)時(shí)代和云智能時(shí)代，對(duì)數(shù)據(jù)的充分利用，最大化地發(fā)揮數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)資料的作用。另外，云智能的發(fā)展，計(jì)算機(jī)人工智能在逐漸自我學(xué)習(xí)，回味客戶提供更多的智能服務(wù)。大數(shù)據(jù)和云智能在旅游天氣險(xiǎn)的大數(shù)據(jù)分析中得出有效的信息，對(duì)這些提取出的數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)的研究和概括，這為旅游天氣險(xiǎn)的險(xiǎn)費(fèi)厘定和理賠進(jìn)行獲得技術(shù)支持。游客們?cè)谫I了旅游天氣保險(xiǎn)后，可以放心的享受自己的旅程。

（一）優(yōu)勢(shì)：海南位于中國(guó)最南端，素來(lái)有“天然大溫室”的美稱，其獨(dú)特的地理位置和氣候，造成了海南省旅游經(jīng)濟(jì)城市，旅游資源豐富，天氣多變，往往突然天氣變化降雨，另外游客多屬于高端消費(fèi)人群，人均花費(fèi)遠(yuǎn)高于其他旅游城市，這類人群比較注重旅游舒適度，對(duì)天氣更加敏感。因此我們推出了海南省旅游天氣保險(xiǎn)，取消游客的后顧之憂，在旅游行程中遇到大暴雨，高溫暴曬，可以收到相對(duì)應(yīng)的理賠金額。

（二）劣勢(shì)：天氣保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)比起來(lái)有一點(diǎn)不同的是，天氣風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)比較難以捉摸和監(jiān)測(cè)，天氣氣候難以預(yù)測(cè)性以及極端天氣的突發(fā)性，這是設(shè)計(jì)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的一大難點(diǎn)。數(shù)據(jù)搜集和分析難度比較大，國(guó)際上也沒(méi)有領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)。

（三）機(jī)會(huì)：海南省自貿(mào)區(qū)的免稅政策，離岸金融，三亞市金融中心的建設(shè)相一致。離島免稅政策的放寬，促進(jìn)了海南省的旅游和刺激了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）威脅：我們這類天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品可代替性強(qiáng)，易于復(fù)制。天氣數(shù)據(jù)分析很難，其他保險(xiǎn)公司也可以復(fù)制推行。

總的來(lái)說(shuō)，海南省發(fā)展旅游天氣保險(xiǎn)值得推行，風(fēng)險(xiǎn)和利益并存。

五、海南發(fā)展旅游天氣險(xiǎn)的建議

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展是新時(shí)代流向的必然結(jié)果，但在發(fā)展過(guò)程中也存在著一些問(wèn)題和阻礙。

（一）充分利用政策優(yōu)勢(shì)

對(duì)海南省來(lái)說(shuō)，自貿(mào)區(qū)、全省特區(qū)的建設(shè)為海南設(shè)立了政策先行優(yōu)勢(shì)，但目前沒(méi)有相應(yīng)的法規(guī)出臺(tái)，需要政府層面給予政策支持。可采用地方試點(diǎn)，先從氣候變化比較頻繁的景區(qū)開(kāi)始。

（二）信息的安全性難以保證

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展至今，為人民提供了方便，但其也給人民提供了各種擔(dān)憂，比如信息泄露，大數(shù)據(jù)殺熟等事件，因此對(duì)于客戶信息安全性的管理技術(shù)有待加強(qiáng)。此外，新產(chǎn)品的推出，往往因?yàn)橄到y(tǒng)考慮問(wèn)題不全，往往有一些投機(jī)者利用漏洞獲取利潤(rùn)。因此在設(shè)計(jì)相應(yīng)天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)提供數(shù)據(jù)的真實(shí)性，健全系統(tǒng)，防止數(shù)據(jù)被篡改和操作，影響到互聯(lián)網(wǎng)或保險(xiǎn)公司的管理和運(yùn)營(yíng)。

（三）客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銷售模式缺乏一定程度的信任

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展之間，由于其便捷性，使得更多的客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)了解保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品介紹，但互聯(lián)網(wǎng)對(duì)產(chǎn)品的介紹往往存在不真實(shí)的感覺(jué)。因此對(duì)于產(chǎn)品的銷售，可從現(xiàn)在的各類自媒體軟件入手，增加該保險(xiǎn)的出鏡率，也可先從高消費(fèi)人群先下手，從各大平臺(tái)的旅游博主開(kāi)始，或者與各大知名航空公司合作，可在線上選擇性購(gòu)買，這樣可更快進(jìn)入大眾市場(chǎng)。線下的方式則可從知名度較高的風(fēng)景區(qū)開(kāi)始投入，以此來(lái)提高信任度。

（四）后期的賠付難以跟進(jìn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展到現(xiàn)在，各大保險(xiǎn)公司均建立的相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)途徑，網(wǎng)絡(luò)售后服務(wù)也應(yīng)逐步建立，可與各類天氣軟件配合，提高所在地區(qū)的天氣變化準(zhǔn)確率。通過(guò)各種導(dǎo)航定位系統(tǒng)來(lái)判定后期理賠情況。與各個(gè)地區(qū)政府合作，要求上傳實(shí)時(shí)天氣狀況。

（五）復(fù)合型人才匱乏

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，對(duì)復(fù)合型人才的需求在逐步增長(zhǎng)，原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)，需要互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和金融雙重知識(shí)，而這正是目前阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的主要問(wèn)題。解決此類問(wèn)題可以在保險(xiǎn)類專業(yè)中開(kāi)設(shè)天氣保險(xiǎn)這一二級(jí)專業(yè)，針對(duì)某些地區(qū)培養(yǎng)專業(yè)人才，提供實(shí)踐地點(diǎn)。在大數(shù)據(jù)專業(yè)科目中，開(kāi)設(shè)天氣大數(shù)據(jù)采集與分析專業(yè)。另外，互聯(lián)網(wǎng)銷售人員也要掌握技術(shù)和保險(xiǎn)方面的專業(yè)知識(shí)。

作者簡(jiǎn)介：

王倩茹，三亞學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院;

牛媛，三亞學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院;

邢玥，三亞學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院;

杜榮榮，三亞學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院;

劉運(yùn)良，三亞學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院。