從產(chǎn)業(yè)鏈金融到產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融

林立功

產(chǎn)業(yè)鏈金融是金融機(jī)構(gòu)以產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為依托，針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，設(shè)計(jì)個(gè)性化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品，為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的所有企業(yè)提供綜合解決方案的一種服務(wù)模式。

產(chǎn)業(yè)鏈金融包括五類主要的業(yè)務(wù)模式。第一類為核心企業(yè)1+N模式，銀行將核心企業(yè)與上下游企業(yè)作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)考量整體，引入核心企業(yè)信用，對(duì)相關(guān)企業(yè)進(jìn)行授信。第二類為物流合作融資模式，銀行與物流公司合作，通過物流監(jiān)管為客戶提供授信，物流公司基于對(duì)貸款企業(yè)相關(guān)貨物控制，也可為客戶提供相應(yīng)擔(dān)保。第三類為交易所倉單融資模式，銀行利用交易所的交易規(guī)則及交易所中立的動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管職能，為交易所相關(guān)成員提供動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信。包括現(xiàn)貨倉單質(zhì)押融資和未來倉單質(zhì)押融資。第四類為訂單封閉融資模式，銀行利用物流和資金流封閉操作，根據(jù)預(yù)付賬款和應(yīng)收賬款，為經(jīng)銷商提供授信。第五類為設(shè)備買方融資模式，銀行利用設(shè)備制造企業(yè)與下游企業(yè)簽訂買賣合同，對(duì)下游企業(yè)或經(jīng)銷商提供授信。

相較其他金融模式，圍繞某一行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈開展的產(chǎn)業(yè)鏈金融具有四大特點(diǎn)：

首先是整體性。產(chǎn)業(yè)鏈金融將產(chǎn)業(yè)鏈上的相關(guān)企業(yè)作為一個(gè)整體，風(fēng)險(xiǎn)考量從授信主體向整個(gè)鏈條轉(zhuǎn)變;將資金注入產(chǎn)業(yè)鏈中最需要的環(huán)節(jié)，提升整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。金融服務(wù)對(duì)象不再只是針對(duì)市場(chǎng)的原料生產(chǎn)者、產(chǎn)品制造者、商品銷售者等產(chǎn)業(yè)鏈上單獨(dú)的企業(yè)，而是對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行整體的評(píng)估，使產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)都能進(jìn)入服務(wù)范圍。

產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)全景圖

其次是獨(dú)特性。產(chǎn)業(yè)鏈金融可根據(jù)不同行業(yè)特點(diǎn)，以及產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)設(shè)定融資方案，開發(fā)出更多新的金融產(chǎn)品，幫助鏈條中的企業(yè)進(jìn)行資金綜合服務(wù)管理，增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)靈活性。

第三是可控性。金融機(jī)構(gòu)深入產(chǎn)業(yè)內(nèi)部，了解產(chǎn)業(yè)上下游之間的交易，或控制一方，或控制整個(gè)交易過程，攻克風(fēng)控體系缺失壁壘。核心企業(yè)扮演著上下游企業(yè)和銀行之間的授信角色，上下游企業(yè)的貸款項(xiàng)目與核心企業(yè)相關(guān)，資金的發(fā)放由銀行完成，企業(yè)經(jīng)營(yíng)收入首先要還貸。

最后是共贏性。通過產(chǎn)業(yè)鏈金融可解決上游客戶現(xiàn)金回款及下游客戶賒購問題，相關(guān)企業(yè)能夠提前獲得資金;同時(shí)，基于成熟的產(chǎn)業(yè)鏈模式，能夠有效確保企業(yè)間的交易結(jié)算安全;對(duì)銀行來說，能夠拓寬客戶渠道，增加業(yè)務(wù)收入。

從1.0版到2.0版，產(chǎn)業(yè)鏈金融的升級(jí)演化史

2000年初，以應(yīng)收應(yīng)付賬款為基礎(chǔ)的供應(yīng)鏈金融開始出現(xiàn)，該模式可以稱為產(chǎn)業(yè)鏈金融1.0版，主要是為解決上下游企業(yè)因龍頭企業(yè)延遲支付企業(yè)貨款，形成的大量應(yīng)收賬款問題。當(dāng)銀行與龍頭企業(yè)確認(rèn)質(zhì)押物后，能夠快速為該行業(yè)相關(guān)授信放款，解決資金鏈問題。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展的今天，形成以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式（互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈金融），稱之為“產(chǎn)業(yè)鏈金融2.0版”。產(chǎn)業(yè)鏈中所有企業(yè)每時(shí)每刻的狀態(tài)、流量、貨單等，都能通過互聯(lián)網(wǎng)匯集在一起，從而形成全面的供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、信息鏈和價(jià)值鏈。通過利用這些鏈條，可將產(chǎn)業(yè)鏈金融融入整個(gè)商業(yè)生態(tài)環(huán)境。

產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融利用聯(lián)結(jié)在核心企業(yè)周圍的長(zhǎng)期穩(wěn)定的貿(mào)易關(guān)系，建立金融場(chǎng)景，并提供促成金融服務(wù)和融資通道的增資服務(wù)。產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融類似“微信”和“朋友圈”，通過結(jié)成在企業(yè)間的社交網(wǎng)絡(luò)，把產(chǎn)業(yè)鏈的商業(yè)活動(dòng)搬到互聯(lián)網(wǎng)上，同時(shí)也為金融機(jī)構(gòu)與行業(yè)間搭建一個(gè)互相了解的通道，既服務(wù)于銀行，也服務(wù)于行業(yè)，是打造在產(chǎn)業(yè)鏈中的金融綜合服務(wù)平臺(tái)。

產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目架構(gòu)

企業(yè)是“點(diǎn)”，供應(yīng)鏈?zhǔn)恰熬€”，產(chǎn)業(yè)鏈則是“面”。與供應(yīng)鏈不同，產(chǎn)業(yè)鏈不只局限于上下游之間，也是布局在不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)或相關(guān)行業(yè)之間，是具有鏈條絞合能力的經(jīng)濟(jì)組織關(guān)系;產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融側(cè)重于本行業(yè)為主，具有行業(yè)協(xié)作（如同行業(yè)協(xié)會(huì)）的特征，好比是行業(yè)生態(tài)圈金融。而供應(yīng)鏈金融只是一個(gè)核心企業(yè)的商業(yè)生態(tài)圈。

產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融具有包容性、廣泛性、靈活性與安全性，相較傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈金融，產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融模式因其信息數(shù)據(jù)更全面，傳遞更迅速，補(bǔ)齊了基礎(chǔ)信息支撐環(huán)節(jié)，使整個(gè)金融生態(tài)風(fēng)控體系更加完善。因此，其對(duì)企業(yè)客戶的包容性更強(qiáng)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的全民化普及，操作簡(jiǎn)單、隨時(shí)上網(wǎng)、高度便攜的互聯(lián)網(wǎng)金融具備更多的優(yōu)越性，能夠快速、全面地覆蓋企業(yè)客戶。從銀行角度來看，產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活，銀行可結(jié)合服務(wù)企業(yè)的實(shí)際業(yè)務(wù)需求，有針對(duì)性地研發(fā)金融產(chǎn)品，并快速實(shí)施該金融產(chǎn)品的相關(guān)業(yè)務(wù)流程，而且產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融獲取項(xiàng)目的綜合成本低，也在產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)金融體系內(nèi)，能實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)貸款企業(yè)動(dòng)態(tài)，集中把控風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景中的企業(yè)違約系數(shù)較低。

中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心副理事長(zhǎng)黃奇帆在上海高金金融研究院舉辦的線上會(huì)議中提道：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)從2014年以后開始進(jìn)入緩慢的增長(zhǎng)期，現(xiàn)已將近“天花板”。5G時(shí)代將是產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，未來的“獨(dú)角獸”將主要誕生于產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)。在美國(guó)科技股前20位的上市公司中，共有7個(gè)與產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的公司（占比35%），占據(jù)市值的50%，這說明在科技層面，產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是非常受追捧的。

湖滿滿平臺(tái)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)流程

產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融在未來有著巨大的市場(chǎng)空間，從一方面看，我國(guó)幾百個(gè)行業(yè)里，工信部比較明確的有61個(gè)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈具有完整規(guī)模，每一個(gè)規(guī)模都有1萬多億元的市場(chǎng)，以2%—3%的利潤(rùn)或效益計(jì)算，這61萬億元的市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生1萬億—2萬億元的收益，如果按20倍股票市場(chǎng)市值去評(píng)估，相當(dāng)于一個(gè)20萬億元的上市公司市值。從另一方面看，我國(guó)90%中小企業(yè)創(chuàng)造著60%的生產(chǎn)總值，中小企業(yè)長(zhǎng)期以來都有著很大的融資需求，而產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)的核心服務(wù)對(duì)象就是中小企業(yè)。

產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有著堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，主要基于以下三個(gè)方面：

其一，在于產(chǎn)業(yè)全面互聯(lián)網(wǎng)化。從硬件環(huán)境來說，低成本的傳感器、數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和快速數(shù)據(jù)分析能力促進(jìn)著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，同時(shí)電子商務(wù)和物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展加速企業(yè)虛擬化進(jìn)程，現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)正一步步趨向數(shù)字化、智能化;而在5G、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算背景下，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)有了新的臺(tái)階。相較4G，5G速度更快，延時(shí)性更低，能耗更少，安全性更穩(wěn)定。那么未來基于5G的不斷完善發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化平臺(tái)會(huì)有新的生命力，產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融的未來也充滿可塑性。

其二，產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融順應(yīng)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略。黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，先后出臺(tái)實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)和大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略等一系列重大舉措，加快數(shù)字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。7月14日，由國(guó)家發(fā)改委牽頭、多部委部門共同參與發(fā)布《關(guān)于支持新業(yè)態(tài)新模式健康發(fā)展激活消費(fèi)市場(chǎng)帶動(dòng)擴(kuò)大就業(yè)的意見》，《意見》提到，支持傳統(tǒng)龍頭企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打造平臺(tái)生態(tài)，提供信息撮合、交易服務(wù)和物流配送等綜合服務(wù)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，依法依規(guī)為平臺(tái)提供金融服務(wù)。打造跨越物流邊界的“虛擬”產(chǎn)業(yè)園和產(chǎn)業(yè)集群。支持具有產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈帶動(dòng)能力的核心企業(yè)打造產(chǎn)業(yè)“數(shù)據(jù)中臺(tái)”，以信息流促進(jìn)上下游、產(chǎn)供銷協(xié)同聯(lián)動(dòng)，保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定，發(fā)展產(chǎn)業(yè)服務(wù)化新生態(tài)。

其三，在產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已有部分先行者。例如，江西瑞昌LED產(chǎn)業(yè)示范園利用產(chǎn)業(yè)鏈招商，引入多家高科技產(chǎn)業(yè)公司在瑞昌落戶，形成以LED產(chǎn)業(yè)鏈為主體的產(chǎn)業(yè)格局。由九江長(zhǎng)江新材料科技研究院牽頭，打造公共服務(wù)平臺(tái)及多項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新平臺(tái)和科技研發(fā)中心，以“互聯(lián)網(wǎng)+生產(chǎn)+金融”綜合性服務(wù)平臺(tái)，具有多項(xiàng)功能，帶動(dòng)研發(fā)、生產(chǎn)升級(jí)和產(chǎn)品市場(chǎng)化。再如，京東集團(tuán)將產(chǎn)業(yè)鏈金融的服務(wù)體系和目標(biāo)客戶構(gòu)成一個(gè)完整的生態(tài)圈，以大數(shù)據(jù)為主要優(yōu)勢(shì)與核心競(jìng)爭(zhēng)力，包括數(shù)據(jù)采集和數(shù)據(jù)應(yīng)用能力兩方面。其利用上游供應(yīng)商與下游消費(fèi)者的精準(zhǔn)大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，為上游供應(yīng)商提供貸款和理財(cái)服務(wù)，下游消費(fèi)者提供賒銷和分期付款服務(wù)，保障整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。

2020年突如其來的新冠肺炎疫情讓許多中小微企業(yè)面臨資金流斷裂風(fēng)險(xiǎn)。為此，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)于3月發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)金融服務(wù)的通知》，《通知》指出：“要優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)金融服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)核心企業(yè)上下游企業(yè)的信貸支持，優(yōu)化供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)辦理流程;加強(qiáng)金融支持全球產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展，提升產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)科技水平;鼓勵(lì)通過線上線下相結(jié)合的方式，為產(chǎn)業(yè)提供便捷的融資服務(wù)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過與政府機(jī)構(gòu)、核心企業(yè)相關(guān)系統(tǒng)實(shí)時(shí)交互交易數(shù)據(jù)，建立交易風(fēng)控模型?！庇纱宋覀兛梢詮漠a(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)方切入，將整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)組成一個(gè)有機(jī)整體，協(xié)助解開上下游企業(yè)間“三角債”之結(jié)。通過信用信息的完善，采取各類金融服務(wù)措施，并開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為產(chǎn)業(yè)鏈提供及時(shí)雨，以保證企業(yè)更快更好地復(fù)工復(fù)產(chǎn)，從而保證整條產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定運(yùn)行。

這里以湖北荊州小龍蝦交易平臺(tái)為例，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)操說明。荊州小龍蝦交易平臺(tái)以“湖滿滿”線上交易平臺(tái)為媒介，包含水產(chǎn)品市場(chǎng)交易服務(wù)、水產(chǎn)品倉儲(chǔ)服務(wù)、水產(chǎn)品養(yǎng)殖服務(wù)三大中心，具有采購、供應(yīng)、溯源、營(yíng)銷四大功能，主要提供小龍蝦交易服務(wù)、金融服務(wù)、物流服務(wù)，并參與實(shí)施線上展會(huì)、禮盒禮券解決方案、小龍蝦節(jié)等節(jié)慶O2O解決方案、吃貨黑卡商家促銷聯(lián)盟解決方案、小龍蝦溯源解決方案。值得一提的是金融服務(wù)方面，包括水產(chǎn)養(yǎng)殖行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融與小龍蝦加工產(chǎn)業(yè)鏈金融。水產(chǎn)養(yǎng)殖行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融圍繞養(yǎng)殖服務(wù)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)兩大主體，由養(yǎng)殖服務(wù)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作，為養(yǎng)殖戶服務(wù)、提供資金。資金只能在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)上使用，養(yǎng)殖戶通過申請(qǐng)審核后即可獲得貸款，并在服務(wù)平臺(tái)上購買飼料動(dòng)保產(chǎn)品。養(yǎng)殖戶向金融機(jī)構(gòu)還款并支付利息。養(yǎng)殖服務(wù)企業(yè)為金融機(jī)構(gòu)提供押金擔(dān)保，承擔(dān)追討、回收貸款余額的責(zé)任。小龍蝦加工產(chǎn)業(yè)鏈金融圍繞加工企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)兩大主體，小龍蝦加工企業(yè)以其生產(chǎn)的產(chǎn)品作為質(zhì)押物向金融機(jī)構(gòu)取得貸款，購買生產(chǎn)原料。生產(chǎn)出的成品放置在金融機(jī)構(gòu)管理的倉庫中，成品銷售通過互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，成品銷售訂單回款至金融機(jī)構(gòu)，扣除加工廠還款金額與利息后，金融機(jī)構(gòu)將剩余的利潤(rùn)返還給加工廠。

產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融，多方受益

對(duì)地方政府而言，產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融首先促進(jìn)了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展，提升整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。2013年馬云在重慶辦了兩個(gè)小貸公司，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)針對(duì)個(gè)人做消費(fèi)貸。目前螞蟻金服公司100億元的利潤(rùn)中有45億元來自這兩家公司，且全國(guó)70家網(wǎng)貸公司60%市場(chǎng)份額都在重慶。其次，產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于扶持當(dāng)?shù)睾诵钠髽I(yè)、孵化更多中小企業(yè)、保障當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)起到了重要作用。湖北隨州是中國(guó)重要的香菇產(chǎn)地，當(dāng)?shù)卣畬?duì)香菇貿(mào)易出臺(tái)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)政策，拉動(dòng)了當(dāng)?shù)叵愎椒N植業(yè)、貿(mào)易業(yè)。隨州現(xiàn)已擁有各類香菇企業(yè)350余家、大中型交易市場(chǎng)5個(gè)，香菇年綜合產(chǎn)值已超200億元，出口60多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，是華中地區(qū)最大的香菇交易集散地和區(qū)域性菌種生產(chǎn)供應(yīng)基地。第三，產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融能夠擴(kuò)大當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)市場(chǎng)，提升行業(yè)組織影響力。在產(chǎn)業(yè)鏈金融的導(dǎo)入下，湖北隨州香菇產(chǎn)業(yè)從當(dāng)初提籃小賣副業(yè)發(fā)展成為省級(jí)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群、國(guó)家級(jí)“單項(xiàng)冠軍”，建成了中國(guó)第一家省級(jí)香菇產(chǎn)業(yè)技術(shù)研究院和湖北省唯一食用菌種子檢驗(yàn)檢測(cè)中心。第四，產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融有助于完善當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)鏈信息，有效輔助于政府管理。義烏小商品城被稱為“全球最大的小商品批發(fā)市場(chǎng)”，也是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的首選落地點(diǎn)?，F(xiàn)已發(fā)展成為11個(gè)專業(yè)市場(chǎng)、14條專業(yè)街相支撐，具有運(yùn)輸、產(chǎn)權(quán)、勞動(dòng)力等要素市場(chǎng)相匹配的市場(chǎng)體系。

對(duì)企業(yè)而言，產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融能夠針對(duì)性解決企業(yè)資金鏈問題，為企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展提供及時(shí)雨，并輔助企業(yè)解決其他經(jīng)營(yíng)性問題，如采購渠道、銷售渠道的聯(lián)結(jié)等。同時(shí)可拓寬企業(yè)銷售范圍，提升企業(yè)品牌知名度，并為企業(yè)間資金結(jié)算提供安全、公平的交易平臺(tái)，保障企業(yè)資金及時(shí)回籠。產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融以打造產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)圈為目的，使企業(yè)能夠在平臺(tái)上相互對(duì)接、相互關(guān)聯(lián)，形成一個(gè)協(xié)調(diào)、融合、主動(dòng)、自治的經(jīng)營(yíng)共同體，并以科學(xué)化評(píng)估、規(guī)范化操作，來增強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理能力，提升企業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融有助于以核心企業(yè)為切入點(diǎn)，對(duì)上下游情況進(jìn)行充分了解;以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，全方位了解企業(yè)信息，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn);增加金融機(jī)構(gòu)獲客，在平臺(tái)中沉淀更多的優(yōu)質(zhì)客戶，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)開展更多創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，拓展金融服務(wù)項(xiàng)，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展增加動(dòng)力;推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)?該產(chǎn)業(yè)鏈中的金融業(yè)務(wù)的權(quán)重，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)收，擴(kuò)大資金池。

產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融面向的是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)圈，在前期需要投入大量資金和技術(shù)。對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的軟硬件設(shè)施進(jìn)行布局，隨著生產(chǎn)技術(shù)與產(chǎn)品的不斷更新?lián)Q代，每一次的更換都消耗著不菲的成本。因此，可能出現(xiàn)因戰(zhàn)略失誤或經(jīng)營(yíng)不善等導(dǎo)致的虧損情況。另一方面，產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)正常開展需要相關(guān)金融牌照，而傳統(tǒng)金融牌照申請(qǐng)條件高、周期長(zhǎng)，導(dǎo)致許多業(yè)務(wù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)受到制約。要解決這一問題可以通過合作方式，引入擁有相關(guān)牌照、資質(zhì)的企業(yè)，共同搭建平臺(tái)，以保證平臺(tái)業(yè)務(wù)正常開展。

綜上所述，產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融是產(chǎn)業(yè)鏈金融與現(xiàn)代科技發(fā)展相融合的衍生物，它必將隨著時(shí)代的不斷發(fā)展、技術(shù)的不斷更新，而不斷演化出更為豐富與成熟的商業(yè)模式。

（作者為天福集團(tuán)副總裁、河南省神農(nóng)金服數(shù)據(jù)有限公司總經(jīng)理）