銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)策略研究

摘要：時(shí)代在不斷的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展使得所有行業(yè)都在如今這個(gè)時(shí)代有了快速的發(fā)展，而這其中商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展也在逐漸發(fā)生著改變，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)不斷的增大，推出的相關(guān)金融產(chǎn)品也在不斷地增多，其業(yè)務(wù)開(kāi)展跟多個(gè)行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了重疊和融合，再加上當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代全面來(lái)臨，商業(yè)銀行如何在這個(gè)大浪潮下整合自己的金融產(chǎn)品，推出全新的經(jīng)營(yíng)策略，尋求更好發(fā)展和更大機(jī)遇，這是所有商業(yè)銀行都在探索和追求的，這也是本文要研究和淺談的主要內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;經(jīng)營(yíng)策略

中圖分類號(hào)：F832.2;F724.6文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：

2096-3157（2020）17-0159-02

近年來(lái)，我國(guó)乃至于世界的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度都是十分快速的，特別是在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給各個(gè)行業(yè)都帶來(lái)了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。而對(duì)于商業(yè)銀行而言，其本身業(yè)務(wù)就延伸到各個(gè)行業(yè)，跟各個(gè)領(lǐng)域都有著緊密的聯(lián)系，因此在互聯(lián)網(wǎng)的大浪潮下緊跟時(shí)代步伐，推出相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身是十分重要的。只有商業(yè)銀行自身能夠快速把握時(shí)代發(fā)展的大趨勢(shì)，能夠不斷地及時(shí)調(diào)整好產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)策略，才能更好地提高商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，才能夠有好的發(fā)展趨勢(shì)，才能夠在當(dāng)前這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的商業(yè)銀行板塊上有更加強(qiáng)大的沖擊力。如何有效地實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)大浪潮下的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)是當(dāng)前很多商業(yè)銀行都在思考和探索的問(wèn)題，本文就基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展大趨勢(shì)，淺談商業(yè)銀行應(yīng)該如何在大浪潮下及時(shí)調(diào)整發(fā)展策略，尋求更好更加有效的商業(yè)金融產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)策略。

一、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

現(xiàn)如今，我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)大步跟上了時(shí)代，在互聯(lián)網(wǎng)的大趨勢(shì)下，越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始創(chuàng)新發(fā)展策略，尋求跟互聯(lián)網(wǎng)的相互結(jié)合，從而希望能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下率先取得進(jìn)場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于銀行而言，尋求有實(shí)力、有意向的合作伙伴是十分重要的，當(dāng)然商業(yè)銀行因?yàn)槠渥陨淼陌l(fā)展模式以及自身的社會(huì)定位，要想尋找到強(qiáng)大的有合作意向的合作企業(yè)并不難，只是如何慧眼識(shí)珠選擇好的恰當(dāng)?shù)暮献髌髽I(yè)是需要銀行領(lǐng)導(dǎo)層獨(dú)具慧眼的。比如眾所周知的興業(yè)銀行，其本身在商業(yè)銀行中并不突出，但是在選擇跟百度進(jìn)行大數(shù)據(jù)的技術(shù)合作之后，其自身獲得了百度的大數(shù)據(jù)支持，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，已經(jīng)相較于其他商業(yè)銀行有了先一步的發(fā)展，進(jìn)入了一個(gè)全新的階段。大數(shù)據(jù)所帶來(lái)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息能夠幫助興業(yè)銀行很好地發(fā)現(xiàn)潛在的商業(yè)價(jià)值，能夠借助百度的科技團(tuán)隊(duì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)幫助興業(yè)銀行更快更準(zhǔn)確地了解客戶的需求。設(shè)計(jì)出更加有針對(duì)性的金融產(chǎn)品以及更加有效的營(yíng)銷模式，這對(duì)于消費(fèi)者而言是很好的金融服務(wù)，而對(duì)于興業(yè)銀行而言則是更快地加速了跟互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合。推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更能夠滿足客戶需求，更能夠提高興業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，這就是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合下，商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融上取得的不錯(cuò)效果。

二、線上線下協(xié)同發(fā)展

在網(wǎng)絡(luò)越來(lái)越發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境越來(lái)越安全有序的今天，網(wǎng)絡(luò)上產(chǎn)生的數(shù)據(jù)不再是雜亂無(wú)用的數(shù)據(jù)，而是透露著時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)以及人們生活需求的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，因此網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)體量越大，數(shù)據(jù)形式越復(fù)雜，其中蘊(yùn)含的有價(jià)值信息就越多。雖然在篩選上難度增大了，但是數(shù)據(jù)的背后帶來(lái)的是對(duì)于垂直線下的信息支撐，因此在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，在收集大數(shù)據(jù)信息的同時(shí)，商業(yè)銀行生態(tài)圈也在發(fā)生著悄無(wú)聲息的變化。為了更好地滿足客戶的需求，更有效地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，越來(lái)越多的商業(yè)銀行開(kāi)始重視對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融銀行線上線下的協(xié)同操作。只有將線上線下的協(xié)同操作結(jié)合起來(lái)，才能夠有效構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)體系下的金融閉環(huán)，才能夠有效降低銀行自身的經(jīng)營(yíng)成本，針對(duì)客戶個(gè)人需求設(shè)計(jì)針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù);同時(shí)也能夠有效提高服務(wù)的效率，借助線上網(wǎng)絡(luò)和線下網(wǎng)店的組合形式實(shí)現(xiàn)對(duì)于客戶的零距離接觸，滿足客戶的多種需求，真正發(fā)揮出當(dāng)前商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)金融產(chǎn)品在經(jīng)營(yíng)上的便捷性和高效性。

三、及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

1.轉(zhuǎn)變思維方式

伴隨著時(shí)代的轉(zhuǎn)變和市場(chǎng)的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)以非常迅速的速度占領(lǐng)著整個(gè)金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行如果還是一味地按照傳統(tǒng)的模式和固定思維，那么必然會(huì)被市場(chǎng)以及社會(huì)所淘汰，因此積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維，積累相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)，找到有效的結(jié)合金融和信息技術(shù)的方式方法，推出相關(guān)的小額貸款、信用貸款以及快速貸款等多項(xiàng)網(wǎng)貸服務(wù)，真正幫助小微企業(yè)解決企業(yè)生產(chǎn)問(wèn)題，幫助個(gè)人解決實(shí)際貸款問(wèn)題，降低操作成本，節(jié)約客戶時(shí)間，提升審核速度，將商業(yè)銀行跟互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品結(jié)合起來(lái)，探求商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的新方向。思維決定高度，轉(zhuǎn)變思維才能夠迎難而上，不斷進(jìn)步。

2.轉(zhuǎn)變發(fā)展方式

對(duì)于商業(yè)銀行而言，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，要逐漸轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)類型，從原本的高資本占用業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榈唾Y本占用業(yè)務(wù)。要促進(jìn)資本本身的高效運(yùn)用，降低資本轉(zhuǎn)變的成本，用創(chuàng)新和思維去驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行的快速發(fā)展，促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部的快速增長(zhǎng);同時(shí)，還需要結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)于有限的商業(yè)資源要高效利用，不斷積累，要學(xué)會(huì)固化資源。在發(fā)展模式的創(chuàng)新上要學(xué)會(huì)找尋特色，重視能力，將傳統(tǒng)的商業(yè)模式跟現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合起來(lái)，緊跟思維的轉(zhuǎn)變，從實(shí)際出發(fā)，合理利用差異化來(lái)尋求商業(yè)銀行未來(lái)更加廣闊的發(fā)展空間，甚至形成自己獨(dú)立的優(yōu)勢(shì)品牌，打造銀行本身的獨(dú)特形象。

在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，商業(yè)銀行要不斷推陳出新，要重視對(duì)于農(nóng)支小業(yè)務(wù)的提升，要在市場(chǎng)發(fā)展中尋找出適合自己的發(fā)展定位，注重服務(wù)的下沉，注重市場(chǎng)的細(xì)分，找好定位，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”以及小微企業(yè)，重視普惠金融體系的全面推出，簡(jiǎn)化服務(wù)流程，重視服務(wù)效率，促進(jìn)金融便利度的提高，讓小微企業(yè)更愿意跟商業(yè)銀行多合作，實(shí)現(xiàn)多目標(biāo)的全面開(kāi)展。這樣有特色的金融產(chǎn)品才更能夠吸引小微企業(yè)以及個(gè)人，從而提高自己的在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融競(jìng)爭(zhēng)力，這是現(xiàn)如今每一個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該重視的。只有客戶滿意，才能夠促進(jìn)商業(yè)銀行自身的快速發(fā)展。

接下來(lái)，商業(yè)銀行要積極把握民生金融相關(guān)的銀行服務(wù)，特別是對(duì)于一些比較小的商業(yè)銀行，扎根“三農(nóng)”，扎根小微企業(yè)，發(fā)揮自己身處一線的優(yōu)勢(shì)，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的同時(shí)及時(shí)調(diào)整金融產(chǎn)品的發(fā)展策略，降低金融服務(wù)的成本投入，愿意去解決實(shí)際的問(wèn)題，注重對(duì)于“最后一公里”問(wèn)題的解決，從而尋找到新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn);同時(shí)要善于抓住互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的全新商業(yè)產(chǎn)業(yè)模式，在設(shè)置金融產(chǎn)品上盡可能滿足多類客戶的需求，甚至以完善的金融服務(wù)體系去打動(dòng)和吸引客戶。只有這樣才能夠?qū)で蟮阶陨硇碌陌l(fā)展機(jī)遇，從而在這個(gè)大浪淘沙的金融浪潮中取得不錯(cuò)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.轉(zhuǎn)變考核方式

對(duì)于商業(yè)銀行而言，其內(nèi)部的從業(yè)人員自身也是有著嚴(yán)格的績(jī)效考核的，傳統(tǒng)的績(jī)效考核方式其實(shí)是缺乏一定的科學(xué)性的，往往很難真正引導(dǎo)員工去正確對(duì)待績(jī)效考核，從而極有可能起到了正向約束和反向激烈的作用。而在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推廣如果還是按照傳統(tǒng)的績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行，往往是不利于員工個(gè)人的成長(zhǎng)和發(fā)展的。因此在這種情況下，針對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在加入利潤(rùn)考核的同時(shí)還需要注重對(duì)于員工人員受益成本的控制以及有效的利潤(rùn)增長(zhǎng)浮動(dòng)，同時(shí)應(yīng)該覆蓋多個(gè)甚至是所有的金融產(chǎn)品，包括互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，在考核上應(yīng)該注重差異化考核方法。對(duì)于傳統(tǒng)的產(chǎn)品，考核標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該有所波動(dòng)，注重質(zhì)量效益的同時(shí)還需要考查產(chǎn)品自身的特點(diǎn)以及優(yōu)勢(shì);對(duì)于網(wǎng)貸產(chǎn)品，則應(yīng)該重點(diǎn)引導(dǎo)員工建立渠道銷售，注重的是對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶的覆蓋以及產(chǎn)品種類的齊全等。只有這樣運(yùn)用科學(xué)的多元的考核標(biāo)準(zhǔn)才能夠調(diào)動(dòng)員工自身的積極性，才能夠引導(dǎo)員工愿意去推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，才能夠促進(jìn)商業(yè)銀行更快更高速的發(fā)展，這樣的考核方式轉(zhuǎn)變是十分重要的。

四、大數(shù)據(jù)技術(shù)支撐策略

一是對(duì)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資金進(jìn)行整合。對(duì)于現(xiàn)如今的商業(yè)銀行而言，在引入了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)之后，其中存儲(chǔ)的客戶信息和數(shù)據(jù)都是十分龐大的。而由此可以將這些數(shù)據(jù)信息作為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)庫(kù)，從而提高自己跟其他商業(yè)銀行乃至于企業(yè)之間的整合資本，在數(shù)據(jù)分析上有著更好更具有針對(duì)性的決策數(shù)據(jù);同時(shí)這樣針對(duì)性的精準(zhǔn)數(shù)據(jù)信息更有利于商業(yè)銀行自身推出一些更具有針對(duì)性的產(chǎn)品，以及有效的商業(yè)服務(wù)。

二是強(qiáng)化和第三方電商平臺(tái)的合作。對(duì)于商業(yè)銀行而言，自身存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)信息本身就是不可多得的資源，因此可以在大數(shù)據(jù)的影響下加強(qiáng)自身跟第三方點(diǎn)上的合作，從而獲得更加準(zhǔn)確的客戶交易信息以及客戶的信用等級(jí)等。由此可以針對(duì)性地對(duì)相關(guān)目標(biāo)客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)的整合挖掘，幫助客戶指定更加具有針對(duì)性的商業(yè)產(chǎn)品，提高了商業(yè)產(chǎn)品的推出率和營(yíng)銷效果。

三是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通。對(duì)于商業(yè)銀行而言，自身的數(shù)據(jù)都是十分準(zhǔn)確的，因此在跟第三方合作的時(shí)候，可以以自身的數(shù)據(jù)為交換籌碼，從而更好地實(shí)現(xiàn)相關(guān)數(shù)據(jù)資源的共享，同時(shí)也能夠更好地從海量的數(shù)據(jù)中心找到適合自己的客戶信息。在了解了客戶的需求以及市場(chǎng)的現(xiàn)狀之后若能夠引入一些新技術(shù)和新系統(tǒng)，這對(duì)于商業(yè)銀行分析相關(guān)客戶數(shù)據(jù)，強(qiáng)化自身信息審核系統(tǒng)，整合相關(guān)資源，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)換等都有很大的幫助，并且還能夠借助數(shù)據(jù)模型的分析了解一個(gè)客戶的異常行為或者銀行相關(guān)數(shù)據(jù)等，提前做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等問(wèn)題。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所言，現(xiàn)如今在互聯(lián)網(wǎng)的大時(shí)代浪潮下，商業(yè)銀行對(duì)于當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)是十分重視的，但是往往都沒(méi)有找到適合的方法，因此在這種情況下，商業(yè)銀行自身需要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)策略，需要引入大數(shù)據(jù)等技術(shù)幫助自身找準(zhǔn)定位，以科學(xué)技術(shù)作為支撐來(lái)尋求更加好的金融產(chǎn)品以滿足客戶的需求，只有這樣才能夠取得更加良性的發(fā)展，才能夠找到更適合的發(fā)展道路。

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作者簡(jiǎn)介：劉犇，供職于哈爾濱銀行大連分行，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師。