人工智能在銀行業(yè)的應(yīng)用及發(fā)展

劉斯雪

摘要：本文分析了人工智能在我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)——銀行業(yè)中的發(fā)展進(jìn)程。在此基礎(chǔ)上分析當(dāng)前制約“智能金融”發(fā)展的關(guān)鍵因素，為加快推進(jìn)人工智能在我國(guó)金融領(lǐng)域的發(fā)展提供一定的對(duì)策建議，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)智能銀行、數(shù)字金融、普惠金融等戰(zhàn)略部署的建設(shè)。

關(guān)鍵詞：人工智能;智能金融;銀行業(yè);對(duì)策

2020年伊始，新冠疫情的發(fā)展?fàn)縿?dòng)著社會(huì)各界的神經(jīng)，全國(guó)進(jìn)入了聯(lián)防聯(lián)控態(tài)勢(shì)，為減少人員密集接觸，“云課堂”“網(wǎng)上辦公”“零接觸取快遞”等舉措盛行，共同戰(zhàn)“疫”。 在這樣的形勢(shì)下，不禁讓人思考，如果有代替人類勞動(dòng)的智能機(jī)器人服務(wù)于各行各業(yè)，是否會(huì)成為一股強(qiáng)大的戰(zhàn)“疫”力量。

近年來(lái)，各地市政府與科技企業(yè)越來(lái)越重視人工智能的戰(zhàn)略部署。2019年濟(jì)南市人民政府發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)濟(jì)南市新一代人工智能發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃（2020—2022年）的通知》、人民銀行在2019年發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021 年）》。

在2019世界人工智能大會(huì)上，“金融+科技”這一熱點(diǎn)備受關(guān)注。習(xí)近平總書記曾指出，“加快發(fā)展新一代人工智能是我們贏得全球科技競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)的重要戰(zhàn)略抓手，是推動(dòng)我國(guó)科技跨越發(fā)展、產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)、生產(chǎn)力整體躍升的重要戰(zhàn)略資源”。在這樣的形勢(shì)和大背景下，進(jìn)一步加大人工智能在金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用和探索具有一定的理論意義和實(shí)踐意義，基于此，本文探討如何進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)“智能金融”的建設(shè)。

一、我國(guó)銀行業(yè)對(duì)人工智能的探索實(shí)踐進(jìn)程

“智能金融”（Artificial intelligence finance）的概念是在國(guó)務(wù)院2017 年 7 月印發(fā)的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》文件中第一次被正式提出，顧名思義它是指金融領(lǐng)域?qū)θ斯ぶ悄芗夹g(shù)的研究開發(fā)與應(yīng)用，是一項(xiàng)將金融與科技緊密深度融合的重大戰(zhàn)略?！兑?guī)劃》文件中還明確了多個(gè)促進(jìn)智能金融發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域，包括金融發(fā)展大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建立、智能金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警系統(tǒng)的開發(fā)等。

業(yè)內(nèi)專家表示，銀行等傳統(tǒng)金融業(yè)會(huì)是人工智能技術(shù)較快較廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景之一。近年來(lái)銀行機(jī)構(gòu)也將人工智能戰(zhàn)略部署視為重要工作。人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)將為銀行業(yè)帶來(lái)巨大價(jià)值收益，麥肯錫全球研究所做過(guò)一項(xiàng)預(yù)測(cè)預(yù)計(jì)創(chuàng)造價(jià)值將達(dá)到 2500 億美元以上。分析總結(jié)當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)在人工智能領(lǐng)域探索實(shí)踐的進(jìn)程以及呈現(xiàn)出的發(fā)展特色，有助于更好看到這場(chǎng)金融科技變革的發(fā)展趨勢(shì)。

（一）銀行機(jī)構(gòu)與科技公司積極合作

金融行業(yè)是全球享有數(shù)據(jù)資源最多的行業(yè)之一，尤其是銀行業(yè)在給客戶提供服務(wù)的同時(shí)積累了大量數(shù)據(jù)，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在人工智能技術(shù)研發(fā)應(yīng)用上有所欠缺，而科技公司具備技術(shù)研發(fā)優(yōu)勢(shì)，各大銀行機(jī)構(gòu)為促進(jìn)金融科技的發(fā)展積極與科技公司開展技術(shù)業(yè)務(wù)方面的合作。農(nóng)業(yè)銀行和科技巨頭百度公司共同建立了“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”，試圖建立一個(gè)包括六個(gè)應(yīng)用程序的智能銀行系統(tǒng)，這六個(gè)程序包括客戶人像識(shí)別、智能投顧、智能客服、精準(zhǔn)商業(yè)營(yíng)銷、客戶信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控。華夏銀行與騰訊計(jì)劃在一些重要領(lǐng)域開展合作，包括公共云平臺(tái)，大數(shù)據(jù)智能精準(zhǔn)營(yíng)銷，金融反欺詐實(shí)驗(yàn)室，人工智能云客戶服務(wù)等。中行與騰訊提議共同規(guī)劃部署普惠金融、云金融等重要戰(zhàn)略。這些合作將有利于銀行與科技公司達(dá)到互惠共贏目標(biāo)。

（二）銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)用人工智能技術(shù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著人工智能的技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用，各銀行機(jī)構(gòu)積極探索運(yùn)用人工智能技術(shù)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)對(duì)客戶身份和業(yè)務(wù)流程的審核更嚴(yán)密科學(xué)，強(qiáng)化銀行風(fēng)險(xiǎn)管理。許多家銀行機(jī)構(gòu)利用計(jì)算機(jī)識(shí)別技術(shù)，對(duì)客戶進(jìn)行身份認(rèn)證，加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防范。近年來(lái)，交行、浙商銀行等各大商業(yè)銀行運(yùn)用虹膜、人臉、指紋及指靜脈識(shí)別等多種生物特征識(shí)別技術(shù)，建立跨平臺(tái)統(tǒng)一身份認(rèn)證識(shí)別系統(tǒng)以提升平臺(tái)開放性和便捷性。廣發(fā)銀行將海量外部數(shù)據(jù)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)實(shí)時(shí)預(yù)測(cè)模型快速識(shí)別經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)防范內(nèi)外部欺詐。興業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域開發(fā)了“黃金眼”“核貸款”“啄木鳥”等功能性風(fēng)險(xiǎn)控制產(chǎn)品，這些產(chǎn)品有效提升了風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

（三）人工智能在銀行機(jī)構(gòu)的應(yīng)用成果豐富

銀行業(yè)對(duì)智能金融戰(zhàn)略越來(lái)越重視，人工智能技術(shù)在銀行機(jī)構(gòu)的應(yīng)用越來(lái)越廣泛、深入，成果豐富。浦發(fā)銀行在零售、企業(yè)、金融、運(yùn)營(yíng)、資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)六大業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開部署，擁有超過(guò)120項(xiàng)各類大數(shù)據(jù)應(yīng)用成果。交通銀行、恒豐銀行等金融機(jī)構(gòu)也已開始積極部署智能客服、智能投資顧問(wèn)、銀行機(jī)器人、反洗錢偵查、風(fēng)險(xiǎn)控制、反欺詐、資產(chǎn)管理等領(lǐng)域，這將給銀行業(yè)帶來(lái)前所未有的科技變革和深遠(yuǎn)影響，變革傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式和監(jiān)管模式。

（四）銀行業(yè)在人工智能的應(yīng)用程度呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)化差異

一是地區(qū)間的結(jié)構(gòu)化差異，發(fā)達(dá)地區(qū)相較于欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)用人工智能技術(shù)的成熟度更高。北京銀行、杭州銀行等發(fā)達(dá)地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)早已開展部署、探索研究并積極應(yīng)用生物特征識(shí)別、智能客服等技術(shù)，而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的中西部銀行機(jī)構(gòu)對(duì)這些技術(shù)的應(yīng)用還相對(duì)較少，或者還只是初期的起步階段，未開展深度的應(yīng)用研究。二是不同類型銀行機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)化差異，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行相較于傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)用應(yīng)用人工智能“更快一步”。由于民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的核心戰(zhàn)略之一就是金融科技變革，它往往會(huì)將金融科技產(chǎn)品更快投入研發(fā)、應(yīng)用。

二、人工智能技術(shù)在銀行業(yè)進(jìn)一步應(yīng)用發(fā)展的困境

人工智能應(yīng)用與金融領(lǐng)域逐步深化，促進(jìn)金融科技發(fā)展成效顯著，但是創(chuàng)新進(jìn)程仍較慢，主要還是停留在智能感知階段的一些技術(shù)應(yīng)用，讓機(jī)器“思考”的認(rèn)知階段還遠(yuǎn)未能達(dá)到，各家機(jī)構(gòu)都在努力嘗試和積極探索。同時(shí)我們也知道，科技的發(fā)展應(yīng)用不僅僅是由科研水平?jīng)Q定的，還有許多制約著“AI+金融”的發(fā)展因素存在，對(duì)這些制約因素進(jìn)行分析并提出相應(yīng)對(duì)策以進(jìn)一步推動(dòng)人工智能在金融業(yè)的健康發(fā)展。

（一）監(jiān)管體制變革相對(duì)滯后于技術(shù)的發(fā)展

運(yùn)用人工智能技術(shù)進(jìn)行賬戶管理和業(yè)務(wù)操作的過(guò)程，如何界定哪部分是由人工智能造成的損失，哪部分是由人為因素造成的損失。再如，基于人工智能技術(shù)的智能投顧給出的投資決策若出現(xiàn)投資差錯(cuò)和客戶糾紛問(wèn)題，以及哪些范疇運(yùn)用人工智能技術(shù)涉及侵權(quán)、違法等相關(guān)法律法規(guī)有待健全和完善。