試論住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理

宋詠梅

摘 要：國(guó)家在近年來(lái)為滿足更多公民的住房需求，推動(dòng)房地產(chǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，不斷增加住房公積金的放款量，在以往公積金貸款操作流程的基礎(chǔ)上進(jìn)行了簡(jiǎn)化處理，極大提升了放款速度，拓寬公民購(gòu)房融資渠道，但同時(shí)也增加了住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)。本文主要針對(duì)住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范與管理策略進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析和探究，強(qiáng)化貸款資金風(fēng)險(xiǎn)防范體系的構(gòu)建，提高對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控能力，推動(dòng)我國(guó)住房公積金事業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：住房公積金;貸款風(fēng)險(xiǎn);防范;管理

區(qū)別于其他的商業(yè)性貸款，住房公積金貸款項(xiàng)目的利率低，在很大程度上為公民提供了社會(huì)住房保障基金，打通了公民購(gòu)房的融資途徑，滿足了更多公民的購(gòu)房需求。近年來(lái)，隨著房屋價(jià)格的不斷上漲，住房公積金的貸款金額也在不斷提升，導(dǎo)致公積金貸款行業(yè)在發(fā)展中面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)因素。因此，相關(guān)管理部分需要針對(duì)住房公積金貸款中的風(fēng)險(xiǎn)因素類(lèi)型，強(qiáng)化對(duì)公積金貸款的監(jiān)管工作，避免風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)市場(chǎng)造成不利影響。

一、強(qiáng)化公積金貸款業(yè)務(wù)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

管理人員的業(yè)務(wù)處理能力及綜合素養(yǎng)對(duì)于住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與管理工作的整體水平發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。因此，為保證住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與管理工作得到全面有效地落實(shí)，相關(guān)部門(mén)需要確保公積金貸款業(yè)務(wù)人員從根本上對(duì)各種貸款業(yè)務(wù)中各種風(fēng)險(xiǎn)因素的類(lèi)型產(chǎn)生清晰明確的認(rèn)識(shí)，并強(qiáng)化管理人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范與管理工作的重視程度，提高風(fēng)險(xiǎn)防范與管理意識(shí)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部管控組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與調(diào)整，將住房公積金貸款管理制度落到實(shí)處。同時(shí)，貸款業(yè)務(wù)管理中心需要與其他部門(mén)針對(duì)建立授權(quán)管理制度進(jìn)行協(xié)商，實(shí)行分權(quán)監(jiān)督控制策略，并成立專(zhuān)門(mén)的公積金貸款管理委員會(huì)，確保內(nèi)部管理決策過(guò)程的科學(xué)性與可靠性。實(shí)際工作中，管理委員會(huì)需要對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的變化情況進(jìn)行全面了解與分析，并優(yōu)化內(nèi)部崗位職能，保證貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與管理工作的全面性和有效性。同時(shí)，引導(dǎo)工作人員依照內(nèi)部控制制度的要求對(duì)資金流量和流向進(jìn)行管理，強(qiáng)化對(duì)資金管理的有效性。

二、建立與優(yōu)化內(nèi)部控制制度

住房公積金貸款相關(guān)管理部分需要保證貸款審批制度得到嚴(yán)格落實(shí)，不斷提高工作人員的業(yè)務(wù)處理能力，避免人情貸款與風(fēng)險(xiǎn)貸款情況發(fā)生。同時(shí)，結(jié)合現(xiàn)階段住房公積金貸款市場(chǎng)的基本情況和具體要求，建立多級(jí)貸款審批機(jī)制，并在其運(yùn)行中進(jìn)行優(yōu)化與改進(jìn)，實(shí)現(xiàn)申貸分離，有效降低住房公積金貸款中風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。其次，相關(guān)管理部門(mén)還需要通過(guò)完善的教育培訓(xùn)機(jī)制開(kāi)展對(duì)公積金貸款業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)工作，不斷提高業(yè)務(wù)處理人員的專(zhuān)業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)，提升其對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)與能力，保證工作人員能夠?qū)?zhuān)業(yè)公積金貸款相關(guān)理論知識(shí)與技能進(jìn)行全面掌握，并通過(guò)定期的模擬實(shí)訓(xùn)實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐的有效結(jié)合，提升其綜合工作能力。同時(shí)，加強(qiáng)信貸工作人員相互間的審查復(fù)核工作，有助于降低風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生的概率。此外，在借貸雙方簽訂合同時(shí)，需要由專(zhuān)業(yè)律師參與保證合同的合法性，有效保證合同雙方的利益。

三、構(gòu)建信用評(píng)級(jí)機(jī)制

管理中心需要在實(shí)際工作中強(qiáng)化信用評(píng)級(jí)工作的科學(xué)合理性，提升住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效性。為適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，央行構(gòu)建了完善的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，并借助現(xiàn)代化信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了各大貸款管理中心和銀行系統(tǒng)的資源共享。住房公積金貸款管理中心在對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行處理過(guò)程中，依據(jù)個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系判斷借款方是否存在不良信用記錄，是否受到過(guò)資金借貸的限制，并依據(jù)借款方提出的住房公積金貸款申請(qǐng)，處理其提出的相關(guān)貸款要求，進(jìn)而避免貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生。若借款方存在未償還的債務(wù)情況，或個(gè)人收入難以保證相應(yīng)的還款標(biāo)準(zhǔn)要求，管理中心可以依據(jù)相關(guān)制度規(guī)定駁回其貸款申請(qǐng)。

四、準(zhǔn)確分析市場(chǎng)環(huán)境的變化

為適應(yīng)房地產(chǎn)市場(chǎng)與行業(yè)發(fā)展的實(shí)際要求，住房公積金貸款管理中心需要在不同階段對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)環(huán)境的變化進(jìn)行準(zhǔn)確客觀地分析，明確市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)與前景，落實(shí)住房公積金貸款政策，明確公積金的貸款規(guī)模，并依據(jù)公民的人均實(shí)際收入情況合理調(diào)控其住房公積金貸款申請(qǐng)中的首付款的比例以及貸款的額度上限和還款期限，進(jìn)而滿足房地產(chǎn)市場(chǎng)變化的基本需求。在房?jī)r(jià)快速增長(zhǎng)或下跌時(shí)，都應(yīng)該做好針對(duì)性的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

五、提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理水平

為降低住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生的概率，需要住房公積金貸款管理中心對(duì)公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題發(fā)生的原因及程度進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估，有效提高對(duì)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與管理的效率和質(zhì)量。依據(jù)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)和特征的分析開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理工作，對(duì)內(nèi)要不斷完善內(nèi)部控制管理機(jī)制，借助信息化技術(shù)手段對(duì)借款方的財(cái)務(wù)能力和信用等級(jí)等情況進(jìn)行精準(zhǔn)分析，并以此作為對(duì)信用和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別的依據(jù)。

六、結(jié)語(yǔ)

住房公積金貸款中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題在很大程度上影響著借款人的個(gè)人信用以和貸款機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定的發(fā)展。因此，住房公積金貸款管理中心需要對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境進(jìn)行全面分析，提高管理人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，合理分析與評(píng)定借款方的信用等級(jí)，合理確定放款的數(shù)額和標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，完善內(nèi)部管控制度與信用評(píng)級(jí)機(jī)制，有效提高住房公積金貸款管理的水平，促進(jìn)住房公積金事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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