國家助學(xué)貸款學(xué)生還款機(jī)制研究

李霈

摘 要：本文以天津醫(yī)科大學(xué)為例，立足時代背景、認(rèn)真分析國家助學(xué)貸款學(xué)生還款現(xiàn)狀，針對近年來高校助學(xué)貸款工作存在還款機(jī)制較為僵硬、個人信用反饋滯后、學(xué)生誠信意識較淡薄等現(xiàn)象，建議通過制定誠信預(yù)警機(jī)制，提高學(xué)生誠信意識，強(qiáng)化用人單位職責(zé)，利用勤工助學(xué)崗位等方式，提出國家助學(xué)貸款還款機(jī)制的改進(jìn)方案，保障國家助學(xué)貸款政策的良性運行。

關(guān)鍵詞：國家助學(xué)貸款;醫(yī)學(xué)院校;還款機(jī)制

國家助學(xué)貸款是國家為了解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生在上學(xué)時無法繳納學(xué)費與住宿費問題，由四大商業(yè)銀行負(fù)責(zé)辦理的一種信用貸款，學(xué)生在辦理國家貸款時不需要提供抵押物，同時在校期間產(chǎn)生的利息也全部由國家貼息。這一資助政策的實施充分體現(xiàn)了國家為實現(xiàn)“決不讓一個大學(xué)生因經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)”這一誓言而做出的巨大努力，對于加快推進(jìn)科教興國戰(zhàn)略，維護(hù)公民教育公平，深化高等教育體制改革，促進(jìn)我國高等教育事業(yè)發(fā)展具有重大而深遠(yuǎn)的意義。隨著高等教育事業(yè)的不斷發(fā)展，國家助學(xué)貸款成為國家資助貧困大學(xué)生的主要手段，成為其在學(xué)期間能夠安心讀書的重要保障。

自1999年國家助學(xué)貸款推行開始，至今已超過二十年，幫助了無數(shù)貧困家庭大學(xué)生完成自己的學(xué)業(yè)，2019年全國發(fā)放國家助學(xué)貸款共計346.07億元，比上年增加20.53億元，增幅6.31%，發(fā)放國家助學(xué)貸款474.44萬人，占高校資助資金總額的26.28%，各級財政支付國家助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償金50.69億元。

天津醫(yī)科大學(xué)作為一所醫(yī)學(xué)院校，因其專業(yè)的特殊性，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生基數(shù)較大，所以每年辦理國家助學(xué)貸款的學(xué)生占比非常大。以2019年為例，全校共有在校生9307人，其中貧困家庭學(xué)生人數(shù)為1673人，占比17.9%，申請國家助學(xué)貸款人數(shù)為1165人，占所有貧困生人數(shù)的69%，由此可見，醫(yī)學(xué)院校的學(xué)生在國家助學(xué)貸款還款研究中有非常重要的代表性。

一、國家助學(xué)貸款政策的演變和發(fā)展

我國早在1999年國家助學(xué)貸款實施之初就制定了相關(guān)的政策文件《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》，并且在北京、上海、天津等8個城市試點1年后又發(fā)布《關(guān)于助學(xué)貸款管理的補(bǔ)充意見》，至此，國家助學(xué)貸款政策正式實施。教育部設(shè)立全國學(xué)生貸款管理中心專門負(fù)責(zé)國家助學(xué)貸款事宜。將國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)由原先8個試點城市擴(kuò)大到全國范圍。經(jīng)辦的銀行也從中國工商銀行擴(kuò)大到了四大商業(yè)銀行，覆蓋面更加廣泛，讓盡可能多的學(xué)生享受到這一政策的實惠。還規(guī)定學(xué)生在校期間助學(xué)貸款產(chǎn)生的利息，50%由財政貼息，其余50%則由學(xué)生本人負(fù)擔(dān)。本息歸還期限為學(xué)生畢業(yè)后4年。

隨著國家助學(xué)貸款政策影響的不斷擴(kuò)大，2004年我國出臺了《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，對存在的問題進(jìn)一步修正，使國家助學(xué)貸款制度更加科學(xué)合理。原來貸款學(xué)生在校期間產(chǎn)生的利息國家和個人各擔(dān)50%，現(xiàn)在改為在校期間利息全部由國家承擔(dān)。助學(xué)貸款的借款總額原則上最高為6000元。此外，《意見》中還要求各地建立助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，設(shè)立專門的風(fēng)險補(bǔ)償金，降低銀行風(fēng)險，調(diào)動其積極性。

為了使國家助學(xué)貸款更加有序和合理，2014年和2015年教育部、財政部等部委先后發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整完善國家助學(xué)貸款相關(guān)政策措施的通知》以及《關(guān)于完善國家助學(xué)貸款政策的若干意見》，從多個方面進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款制度：首先提高助學(xué)貸款最高額度限制，每年本科生的貸款金額由原來的最高6000元提高到每年8000元，研究生則提高到12000元;其次規(guī)定同一學(xué)年內(nèi)學(xué)生不得重復(fù)申請獲得校園地國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款，將有限的資源分配給更多的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生;最后針對國家助學(xué)貸款還款問題，為了減輕學(xué)生還款壓力，助學(xué)貸款的還款期從14年延長到20年，償還本金的寬限期從2年延長到3年。

國家助學(xué)貸款制度經(jīng)歷了較長一段時間的嬗變，形成了較為完善的政策體系并不斷改進(jìn)。原有的一些問題比如銀行惜貸、學(xué)生欠貸、銀行與學(xué)生對于貸款信息掌握不對稱等等都得到了不同程度的改善，但國家助學(xué)貸款制度運行中仍然存在還款機(jī)制較為僵硬、個人信用制度反饋滯后等問題，亟待進(jìn)一步優(yōu)化。

二、國家助學(xué)貸款學(xué)生還款過程中存在的問題以及原因分析

為進(jìn)一步了解學(xué)生在國家助學(xué)貸款中遇到的問題，筆者對天津醫(yī)科大學(xué)的一些助學(xué)貸款的學(xué)生進(jìn)行了問卷調(diào)查，本次調(diào)查共收到有效問卷227份。93.39%的被調(diào)查者表示如果申請到助學(xué)貸款會按時還款。42.73%的被調(diào)查者表示希望根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況彈性還款，希望一次還清貸款和按月還的則分別占25.99%和21.15%。85.46%的被調(diào)查者希望在畢業(yè)后3—4年還清所有貸款利息。當(dāng)遇到還款困難時，57.71%的被調(diào)查者打算依靠父母或親戚朋友，38.77%希望獲得學(xué)校的幫助。94.27%的被調(diào)查者表示，如果條件允許，會立刻還貸。這些數(shù)據(jù)表明，受調(diào)查群體中的大部分會選擇主動及時歸還助學(xué)貸款，但希望有一定時間寬限。在不能及時歸還時，傾向于依靠家庭和學(xué)校的幫助。

對于拖欠貸款的失信行為，95%以上的觀點認(rèn)為應(yīng)該嚴(yán)厲懲罰或根據(jù)實際情況對拖欠貸款的人進(jìn)行處理。70.93%的觀點認(rèn)為，畢業(yè)后收入低，無力償還是大學(xué)生違約率高的主要原因。通過調(diào)查問卷我們發(fā)現(xiàn)，目前助學(xué)貸款的還款問題主要有以下幾個方面：

1.還款機(jī)制較為僵硬，助學(xué)貸款的還款方式固定，學(xué)生無法根據(jù)自身需求進(jìn)行選擇。目前學(xué)生償還助學(xué)貸款的方式仍然是以分期償還為主，助學(xué)貸款學(xué)生在即將畢業(yè)時與銀行簽訂還款協(xié)議，協(xié)議中按照貸款總額規(guī)定學(xué)生還款期限和每期還貸金額，按時匯入還貸銀行卡中還款。但由于學(xué)生的畢業(yè)學(xué)校、所學(xué)專業(yè)、工作地點、以及學(xué)生個人能力等都不相同，導(dǎo)致收入會有很大差別。因此，固定的還款方式和還款金額對剛剛畢業(yè)沒有找到工作的大學(xué)生，尤其是像天津醫(yī)科大學(xué)這樣的醫(yī)學(xué)院校，醫(yī)學(xué)生學(xué)制較長，貸款額度較大，而且醫(yī)學(xué)行業(yè)對于學(xué)歷有嚴(yán)格要求，大學(xué)剛畢業(yè)的醫(yī)學(xué)生很難找到高收入的工作，對還款學(xué)生形成巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。

2.個人信用制度反饋滯后。雖然我國目前已經(jīng)將助學(xué)貸款納入銀行征信系統(tǒng)，學(xué)生還款違約會影響個人征信，使得還款率大幅提高，但由于個人信用制度反饋滯后，學(xué)生可能因為各種原因忘記還款，征信無法及時提醒，直到出現(xiàn)個人征信不良記錄之后才反饋給學(xué)生，往往為時已晚，會嚴(yán)重影響學(xué)生今后的工作和生活。學(xué)生無法獲得房屋貸款、購車貸款等，消除不良記錄的程序也非常繁瑣和復(fù)雜，對學(xué)校與銀行也造成不小的壓力。這種滯后性的產(chǎn)生主要還是國家助學(xué)貸款還款機(jī)制不夠健全，獲得消息渠道較少，通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)很多貸款學(xué)生并不知道有這樣的一個系統(tǒng)。助學(xué)貸款的學(xué)生無法收到償還房屋貸款和購車貸款一樣的還款提醒，這就是滯后性的體現(xiàn)。

3.學(xué)生誠信意識淡薄，還款意識淡漠。部分學(xué)生認(rèn)為國家助學(xué)貸款是國家對家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的福利，是一種理所應(yīng)當(dāng)?shù)摹懊赓M午餐”。助學(xué)貸款沒有抵押物，貸款過程由銀行、省學(xué)生資助中心和高校共同完成，期間學(xué)生并不參與，而且在學(xué)期間的利息也是由政府和學(xué)校來支付，沒有形成按季支付利息的行為習(xí)慣和自覺意識。因此主觀上認(rèn)為還不還貸無所謂，不會對自己有影響，故意逃債，從而形成貸款違約。這些主要是因為這些學(xué)生對助學(xué)貸款政策認(rèn)識不到位，還款流程及操作不熟悉，誠信意識淡薄。

三、對高校學(xué)生國家助學(xué)貸款還款機(jī)制的合理化建議

1.增加誠信預(yù)警機(jī)制。在學(xué)生違約之前通過銀行與校方的溝通進(jìn)行及時提醒，未雨綢繆，減少學(xué)生因為疏忽而產(chǎn)生的還款違約情況。針對以往畢業(yè)貸款學(xué)生國家助學(xué)貸款合同、還貸協(xié)議、還款須知等資料較零亂、易丟失的特點，以及畢業(yè)貸款學(xué)生對征信知識了解不夠，對還貸中遇到的問題不知如何處理等情況，應(yīng)該形成紙質(zhì)的《國家助學(xué)貸款還款確認(rèn)書》，發(fā)放給每位助學(xué)貸款的畢業(yè)生。還款確認(rèn)書還應(yīng)該包含更多畢業(yè)生本人、家長、親友以及學(xué)校和院系的信息，使之變得更加完備，更加有效。

2.注重大學(xué)生誠信教育。醫(yī)學(xué)生畢業(yè)之后大多從事醫(yī)療相關(guān)事業(yè)，而且由于醫(yī)生本身的職業(yè)定位，所以醫(yī)學(xué)生的誠信教育就會顯得格外重要。高校一方面要加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育，積極開展誠信教育活動，例如誠信教育月、助學(xué)貸款還款大會等，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號、微博等新媒體宣傳和表彰誠信典型，加強(qiáng)誠信教育;另一方面要加強(qiáng)制度保障，建立學(xué)生誠信檔案，約束學(xué)生失信行為，對于有失信行為的記錄在個人誠信檔案中，從制度上敦促學(xué)生做有誠信意識的人。

3.為新申請助學(xué)貸款的困難學(xué)生設(shè)立負(fù)責(zé)違約催款的勤工助學(xué)崗位。這一崗位設(shè)立的意義主要有兩方面：一方面勤工助學(xué)崗位給學(xué)生帶來了經(jīng)濟(jì)上的收益，緩解學(xué)生的生活壓力，實現(xiàn)了資助育人的效果;另一方面在進(jìn)行違約催款工作的過程中，學(xué)生會對助學(xué)貸款的政策以及違約的危害有一個更加清楚的認(rèn)知，是非常難得的一次誠信教育，對于學(xué)生畢業(yè)后的還款也是一種激勵和警醒。

4.國家繼續(xù)出臺相關(guān)政策和規(guī)定，保障助學(xué)貸款還款機(jī)制的不斷完善和發(fā)展。目前我國對那些到社會急需、條件艱苦的基層工作的貧困生給予貸款減免，除此之外，國家還應(yīng)該擴(kuò)大減免政策的覆蓋范圍，例如今年的新冠疫情，很多家庭喪失勞動能力或收入來源較少，無法按時償還助學(xué)貸款，這種情況應(yīng)當(dāng)允許減免或者延期還款。建立銀行與用人單位的聯(lián)動機(jī)制，在用人單位錄用助學(xué)貸款學(xué)生時，提供相關(guān)貸款信息，將學(xué)生工資卡與還款賬號綁定，在每月發(fā)工資時，專門劃出一定比例的資金用于償還助學(xué)貸款。

目前我國的大學(xué)生助學(xué)貸款還款機(jī)制還在不斷地發(fā)展和完善，盡管還有許多問題和不確定因素，但只要在政府、銀行、高校、學(xué)生、家長和社會共同配合和努力下，相信國家助學(xué)貸款工作會更加完備，繼續(xù)在我國“科教興國、人才強(qiáng)國”戰(zhàn)略、加速人才培養(yǎng)、促進(jìn)教育公平上發(fā)揮巨大作用。

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基金項目：天津市高校思想政治教育工作研究基地支持