網(wǎng)貸市場凈化進(jìn)行時(shí)

曹一作

近年來，在相關(guān)部門的治理下，不良“校園貸”得到有效遏制，但部分不法機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)，仍有一些學(xué)生上當(dāng)受騙。近日，教育部提醒學(xué)生和家長警惕多種形式的校園貸詐騙，同時(shí)開通不良校園貸舉報(bào)通道，向廣大師生、家長征集不良校園貸線索。

認(rèn)清“套路貸”，莫要入陷阱

近日，北京市第二中級人民法院發(fā)布近三年網(wǎng)貸平臺類執(zhí)行案件的相關(guān)數(shù)據(jù)。據(jù)悉，網(wǎng)貸平臺類案件占比逐年攀升，網(wǎng)貸案被執(zhí)行人的年齡集中在20歲至30歲之間，多用于個人消費(fèi)。該院執(zhí)行三庭法官梁立君曾介紹目前“套路貸”主要有5種表現(xiàn)形式：制造民間借貸假象、制造資金走賬流水、單方制造違約、惡意壘高借款金額、軟硬兼施惡意討債。

據(jù)報(bào)道，2019年8月31日，南京一所211大學(xué)的23歲畢業(yè)生許陽（化名）跳樓自殺，去世前3個月有34筆網(wǎng)貸申請。此類大學(xué)生身陷網(wǎng)貸背負(fù)沉重債務(wù)的事件時(shí)有發(fā)生，令人嘆息。非法校園貸更是“套”深“坑”多，使許多學(xué)生向其借款后跌入“高利貸”“利滾利”“借新還舊”等陷阱?！胺欠ňW(wǎng)貸具有利息高、手續(xù)費(fèi)高、信息不透明等弊端，但由于借款門檻低，極易誘導(dǎo)大學(xué)生在一時(shí)沖動下貸款消費(fèi)?！敝猩酱髮W(xué)社會學(xué)與人類學(xué)學(xué)院副院長王寧教授接受采訪時(shí)說。

在王寧的學(xué)生中山大學(xué)社會學(xué)與人類學(xué)學(xué)院碩士潘彥霖看來，現(xiàn)在的年輕人之所以容易被消費(fèi)狂潮煽動，是因?yàn)樗麄冊诔砷L過程中物質(zhì)生活相對豐裕，父母會盡可能優(yōu)先滿足子女的消費(fèi)需要，因此年輕人在早期沒有形成節(jié)儉的習(xí)慣，不能有效地對消費(fèi)欲望進(jìn)行自我約束，長大以后容易在市場營銷和消費(fèi)主義文化的影響下產(chǎn)生透支消費(fèi)行為。

除了樹立正確的消費(fèi)觀，普及信用消費(fèi)模式和風(fēng)險(xiǎn)防范意識也是“必修課”。王寧認(rèn)為，年輕人對消費(fèi)信貸的使用應(yīng)“把握好度”，控制在個人承受范圍之內(nèi)，避免陷入“債務(wù)牢籠”。此外，要加強(qiáng)對大學(xué)生基礎(chǔ)金融知識的教育，培養(yǎng)學(xué)生的“財(cái)商”，提高學(xué)生對于風(fēng)險(xiǎn)、信用體系的認(rèn)知，增強(qiáng)防范意識，尤其是提升對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的辨別能力。同時(shí)，也要加強(qiáng)對校園貸的監(jiān)管，防止消費(fèi)信貸領(lǐng)域違法經(jīng)營行為的發(fā)生。

為凈化市場環(huán)境，早在2017年，教育部、人社部等就曾發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停開展校園貸業(yè)務(wù)，杜絕網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)生高利放貸、暴力催收等嚴(yán)重危害大學(xué)生安全的行為。

2019年10月21日，最高人民法院、最高人民檢察院等印發(fā)的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》中明確表示，違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。專家認(rèn)為，這是對違規(guī)校園貸的迎頭痛擊。

花錢要理性，借錢走“正道”

某咨詢平臺發(fā)布的《2018年大學(xué)生消費(fèi)洞察報(bào)告》顯示，2018年大學(xué)生月均生活費(fèi)超過1400元，一線城市1800元以上的群體占比最高，有近半大學(xué)生有過分期付款的信貸消費(fèi)行為。

“我們也不能一味全盤否定校園消費(fèi)信貸，大學(xué)生群體擁有消費(fèi)信貸需求無可厚非，消費(fèi)信貸可以幫助那些一時(shí)沒有足夠現(xiàn)金，但迫切需要購買某種產(chǎn)品或服務(wù)的學(xué)生。”王寧認(rèn)為，校園貸的盛行表明大學(xué)生的確有獲取信貸服務(wù)的需求，讓商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供規(guī)范、合法的金融服務(wù)，有助于從根本上解決不良校園貸問題。

監(jiān)管部門在叫停違規(guī)校園貸的同時(shí)，也為校園消費(fèi)市場打開“正門”：允許商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有針對性地開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品。

教育部提醒廣大學(xué)生，花錢要理性，借錢走“正道”，如確需貸款，要選擇安全系數(shù)高、信用口碑好的國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸產(chǎn)品。

網(wǎng)貸大整治，停業(yè)千余家

“網(wǎng)絡(luò)借貸專項(xiàng)整治的情況今年發(fā)生根本轉(zhuǎn)變。大部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)選擇退出停業(yè)，今年已停業(yè)1200多家?！便y保監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒在銀保監(jiān)會通氣會上表示，2019年以來，網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)整治工作取得較大進(jìn)展，截至10月末，全國納入監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)有427家，比去年末降低60%，借貸余額下降50%，出借人數(shù)下降55%。

“下一步，網(wǎng)絡(luò)借貸專項(xiàng)整治還是以出清為目標(biāo)，以退出為主要方向，以依法合規(guī)的分類處置為主要手段。對于正在運(yùn)營的427家機(jī)構(gòu)，年底之前每家都要完成分類處置的路徑，一些資本實(shí)力強(qiáng)，具備一定金融科技基礎(chǔ)及良好內(nèi)控能力的機(jī)構(gòu)，推動其主動轉(zhuǎn)網(wǎng)絡(luò)小貸公司，個別符合條件的也可以轉(zhuǎn)型為持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)?！崩罹h說。

當(dāng)前，相關(guān)的清退工作正快速推進(jìn)，多省市分批次公布了停止運(yùn)營的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)名單。而諸如湖南、山東、重慶等地則明確宣布將取締轄區(qū)內(nèi)所有網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

“力爭在2020年上半年基本完成網(wǎng)貸領(lǐng)域存量風(fēng)險(xiǎn)化解?！毖胄薪鹑谑袌鏊舅鹃L鄒瀾日前在第三季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)布會上表示。