基于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的銀行金融惠農(nóng)新渠道研究

劉長俊

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)建拓展了金融惠農(nóng)的新渠道。基于此，本文就“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的銀行金融惠農(nóng)新渠道展開探究，從模式的構(gòu)建、試點渠道的設置、“互聯(lián)網(wǎng)+”對于金融生態(tài)系統(tǒng)的影響、技術(shù)的運用、服務效能的推進以及跨界合作等方面探索了相應的優(yōu)化措施，以此，促進農(nóng)村金融渠道可行性方案的有效落實。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+;金融惠農(nóng);新渠道

引言：互聯(lián)網(wǎng)金融是一項依靠云端以及大數(shù)據(jù)平臺等新興技術(shù)為載體構(gòu)建滿足金融產(chǎn)品以及融資需求的新型金融運作模式，面對農(nóng)村融資難等金融問題的存在，通過運用“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景構(gòu)建銀行金融惠農(nóng)新渠道建設是銀行系統(tǒng)新階段需要大力優(yōu)化的主要內(nèi)容，是實現(xiàn)脫貧攻堅戰(zhàn)略的進一步深入實踐。

一、構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)+金融”模式

中國建設銀行作為國有企業(yè)的大型銀行，依據(jù)黨中央的決策戰(zhàn)略部署，積極促進業(yè)務升級，探索助農(nóng)新途徑，通過傾斜化的信貸政策、資源配置以及審批機制，在發(fā)揮傳統(tǒng)領域優(yōu)勢的同時，積極推進電商助農(nóng)模式建設，以此，優(yōu)化網(wǎng)點布局、延伸普惠金融，推進“互聯(lián)網(wǎng)+”思維模式拓展，探索創(chuàng)新了“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)+金融”的特色金融模式建設，深耕“農(nóng)糧、茶葉、食用油、區(qū)域特色產(chǎn)品、化肥、飼料”等板塊的涉農(nóng)商務模式建設，拓展電商合作平臺建設，為線上線下的經(jīng)銷提供購貨渠道。例如：在2014年到2015年間的善融商務企業(yè)平臺中，累計4000戶涉農(nóng)商戶入駐，累計線上銷售額約百億余元?！吧迫趀貸”信用貸款政策的落實，有效解決了農(nóng)村中小商戶關于資金的困擾，彰顯了依靠普惠金融發(fā)展理念的善融商務平臺特色，將助農(nóng)政策有效落實到了實處[1]。

二、創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)試點融資渠道

依據(jù)現(xiàn)階段“互聯(lián)網(wǎng)+”背景的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)要在發(fā)展過程中有效把握機遇，需要依靠現(xiàn)有的電子銀行渠道以及銀行自營的電商平臺，以此來構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融模式。例如：依據(jù)農(nóng)村住戶對于資金的信貸需求遠小于儲蓄的特征來看，借助微信銀行以及手機銀行的便利條件，利用農(nóng)戶的生活開銷與銀行的金融服務做捆綁，以此來拓展農(nóng)戶的融資渠道。并且要把風險可控原則融入互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的構(gòu)建體系中，保證農(nóng)戶融資渠道的安全性。例如：建設銀行推出的“善融商務”電子平臺的建設，經(jīng)過多年探索，在滿足電子商務平臺職能基礎作用的同時，發(fā)揮著金融回歸實體的聯(lián)絡能力。據(jù)調(diào)查，善融商務在2015年底依靠會員制的相關福利建設，使得注冊會員超過1500萬人，擁有超6萬的個人以及企業(yè)商戶入駐，有力支撐實體經(jīng)濟發(fā)展的同時，構(gòu)建其線上與線下共通的商務平臺建設新模式。

三、用“互聯(lián)網(wǎng)+”打造金融生態(tài)系統(tǒng)

依靠新思維、新技術(shù)，建設銀行推進銀行業(yè)務的全流程改造，為客戶構(gòu)建了以客戶為中心的良性金融服務系統(tǒng)。

為適應新常態(tài)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，依靠移動互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建設計農(nóng)戶各方面的商品銷售線上模式建設。在農(nóng)戶維度方面，從農(nóng)戶與建設銀行建立關系為起點，搭建專屬于農(nóng)戶的全體系、全周期的金融生態(tài)建設服務;在產(chǎn)品維度方面，通過整合內(nèi)外資源，優(yōu)選第三方客戶，以此在突出特色的同時，整合多元的產(chǎn)品項目體系;在渠道維度方面，借助移動互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，建設智慧型、智能型的良性客戶體驗平臺，使農(nóng)戶與渠道無縫銜接。

在聚焦農(nóng)戶、整合資源、統(tǒng)籌兼顧理念的指導下，相應的金融生態(tài)建設成果顯著，例如：建設銀行取得了率先在國內(nèi)推出了手機銀行業(yè)務模塊、第一波開展網(wǎng)上銀行業(yè)務、最早開通微信網(wǎng)上銀行業(yè)務、國際互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站日均瀏覽量約6438萬等突出成績，為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)建設提供了有力支撐。并且，建設銀行利用“善融商務”、“龍卡云支付”、“悅生活”等金融服務渠道的建設，逐步使金融生態(tài)系統(tǒng)向全景化方向拓展。

四、運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)助力普惠金融

“裕農(nóng)通”普惠金融服務平臺的構(gòu)建，是建設銀行在充分考慮農(nóng)村地區(qū)金融服務痛點的前提下，開展的普惠金融服務平臺，并于2017年6月實行全行上線，一方面，在“裕農(nóng)通”APP的使用中，相關的服務店業(yè)主，可以借助其為農(nóng)戶提供轉(zhuǎn)賬匯款、助農(nóng)取款、定活互轉(zhuǎn)、費用代繳等服務。另一方面，借助于這一平臺，行內(nèi)的銷售人員以及管理人員完成服務點準入、運營、巡檢以及業(yè)務拓展情況監(jiān)測等工作[2]。

“裕農(nóng)通”這一平臺的構(gòu)建，還屬業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，其具有以下特點：首先，輕終端模式的施行，使得平臺降低了成本，并且更易維護;其次，平臺的開放性使得社會資源與平臺實現(xiàn)了更層級的對接，以此，延伸了縣域服務渠道;最后，線上管理單點的全周期構(gòu)建使得保證降低成本投資的前提下，實現(xiàn)了服務的遠距離輻射。

五、持續(xù)豐富普惠金融服務

在互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)思維突飛猛進的今天，相關的金融銀行紛紛借助網(wǎng)絡銀行業(yè)務，對于“三農(nóng)”問題，實現(xiàn)對于農(nóng)戶的更快捷、高效、便利的互聯(lián)服務，在有力支持實體經(jīng)濟發(fā)展的同時，促進了線上電子商務的服務性的延伸。

關于普惠金融服務的創(chuàng)新，主要有以下幾方面內(nèi)容：（1）理念的創(chuàng)新，通過與核心企業(yè)的合作，實現(xiàn)了對于評價準入的針對性，即依據(jù)客戶的網(wǎng)絡交易特點進行相應的創(chuàng)新;（2）產(chǎn)品創(chuàng)新，建設銀行根據(jù)相關領域的不同特點以及類型，構(gòu)建了關于資金流、供應鏈、物流、信息流各大領域的互聯(lián)，從而實現(xiàn)了產(chǎn)品的創(chuàng)新;（3）科技創(chuàng)新，網(wǎng)絡銀行歡迎機構(gòu)的建設，實現(xiàn)了銀行對于相應的業(yè)務類型以及業(yè)務特點的網(wǎng)上實時運作與管理;（4）風險保障機制創(chuàng)新，互聯(lián)平臺的構(gòu)建，實現(xiàn)了農(nóng)戶與相關核心企業(yè)的利益共贏，并且以此形成了雙方的共同預警機制的構(gòu)建，促進保障業(yè)務的有效發(fā)展。

六、加強互聯(lián)網(wǎng)跨界合作

“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景對于農(nóng)村金融的發(fā)展來說，即是機遇又是挑戰(zhàn)，僅依靠一只金融機構(gòu)的單一效能來建設整個商業(yè)金融體系，其力量還遠遠不足，因此，金融銀行需要在建設中加強與其他領域的合作，以此使多領域形成合力，進一步整合資源，促進金融惠農(nóng)政策高水平、全面性的發(fā)展。例如：銀行業(yè)可以與政府部門、互聯(lián)網(wǎng)、電商企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品功效服務企業(yè)以及相關的金融業(yè)界伙伴共同建設金融惠農(nóng)平臺，一方面可以對于網(wǎng)絡以及金融風險進行把控;另一方面，可以進一步促進網(wǎng)絡平臺的轉(zhuǎn)型，并進一步促進政策落實，打造良性的農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境，助力農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。

七、結(jié)論

綜上所述，為實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下銀行系統(tǒng)的對于金融惠農(nóng)政策的有效扶持，需要銀行從業(yè)者利用時代契機，依據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況，拉伸銀行金融惠農(nóng)的服務范圍，通過轉(zhuǎn)變思路，發(fā)展相關政策，在保證農(nóng)戶貸款信用度的同時，盡可能的控制風險，有效助力“三農(nóng)”問題，提升農(nóng)業(yè)發(fā)展水平。

參考文獻：

[1]劉聃軻.“互聯(lián)網(wǎng)+”金融精準扶貧新模式探究[J].營銷界，2019（46）：6-8.

[2]步同良.積極推進互聯(lián)網(wǎng)服務“三農(nóng)”工作[J].中國銀行業(yè)，2017（10）：35.