數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控探析

田宇鵬

【摘? 要】數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的便捷性改變著金融行業(yè)業(yè)務(wù)形式，但在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生后，卻使金融行業(yè)交易期間出現(xiàn)較多業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，論文基于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易成本低、數(shù)據(jù)價(jià)值突出等特點(diǎn)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，對(duì)數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控策略展開(kāi)分析，借此明確互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制方向，為相關(guān)從業(yè)人員提供建議與參考。

【Abstract】In the data age， the convenience of internet platform has changed the business form of financial industry， however， after the emergence of internet finance， there are more business risks in the financial industry during the trading period. Therefore， based on the characteristics of low transaction cost and outstanding data value of internet financial products， as well as the sources of internet financial risks， this paper analyzes the internet financial risk control strategy in the data era， so as to clarify the risk control direction of the internet financial industry， and provide suggestions and reference for relevant practitioners.

【關(guān)鍵詞】數(shù)據(jù)時(shí)代;互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)控策略

【Keywords】data age; internet finance; risk control strategy

【中圖分類號(hào)】F830.49;F820.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2020）06-0065-02

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的融合載體，其業(yè)務(wù)模式在行業(yè)發(fā)展中不斷創(chuàng)新。但是互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)踐期間，卻因互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開(kāi)放性、虛擬性，引發(fā)較多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，本文對(duì)數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制展開(kāi)研究，旨在突出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控要點(diǎn)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

2 數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)

社會(huì)步入數(shù)據(jù)時(shí)代后，大數(shù)據(jù)被應(yīng)用在多個(gè)行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為新時(shí)期虛擬經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)路人，同樣需要借助數(shù)據(jù)應(yīng)用，優(yōu)化、升級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。因此，在海量數(shù)據(jù)的有效處理中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在發(fā)展中具備以下特點(diǎn)。

第一，交易成本低。資金供給各方在交易資金的流通各過(guò)程所產(chǎn)生的成本被稱作“交易成本”。數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在交易期間，可利用網(wǎng)絡(luò)信息資源，能夠減少人力與物力成本的投入[1]。使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品信息發(fā)布、定價(jià)、交易等工作通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)操作完成，進(jìn)而通過(guò)弱化人、物、力資源參與程度，降低金融產(chǎn)品的交易成本。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)時(shí)代，其金融服務(wù)、產(chǎn)品多借助于計(jì)算機(jī)操作，在交易過(guò)程中，效率高且速度快，不受空間及時(shí)間限制。

第二，數(shù)據(jù)價(jià)值突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)通過(guò)創(chuàng)新運(yùn)用數(shù)據(jù)信息，最大程度提高互聯(lián)網(wǎng)本身的便捷性，使用戶生活、工作均建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上。而互聯(lián)網(wǎng)金融僅需將用戶消費(fèi)、瀏覽信息加以分析，就能夠挖掘大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)的商業(yè)價(jià)值，以此凸顯金融本身的數(shù)據(jù)價(jià)值。

第三，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高。科技進(jìn)步的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、交易及融資形式不斷創(chuàng)新。但在產(chǎn)品支付、交易期間卻由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管效果不佳，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融載體，受互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管力度弱的影響，會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資等現(xiàn)象，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全風(fēng)險(xiǎn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源

第一，數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其交易方式多以網(wǎng)絡(luò)交易為主，使得支付操作的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題嚴(yán)重。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的起步要求比較低，行業(yè)內(nèi)部專業(yè)水平不一，容易增加金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。而我國(guó)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系尚未健全，法律完善速度與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度的貼合度不強(qiáng)。直接造成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在法律覆蓋盲區(qū)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)難以評(píng)估[2]。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，各類關(guān)聯(lián)產(chǎn)品不斷產(chǎn)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)形式的多樣化，使得產(chǎn)品授信環(huán)節(jié)工作難度大，需應(yīng)用數(shù)據(jù)授信引擎改進(jìn)授信環(huán)節(jié)，容易產(chǎn)生數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為基礎(chǔ)的金融項(xiàng)目，若是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在問(wèn)題，會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融失去發(fā)展場(chǎng)所。因此，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，主要在于物理網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障。

4 數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控分析

4.1 互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控要點(diǎn)

數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)，主要在于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)化調(diào)整，以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)控模型的完善。具體來(lái)說(shuō)，為保證互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控效果，相關(guān)企業(yè)應(yīng)避免集中投放金融產(chǎn)品、項(xiàng)目。以貸款為例，客戶逾期還款、違約造成的金融風(fēng)險(xiǎn)，可通過(guò)保持貸款個(gè)體獨(dú)立性進(jìn)行規(guī)避。例如，借款客戶差異性明顯，其學(xué)歷、年齡、經(jīng)濟(jì)能力較為獨(dú)立，金融企業(yè)在投放互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，需避免產(chǎn)品的集中投放，以免出現(xiàn)客戶同時(shí)違約的情況。

除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控工作中，相關(guān)企業(yè)可發(fā)揮數(shù)據(jù)時(shí)代的行業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，借助數(shù)據(jù)分析完成風(fēng)控模型、決策引擎的建設(shè)工作。例如，小額且分散的貸款、借款客戶較多，在銀行選用傳統(tǒng)信審模式統(tǒng)一分析用戶還款意愿、能力時(shí)，會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)成本增加。對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，建立金融風(fēng)險(xiǎn)模型，根據(jù)客戶行為特征評(píng)估客戶違約概率。

4.2 數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控策略

第一，借助數(shù)據(jù)信息增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易控制力度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易、支付平臺(tái)資金流動(dòng)的透明化，提高風(fēng)險(xiǎn)管理便捷性[3]。首先，嚴(yán)格落實(shí)掌握實(shí)名制，完整輸入客戶信息，同時(shí)規(guī)定滿足互聯(lián)網(wǎng)金融支付特點(diǎn)的支付形式。其支付及風(fēng)險(xiǎn)管理力度應(yīng)強(qiáng)于銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融公司在產(chǎn)品支付體系中，需優(yōu)化交易程序設(shè)計(jì)，重視與各銀行的合作與溝通。最后，利用大數(shù)據(jù)信息分析，明確交易、產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)的重要風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)。并且根據(jù)金融系統(tǒng)內(nèi)所獲取的反饋信息，開(kāi)展結(jié)算工作，以此避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

第二，發(fā)揮數(shù)據(jù)處理、分析的決策優(yōu)勢(shì)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展中的征信系統(tǒng)、貸款逾期管理。對(duì)此，相關(guān)政府部門應(yīng)確保對(duì)各大金融公司數(shù)據(jù)信息管理、監(jiān)督工作的全面性。履行客戶信息保密義務(wù)，根據(jù)相關(guān)法律要求收集客戶信息。而對(duì)于失信客戶、單位，政府部門可建立信貸黑名單，以此減少失信行為。必要時(shí)可借助司法程序，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易期間失信的客戶、企業(yè)操作行為。再者，在數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控期間，可將信用強(qiáng)度劃分為弱數(shù)據(jù)、強(qiáng)數(shù)據(jù)。并且利用所采集的用戶信息，協(xié)助征信及貸款系統(tǒng)科學(xué)評(píng)估客戶違約風(fēng)險(xiǎn)。其中，強(qiáng)數(shù)據(jù)包括客戶基本信息、資產(chǎn)信息以及債務(wù)信息，而弱數(shù)據(jù)涵蓋用戶的電商、搜索、行為數(shù)據(jù)。

第三，重視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部的合作與溝通，進(jìn)而通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)金融體系綜合防控?cái)?shù)據(jù)、交易、支付風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，為促進(jìn)行業(yè)交流，可鼓勵(lì)相關(guān)企業(yè)增加電子商務(wù)方面的金融業(yè)務(wù)，同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，充分發(fā)揮行業(yè)內(nèi)部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控作用，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序[4]。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)控體系建設(shè)中，還應(yīng)注重?cái)?shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)，整合海量數(shù)據(jù)資源，以此為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控提供更多途徑，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控需求。在此基礎(chǔ)上，相關(guān)企業(yè)需優(yōu)化大數(shù)據(jù)算法，提高數(shù)據(jù)分析效率及準(zhǔn)確性，為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控預(yù)警平臺(tái)的建設(shè)奠定基礎(chǔ)。

第四，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控期間，相關(guān)企業(yè)應(yīng)在數(shù)據(jù)分析的前提下，應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，預(yù)防客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，健全互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。首先，借助數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)信息的處理、分析功能，利用大數(shù)據(jù)信息庫(kù)，強(qiáng)化客戶信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防效果。并且在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展中，科學(xué)評(píng)估客戶信息，提高金融業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，保障金融產(chǎn)品各方的關(guān)聯(lián)利益。其次，通過(guò)大數(shù)據(jù)的信息支持，預(yù)先過(guò)濾失信客戶以及存在不良財(cái)務(wù)信息的部分客戶，如重復(fù)抵押、虛假交易的客戶。而在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控期間，通過(guò)收集用戶數(shù)據(jù)，協(xié)助內(nèi)部信用體系智能化生成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，便于企業(yè)跟蹤及管理互聯(lián)網(wǎng)金融用戶，規(guī)避業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控期間，相關(guān)企業(yè)、銀行可根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)信息，嚴(yán)格分離客戶貸款，限額、限期退出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，進(jìn)而有效控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控水平。除此之外，數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制，需重視信息分享、流通，以此發(fā)揮出信息資源共享功能。同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控過(guò)程中，相關(guān)部門需不斷完善對(duì)應(yīng)法律、法規(guī)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的規(guī)范性與有效性。使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在業(yè)務(wù)開(kāi)展中，能夠綜合分析客戶信息，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付、交易的安全性，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

5 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制中，數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的重要渠道，對(duì)提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控水平意義重大。但是為滿足新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展目標(biāo)，還需借助海量數(shù)據(jù)的集成價(jià)值，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易控制力度，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

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