新形勢下農村商業(yè)銀行貸款風險與控制對策

摘要：2020年在新型冠狀病毒肺炎疫情的影響下，我國經濟發(fā)展遭受了重大的打擊，我國的經濟發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)，在此背景下，很多中小微企業(yè)與個體商戶都出現(xiàn)了經營危機，這給農村商業(yè)銀行貸款風險防控工作帶來了很大的困難，很容易造成農村商業(yè)銀行貸款風險。在新形勢下，農村商業(yè)銀行如何做好貸款風險控制成為其發(fā)展中的關鍵一步。鑒于此，本文將重點探討新形勢下農村商業(yè)銀行貸款風險成因與控制對策，旨在進一步提高農村商業(yè)銀行的貸款管理質量，防范風險。

關鍵詞：農村商業(yè)銀行;貸款風險;對策

中圖分類號：F832.4文獻識別碼：A文章編號：

2096-3157（2020）17-0167-02

農村商業(yè)銀行是我國金融體系中的重要構成部分，主要服務縣域經濟，服務對象為“三農”和中小微企業(yè)，對穩(wěn)定縣域經濟發(fā)展起關健作用，2020年是農村商業(yè)銀行發(fā)展的關鍵一年，當前正值新型冠狀病毒暴發(fā)時期，中國的經濟發(fā)展受到了前所未有的影響。在這樣一個發(fā)展時期內，會有大量的小微企業(yè)、服務業(yè)陷入經營困境、人員下崗的情況，而這對農村商業(yè)銀行貸款業(yè)務將產生巨大的影響，而小微企業(yè)抗風險應對能力又比較差，很容易誘發(fā)農村商業(yè)銀行貸款風險。進一步完善自身的貸款風險管理機制，從而建立起更為完備的農村商業(yè)銀行貸款風險控制體系，可確保農村商業(yè)銀行健康、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。

一、貸款風險管控是推動農村商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的關鍵之舉

農村商業(yè)銀行是在農村信用社的基礎上進行股份改革后建立的。成立之前長達數(shù)十年的時間里，農村信用社，一方面受自身體制約束，日常經營不同程度受到地方政府等外部單位干預;另一方面，因管理單位頻繁更替，缺乏長遠戰(zhàn)略規(guī)劃，內控制度建設滯后，發(fā)展只看重貸款規(guī)模的增長，而忽視貸款質量的管控，產生了大量不良貸款。過去，在我國宏觀經濟持續(xù)高速增長的大背景下，農村商業(yè)銀行的不良貸款風險得到暫時掩蓋和有效緩釋。但隨著國內宏觀經濟增長進入新常態(tài)，特別是“十三五”期間，我國宏觀經濟受內外多重因素疊加影響，下行壓力持續(xù)加大，農村商業(yè)銀行過去粗放式發(fā)展過程中積累的矛盾和風險開始逐漸暴露，并逐漸成為自身發(fā)展的巨大包袱。因此，及時有效對不良貸款風險進行管控、化解，已成為當前農村商業(yè)銀行改革發(fā)展過程中面臨的巨大挑戰(zhàn)和重要任務，其勢在必行，也必將成為推動農村商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的關鍵之舉。

二、我國農村商業(yè)銀行貸款風險的顯著特點

1.農村商業(yè)銀行規(guī)模小，服務對象風險大

這不僅是農村商業(yè)銀行貸款風險的特點，也是我國中小地方銀行貸款風險的顯著特點。其客觀存在且無法徹底根除，只能通過有效的方法來進行防控。目前我國銀行風控體系較完善，工作管理規(guī)范等政策性因素使得我國商業(yè)貸款風險較低，相對比較安全。正如上文所提到的，2020年是不平凡的一年，當前新型冠狀病毒肺炎疫情仍未得到完全控制，已經成為全球性的，對我國經濟發(fā)展造成了巨大的影響。在此背景下，更是給廣大中小微企業(yè)發(fā)展蒙上了一層陰影，很多企業(yè)仍未復工，有支出無收入，企業(yè)又沒辦法產生經濟利益，所以很容易出現(xiàn)無法及時還銀行貸款的情況，致使農村商業(yè)銀行出現(xiàn)貸款風險的隱患增加。此外，農村商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行相比，往往規(guī)模較小，自身的風險承受能力就遠不及大銀行，再加上農村商業(yè)銀行的服務對象主要是“三農”和中小微企業(yè)及個體工商戶，其服務對象的經營風險較大，也會加劇農村商業(yè)銀行的貸款風險。

2.農村商業(yè)銀行貸款不同程度存在各種干預

農村商業(yè)銀行貸款風險會受到來自外部的因素影響，而這些外部因素也是誘發(fā)農村商業(yè)銀行貸款風險的主要原因。首先，農村商業(yè)銀行需要政府政策引導。當前政府對農村商業(yè)銀行的政策性規(guī)定比較多，政策性貸款如小微企業(yè)放貸政策、助學貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、精準扶貧貸款等，這些都會導致增加貸款風險。此外，根據(jù)社會發(fā)展形勢出臺的政策性貸款也比較多，5·12地震的農房重建貸款、精準扶貧貸款等。其次，監(jiān)管部門的政策也會影響農村商業(yè)銀行的貸款管理。農村商業(yè)銀行的貸款要緊跟監(jiān)管部門出臺的政策，但在實際工作中由于與監(jiān)管部門的溝通機制不暢、貸款隊伍水平低等原因，使得對政策的解讀不及時等也容易造成農村商業(yè)銀行貸款風險。

3.農村商業(yè)銀行貸款風險具有可控性

農村商業(yè)銀行的貸款風險雖然不可以徹底根除，但是可以通過有效的方法進行預防與控制，這就像是水杯中的水在空氣的作用下會被逐漸蒸發(fā)，然而只要保證在水被完全蒸發(fā)前提下往水杯里注入水，就能夠保證水杯里一直有水，所以只要做好貸款風險防控，就可以最大概率的降低農村商業(yè)銀行出現(xiàn)貸款風險。因此，當前我國農村商業(yè)銀行紛紛在進一步優(yōu)化自身的貸款風險管理機制，如加強對貸款企業(yè)的信用審核、提高貸款人員的能力素質、加強風險防控的技術投入等，通過這些有效的方法可以不斷提高農村商業(yè)銀行的貸款風險控制水平，從源頭上做好風險的分析、控制，但這絕不意味著就不會有貸款風險。事實證明，我國農村商業(yè)銀行的貸款風險管理水平仍然有提升空間，需要農村商業(yè)銀行進行強化管理。

三、農村商業(yè)銀行貸款風險控制中存在的常見問題

1.農村商業(yè)銀行貸款管理隊伍能力水平仍需提高

農村商業(yè)銀行貸款管理人員是貸款風險管理的關鍵要素，但當前很多農村商業(yè)銀行的貸款管理人員其能力水平往往都是比較不專業(yè)的。首先，一直以來，我國農村商業(yè)銀行的貸款端主要以業(yè)績銷售為中心，忽視了對貸款管理人員在思想及技能上的培訓，使得很多貸款管理人員都對本職工作的認識不到位，盲目追求貸款業(yè)績，無疑加劇了農村商業(yè)銀行的貸款風險。其次，農村商業(yè)銀行貸款管理人員對自身的要求較低，在新的發(fā)展時期，貸款工作對從業(yè)人員的要求越來越高，但很多農村商業(yè)銀行中的貸款管理人員卻沒有做到與時俱進，貸款“三查”不到位，工作中缺少新知識新技術學習，缺乏進取精神，導致業(yè)務技能不高，無法很好地完成農村商業(yè)銀行托付的貸款風險管理工作。

2.農村商業(yè)銀行貸款資產結構不夠合理

我國農村商業(yè)銀行的利潤收益更多依賴于貸款業(yè)務，農村商業(yè)銀行通過放貸去賺取一定利率差，從而形成收益，但是農村商業(yè)銀行的貸款資產結構不是很合理。農村商業(yè)銀行多位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，而這些地區(qū)多以養(yǎng)殖業(yè)和農業(yè)為主，而無論是農業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)，其受外界的影響都比較大，很容易遭受到風險危機，而如果出現(xiàn)風險，這些企業(yè)或者是農戶就很難在合同規(guī)定期限內返還貸款，甚至可能出現(xiàn)無法償還貸款的情況，所以對其進行放貸風險本身就比較高。要降低風險隱患，農村商業(yè)銀行需要進步拓寬自身的貸款結構確保信貸資產多元化。

3.貸款擔保方式單一訴訟執(zhí)行難。

農村商業(yè)銀行信貸業(yè)務的主要服務對象一般是小微企業(yè)和農戶，小微企業(yè)信貸業(yè)務也可以細分為個人信貸、企業(yè)信貸、特色信貸等，信貸業(yè)務種類較多，其申請程序與其他大中企業(yè)的貸款流程基本一致，但不同的信貸產品其貸款條件及抵押擔保方式存在一定的差別。例如農商銀行的小企業(yè)信用貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、擔保公司擔保貸款等，這些都屬于農商銀行的通用產品。近年來，很多農商銀行對貸款業(yè)務沒有實質上的創(chuàng)新，且信貸抵押模式一直以固定資產、存貨等為主進行抵（質）押，沒有考慮到企業(yè)的無形資產和應收賬款等，對銀行信貸業(yè)務的推動作用較小，也無法適應當前社會經濟的發(fā)展。在貸款到期后，為確保債權實現(xiàn)，對貸款訴訟清收后法院執(zhí)行難，存在“贏了官司輸了錢”的情況。

四、新形勢下農村商業(yè)銀行貸款風險控制對策

1.進一步提高農村商業(yè)銀行貸款管理隊伍水平

農村商業(yè)銀行想要做好貸款防風險控制工作，必須強化隊伍的能力水平。首先，農村商業(yè)銀行要進一步完善自身有關貸款風險管理的培訓機制、貸款風險管理考核機制、貸款風險管理激勵機制等，從而構建更為完備的農村商業(yè)銀行貸款風險控制體系。例如，農村商業(yè)銀行要進一步加強對貸款管理人員的培訓力度，從職業(yè)道德與職業(yè)規(guī)劃兩方面著手，讓貸款管理人員可以更好地找準工作定位，并及時跟進考核工作。其次，貸款管理人員要及時思辨，嚴格要求自我，加強對貸款風險管理知識的學習，提高自身風險管理意識與水平，為農村商業(yè)銀行做好貸款風險管理奠定基礎，同時也能夠為自己今后更好的職業(yè)發(fā)展做保障。

2.優(yōu)化信貸產品，滿足縣域經濟發(fā)展多元化得信貸產品。

結合商業(yè)銀行貸款的基本狀況，在貸款風險控制的過程中，應該積極構建創(chuàng)新型的貸款形式，以滿足商業(yè)銀行的貸款風險控制需求。首先，優(yōu)化個人信用體系。在商業(yè)銀行貸款中，應該建立個人信用評價體系，通過對個人收入水平、消費水平的綜合性分析，對個人的信用狀況進行評定，將商業(yè)銀行貸款風險降到最低狀態(tài)。其次，優(yōu)化信貸產品，推行滿足縣域經濟發(fā)展多元化的信貸產品。在商業(yè)銀行貸款中，將貸款分散在不同地區(qū)、不同行業(yè)之中，以避免消費信貸風險的發(fā)生。

3.建立較完善的審貸分離機制

審貸分離機制建設落實到具體貸款操作流程上就是將前臺客戶部門、中臺管理部門、后臺監(jiān)督部門職能職責嚴格分離，強化貸款“三查”制度的剛性執(zhí)行，即貸款調查評估人員負責貸前調查評估，貸款審查人員負責貸時風險的審查，貸款發(fā)放人員負責貸后的檢查和清收，將貸款流程中的不同環(huán)節(jié)歸屬不同的職能部門，有效做到貸款各流程環(huán)節(jié)之間相互制衡。在貸款“三查”作業(yè)中又以貸時風險審查最為重要。目前各農商銀行紛紛效仿大型商業(yè)銀行推行信貸管理變革，重要內容之一就是實行貸款集中審查審批作業(yè)，即聘任具備較高專業(yè)素質的人員組成專業(yè)審查審批中心，對全行貸款集中進行風險審查到貸款審批。一方面盡可能統(tǒng)一審查標準、統(tǒng)一風險偏好、提高審查審批質效，另一方面也為了有效杜絕過去貸款“一手清”現(xiàn)象，保證銀行信貸資產的質量，避免人情貸款、以貸謀私等危及貸款安全的行為，從而有效杜絕貸款操作風險，降低貸款信用風險。

4.建立信用體系，得到國家政策支持

首先，要進一步建立健全農村商業(yè)銀行貸款信用體系，增強農村商業(yè)銀行貸款的風險管理水平。農村商業(yè)銀行要進一步加強技術投入，構建更為完備的貸款信用審核系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)平臺做好對客戶的信用信息收集、分析，為規(guī)避風險應該根據(jù)貸款人的經濟實力、未來發(fā)展狀況等內容的綜合性分析進行貸款，有效降低信用貸款風險的發(fā)生。其次，國家要進一步積極出臺保障農村商業(yè)銀行貸款發(fā)展的相關法律法規(guī)，在法律層面給予農村商業(yè)銀行貸款風險管理支持和財政扶持政策。

五、結語

本文重點分析了農村商業(yè)銀行貸款風險管理中存在的常見問題，并提出了四點優(yōu)化策略，希望對廣大農村商業(yè)銀行開展此項工作有所啟發(fā)與幫助。

參考文獻：

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作者簡介：楊子雙，供職于四川劍閣農村商業(yè)銀行股份有限公司。