數(shù)字普惠金融發(fā)展分析

（鄭州市道路運輸服務中心，河南鄭州450000）

摘要：近年來我國金融行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，同時數(shù)字科學技術也取得了很大進步，在金融與科技的結合過程中產(chǎn)生了數(shù)字普惠金融這一新的發(fā)展模式，數(shù)字普惠金融能夠極大地提升我國金融服務的廣度和深度，促進金融行業(yè)的變革。本文旨在通過對數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵以及國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，指出當前發(fā)展過程中所面臨的的障礙，并試圖提出切實可行的發(fā)展建議來促進國內(nèi)數(shù)字普惠金融的良性發(fā)展。

關鍵詞：數(shù)字普惠金融;金融風險;發(fā)展對策

中圖分類號：F832.7文獻識別碼：A文章編號：

2096-3157（2020）17-0163-02

互聯(lián)網(wǎng)元年以來我國數(shù)字金融發(fā)展取得了長足進步，數(shù)字普惠金融這一概念被提出以后即以其獨特的優(yōu)勢成為經(jīng)濟金融領域研究的熱點。在此背景下如何解決數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中所面臨的的障礙和制約，更好地發(fā)揮出數(shù)字普惠金融的長尾效應來促進數(shù)字金融的持續(xù)發(fā)展成為一個重要課題。

一、數(shù)字普惠金融發(fā)展歷程及相關理論概述

1.數(shù)字金融及普惠金融

聯(lián)合國在2005年將普惠金融定義為：通過不斷完善金融相關基礎設施建設來將金融服務拓展到一些欠發(fā)達地區(qū)，進而使得這些地區(qū)的低收入群體能夠以可負擔的成本來獲得他們所需要的金融服務，與傳統(tǒng)金融服務相比更好地提升了金融資源的配置效率，本質上是為了拓展金融服務的廣度和深度，為金融參與者提供更加方便快捷的金融服務，提高金融服務的可獲得性。

數(shù)字金融對于全世界來說都可以稱之為一種新事物，從其產(chǎn)生到現(xiàn)在也僅僅20多年的時間，是指通過利用大數(shù)據(jù)、云計算和一些大科技平臺等數(shù)字技術來進行創(chuàng)新產(chǎn)生新的金融產(chǎn)品或者金融業(yè)態(tài)，其主要業(yè)務可以分為五大類，分別是基礎設施、支付結算、融資籌資、投資管理、保險。我國的數(shù)字金融發(fā)展最早可以追溯到2004年，支付寶的上線對傳統(tǒng)的金融產(chǎn)生了較大沖擊，但主觀上人們更愿意將2013年余額寶的產(chǎn)生當做我國數(shù)字金融發(fā)展的元年。近些年數(shù)字金融的發(fā)展相對比較波折，出現(xiàn)了一些不穩(wěn)定的因素和行業(yè)現(xiàn)象，主要原因可以歸結為相關技術的不成熟以及業(yè)務模式的不足和監(jiān)管的變化。

2.數(shù)字普惠金融

數(shù)字普惠金融是2016年9月G20峰會上的主要議題之一，峰會報告《全球標準制定機構與普惠金融——不斷演變的格局》將數(shù)字普惠金融解釋為一切通過使用數(shù)字科學技術發(fā)展金融服務以促進普惠金融的行為。本文認為對于數(shù)字普惠金融的解讀可以分為三個方面：數(shù)字+普惠+金融。數(shù)字是指通過目前先進的科學技術云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、信息安全等來為金融服務提供技術支持，結合到海量的用戶數(shù)據(jù)信息對其進行處理，通過多樣化手段提升風控水平或者降低交易成本;普惠是指普遍地惠及各類主體，使得有金融服務需求的客戶都能夠在自己能夠承受的成本范圍內(nèi)得到自己想要的金融服務，比如農(nóng)民、小微企業(yè)、低收入群體等。金融則是提供的主要服務內(nèi)容，為各類客戶提供資金的融通，支付結算以及信貸等。因此數(shù)字普惠金融即可以界定為：利用現(xiàn)代化的科學技術來提供更加方便快捷的金融產(chǎn)品，使得任何有金融服務需求的群體都能夠以自己可承擔的成本來獲得自己需要的金融服務。

二、數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)字普惠金融不斷發(fā)展的進程中，北京大學數(shù)字金融研究中心聯(lián)合螞蟻金服等利用海量的用戶數(shù)據(jù)信息編制了“北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)”，這套指數(shù)在時間上包括了2011年～2020年期間的相關數(shù)據(jù)，在空間上涵蓋了省市縣地區(qū)各層級，并且將在今年發(fā)布第三期的指數(shù)報告。

1.發(fā)展特征

從時間跨度上來講，近十年來國內(nèi)數(shù)字普惠金融的發(fā)展非常迅速，平均每年保持30%以上的增長速度，但從省份均值來看，僅2011年～2018年的幾年間指數(shù)就已經(jīng)出現(xiàn)了接近9倍的增長，可以說平均每兩年到三年就翻一番。同時在2011年～2015年之間相對增長速度更快，到2015年之后增長有所放緩，但是增速放緩的另一方面是覆蓋深度的加大，前五年之間的較快增速主要是覆蓋范圍的擴大而最近幾年的增長則更多的是覆蓋深度的加深，這樣的增長特點充分揭示了國內(nèi)數(shù)字普惠金融的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

從空間上來看，第一個特征就是數(shù)字普惠金融的增長存在的較大地區(qū)差異，具體則表現(xiàn)為以胡煥庸線為分界東部地區(qū)的發(fā)展相對較好，西部地區(qū)相對比較落后，這主要取決于東西地區(qū)人口以及資源的分布不均。第二個特征就是西部地區(qū)增長速度很快但東部地區(qū)增長速度放緩，由于東部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達程度較高，導致東部地區(qū)的發(fā)展主要在于覆蓋深度的不斷加深，而西部由于相對落后，市場有較大的增長空間，因此在覆蓋廣度上增速很快。第三個特征通過比較可以發(fā)現(xiàn)東西部地區(qū)之間的發(fā)展差異正在逐漸縮小，雖然西部的發(fā)展滯后但是正在以較快的速度追趕東部，有數(shù)據(jù)表明在數(shù)字普惠金融發(fā)展的近十年間中西部地區(qū)之間無論是數(shù)字金融的覆蓋廣度還是物流速度方面或是金融服務的多樣性都在以一個顯著的速度縮小。

2.優(yōu)點

（1）擴大金融服務范圍。在數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速的今天，只要擁有一部移動終端和網(wǎng)絡，用戶即可享受到觸手可及的金融服務，無論是支付結算還是資金周轉都可以云端辦理。截止到2019年6月我國農(nóng)村網(wǎng)民占比26.3%，覆蓋農(nóng)村人口達到2.25億，城鎮(zhèn)網(wǎng)民人口6.3億，移動支付的普及極大的彌補了傳統(tǒng)金融服務的缺陷，在今年疫情期間絕大多數(shù)居民無論是城鎮(zhèn)還是農(nóng)村都能在家通過網(wǎng)絡進行消費更能說明數(shù)字普惠金融的巨大優(yōu)越性。

（2）降低金融服務成本。對于銀行來講，數(shù)字金融的發(fā)展為其提供了更加方便快捷的智能柜員機終端，不但減少了人工柜員業(yè)務量降低操作風險，還減少了銀行網(wǎng)點的辦公場所以及辦公設備和人員成本。對于客戶來講更是能夠有效地降低時間成本和間接成本，以往客戶一個簡單的業(yè)務辦理都需要到達最近的銀行網(wǎng)點排隊取號辦理，一個簡單的業(yè)務極有可能需要花費半天的時間甚至更長，這其中還不包括網(wǎng)點到家之間的出行時間和費用。在數(shù)字普惠金融到來之后業(yè)務的辦理極大突破了時空的限制，用戶只需一個網(wǎng)絡終端即可隨時隨地辦理常見業(yè)務，不僅極大提升了用戶體驗還能夠有效降低銀行的運營成本。最重要的是在此過程中可以通過云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化技術對交易數(shù)據(jù)乃至信用狀況進行分析，提供更好的金融服務，提升服務效率和資源配置效率。

三、存在典型問題

1.信息安全風險進入21世紀后我國數(shù)字經(jīng)濟走上了快車道，相關產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，尤其是近些年來區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等技術與實體經(jīng)濟的相互交融更是不斷深化了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。數(shù)字金融的發(fā)展有一個重要的基礎就是大量的用戶數(shù)據(jù)，在用戶進行數(shù)字活動的時候所有的行為都會被記錄下來，當然其中也包括很多敏感信息甚至個人隱私。從支付寶、京東金融搜集用戶手機內(nèi)第三方信息到信息泄露倒賣以及由此產(chǎn)生的金融詐騙，都在提醒著我們用戶信息安全問題的嚴重性。

2.監(jiān)管困難混業(yè)經(jīng)營的背景下各行各業(yè)相互交叉嚴重，而數(shù)字普惠金融的推進更是會涉及到各行各業(yè)，雖然這樣的金融業(yè)態(tài)會給金融業(yè)帶來無限的可能性，但是對應的風險在各行業(yè)間傳染帶來的破壞性也具有無限可能。在目前“一委一行兩會”的監(jiān)管體制下如何對跨區(qū)域跨行業(yè)的數(shù)字普惠金融進行適度有效的監(jiān)管仍是不小的挑戰(zhàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的前車之鑒下如何避免監(jiān)管交叉、監(jiān)管空白、監(jiān)管套利等現(xiàn)象的發(fā)生仍是數(shù)字普惠金融工作中不可忽視的環(huán)節(jié)。

3.征信體制不完善我國征信體制建設起步相對較晚，目前以中國人民銀行征信中心為主。雖然中國人民銀行征信中心是全球最大的征信機構，但是從目前其管理的數(shù)據(jù)量來看征信數(shù)據(jù)覆蓋度僅為35%，即使考慮到我國城鎮(zhèn)化率，個人征信覆蓋度也只有61%，遠低于國際上其他國家水平而且很多人實際上并沒有征信信息，這種情況下遠遠無法滿足現(xiàn)實發(fā)展需要。征信體制不完善的一個重要問題就在于無法準確對用戶信息進行評估，無法準確評估也就意味著無法為用戶提供真正與其風險匹配的金融產(chǎn)品或服務，這樣勢必會阻礙數(shù)字普惠金融發(fā)展的進程。

四、發(fā)展對策

1.加強信息安全建設首先，就是提升用戶的金融信息安全意識，用戶才是個人信息的所有者，在參與金融活動的過程當中必須意識到各種行為中存在的風險并有意識地保護自己的信息安全，必要的時候利用法律武器維護自身權益。其次，可以通過技術手段加強數(shù)據(jù)的安全防護能力，建立嚴格的風控、監(jiān)察制度來保護用戶信息安全。最后，就是要與時俱進利用數(shù)字技術提升監(jiān)管部門的監(jiān)管能力，防止企業(yè)或者非法分子利用監(jiān)管漏洞盜取用戶數(shù)據(jù)信息。

2.完善對應監(jiān)管體系監(jiān)管的目的在于促進行業(yè)健康發(fā)展，也即要兼顧創(chuàng)新與風險之間的關系，這點可以借鑒“監(jiān)管沙盒”的做法，在風險可控的前提下進行金融創(chuàng)新。同時建立與數(shù)字普惠金融相匹配的監(jiān)管體制，形成機構監(jiān)管、業(yè)務監(jiān)管、平臺監(jiān)管等多位一體的協(xié)同聯(lián)動監(jiān)管機制，利用現(xiàn)代化的數(shù)字技術提升監(jiān)管能力和水平。通過大數(shù)據(jù)以及數(shù)字技術建立風險預警機制，加強對數(shù)字普惠金融全面的檢測及時發(fā)現(xiàn)金融交易過程中的異常行為并發(fā)出預警信息，避免風險事件的發(fā)生。

3.構建多元化征信體系互聯(lián)網(wǎng)技術以及數(shù)字普惠金融的發(fā)展對我國的征信體系提出了更高的要求，傳統(tǒng)的中國人民銀行征信系統(tǒng)面對風云變幻的市場無法滿足現(xiàn)實的需要，因此必須試著聯(lián)合一些企業(yè)比如支付寶的信用信息和公安部門或者稅務部門來構建多元化的征信體系，創(chuàng)新相關征信產(chǎn)品來拓寬征信渠道。在征信評價過程中根據(jù)用戶信用數(shù)據(jù)分析結果來給出相應評級，不同等級的信用狀況可以對應現(xiàn)實中不同的服務水平。

五、結論及展望

數(shù)字普惠金融作為一種新生事物具有蓬勃的生命力，自其產(chǎn)生以來即以獨特的優(yōu)點取得了長足發(fā)展，但在這一過程中難免會遇到一些問題，因此本文嘗試對其現(xiàn)階段狀況進行分析，并指出一些嘗試性建議以期能夠促進數(shù)字普惠金融的持續(xù)發(fā)展，相信在不遠的將來數(shù)字普惠金融一定能夠憑借其優(yōu)勢在我國金融市場發(fā)揮愈加重要的作用。

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作者簡介：花姝紅，供職于鄭州市道路運輸服務中心。