商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展現(xiàn)狀與路徑探析

許弘　魏偉

隨著數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行正大步邁入4.0時期，預(yù)期將成為無處不在的開放銀行形態(tài)，金融服務(wù)將被自然地植入到人們的日常生產(chǎn)生活之中，融入到用戶的行為決策之中，嵌入到更多的場景生態(tài)之中。

一、數(shù)字經(jīng)濟對商業(yè)銀行的影響

我國數(shù)字經(jīng)濟持續(xù)高速增長，已成為僅次于美國的第二大數(shù)字經(jīng)濟體，2018年，我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模達到31.3萬億元，占GDP比重達34.8%，對GDP貢獻67.9%，為驅(qū)動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和帶動經(jīng)濟增長注入重要動力。數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)成為全球各國推動經(jīng)濟復(fù)蘇的一致選擇，增長潛力不容忽視。

數(shù)字經(jīng)濟主要包括數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字化治理，三個方面的發(fā)展均將對商業(yè)銀行帶來深刻影響。第一，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展為銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型夯實了技術(shù)基礎(chǔ)，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的深度應(yīng)用使得銀行重構(gòu)技術(shù)架構(gòu)、搭建開放平臺成為可能，可以有效整合內(nèi)部資源、消除信息孤島、挖掘數(shù)據(jù)金礦，大幅提升智能決策、產(chǎn)品迭代、風險防控和成本控制等能力;第二，隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的迅猛發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)將不斷趨于互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)字化和智能化，信息、資金、物流等要素將進一步互聯(lián)互通、協(xié)調(diào)發(fā)展，大量的產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)將為銀行經(jīng)營提供有效的補充和支撐，促進營銷和風險模型的優(yōu)化，推出更多基于場景、鏈條和生態(tài)圈的產(chǎn)品服務(wù);第三，銀行業(yè)作為產(chǎn)生數(shù)據(jù)的重要主體之一，將受到國家數(shù)字化治理標準和行業(yè)自律的制約，構(gòu)建連接G端、B端和C端的生態(tài)治理體系。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會《中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報告》顯示，我國大部分商業(yè)銀行進入數(shù)字化發(fā)展階段，41%將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為“一把手工程”，75%正在或已經(jīng)制定了全行級的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，70%以上已經(jīng)開始招募數(shù)字化人才、建立全行統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺、搭建平臺整合金融與泛金融場景、改善線上渠道和交互體驗，整體而言我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在加速，但仍然面臨以下挑戰(zhàn)。

（一）戰(zhàn)略規(guī)劃方面

雖然多數(shù)銀行都認識到了戰(zhàn)略規(guī)劃在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的重要意義，但是普遍頂層設(shè)計不足，缺少全行一盤棋的統(tǒng)籌規(guī)劃，配套制度、研究團隊和數(shù)據(jù)支撐不足，數(shù)字化轉(zhuǎn)型深度、廣度和連續(xù)性不足。

（二）組織文化方面

跨部門、跨線條協(xié)同機制欠缺，跨界合作的開放動力不足，組織間的利益沖突難以平衡，核心業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)共享受阻，容錯試錯的文化機制尚未形成，敏捷組織和傳統(tǒng)部門的關(guān)系難以協(xié)調(diào)。

（三）技術(shù)創(chuàng)新方面

創(chuàng)新技術(shù)帶來運營安全、信息安全等風險合規(guī)挑戰(zhàn)，重構(gòu)系統(tǒng)架構(gòu)的成本和難度較高，技術(shù)創(chuàng)新和生態(tài)合作的應(yīng)用場景亟待挖掘，各類生態(tài)平臺在建設(shè)過程中缺乏統(tǒng)籌，缺少中臺能力支撐。

（四）人才投入方面

兼具技術(shù)能力和業(yè)務(wù)背景的復(fù)合型人才存在大量缺口，具備戰(zhàn)略眼界和前沿視野的領(lǐng)軍型人才嚴重不足，難以推動創(chuàng)新技術(shù)與業(yè)務(wù)模式的有機結(jié)合，難以顛覆原有產(chǎn)品研發(fā)模式。

（五）生態(tài)合作方面

生態(tài)建設(shè)缺乏統(tǒng)籌和聚焦，深度經(jīng)營不足，資源分散浪費，生態(tài)平臺的推廣營銷缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維和打法，產(chǎn)業(yè)環(huán)境和金融服務(wù)之間存在鴻溝，金融產(chǎn)品的場景化嵌入不足，產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴重。

（六）數(shù)據(jù)治理方面

基礎(chǔ)設(shè)施投入程度不夠，各子系統(tǒng)數(shù)據(jù)彼此割裂，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴重，數(shù)據(jù)管理成本高昂，數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用能力不足，數(shù)據(jù)質(zhì)量有待規(guī)范提高，數(shù)據(jù)開放共享和數(shù)據(jù)隱私管理的平衡關(guān)系難以把握。

三、銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展展望及路徑探析

展望數(shù)字經(jīng)濟時代，銀行各業(yè)務(wù)條線都將與科技高度融合，科技能力將無處不在地分布在銀行的前中后臺各部門中。銀行將依托數(shù)字化手段實現(xiàn)智慧經(jīng)營和決策，不斷地細化、細分、細作客戶需求，拓寬、拓深、拓新業(yè)務(wù)場景，更為精細、精準、精密地管控風險和成本，在渠道、場景、服務(wù)、產(chǎn)品、流程等各個維度都愈加趨于定制化和個性化，并以空前的速度進行更新迭代，真正實現(xiàn)因需而在、應(yīng)需而現(xiàn)。

商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略高度進行科學(xué)謀劃，制定明確的時間表和路線圖，搶抓數(shù)字化發(fā)展機遇，逐步實現(xiàn)銀行服務(wù)泛在化、客戶經(jīng)營普惠化、場景模式平臺化、產(chǎn)品創(chuàng)新定制化、業(yè)務(wù)流程的自動化、服務(wù)渠道的全時化、組織機構(gòu)敏捷化和經(jīng)營決策智能化發(fā)展。

（一）組織文化

一是構(gòu)建柔性組織。打破傳統(tǒng)內(nèi)部機構(gòu)劃分，形成快速響應(yīng)市場的敏捷化組織，在組織內(nèi)設(shè)立小組、部落等柔性團隊，提升組織架構(gòu)的輕型性、敏捷性、高效性和創(chuàng)造性。小組中包含跨專業(yè)背景的業(yè)務(wù)、技術(shù)人員，實現(xiàn)業(yè)務(wù)、需求、研發(fā)、測試、體驗、營銷隊伍有機融合，促進技術(shù)和產(chǎn)品的快速創(chuàng)新，目標和任務(wù)有較高相關(guān)性的小隊可以進一步聯(lián)合組成部落，促進小隊間的協(xié)同合作和資源共享。

二是營造試錯文化。鼓勵員工嘗試新事物、新方法，通過快速試錯汲取經(jīng)驗教訓(xùn)，讓一線的鮮活需求能夠迅速直達管理層、決策層，提升低層級的決策審批權(quán)限，賦予其更多的責任和空間，持續(xù)在日常工作中營造創(chuàng)新氛圍，促進數(shù)字化文化成長，更好地吸引和留住人才。

三是優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。讓更多的產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)開發(fā)、風險管理人員下沉到一線，更多地接觸終端客戶，真正以客戶為中心來研發(fā)產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)和防控風險;通過培訓(xùn)、輪崗等培養(yǎng)一批復(fù)合型人才，選拔和儲備一批領(lǐng)軍人才;引進重點產(chǎn)業(yè)人才，從客戶的視角了解客戶所想、所需、所急，推動端對端的精準賦能，促進金融與實體的有機融合;運用數(shù)字化技術(shù)釋放更多的柜面、運營等人力資源，鼓勵向市場拓展、流程再造等領(lǐng)域轉(zhuǎn)型，不斷調(diào)優(yōu)人才結(jié)構(gòu)。

（二）技術(shù)架構(gòu)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要各種先進技術(shù)的支撐和推動，要深入透徹地研究各項技術(shù)，推動技術(shù)的合理運用，根據(jù)實際業(yè)務(wù)需求靈活解耦和調(diào)度資源，柔性組合各類技術(shù)服務(wù)。

一是強化技術(shù)研究。要深入研究和準確把握各類數(shù)字化技術(shù)的優(yōu)勢劣勢，做到科學(xué)規(guī)劃、穩(wěn)妥應(yīng)用、揚長避短，以客戶需求為驅(qū)動，根據(jù)應(yīng)用場景匹配技術(shù)應(yīng)用，防止盲目濫用，建立配套安全保障技術(shù)體系，做好風險防范。

二是打造中臺架構(gòu)。強化底層技術(shù)的整合應(yīng)用，推動數(shù)據(jù)的深度協(xié)同應(yīng)用，增強技術(shù)保障的彈性支撐，快速應(yīng)對業(yè)務(wù)需求和市場變化。一是構(gòu)建技術(shù)中臺，通過分布式架構(gòu)實現(xiàn)推動對計算、存儲資源的靈活配置，二是搭建數(shù)據(jù)中臺，將跨部門的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一管理和分析挖掘，三是搭建業(yè)務(wù)中臺，實現(xiàn)業(yè)務(wù)功能模塊的標準化和快速的調(diào)用與整合，縮短產(chǎn)品上線和迭代的周期。

三是構(gòu)建開放平臺?；谠贫思夹g(shù)，將金融機構(gòu)和場景端企業(yè)無縫連接，將銀行的底層服務(wù)以不同形式開放給各行業(yè)中有需求、有場景、有客群的企業(yè)客戶，降低市場拓展和風險管理成本，提升市場響應(yīng)速度和服務(wù)效率。

（三）生態(tài)合作

數(shù)字經(jīng)濟背景下，各方關(guān)系空前密切，要加強與外部的協(xié)同合作，合力打造互促互進、互利互贏生態(tài)圈。

一是借力外部資源。積極與在獲客、產(chǎn)品、風控、運營等方面有相對技術(shù)和資源優(yōu)勢的機構(gòu)建立互利共贏的戰(zhàn)略合作關(guān)系，借助外部資源對本行賦能，構(gòu)建廣泛的同業(yè)、異業(yè)合作生態(tài)，整合金融及非金融資源，聚合前沿科技、創(chuàng)新商業(yè)模式、拓寬業(yè)務(wù)邊界。

二是扶持數(shù)字產(chǎn)業(yè)。數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展很大程度上取決于數(shù)字產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平，銀行業(yè)應(yīng)該加大對數(shù)字技術(shù)產(chǎn)業(yè)的扶持力度，針對數(shù)字技術(shù)企業(yè)有形資產(chǎn)少、融資難的痛點，創(chuàng)新多樣化的融資工具，構(gòu)建技術(shù)要素與資本要素融合發(fā)展良性生態(tài)。

三是賦能中小銀行。有條件的大中型商業(yè)銀行可以通過成立金融科技子公司等方式，整合自身技術(shù)資源，創(chuàng)新體制機制，通過技術(shù)手段輸出金融、安全、數(shù)據(jù)等銀行服務(wù)，為中小銀行提供互用共享的技術(shù)、數(shù)據(jù)、運營平臺，形成戰(zhàn)略合作生態(tài)圈。

（四）經(jīng)營管理

一是打造資源配置工具。整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，打造智能決策工具，提高資本調(diào)度和資源分配的質(zhì)效，建立完善的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價體系，提升精準定價能力，提升對資本、資源及風險的統(tǒng)籌把控能力。

二是打造績效管理工具?；跀?shù)字化戰(zhàn)略總體目標實施數(shù)字化績效管理，建立績效考核評價閉環(huán)，正向通過考核指標的層層拆分，逐級傳導(dǎo)業(yè)務(wù)和風險管理導(dǎo)向，實時跟蹤反饋，反向推動戰(zhàn)略制定與動態(tài)調(diào)整。

三是打造經(jīng)營分析工具。構(gòu)建全行統(tǒng)一的經(jīng)營分析工具，通過數(shù)字化手段打通各管理單元，連接市場數(shù)據(jù)，打造“駕駛艙”“儀表盤”等可視化分析工具，穿透縱向、打通橫向，解決組織深井問題，為各層級提供智能決策依據(jù)。

（五）業(yè)務(wù)模式

商業(yè)銀行應(yīng)該通過技術(shù)創(chuàng)新推動核心業(yè)務(wù)數(shù)字化，開發(fā)合作生態(tài)，打造無感式、植入式服務(wù)，構(gòu)建一站式服務(wù)平臺，推動端到端的流程再造。

一是金融產(chǎn)品重塑。廣泛與電商平臺、社交平臺、生活服務(wù)平臺等合作，建立第三方場景客戶導(dǎo)流體系，深挖金融交易方式，將植入式的金融產(chǎn)品無界、無縫、無感地融入客戶生產(chǎn)和生活，與合作公司實現(xiàn)產(chǎn)品共建以及信息共享、賬戶共享、積分共享、信用共享等，讓客戶以最為簡單便捷的方式享受金融服務(wù)。

二是構(gòu)建平臺生態(tài)。通過數(shù)字化手段構(gòu)建數(shù)據(jù)平臺，整合B端、C端和G端資源，實現(xiàn)資金鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、政策鏈、信息鏈的有機融合，對于B端客戶，為其研發(fā)、生產(chǎn)、采購、營銷、售后和管理的全鏈條提供全方位金融與非金融服務(wù)，對于C端客戶，通過全面覆蓋其衣、食、住、行、娛、醫(yī)、教等生活場景引聚客流、提升客戶粘性，對于G端，協(xié)同建設(shè)政府監(jiān)管、服務(wù)、決策等的智能平臺，通過信息整合促進增信、撮合和技術(shù)支持等，構(gòu)建各方互利共生的生態(tài)系統(tǒng)。

三是改造客戶旅程。運用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘和分析各種渠道客戶數(shù)據(jù)，進行客戶的高清畫像，強化對于活躍客戶、睡眠客戶、潛在客戶的識別能力，提升長尾客戶經(jīng)營能力;圍繞核心客戶旅程，推動敏捷、快速、端到端的流程再造，提升客戶體驗，增強數(shù)字化獲客、活客、粘客能力。

（六）風險防范

銀行業(yè)要利用好技術(shù)這把雙刃劍，既要運用先進技術(shù)提升智能風險防范能力，也要防范新業(yè)態(tài)、新技術(shù)帶來的新風險，提升數(shù)據(jù)治理能力。

一是強化智能風險防范。利用數(shù)字化手段為風險防控賦予新思維、新模式和新手段，運用機器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)優(yōu)化金融風險防控指標和模型，運用大數(shù)據(jù)手段精準刻畫客戶風險特征，運用人工智能、微表情識別等降低欺詐風險，運用區(qū)塊鏈有效甄別多平臺借貸、逾期關(guān)聯(lián)賬戶等，將風險技防機制嵌入金融風險防范體系全鏈條，提升智能風險識別和防范能力。

二是防范新晉風險。新業(yè)態(tài)、新模式可能會滋生新的風險，要深入研判新技術(shù)的適用性和安全性，充分評估新技術(shù)應(yīng)用的潛在風險，加強相關(guān)合作方的準入和審核，把好安全關(guān)口，建立健全適應(yīng)數(shù)字化時代要求的全面風險管理制度體系。

三是強化數(shù)據(jù)治理。要加強數(shù)據(jù)信息全生命周期的安全管理，特別是關(guān)鍵領(lǐng)域要提前謀劃，制定多種技術(shù)方案互為備份。從源頭對數(shù)據(jù)進行脫敏處理，嚴格控制數(shù)據(jù)訪問權(quán)限，嚴防關(guān)鍵信息泄露、篡改和濫用，研究設(shè)計適應(yīng)不同消費者數(shù)字素養(yǎng)的產(chǎn)品，切實保護好消費者。構(gòu)建全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)表，進行全量數(shù)據(jù)的監(jiān)測管理，大力提升數(shù)據(jù)治理能力，為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定穩(wěn)固的數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)。

（許弘，中國建設(shè)銀行總行公司業(yè)務(wù)部。魏偉，中國建設(shè)銀行總行機構(gòu)業(yè)務(wù)部）