依托農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑研究

摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施需要有良好的金融服務(wù)作為后盾。為此，在推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的過程之中，需要重視農(nóng)村金融服務(wù)作用的發(fā)揮。文中，分析了農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題的，并提出了改善的措施，以期可以為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供更好的金融支持。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù);鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

2019年中央和國(guó)家部委連續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)鄉(xiāng)村振興相關(guān)政策，制定鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興和鄉(xiāng)村治理兩個(gè)指導(dǎo)意見，并通過新土地管理法，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的縱深推進(jìn)創(chuàng)造了有利條件。同時(shí)，2020年是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決勝之年，是我國(guó)全面建成小康社會(huì)實(shí)現(xiàn)首個(gè)百年目標(biāo)的收官之年，國(guó)家提出要堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)快速提升金融服務(wù)好鄉(xiāng)村振興的能力提出了更高要求。

一、新時(shí)代實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大意義

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是十九大所做出的重要決策部署，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手。十八大以來，黨中央一直都將“三農(nóng)”問題的解決作為全黨工作中的重要內(nèi)容，并不斷地增強(qiáng)各種強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策的力度，有效地推進(jìn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以及新農(nóng)村建設(shè)，促使了農(nóng)村改革的深化，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展都取得了巨大的歷史性成就，為黨與國(guó)家事業(yè)的開創(chuàng)提供了有力的支撐。5年來，糧食生產(chǎn)能力跨上了新的臺(tái)階，農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革也邁出了堅(jiān)實(shí)的新步伐，農(nóng)民收入實(shí)現(xiàn)了持續(xù)的增長(zhǎng)，農(nóng)村民生得到了有效改善，同時(shí)脫貧攻堅(jiān)也取得了決定性的進(jìn)展，促進(jìn)了農(nóng)村社會(huì)的和諧穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展取得的重大成就和“三農(nóng)”工作積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略奠定了良好基礎(chǔ)。

當(dāng)前，我國(guó)發(fā)展不平衡不充分問題在鄉(xiāng)村最為突出。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，對(duì)于解決人民日益增長(zhǎng)的美好生活需求與不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾有著非常重要的作用，更是實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)的必然要求，同時(shí)還是實(shí)現(xiàn)全國(guó)人民共同富裕的必然要求。在中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代，鄉(xiāng)村還有著巨大的發(fā)展空間，迎來了難得的發(fā)展機(jī)遇，必須立足國(guó)情農(nóng)情，順勢(shì)而為，切實(shí)增強(qiáng)責(zé)任感使命感緊迫感，舉全黨全國(guó)全社會(huì)之力，以更大的決心、更明確的目標(biāo)、更有力的舉措，推動(dòng)農(nóng)業(yè)全面升級(jí)、農(nóng)村全面進(jìn)步、農(nóng)民全面發(fā)展，譜寫新時(shí)代鄉(xiāng)村全面振興新篇章。

二、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

金融機(jī)構(gòu)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主要路徑是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，目前農(nóng)村金融服務(wù)仍然存在一定的問題，極大地制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，不利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

（一）農(nóng)村金融服務(wù)存在空白，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少

城市地區(qū)已經(jīng)存在各類政策性金融機(jī)構(gòu)、國(guó)有商業(yè)銀行、地方性民營(yíng)銀行、基金證券公司等機(jī)構(gòu)，種類齊全，數(shù)量繁多，競(jìng)爭(zhēng)逐步趨于白熱化。 而農(nóng)村地區(qū)，只有農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社等個(gè)別金融機(jī)構(gòu)，其他金融機(jī)構(gòu)大部分均未進(jìn)入，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，尤其是貧困地區(qū)，金融服務(wù)基本處于空白狀態(tài)，農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)往往需要到縣里或鎮(zhèn)上的金融網(wǎng)點(diǎn)，非常不方便。

（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效供給，產(chǎn)品種類不全

農(nóng)村金融市場(chǎng)法律地位不夠明確，存在較大的政策風(fēng)險(xiǎn)，缺乏正規(guī)的金融渠道提供有效供給，導(dǎo)致資金供給不足，投融資功能不夠不完善。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于貸款類產(chǎn)品的審核較為嚴(yán)格，涉農(nóng)小微企業(yè)、小商戶和農(nóng)村客戶很難獲得信貸支持，農(nóng)村地區(qū)貸款難、還款難的問題非常突出。

（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)制度建設(shè)不夠完善，風(fēng)控能力差

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、資本充足管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、盡職免責(zé)等方面缺乏一定的監(jiān)管力度，出現(xiàn)了制度建設(shè)滯后等問題，對(duì)于推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，規(guī)范金融市場(chǎng)建設(shè)等方面缺乏積極的引導(dǎo)與監(jiān)管，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及預(yù)警能力較弱，不具備風(fēng)險(xiǎn)控制能力。同時(shí)，農(nóng)村客戶信用意識(shí)較為薄弱，金融壞賬率和不良貸款率較城市客戶更高，增加了金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、解決農(nóng)村金融服務(wù)的政策及措施

為解決農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題，近年來，人民銀行積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，探索推出一系列政策措施，為農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展提供支持。

（一）推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系建設(shè)

第一，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。采取多種形式加大農(nóng)村地區(qū)信用法制與信用知識(shí)宣傳力度，推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)，積極開展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作，加快農(nóng)村中小企業(yè)信用體系建設(shè)，探索建立農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信息采集與信用評(píng)價(jià)機(jī)制。第二，加快信用體系建設(shè)創(chuàng)新。完善區(qū)域信用評(píng)價(jià)體系，創(chuàng)新農(nóng)戶信息采集方式，建立農(nóng)戶信用信息共享機(jī)制，建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，全面記錄農(nóng)戶貸款還款情況，加強(qiáng)各類信用信息的收集管理工作，引導(dǎo)增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)，為開展產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新打造良好外部信用環(huán)境。第三，提高農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)。全面開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶創(chuàng)建活動(dòng)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織、農(nóng)村企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體電子信用檔案建設(shè)，多渠道整合社會(huì)信用信息，完善信用評(píng)價(jià)與共享機(jī)制。

（二）加快農(nóng)村金融產(chǎn)品及流程創(chuàng)新

第一，金融產(chǎn)品創(chuàng)新。加強(qiáng)融資產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同客戶融資需求;開發(fā)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的信貸產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展需求;加快結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)適合農(nóng)村客戶需要的結(jié)算工具;全方位滿足農(nóng)村各類客群金融需求。第二，擔(dān)保方式創(chuàng)新。創(chuàng)新涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保方式，有效解決擔(dān)保難問題。擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，鼓勵(lì)法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的各類資產(chǎn)作為貸款抵質(zhì)押物;創(chuàng)新抵押、共同擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)擔(dān)保、聯(lián)保、互保等貸款擔(dān)保方式。第三，業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新。積極開展流程再造，合理配置審批權(quán)限，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，實(shí)行限時(shí)審批，動(dòng)態(tài)管理授信額度，建立透明高效的信貸流程，探索推行在線審批等方式。

（三）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策支持

第一，加大對(duì)建檔立卡貧困戶的扶持力度。用好用足扶貧小額信貸、農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款等優(yōu)惠政策，滿足建檔立卡貧困戶生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、就學(xué)等合理貸款需求。推動(dòng)金融扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧融合發(fā)展，按照穿透式原則，建立金融支持與企業(yè)帶動(dòng)貧困戶脫貧的掛鉤機(jī)制。第二，持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平?？茖W(xué)確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制，鼓勵(lì)有條件的地方政府結(jié)合財(cái)力加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，拓寬財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種，合理確定農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體承擔(dān)的保費(fèi)水平。探索開展地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)以獎(jiǎng)代補(bǔ)政策試點(diǎn)。第三，加大貨幣政策支持力度。發(fā)揮好差別化存款準(zhǔn)備金工具的正向激勵(lì)作用，加大再貸款、再貼現(xiàn)支持力度，加強(qiáng)再貸款臺(tái)賬管理和效果評(píng)估，確保支農(nóng)再貸款資金全部用于發(fā)放涉農(nóng)貸款，再貸款優(yōu)惠利率政策有效傳導(dǎo)至涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體。

四、依托新型支付方式助力農(nóng)村金融及鄉(xiāng)村振興

在人民銀行一系列政策支持下，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)得到了快速提升。隨著新型支付方式的不斷涌現(xiàn)，人民銀行在農(nóng)村地區(qū)大力推廣非現(xiàn)金支付工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的推廣力度，培養(yǎng)農(nóng)民非現(xiàn)金支付習(xí)慣，拓展農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)功能，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，減少農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用。其中，最為突出的創(chuàng)新為，在農(nóng)村地區(qū)推廣“助農(nóng)取款”業(yè)務(wù)，搭建“助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)”，通過轉(zhuǎn)賬電話等終端為農(nóng)村客戶提供助農(nóng)取款等金融服務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白。目前各大銀行均在農(nóng)村地區(qū)推行“助農(nóng)取款”服務(wù)，逐步形成競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

以建設(shè)銀行為例。近年來，建設(shè)銀行積極踐行國(guó)家普惠金融和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求，依托金融科技創(chuàng)新推出“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)，在農(nóng)村地區(qū)布放“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點(diǎn)，為農(nóng)村客戶提供助農(nóng)取款、轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金匯款、繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)能力。目前建設(shè)銀行已在全國(guó)布放將近60萬個(gè)“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點(diǎn)，形成了“裕農(nóng)通村村通”行政村全覆蓋服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，精準(zhǔn)觸達(dá)廣大農(nóng)村客戶。同時(shí)，建設(shè)銀行在推行“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點(diǎn)的過程中，一直秉承“資源共享合作共贏”的理念，積極與供銷社、運(yùn)營(yíng)服務(wù)商、農(nóng)村電商、連鎖超市等第三方合作，利用其在農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)有渠道推行“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點(diǎn)，形成了“裕農(nóng)通+供銷社”“裕農(nóng)通+農(nóng)村電商”“裕農(nóng)通+連鎖超市”“裕農(nóng)通+退役軍人”“裕農(nóng)通+農(nóng)村村委”等多種業(yè)務(wù)模式，在第三方原有服務(wù)基礎(chǔ)上增加金融服務(wù)，賦能第三方，為農(nóng)村客戶提供“金融+非金融”綜合服務(wù)。

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，建設(shè)銀行將自身業(yè)務(wù)與國(guó)家戰(zhàn)略進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，積極探索提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的路徑，以“裕農(nóng)通”為起點(diǎn)搭建“鄉(xiāng)村振興綜合金融服務(wù)平臺(tái)”，圍繞農(nóng)村各類客戶群體金融需求，開展綜合金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)。針對(duì)農(nóng)村客戶融資需求，開展涉農(nóng)公司類、涉農(nóng)普惠金融類、涉農(nóng)個(gè)人類貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)村客戶提供全方位、多類型的信貸類產(chǎn)品，全面滿足農(nóng)村客戶貸款需求，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供信貸支持;針對(duì)農(nóng)村客戶投資需求，建設(shè)銀行積極推行適合農(nóng)村客戶的特色儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，通過網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、手機(jī)銀行、“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點(diǎn)等渠道加大投放力度，滿足農(nóng)村客戶儲(chǔ)蓄類需求;針對(duì)農(nóng)村客戶支付結(jié)算需求，建設(shè)銀行在農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新推出農(nóng)村專屬借記卡，配套設(shè)計(jì)專屬權(quán)益，降低農(nóng)村客戶收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為符合條件的農(nóng)村客戶發(fā)行專屬貸記卡，解決農(nóng)村客戶信貸難的問題。通過一系列措施，建設(shè)銀行將不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)能力，真正做到打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。

未來，建設(shè)銀行還會(huì)不斷加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，依托“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)觸點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)村客戶提供更豐富、更全面的金融服務(wù)，踐行國(guó)有大行擔(dān)當(dāng)，譜寫普惠金融新篇，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。

作者簡(jiǎn)介：

蘇娟娟，中國(guó)建設(shè)銀行山西省分行。