建設(shè)杭州金融綜合服務(wù)平臺(tái)的探索與思考

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為深入貫徹浙江省“融資暢通工程”，有效緩解中小微企業(yè)融資難融資貴、銀企融資信息不對(duì)稱等問題，去年以來，杭州市正式推進(jìn)杭州金融綜合服務(wù)平臺(tái)（以下簡稱平臺(tái)）建設(shè)，并取得了積極成效。截至2019 年12 月31 日，平臺(tái)已入駐銀行機(jī)構(gòu)46 家、擔(dān)保機(jī)構(gòu)20 家，注冊(cè)企業(yè)34105 家，成功撮合融資供需4577 筆，總授信金額124.6 億元，較好完成既定目標(biāo)，有力促進(jìn)了全市經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。在貫徹省融資暢通工程相關(guān)工作匯報(bào)中，得到省委書記車俊的肯定。

|平臺(tái)建設(shè)設(shè)想的提出

近年來，在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增勢(shì)趨緩大背景下，杭州市與國內(nèi)大多數(shù)城市類似，同樣面臨經(jīng)濟(jì)下行壓力，中小微企業(yè)融資難、融資貴問題加劇。走訪調(diào)研過程中，我們了解到，一方面，企業(yè)整體經(jīng)營壓力有所加大，出現(xiàn)了貸款融資難、發(fā)債擔(dān)保難、信息對(duì)稱難、投資發(fā)展難、上市并購難、風(fēng)險(xiǎn)化解難、融資成本貴等“六難一貴”問題。另一方面，金融資金“活水”難以灌溉實(shí)體經(jīng)濟(jì)之“田”，受融資供求信息不對(duì)稱、企業(yè)抵押擔(dān)保難等諸多因素制約，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)普遍存在“懼貸”“惜貸”心理。

企業(yè)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)，企業(yè)強(qiáng)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)。微觀主體活力增強(qiáng)了，全市經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展也就有了基礎(chǔ)。杭州市委市政府在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，決定開展平臺(tái)規(guī)劃建設(shè)，擴(kuò)大平臺(tái)應(yīng)用覆蓋面，從整合銀企融資供需信息、政務(wù)數(shù)據(jù)信息、商業(yè)數(shù)據(jù)信息入手，針對(duì)中小微企業(yè)銀企信息不對(duì)稱、企業(yè)抵押擔(dān)保難問題精準(zhǔn)發(fā)力，有效緩解融資難融資貴問題，幫助企業(yè)渡過難關(guān)、增強(qiáng)發(fā)展信心。平臺(tái)綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、人臉識(shí)別等金融科技技術(shù)，在服務(wù)流程、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率等多方面進(jìn)行實(shí)踐探索，有效引導(dǎo)金融服務(wù)向普惠方向延伸。一是根據(jù)需求引領(lǐng)導(dǎo)向,整合中小微企業(yè)融資需求，放大具體融資領(lǐng)域需求“呼聲”，吸引金融機(jī)構(gòu)著力改進(jìn)中小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)。二是根據(jù)供給引領(lǐng)導(dǎo)向，在平臺(tái)上集聚盡量多的金融產(chǎn)品信息，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)間開展良性競爭，為社會(huì)提供多元化、差異性、低融資成本的金融服務(wù)。三是根據(jù)成本引領(lǐng)導(dǎo)向，納入盡量多的政務(wù)數(shù)據(jù)信息、企業(yè)運(yùn)營數(shù)據(jù)信息，提供準(zhǔn)確、完整的企業(yè)征信畫像，幫助金融機(jī)構(gòu)降低信息收集和交換成本，以及企業(yè)貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查成本，增強(qiáng)拓展中小微企業(yè)金融服務(wù)的積極性。

|平臺(tái)建設(shè)的實(shí)踐與成效

平臺(tái)由杭州市金融辦負(fù)責(zé)牽頭管理、市金融投資集團(tuán)負(fù)責(zé)建設(shè)運(yùn)營。一年來，杭州市金融辦按照“一個(gè)平臺(tái)、兩個(gè)系統(tǒng)（核心系統(tǒng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)）、X 項(xiàng)功能”的工作方向，成功構(gòu)建“五項(xiàng)機(jī)制”。

（一）部門聯(lián)動(dòng)配合機(jī)制

建立平臺(tái)建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由市領(lǐng)導(dǎo)牽頭，各部門參與，不定期溝通相關(guān)問題。構(gòu)建與金融機(jī)構(gòu)的交流互動(dòng)機(jī)制，如政銀工作例會(huì)、平臺(tái)微信工作群等，暢通平臺(tái)與在杭金融機(jī)構(gòu)交流渠道。

（二）政策保障支持機(jī)制

搭建從政府管理、財(cái)政激勵(lì)、技術(shù)運(yùn)維，到安全保密、機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、產(chǎn)品準(zhǔn)入等多維度的政策配套體系。政府層面，制定出臺(tái)了平臺(tái)建設(shè)實(shí)施細(xì)則、平臺(tái)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助辦法；平臺(tái)管理運(yùn)維層面，制定了平臺(tái)應(yīng)用管理辦法、操作規(guī)程、準(zhǔn)入辦法等十多項(xiàng)具體操作辦法。

（三）數(shù)據(jù)接入運(yùn)用機(jī)制

實(shí)現(xiàn)平臺(tái)與市政務(wù)數(shù)據(jù)共享交換平臺(tái)、市公共信用信息平臺(tái)的對(duì)接聯(lián)調(diào)。經(jīng)入駐企業(yè)授權(quán)同意后，意向金融機(jī)構(gòu)可以有條件查詢。

（四）業(yè)務(wù)縱深開發(fā)機(jī)制

在普惠金融、金融治理、保險(xiǎn)擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等領(lǐng)域，不僅實(shí)現(xiàn)了融資信息供需撮合功能，還實(shí)現(xiàn)了企業(yè)信用報(bào)告查詢、政策發(fā)布查詢、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析等一站式多功能服務(wù)。

（五）實(shí)體化市場化運(yùn)營機(jī)制

注冊(cè)成立杭州征信公司，實(shí)行實(shí)體化市場化運(yùn)作，今后逐步承擔(dān)起平臺(tái)建設(shè)運(yùn)維后續(xù)工作任務(wù)。

總體而言，平臺(tái)在服務(wù)中小微企業(yè)融資難、融資貴方面，初步實(shí)現(xiàn)“五個(gè)更

一是更全的融資信息。貫徹國務(wù)院“放管服”改革和省市“最多跑一次”改革精神，打造全市“一個(gè)平臺(tái)”，有效整合政府部門、企事業(yè)單位、金融信息數(shù)據(jù)，成功接入29 個(gè)部門數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)涵蓋企業(yè)市場監(jiān)管、司法、稅務(wù)、社保、不動(dòng)產(chǎn)、車輛、用水、欠繳（稅、水費(fèi)、電費(fèi)）、紅黑名單、行政許可、行政處罰等信息，以及企業(yè)法定代表人對(duì)外投資、其他任職、公積金、社保、不動(dòng)產(chǎn)、車輛等信息，實(shí)現(xiàn)“企業(yè)少跑路、數(shù)據(jù)多走路”。

二是更高的融資撮合率。除外資銀行機(jī)構(gòu)外，目前杭州市絕大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)入駐，部分保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)即將入駐，后期還將引入基金、小貸公司等機(jī)構(gòu)。搭建起多元化、多層次的融資服務(wù)體系，滿足不同類型企業(yè)的融資需求。平臺(tái)還對(duì)獲得貸款凈增戶數(shù)排位前十位的銀行機(jī)構(gòu)，給予50 萬元和30 萬元兩個(gè)檔次的補(bǔ)助，極大提升了銀行機(jī)構(gòu)“放小放散放新”的工作積極性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在平臺(tái)上發(fā)布融資需求的企業(yè)中，有57.5%獲得銀行授信，其中授信1000 萬元以下的企業(yè)占到97.3%，信用貸款企業(yè)占比53.2%。

三是更低的融資費(fèi)率。平臺(tái)純公益、全免費(fèi)，為企業(yè)提供“定向需求發(fā)布，指定銀行直接受理”和“公開需求發(fā)布，多家銀行搶單”兩種融資模式，企業(yè)可通過比價(jià)，選擇最有利于自身的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。平臺(tái)配套小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助政策中，限定銀行機(jī)構(gòu)享受政策的貸款利率不高于6.5%、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保費(fèi)率不高于1.5%等條件，有效引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)讓利企業(yè)。

四是更快的融資速度。只要是杭州市行政區(qū)域內(nèi)、經(jīng)營正常的企業(yè)和個(gè)體工商戶，均可通過網(wǎng)頁端和手機(jī)端App，提供企業(yè)和法定代表人基本信息后3 分鐘內(nèi)實(shí)現(xiàn)在線認(rèn)證。平臺(tái)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)受理企業(yè)貸款時(shí)限作出要求。符合條件的純信用貸款，企業(yè)從融資需求發(fā)布到獲得貸款，全部流程可在數(shù)小時(shí)內(nèi)完成。

五是更佳的用戶體驗(yàn)度。平臺(tái)已經(jīng)上線1.0 版本，包括網(wǎng)頁端和移動(dòng)端兩個(gè)入口，用戶可在多重環(huán)境下操作。平臺(tái)發(fā)布金融產(chǎn)品207項(xiàng)，企業(yè)可一鍵申請(qǐng)，融資需求直達(dá)銀行客戶經(jīng)理。開發(fā)了智能撮合功能，主動(dòng)為企業(yè)匹配融資需求與產(chǎn)品。推出銀行“搶單”模式，變“企業(yè)找銀行”為“銀行找企業(yè)”，極大提升了企業(yè)的融資體驗(yàn)。

|存在不足方面

（一）平臺(tái)接入數(shù)據(jù)未能做到全覆蓋

平臺(tái)已接入大部分政務(wù)數(shù)據(jù)信息，但受體制機(jī)制因素影響，仍有部分?jǐn)?shù)據(jù)未接入，如企業(yè)用電、銀行信貸信用信息數(shù)據(jù)等。

（二）部分接入數(shù)據(jù)質(zhì)量不高

如部分水務(wù)數(shù)據(jù)以樓宇為單位，不能細(xì)分至具體用戶。部分?jǐn)?shù)據(jù)更新速度偏慢，延緩了企業(yè)信用報(bào)告的時(shí)效性，如三大通訊運(yùn)營商用戶話費(fèi)信息一個(gè)月才更新一次。

（三）平臺(tái)用戶應(yīng)用推廣積極性不一

數(shù)據(jù)顯示，國有銀行和市屬銀行積極性高、股份制銀行和地方城商行積極性一般。國有商業(yè)銀行的授信戶數(shù)合計(jì)占到平臺(tái)總授信戶數(shù)的59.5%，杭州聯(lián)合銀行、杭州銀行合計(jì)占到23%，其余40 家入駐銀行合計(jì)僅占到17.5%。進(jìn)一步調(diào)查表明，部分中小銀行因利率定價(jià)處于劣勢(shì)，顧慮接入平臺(tái)后，自有客戶流失。

（四）平臺(tái)功能暫時(shí)存在局限性

金融行業(yè)信息安全保障制度將每個(gè)銀行機(jī)構(gòu)作為一個(gè)整體保護(hù)對(duì)象，建立了較嚴(yán)格的系統(tǒng)“防火墻”，因此平臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)與銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)未能做到系統(tǒng)直聯(lián)，不能實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資純線上全流程辦理。平臺(tái)功能主要側(cè)重于融資信息撮合，服務(wù)對(duì)象主要為企業(yè)和銀行機(jī)構(gòu)，尚未拓展至股權(quán)融資、債券融資等方面，功能相對(duì)單一。

|加快平臺(tái)建設(shè)的思考

（一）進(jìn)一步整合平臺(tái)數(shù)據(jù)

接入更多融資供需信息、政務(wù)數(shù)據(jù)信息、商業(yè)數(shù)據(jù)信息，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)“一個(gè)口子對(duì)外”“一個(gè)平臺(tái)對(duì)外”，減環(huán)節(jié)、減時(shí)間、減材料，使企業(yè)獲得金融服務(wù)更加便利和高效。在此基礎(chǔ)上，發(fā)揮杭州征信公司作用，通過對(duì)數(shù)據(jù)的深加工，從緩解銀企信息不對(duì)稱問題入手，為金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)提供更準(zhǔn)確的征信畫像，為政府提供更有效的經(jīng)濟(jì)金融治理抓手。

（二）進(jìn)一步拓展平臺(tái)功能

在現(xiàn)有融資信息撮合等功能基礎(chǔ)上，深入開發(fā)股權(quán)融資、債權(quán)融資功能，打造一站式融資服務(wù)平臺(tái)，提供多層次融資服務(wù)。配套線上抵質(zhì)押、中介、互聯(lián)網(wǎng)司法仲裁等，著力打通全線上融資相關(guān)瓶頸，形成若干融資撮合線上“閉環(huán)”。積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，持續(xù)推進(jìn)平臺(tái)系統(tǒng)科技賦能、功能升級(jí)，不斷提高用戶應(yīng)用體驗(yàn)度。

（三）進(jìn)一步精準(zhǔn)平臺(tái)服務(wù)

圍繞“五個(gè)更”，把金融扶持中小微企業(yè)發(fā)展各項(xiàng)舉措落到實(shí)處。同時(shí)，平臺(tái)還將根據(jù)市“新制造業(yè)計(jì)劃”、應(yīng)對(duì)國際貿(mào)易摩擦等工作重點(diǎn)，針對(duì)部門、區(qū)縣（市）需求，開發(fā)“專欄化”“定制化”產(chǎn)品專欄，專門為特定客戶群體提供個(gè)性化融資服務(wù)。

（四）進(jìn)一步擴(kuò)大平臺(tái)宣傳

依托平臺(tái)自身功能，持續(xù)實(shí)現(xiàn)“引客戶、留客戶、拓客戶”，造就較強(qiáng)市場生命力。繼續(xù)動(dòng)員各區(qū)縣（市）、金融機(jī)構(gòu)，通過辦事大廳、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、短信、官網(wǎng)、自有新媒體等形式進(jìn)行廣泛宣傳，擴(kuò)大企業(yè)入駐平臺(tái)覆蓋面。

（五）進(jìn)一步做實(shí)融資服務(wù)

積極探索應(yīng)用先進(jìn)技術(shù)、先進(jìn)做法，在同類平臺(tái)中做優(yōu)差異化服務(wù)，持續(xù)增強(qiáng)平臺(tái)服務(wù)企業(yè)效能。引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)接平臺(tái)，明確專門人員部門，創(chuàng)新中小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，適度提高中小微企業(yè)不良貸款容忍度，切實(shí)加大小微企業(yè)信貸投入。積極開展線上線下融資服務(wù)對(duì)接、融資咨詢等服務(wù)，促進(jìn)提高融資撮合成功率。