商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持的途徑及風(fēng)險(xiǎn)研究

黃秋鳳

摘要：中小企業(yè)的生存發(fā)展能夠反映出一個(gè)國(guó)家真實(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融的積極支持可以有效的幫助中小企業(yè)解決資金難題，加快中小企業(yè)融資發(fā)展的步伐。商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持的途徑可以采取多種形式以及多重手段幫助中小企業(yè)解決燃眉之急，同時(shí)利用科學(xué)有效的方法加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控與研究，確保金融支持資金能夠給中小企業(yè)帶來(lái)發(fā)展擴(kuò)張的希望，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)走向繁榮。本文主要對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持情況進(jìn)行分析，找出其中存在的問(wèn)題，提出創(chuàng)新性的方法希望可以為相關(guān)從業(yè)者打開思路。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;中小企業(yè);金融支持;途徑

我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平隨著社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)邁向了新臺(tái)階，經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入了新時(shí)代，中小企業(yè)開始在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)上層出不窮，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)了自身堅(jiān)實(shí)有效的力量，也是我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要發(fā)展成果。為了保障中小企業(yè)的發(fā)展活力，國(guó)家開始鼓勵(lì)商業(yè)銀行加快信貸改革，保障中小企業(yè)發(fā)展的資金充足，充分挖掘中小企業(yè)生存發(fā)展的潛在價(jià)值，做好風(fēng)險(xiǎn)研究工作，預(yù)防壞賬、爛賬的產(chǎn)生，確保資金扶持切實(shí)取得應(yīng)用的成效。

一、當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持的現(xiàn)狀研究

當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持的途徑還不是很多，對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度也不是很大，針對(duì)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)管控也存在諸多不合理之處，由于受到傳統(tǒng)金融模式的影響，我國(guó)的商業(yè)銀行面對(duì)中小企業(yè)申請(qǐng)貸款審查流程復(fù)雜需要辦理各種各樣的手續(xù)，審核時(shí)間長(zhǎng)，審核標(biāo)準(zhǔn)也更加嚴(yán)格，導(dǎo)致中小企業(yè)很難成功貸款。我國(guó)多次出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，積極主動(dòng)構(gòu)建信用體系，并要求銀行主動(dòng)服務(wù)，多角度、多措施為中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者做好信貸辦理工作，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展。

二、中小企業(yè)在金融融資方面存在的重點(diǎn)難題

（一）銀行重視程度不夠

商業(yè)銀行的管理者是決定中小企業(yè)金融貸款能否發(fā)放的關(guān)鍵人物，而很多管理者因?yàn)槭艿絺鹘y(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理念的影響和僵化思維的束縛，無(wú)法從國(guó)家發(fā)展的層面上深刻認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)金融支持的現(xiàn)實(shí)意義，缺乏對(duì)中小企業(yè)金融產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)用，在服務(wù)中小企業(yè)過(guò)程中顯得極其沒(méi)有耐心，嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者申請(qǐng)辦理貸款支持的熱情，很多銀行管理者工作責(zé)任意識(shí)淡薄，不具備專業(yè)的管理知識(shí)和相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持無(wú)法有效的開展實(shí)施，也就不能從根本上幫助中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)獲得資金注入，企業(yè)發(fā)展受到嚴(yán)重的限制。

（二）部分中小企業(yè)缺乏正確有效的認(rèn)知

很多初中小企業(yè)自身對(duì)于商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持政策的理解還不夠深入，自身綜合實(shí)力存在問(wèn)題，無(wú)法滿足貸款的條件，中小企業(yè)在平時(shí)的生產(chǎn)管理中要注重自身信譽(yù)的保障，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)國(guó)家政策法規(guī)的學(xué)習(xí)，充分有效的利用國(guó)家的相關(guān)政策去商業(yè)銀行爭(zhēng)取獲得貸款支持。

（三）部分中小企業(yè)金融財(cái)務(wù)制度不健全

很多中小企業(yè)管理者因?yàn)槭艿浇?jīng)驗(yàn)閱歷的限制，缺乏對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理，部分中小企業(yè)金融財(cái)務(wù)制度不健全，很多中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)主要是依靠家族成員，管理機(jī)制相對(duì)來(lái)說(shuō)十分混亂，很多重要的部門缺乏建設(shè)，對(duì)企業(yè)的生存發(fā)展和壯大都有著極其嚴(yán)重的阻礙作用，特別集中在金融財(cái)務(wù)制度管理標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表混亂不堪，收支情況不能得到明確的反映，使得商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信譽(yù)評(píng)估不過(guò)關(guān)，也就無(wú)法獲得金融支持。

（四）部分中小企業(yè)存有違約記錄

很多中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持的目的和意義缺乏足夠的認(rèn)知和了解，有時(shí)候僅僅只是為了解決短期的經(jīng)濟(jì)壓力，而并非是從企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)綜合考慮的，自身忽視對(duì)于企業(yè)信用的建立，在后期還款過(guò)程中出現(xiàn)違約現(xiàn)象，甚至部分中小企業(yè)出現(xiàn)惡意拖欠的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的印象，也存在部分中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中虛假交易，為了獲得貸款采用虛假報(bào)賬的形式，導(dǎo)致自身信譽(yù)度大大降低，商業(yè)銀行就會(huì)拒絕發(fā)放貸款。

（五）相關(guān)產(chǎn)品不夠廣泛

國(guó)家方面為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，多次出臺(tái)相關(guān)制度要求商業(yè)銀行積極開發(fā)中小企業(yè)金融貸款產(chǎn)品。但是很多商業(yè)銀行由于受到傳統(tǒng)思維的束縛，不能積極主動(dòng)相應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，很多商業(yè)銀行缺乏對(duì)中小企業(yè)金融支持的產(chǎn)品，為了保證自身的考核成果，將產(chǎn)品申請(qǐng)?jiān)O(shè)置的流程十分繁瑣，極大的增加了客戶的工作量，對(duì)中小企業(yè)的貸款缺乏優(yōu)惠力度，沒(méi)有投入更多的資源對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入研究，開發(fā)出更加適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品。

（六）評(píng)估措施存在科學(xué)合理之處

商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持有沒(méi)有成效主要就看中小企業(yè)的金融狀況評(píng)估情況，而許多商業(yè)銀行的評(píng)估體系不完善，不能通過(guò)科學(xué)的研究分析擴(kuò)大評(píng)估的范圍，導(dǎo)致很多中小企業(yè)因?yàn)橐恍┛陀^原因沒(méi)有獲得貸款的審批，嚴(yán)重的影響了中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)步。

三、商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持可以采取的積極有效的措施手段

（一）打造科學(xué)有效的金融狀況評(píng)估體系

科學(xué)有效的金融狀況評(píng)估體系的構(gòu)建可以為中小企業(yè)在申請(qǐng)金融支持時(shí)提供積極有效的幫助，國(guó)家應(yīng)該鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極開展探索研究，為中小企業(yè)制定全面而仔細(xì)的金融評(píng)估方案，計(jì)劃要有針對(duì)性、實(shí)用性，要緊緊地抓住中小企業(yè)關(guān)注的重難點(diǎn)問(wèn)題，全面優(yōu)化商業(yè)銀行的金融狀況評(píng)估體系，促進(jìn)體系建設(shè)取得實(shí)際成效。

（二）提升中小企業(yè)的綜合實(shí)力

商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持的關(guān)鍵還是在于企業(yè)自身的發(fā)展?fàn)顩r，企業(yè)只有真正的把管理做到實(shí)處，積極引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)人才和經(jīng)驗(yàn)豐富的管理者，確保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各種規(guī)章制度完善，財(cái)務(wù)報(bào)表準(zhǔn)確真實(shí)有效的反映企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，保證商業(yè)銀行能夠及時(shí)的了解到企業(yè)未來(lái)發(fā)展的價(jià)值空間，在對(duì)企業(yè)的評(píng)價(jià)上打上高分，促進(jìn)貸款的高效發(fā)放。

（三）加大產(chǎn)品開發(fā)力度

鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加對(duì)中小企業(yè)金融支持的產(chǎn)品開發(fā)，充分根據(jù)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，明確商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持的途徑，充分利用科學(xué)有效的措施服務(wù)于中小企業(yè)的發(fā)展，全面提升貸款發(fā)放的效率，切實(shí)的幫助中小企業(yè)解決燃眉之急。

（四）提升銀行管理者的重視

作為銀行管理者，要重視國(guó)家的相關(guān)政策法規(guī)，從根本上理解對(duì)中小企業(yè)金融支持的主要目的就是為了促發(fā)展、保民生，管理者要主動(dòng)承擔(dān)起商業(yè)銀行應(yīng)盡的責(zé)任，做好中小企業(yè)信貸工作，支持中小企業(yè)健康良性發(fā)展，增加自身的重視程度，主動(dòng)組建相關(guān)的信貸團(tuán)隊(duì)研究中小企業(yè)金融支持問(wèn)題，全面優(yōu)化商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)，針對(duì)不作為、消極作為的人員予以批評(píng)教育，設(shè)立專門服務(wù)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)發(fā)展中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，培養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)豐富的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)經(jīng)理，促進(jìn)銀行的中小企業(yè)金融支持服務(wù)取得全面進(jìn)步。

（五）構(gòu)建中小企業(yè)信用體系

為了從根本上解決中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題需要構(gòu)建中小企業(yè)信用體系，使得中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能夠得到有效監(jiān)督，確保銀行發(fā)放的貸款切實(shí)用于中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之中，降低貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)，也能提升中小企業(yè)的信用意識(shí)，全面推動(dòng)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持的發(fā)展進(jìn)步。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持是助力國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，是促進(jìn)我國(guó)全面發(fā)展的助推劑，然而由于受到政策、銀行管理者、中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)者等諸多因素的影響，中小企業(yè)的金融支持途徑與風(fēng)險(xiǎn)研究一直存在各種困難，阻礙企業(yè)發(fā)展。國(guó)家需要通過(guò)不斷提升銀行管理者和企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的認(rèn)知水平，幫助商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)金融支持服務(wù)切實(shí)取得成效，全面推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)步。