金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)信貸支持

吳晨陽

摘 要：進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國小微企業(yè)越來越多，金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)信貸支持對小微發(fā)展有很大幫助。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動力，盡管國家出臺很多支持政策，但是小微企業(yè)融資難、融資貴的問題一直存在。本文結(jié)合小微企業(yè)貸款情況，探討小微企業(yè)貸款問題形成的原因，并提出建議。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu);小微企業(yè);信貸支持

引言

近年來，部分銀行機(jī)構(gòu)運(yùn)用云計(jì)算、人工智能等技術(shù)創(chuàng)新金融模式，大膽實(shí)踐，在緩解民營和小微企業(yè)融資難問題上取得了良好的成效，證明了金融科技是一條可行路徑。本文總結(jié)了當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)用金融科技服務(wù)民營和小微企業(yè)的作用機(jī)理和需要關(guān)注的問題，對進(jìn)一步深化運(yùn)用金融科技創(chuàng)新緩解民營和小微企業(yè)融資問題具有現(xiàn)實(shí)意義，有助于擴(kuò)大金融科技應(yīng)用的覆蓋面，推進(jìn)我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盤活民營和小微企業(yè)。

1小微企業(yè)融資相關(guān)概述

1.1小微企業(yè)特點(diǎn)

（1）設(shè)立形式多樣。包括公司（有限責(zé)任公司和股份有限公司）、合伙企業(yè)、個體工商戶。

（2）行業(yè)類型廣泛。所處行業(yè)類型幾乎涵蓋國家經(jīng)濟(jì)各個領(lǐng)域，更多涉及新興產(chǎn)業(yè)和高風(fēng)險行業(yè)。

（3）企業(yè)規(guī)模小、平均存活時間短。絕大部分小微企業(yè)資產(chǎn)總值在1000萬元之內(nèi)，平均生命周期為2-3年，據(jù)調(diào)查，存續(xù)時間不超過4年的小微企業(yè)超過全部小微企業(yè)的60%。

（4）普遍缺乏足夠的、財(cái)務(wù)審計(jì)部門認(rèn)可的財(cái)務(wù)制度和良好的連續(xù)經(jīng)營記錄。同大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)公司治理機(jī)制不健全、企業(yè)對外不注重信用水平，企業(yè)業(yè)主道德水平對企業(yè)的信譽(yù)具有關(guān)鍵影響。

1.2企業(yè)融資的定義

企業(yè)融資是指企業(yè)從自身生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀及資金運(yùn)用情況出發(fā)，根據(jù)企業(yè)未來經(jīng)營與發(fā)展策略的需要，通過一定的渠道和方式，利用內(nèi)部積累或向企業(yè)的投資者及債權(quán)人籌集生產(chǎn)經(jīng)營所需資金的一種經(jīng)濟(jì)活動。資金是企業(yè)體內(nèi)的血液，是企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動的必要條件，沒有足夠的資金，企業(yè)的生存和發(fā)展就沒有保障。

2小微企業(yè)融資難的原因

2.1小微企業(yè)管理基礎(chǔ)薄弱，注重業(yè)務(wù)經(jīng)營而無暇顧及管理

小微企業(yè)大多處于創(chuàng)業(yè)期和成長初期，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件差，企業(yè)管理基礎(chǔ)薄弱，注重業(yè)務(wù)經(jīng)營而無暇顧及管理。小微企業(yè)因成本、業(yè)務(wù)類型等原因，內(nèi)部管理規(guī)范性不足，無法像大型企業(yè)那樣有一套完整的、十分規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)體系，各方面經(jīng)營管理較松散、隨意，比如部分小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表編制得較草率，財(cái)務(wù)狀況不夠完整、清晰;在崗位角色設(shè)置方面，存在部門及崗位職責(zé)模糊，權(quán)限不清晰，或缺少相互監(jiān)督、約束的內(nèi)部制衡等。但商業(yè)銀行尤其是大型國有銀行等金融機(jī)構(gòu)對每筆貸款的發(fā)放均十分嚴(yán)格，如對申請企業(yè)的規(guī)模、所在行業(yè)、經(jīng)營狀況、企業(yè)及法人征信情況、財(cái)務(wù)指標(biāo)、抵（質(zhì)）押品、真實(shí)交易等整體概況都有明確的、不同的限制條件，而大多數(shù)小微企業(yè)難以完全達(dá)到貸款要求。

2.2金融機(jī)構(gòu)缺少為小微企業(yè)提供貸款的動力

站在銀行等金融機(jī)構(gòu)的角度，作為以營業(yè)為目的的商業(yè)機(jī)構(gòu)，其本質(zhì)是要實(shí)現(xiàn)利益最大化，因此在發(fā)放信貸時，出于資金回收風(fēng)險的考慮，銀行基本不會向信用等級低的企業(yè)發(fā)放貸款，致使許多缺乏資信的小微企業(yè)無法向銀行等金融機(jī)構(gòu)借貸。而即使一些符合申請貸款條件的小微企業(yè)申請貸款時，往往因?yàn)槠湫庞糜涗浀牟煌晟剖沟勉y行難以信任，仍然拒絕貸款，“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重。因此即使有各種政策支持，小微企業(yè)依然無法從銀行得到充足的資金支持。資金不夠就勢必造成經(jīng)營不善，隨之而來的就是還款困難，信用評級進(jìn)一步降低，壞賬率進(jìn)一步上升，銀行“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，愈發(fā)“惜貸”，造成惡性循環(huán)。

2.3銀企信息不對稱

一是民營和小微企業(yè)經(jīng)營管理能力不強(qiáng)，財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，信息披露不全面，銀行機(jī)構(gòu)很難掌握企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營情況。二是民營和小微企業(yè)在傳統(tǒng)征信中屬于“薄檔案”群體，信用報(bào)告中很少甚至沒有信貸信息，銀行機(jī)構(gòu)很難以信用報(bào)告作為信貸決策的參考。三是民營和小微企業(yè)對金融政策和產(chǎn)品服務(wù)不夠了解，缺少能及時全面獲取最新信息的渠道。

2.4政策法規(guī)不完善，政府扶持力度不足

（1）信用擔(dān)保機(jī)制不健全

目前我國市場經(jīng)濟(jì)所處的發(fā)展階段決定了社會信用擔(dān)保體系也仍處于起步階段，缺乏與信用擔(dān)保相關(guān)的規(guī)章制度，發(fā)展環(huán)境不完善。此外，由于信息不對稱，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)承接的潛在風(fēng)險較大。

（2）在提升小微企業(yè)的創(chuàng)新能力問題上，政策力度不夠，政府提供平臺較少

小微企業(yè)是創(chuàng)新的活力源泉，但我國大部分小微企業(yè)多年來一直存在創(chuàng)新力不足的問題，主要表現(xiàn)在：提供給員工的待遇低，難以招聘到或難以留住創(chuàng)新力強(qiáng)的員工;且企業(yè)資金實(shí)力較弱，難以支撐各項(xiàng)創(chuàng)新活動的開展。

（3）幫扶政策落實(shí)不到位

政府針對小微企業(yè)出臺了相關(guān)的幫扶措施，但是宣傳力度不夠，各類小微企業(yè)缺乏相應(yīng)的知曉途徑，使得這些措施并沒有真正地惠及企業(yè)。

3發(fā)展小微企業(yè)貸款的對策建議

3.1更新觀念，加大對小微信貸融資產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的投入

社會不斷進(jìn)步，為了商業(yè)銀行在以后可以有更大利潤的經(jīng)營方向，小微企業(yè)的發(fā)展是銀行不得不推動的一項(xiàng)策略。通過為小微企業(yè)的資金投入，讓其逐步發(fā)展為市場的產(chǎn)品業(yè)務(wù)的新代表，就只能對小微企業(yè)的融資加大力度，對其進(jìn)行更多的資金投入。除此，自身推出的產(chǎn)品要具有更多的創(chuàng)新，不斷提升創(chuàng)新能力。如果可以，小微企業(yè)可以建立出一個客戶自身體驗(yàn)中心，讓客戶可以在小微企業(yè)當(dāng)中，體驗(yàn)到商業(yè)銀行融資信貸推出的產(chǎn)品品質(zhì)。在客戶進(jìn)行親身體驗(yàn)后，企業(yè)進(jìn)行一個體驗(yàn)后的反饋收集，并將其做出記錄，使銀行以后為小微企業(yè)推出的產(chǎn)品可以更加具有創(chuàng)新性。進(jìn)而讓商業(yè)銀行再次對小微企業(yè)的融入資金提升力度。商業(yè)銀行整理信貸資源，更好地為各個小微企業(yè)作出合理融資模式，使得小微企業(yè)和商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)雙方共贏的局面。

3.2加強(qiáng)信息披露，建立完善的會計(jì)管理制度

對企業(yè)信息披露的不重視是很多小微企業(yè)的通病，小微企業(yè)應(yīng)該正視財(cái)務(wù)管理的必要性，重視企業(yè)信用建設(shè)，建立起完善的會計(jì)管理制度。對于一些呆賬壞賬應(yīng)及時處理，不可弄虛作假，確保會計(jì)信息真實(shí)準(zhǔn)確。傳統(tǒng)金融環(huán)境下小微企業(yè)正是因?yàn)槠髽I(yè)信息不明確而難以獲得融資，而依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，小微企業(yè)有了披露自身財(cái)務(wù)信息的新渠道。對此小微企業(yè)應(yīng)該善加利用，誠實(shí)可靠地公布自身財(cái)務(wù)信息，增加尋求投資時的底氣，也增加投資者對小微企業(yè)的投資決心。

3.3完善小微企業(yè)相關(guān)政策法規(guī)，加大政府扶持力度

（1）完善和增強(qiáng)信用擔(dān)保體系

國家要加快建立起與信用擔(dān)保相關(guān)的規(guī)章制度，加強(qiáng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。加大財(cái)政資源投入并引導(dǎo)和推動社會資源進(jìn)入，擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資金規(guī)模和擔(dān)保比例，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力。此外，加大內(nèi)部擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的融合，發(fā)揮合作性擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)督優(yōu)勢，降低由于信息不對稱帶來的潛在風(fēng)險。擴(kuò)大小微企業(yè)擔(dān)保覆蓋范圍，以改善小微企業(yè)整體的信用狀況，更好地發(fā)揮和增強(qiáng)商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的功能優(yōu)勢。

（2）政府多提供平臺

大力提升小微企業(yè)的創(chuàng)新能力，是我國建設(shè)創(chuàng)新型國家的一項(xiàng)重要任務(wù)，更是保持經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力的必由之路。政府要為小微企業(yè)多提供交流、施展平臺，例如定期開展小微企業(yè)管理者培訓(xùn)和從業(yè)人員培訓(xùn)，提高他們的經(jīng)營、創(chuàng)新能力;改善小微企業(yè)從業(yè)人員的收入待遇和保障水平，提高企業(yè)引才、留才能力;為小微企業(yè)搭建多渠道的融資平臺和通道，提高他們的創(chuàng)新投入能力等。同時，政府要加大督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的金融支持力度，緩解小微企業(yè)融資難融資貴的困境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和新舊動能轉(zhuǎn)換。

3.4助推商業(yè)銀行及各類融資機(jī)構(gòu)的改革

為了讓小微企業(yè)可以得到發(fā)展的空間，各個商業(yè)銀行、相關(guān)的融資機(jī)構(gòu)都做出了很大努力。不過在某些制度方面需要做一些改善。就各方的監(jiān)管的角度來說，要讓更多的商業(yè)銀行、融資機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的發(fā)展做出更多的支持，在他們的政策上做出合理有效的方案;就商業(yè)銀行、融資機(jī)構(gòu)的角度來說，他們應(yīng)該和小微企業(yè)進(jìn)行多種合作，相關(guān)制度要有更好的完善，從各層面上，不斷提升小微企業(yè)的專業(yè)性質(zhì)和能力;就法人代表的管理制度來說，中小商業(yè)銀行和融資機(jī)構(gòu)也可以對小微企業(yè)進(jìn)行各方面的支持，不斷擴(kuò)大投資者的進(jìn)入，使小微企業(yè)在市場上可以逐漸有自己的領(lǐng)地，可以和小微企業(yè)不斷地共同發(fā)展。

3.5簡化內(nèi)部貸款審批流程，降低貸款管理成本

為滿足小微企業(yè)貸款周期短、需求急的要求，銀行應(yīng)在審慎經(jīng)營原則和風(fēng)險控制前提下，改造現(xiàn)有貸款流程，簡化貸款審批環(huán)節(jié)，縮短貸款申請受理時間，滿足小微企業(yè)的及時性貸款融資需求?？梢孕Х職W洲商業(yè)銀行，建立小微企業(yè)客戶信息庫，及時收集小微企業(yè)客戶信息并定期更新。在小微企業(yè)客戶申請貸款后，銀行可減少貸款調(diào)查時間，同時，銀行還可探索研發(fā)針對小微企業(yè)客戶風(fēng)險的測評系統(tǒng)，設(shè)計(jì)小微企業(yè)客戶風(fēng)險模型，并使之與小微企業(yè)客戶信息庫相聯(lián)結(jié)。在進(jìn)行貸款審批時，可按照風(fēng)險模式測評小微企業(yè)客戶風(fēng)險，節(jié)省審批時間。此外，還需適當(dāng)提高基層行貸款審批權(quán)限，縮短貸款審批在不同層級之間反復(fù)傳遞的時間。

3.6加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的合作是一種行之有效的模式，雖然目前該體系仍不太成熟，但其優(yōu)勢十分明顯。電商平臺對于客戶的信息有深入了解，并且每一筆線上交易都有記錄，可以充分反映小微企業(yè)經(jīng)營狀況和現(xiàn)金流量;銀行則有著各種國家政策優(yōu)勢以及社會公信力，且資金十分雄厚。兩者間合作關(guān)系的加強(qiáng)，可以充分實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、揚(yáng)長避短，為小微企業(yè)融資提供必要的信息流和資金流。

3.7優(yōu)化銀行信貸從業(yè)人員績效掛鉤方案

通過優(yōu)化銀行信貸從業(yè)人員績效掛鉤方案，進(jìn)一步加大小微企業(yè)業(yè)務(wù)考核權(quán)重，為信貸人員從事小微企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)注入源源不斷的動力，激發(fā)信貸員大力開拓小微企業(yè)市場的熱情，同時，監(jiān)管部門要完善、細(xì)化小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)“盡職免責(zé)”實(shí)施辦法，對合規(guī)操作、勤勉盡責(zé)的小微企業(yè)信貸從業(yè)人員，在出現(xiàn)信貸風(fēng)險時免除合規(guī)責(zé)任，提高工作積極性，推動銀行形成“敢貸”“愿貸”的信貸文化，鼓勵銀行向經(jīng)營良好的小微企業(yè)發(fā)放貸款，強(qiáng)化為小微企業(yè)的金融服務(wù)。

3.8借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

日本政府為促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為小微企業(yè)設(shè)立專門的金融機(jī)構(gòu)，推動小微企業(yè)的發(fā)展，美國政府則是出臺相關(guān)專項(xiàng)政策，對小微企業(yè)的發(fā)展起到支持作用。因此，我國在發(fā)展的歷程中，可進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕梃b，建立小微企業(yè)融資風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。受小微企業(yè)自身規(guī)模的影響，缺乏完善的管理體系，抗風(fēng)險能力較弱，同時具備較大的信貸風(fēng)險，政府應(yīng)給予支持，從政府收入當(dāng)中提出一定資金，設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償資金，將其作為金融機(jī)構(gòu)幫助小微企業(yè)融資過程中出現(xiàn)的風(fēng)險補(bǔ)償，推動小微企業(yè)的發(fā)展。

結(jié)語

綜上所述，我國小微企業(yè)目前貸款遇到的困難還比較多，比如來自大型企業(yè)尤其是大型國有企業(yè)貸款的競爭，還有企業(yè)本身的信用問題，政府和金融機(jī)構(gòu)要作出相應(yīng)的策略給小微企業(yè)的貸款提供一些幫助，但是除了這些之外，中小型企業(yè)本身也要重視自身的信用評估工作。只有小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都作出努力才能夠從根本上解決小微企業(yè)的貸款問題。

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