新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險與控制對策

摘要：2020年在新型冠狀病毒肺炎疫情的影響下，我國經(jīng)濟發(fā)展遭受了重大的打擊，我國的經(jīng)濟發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)，在此背景下，很多中小微企業(yè)與個體商戶都出現(xiàn)了經(jīng)營危機，這給農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險防控工作帶來了很大的困難，很容易造成農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險。在新形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行如何做好貸款風(fēng)險控制成為其發(fā)展中的關(guān)鍵一步。鑒于此，本文將重點探討新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險成因與控制對策，旨在進一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款管理質(zhì)量，防范風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;貸款風(fēng)險;對策

中圖分類號：F832.4文獻識別碼：A文章編號：

2096-3157（2020）17-0167-02

農(nóng)村商業(yè)銀行是我國金融體系中的重要構(gòu)成部分，主要服務(wù)縣域經(jīng)濟，服務(wù)對象為“三農(nóng)”和中小微企業(yè)，對穩(wěn)定縣域經(jīng)濟發(fā)展起關(guān)健作用，2020年是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵一年，當(dāng)前正值新型冠狀病毒暴發(fā)時期，中國的經(jīng)濟發(fā)展受到了前所未有的影響。在這樣一個發(fā)展時期內(nèi)，會有大量的小微企業(yè)、服務(wù)業(yè)陷入經(jīng)營困境、人員下崗的情況，而這對農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)將產(chǎn)生巨大的影響，而小微企業(yè)抗風(fēng)險應(yīng)對能力又比較差，很容易誘發(fā)農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險。進一步完善自身的貸款風(fēng)險管理機制，從而建立起更為完備的農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險控制體系，可確保農(nóng)村商業(yè)銀行健康、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。

一、貸款風(fēng)險管控是推動農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵之舉

農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上進行股份改革后建立的。成立之前長達數(shù)十年的時間里，農(nóng)村信用社，一方面受自身體制約束，日常經(jīng)營不同程度受到地方政府等外部單位干預(yù);另一方面，因管理單位頻繁更替，缺乏長遠戰(zhàn)略規(guī)劃，內(nèi)控制度建設(shè)滯后，發(fā)展只看重貸款規(guī)模的增長，而忽視貸款質(zhì)量的管控，產(chǎn)生了大量不良貸款。過去，在我國宏觀經(jīng)濟持續(xù)高速增長的大背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款風(fēng)險得到暫時掩蓋和有效緩釋。但隨著國內(nèi)宏觀經(jīng)濟增長進入新常態(tài)，特別是“十三五”期間，我國宏觀經(jīng)濟受內(nèi)外多重因素疊加影響，下行壓力持續(xù)加大，農(nóng)村商業(yè)銀行過去粗放式發(fā)展過程中積累的矛盾和風(fēng)險開始逐漸暴露，并逐漸成為自身發(fā)展的巨大包袱。因此，及時有效對不良貸款風(fēng)險進行管控、化解，已成為當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行改革發(fā)展過程中面臨的巨大挑戰(zhàn)和重要任務(wù)，其勢在必行，也必將成為推動農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵之舉。

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的顯著特點

1.農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模小，服務(wù)對象風(fēng)險大

這不僅是農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的特點，也是我國中小地方銀行貸款風(fēng)險的顯著特點。其客觀存在且無法徹底根除，只能通過有效的方法來進行防控。目前我國銀行風(fēng)控體系較完善，工作管理規(guī)范等政策性因素使得我國商業(yè)貸款風(fēng)險較低，相對比較安全。正如上文所提到的，2020年是不平凡的一年，當(dāng)前新型冠狀病毒肺炎疫情仍未得到完全控制，已經(jīng)成為全球性的，對我國經(jīng)濟發(fā)展造成了巨大的影響。在此背景下，更是給廣大中小微企業(yè)發(fā)展蒙上了一層陰影，很多企業(yè)仍未復(fù)工，有支出無收入，企業(yè)又沒辦法產(chǎn)生經(jīng)濟利益，所以很容易出現(xiàn)無法及時還銀行貸款的情況，致使農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)貸款風(fēng)險的隱患增加。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行相比，往往規(guī)模較小，自身的風(fēng)險承受能力就遠不及大銀行，再加上農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對象主要是“三農(nóng)”和中小微企業(yè)及個體工商戶，其服務(wù)對象的經(jīng)營風(fēng)險較大，也會加劇農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行貸款不同程度存在各種干預(yù)

農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險會受到來自外部的因素影響，而這些外部因素也是誘發(fā)農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的主要原因。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行需要政府政策引導(dǎo)。當(dāng)前政府對農(nóng)村商業(yè)銀行的政策性規(guī)定比較多，政策性貸款如小微企業(yè)放貸政策、助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、精準(zhǔn)扶貧貸款等，這些都會導(dǎo)致增加貸款風(fēng)險。此外，根據(jù)社會發(fā)展形勢出臺的政策性貸款也比較多，5·12地震的農(nóng)房重建貸款、精準(zhǔn)扶貧貸款等。其次，監(jiān)管部門的政策也會影響農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款管理。農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款要緊跟監(jiān)管部門出臺的政策，但在實際工作中由于與監(jiān)管部門的溝通機制不暢、貸款隊伍水平低等原因，使得對政策的解讀不及時等也容易造成農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險具有可控性

農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險雖然不可以徹底根除，但是可以通過有效的方法進行預(yù)防與控制，這就像是水杯中的水在空氣的作用下會被逐漸蒸發(fā)，然而只要保證在水被完全蒸發(fā)前提下往水杯里注入水，就能夠保證水杯里一直有水，所以只要做好貸款風(fēng)險防控，就可以最大概率的降低農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)貸款風(fēng)險。因此，當(dāng)前我國農(nóng)村商業(yè)銀行紛紛在進一步優(yōu)化自身的貸款風(fēng)險管理機制，如加強對貸款企業(yè)的信用審核、提高貸款人員的能力素質(zhì)、加強風(fēng)險防控的技術(shù)投入等，通過這些有效的方法可以不斷提高農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險控制水平，從源頭上做好風(fēng)險的分析、控制，但這絕不意味著就不會有貸款風(fēng)險。事實證明，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險管理水平仍然有提升空間，需要農(nóng)村商業(yè)銀行進行強化管理。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險控制中存在的常見問題

1.農(nóng)村商業(yè)銀行貸款管理隊伍能力水平仍需提高

農(nóng)村商業(yè)銀行貸款管理人員是貸款風(fēng)險管理的關(guān)鍵要素，但當(dāng)前很多農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款管理人員其能力水平往往都是比較不專業(yè)的。首先，一直以來，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款端主要以業(yè)績銷售為中心，忽視了對貸款管理人員在思想及技能上的培訓(xùn)，使得很多貸款管理人員都對本職工作的認(rèn)識不到位，盲目追求貸款業(yè)績，無疑加劇了農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款管理人員對自身的要求較低，在新的發(fā)展時期，貸款工作對從業(yè)人員的要求越來越高，但很多農(nóng)村商業(yè)銀行中的貸款管理人員卻沒有做到與時俱進，貸款“三查”不到位，工作中缺少新知識新技術(shù)學(xué)習(xí)，缺乏進取精神，導(dǎo)致業(yè)務(wù)技能不高，無法很好地完成農(nóng)村商業(yè)銀行托付的貸款風(fēng)險管理工作。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行貸款資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不夠合理

我國農(nóng)村商業(yè)銀行的利潤收益更多依賴于貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行通過放貸去賺取一定利率差，從而形成收益，但是農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不是很合理。農(nóng)村商業(yè)銀行多位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，而這些地區(qū)多以養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)業(yè)為主，而無論是農(nóng)業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)，其受外界的影響都比較大，很容易遭受到風(fēng)險危機，而如果出現(xiàn)風(fēng)險，這些企業(yè)或者是農(nóng)戶就很難在合同規(guī)定期限內(nèi)返還貸款，甚至可能出現(xiàn)無法償還貸款的情況，所以對其進行放貸風(fēng)險本身就比較高。要降低風(fēng)險隱患，農(nóng)村商業(yè)銀行需要進步拓寬自身的貸款結(jié)構(gòu)確保信貸資產(chǎn)多元化。

3.貸款擔(dān)保方式單一訴訟執(zhí)行難。

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對象一般是小微企業(yè)和農(nóng)戶，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)也可以細分為個人信貸、企業(yè)信貸、特色信貸等，信貸業(yè)務(wù)種類較多，其申請程序與其他大中企業(yè)的貸款流程基本一致，但不同的信貸產(chǎn)品其貸款條件及抵押擔(dān)保方式存在一定的差別。例如農(nóng)商銀行的小企業(yè)信用貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款等，這些都屬于農(nóng)商銀行的通用產(chǎn)品。近年來，很多農(nóng)商銀行對貸款業(yè)務(wù)沒有實質(zhì)上的創(chuàng)新，且信貸抵押模式一直以固定資產(chǎn)、存貨等為主進行抵（質(zhì)）押，沒有考慮到企業(yè)的無形資產(chǎn)和應(yīng)收賬款等，對銀行信貸業(yè)務(wù)的推動作用較小，也無法適應(yīng)當(dāng)前社會經(jīng)濟的發(fā)展。在貸款到期后，為確保債權(quán)實現(xiàn)，對貸款訴訟清收后法院執(zhí)行難，存在“贏了官司輸了錢”的情況。

四、新形勢下農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險控制對策

1.進一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行貸款管理隊伍水平

農(nóng)村商業(yè)銀行想要做好貸款防風(fēng)險控制工作，必須強化隊伍的能力水平。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行要進一步完善自身有關(guān)貸款風(fēng)險管理的培訓(xùn)機制、貸款風(fēng)險管理考核機制、貸款風(fēng)險管理激勵機制等，從而構(gòu)建更為完備的農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險控制體系。例如，農(nóng)村商業(yè)銀行要進一步加強對貸款管理人員的培訓(xùn)力度，從職業(yè)道德與職業(yè)規(guī)劃兩方面著手，讓貸款管理人員可以更好地找準(zhǔn)工作定位，并及時跟進考核工作。其次，貸款管理人員要及時思辨，嚴(yán)格要求自我，加強對貸款風(fēng)險管理知識的學(xué)習(xí)，提高自身風(fēng)險管理意識與水平，為農(nóng)村商業(yè)銀行做好貸款風(fēng)險管理奠定基礎(chǔ)，同時也能夠為自己今后更好的職業(yè)發(fā)展做保障。

2.優(yōu)化信貸產(chǎn)品，滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展多元化得信貸產(chǎn)品。

結(jié)合商業(yè)銀行貸款的基本狀況，在貸款風(fēng)險控制的過程中，應(yīng)該積極構(gòu)建創(chuàng)新型的貸款形式，以滿足商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險控制需求。首先，優(yōu)化個人信用體系。在商業(yè)銀行貸款中，應(yīng)該建立個人信用評價體系，通過對個人收入水平、消費水平的綜合性分析，對個人的信用狀況進行評定，將商業(yè)銀行貸款風(fēng)險降到最低狀態(tài)。其次，優(yōu)化信貸產(chǎn)品，推行滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展多元化的信貸產(chǎn)品。在商業(yè)銀行貸款中，將貸款分散在不同地區(qū)、不同行業(yè)之中，以避免消費信貸風(fēng)險的發(fā)生。

3.建立較完善的審貸分離機制

審貸分離機制建設(shè)落實到具體貸款操作流程上就是將前臺客戶部門、中臺管理部門、后臺監(jiān)督部門職能職責(zé)嚴(yán)格分離，強化貸款“三查”制度的剛性執(zhí)行，即貸款調(diào)查評估人員負責(zé)貸前調(diào)查評估，貸款審查人員負責(zé)貸時風(fēng)險的審查，貸款發(fā)放人員負責(zé)貸后的檢查和清收，將貸款流程中的不同環(huán)節(jié)歸屬不同的職能部門，有效做到貸款各流程環(huán)節(jié)之間相互制衡。在貸款“三查”作業(yè)中又以貸時風(fēng)險審查最為重要。目前各農(nóng)商銀行紛紛效仿大型商業(yè)銀行推行信貸管理變革，重要內(nèi)容之一就是實行貸款集中審查審批作業(yè)，即聘任具備較高專業(yè)素質(zhì)的人員組成專業(yè)審查審批中心，對全行貸款集中進行風(fēng)險審查到貸款審批。一方面盡可能統(tǒng)一審查標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一風(fēng)險偏好、提高審查審批質(zhì)效，另一方面也為了有效杜絕過去貸款“一手清”現(xiàn)象，保證銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，避免人情貸款、以貸謀私等危及貸款安全的行為，從而有效杜絕貸款操作風(fēng)險，降低貸款信用風(fēng)險。

4.建立信用體系，得到國家政策支持

首先，要進一步建立健全農(nóng)村商業(yè)銀行貸款信用體系，增強農(nóng)村商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險管理水平。農(nóng)村商業(yè)銀行要進一步加強技術(shù)投入，構(gòu)建更為完備的貸款信用審核系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)平臺做好對客戶的信用信息收集、分析，為規(guī)避風(fēng)險應(yīng)該根據(jù)貸款人的經(jīng)濟實力、未來發(fā)展?fàn)顩r等內(nèi)容的綜合性分析進行貸款，有效降低信用貸款風(fēng)險的發(fā)生。其次，國家要進一步積極出臺保障農(nóng)村商業(yè)銀行貸款發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，在法律層面給予農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理支持和財政扶持政策。

五、結(jié)語

本文重點分析了農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理中存在的常見問題，并提出了四點優(yōu)化策略，希望對廣大農(nóng)村商業(yè)銀行開展此項工作有所啟發(fā)與幫助。

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作者簡介：楊子雙，供職于四川劍閣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。