李弘熙
摘要:我國保險業(yè)作為朝陽產(chǎn)業(yè),發(fā)展迅速。且隨著科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高,大數(shù)據(jù)的熱度也在不斷攀升,未來保險行業(yè)的發(fā)展方向也必然要充分擁抱互聯(lián)網(wǎng)。文章在分析我國保險業(yè)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,提出了在大數(shù)據(jù)時代保險行業(yè)的新方向。在全球經(jīng)濟領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的今天,世界信息技術(shù)逐步加強,大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的應(yīng)用也在不斷激增。由于金融業(yè)新數(shù)據(jù)的激增和固有數(shù)據(jù)的巨大存量,大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的地位不言而喻。充分利用大數(shù)據(jù)是促進保險業(yè)發(fā)展和進步的重要手段,對每一個保險人來說都是值得思考的。當(dāng)前,充分利用大數(shù)據(jù),優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略,提高保險業(yè)發(fā)展的科學(xué)性和合理性,是保險業(yè)發(fā)展的重中之重。
一、保險與大數(shù)據(jù)的關(guān)系
保險業(yè)的歷史也是數(shù)據(jù)應(yīng)用的歷史。數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和充分性以及分析技術(shù)的發(fā)展水平是保險業(yè)發(fā)展的重要基石。在保險業(yè)發(fā)展的過程中通過對歷史經(jīng)驗的總結(jié),發(fā)現(xiàn)了大數(shù)定律,在計算保險費率時也會經(jīng)常使用到大數(shù)法則。例如,風(fēng)險單位越多,預(yù)期損失就越接近實際損失,這也是估計風(fēng)險和確定保險費率的重要依據(jù)。在保險業(yè)向精細(xì)化發(fā)展的過程中,應(yīng)該以當(dāng)前大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展為契機,尋求保險業(yè)的發(fā)展方向。
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來,大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司通過多年的布局,掌握了大量的數(shù)據(jù)資源,他們通過與保險企業(yè)的合作,進入保險行業(yè),并逐步掌握主動權(quán)。而保險公司也需要互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)資源來支持自身開拓更大的保險市場,保證在當(dāng)前激烈的市場爭奪戰(zhàn)中站占據(jù)有利位置。比如:阿里巴巴、騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)公司就與中國平安保險公司聯(lián)合組建了眾安互聯(lián)網(wǎng)保險公司,共同的目的是希望在第一個在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮到來時掌握主導(dǎo)權(quán)。這也體現(xiàn)了大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)的改革為保險業(yè)的發(fā)展帶來了機遇。
二、保險的本質(zhì)
保險的本質(zhì)是要求保險產(chǎn)品確定尚未發(fā)生的風(fēng)險。在風(fēng)險預(yù)測過程中,往往需要將數(shù)據(jù)信息與相應(yīng)的分析技術(shù)結(jié)合起來,這就需要大數(shù)據(jù)分析來提高風(fēng)險預(yù)測的準(zhǔn)確性。
所有保險產(chǎn)品都有一定的風(fēng)險,因此利潤風(fēng)險評估是開發(fā)新型保險產(chǎn)品的重要依據(jù)。在確定利潤風(fēng)險時,有必要進行初步調(diào)查以獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。在海量數(shù)據(jù)面前,大數(shù)據(jù)可以進行最科學(xué)、最有效的風(fēng)險分析。
保險業(yè)本身就是一個數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)。在險種開發(fā)、銷售承保、理賠服務(wù)等方面將產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)將對今后的優(yōu)質(zhì)客戶群確定和保險產(chǎn)品的開發(fā)產(chǎn)生重要影響。眾所周知,金融業(yè)的本質(zhì)就是信息數(shù)據(jù)的分析測算。而保險業(yè)的核心也是預(yù)測和把握數(shù)據(jù)走向。在大數(shù)據(jù)的支撐下,以前難以衡量和預(yù)測的風(fēng)險將會變得可以衡量和預(yù)測,從而更加科學(xué)的進行銷售與服務(wù)。
由此可知,如果能夠利用好大數(shù)據(jù)分析技術(shù),能夠更加精準(zhǔn)的預(yù)測風(fēng)險隱患,并有望將“有差異的個性化費率定價”發(fā)展成保險行業(yè)的普遍現(xiàn)象。隨著保險公司對消費者的行為記錄逐漸增多,風(fēng)險就更容易暴露,一切都將會變得可分析和可預(yù)測。在大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下海量信息面前,我們就能夠?qū)蛻舻牧?xí)慣與喜好進行多維度的數(shù)據(jù)分析。再通過線上與線下相互配合的方式,對潛在客戶進行實時跟蹤,精確鎖定目標(biāo)群體,聚焦客戶關(guān)注點,通過恰當(dāng)時機、恰當(dāng)渠道,來銷售對應(yīng)恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。就可以真正做到為客戶制定個性化的保險方案和有差別的費率與保障內(nèi)容,真正實現(xiàn)主動、高效和具有前瞻性的運營狀態(tài)。這將改變當(dāng)前保險市場一味的低價競爭,通過針對不同客戶的差異化競爭,將能夠推動保險行業(yè)良性的完善與發(fā)展。
三、目前保險行業(yè)普遍面臨的問題
(一)與客戶觸點少
傳統(tǒng)保險業(yè)的服務(wù)中,與客戶的接觸薄弱,主要體現(xiàn)在只有出險的少量客戶體驗到了服務(wù),感受到了保險公司的服務(wù)。而大部門沒有出險的客戶,無法感受到買完保險之后保險公司所提供的保障。導(dǎo)致大量客戶對保險的不認(rèn)可,極端的甚至認(rèn)為保險就是騙人的。但如果開展線上化經(jīng)營模式,利用大數(shù)據(jù)技術(shù),擴展保險公司APP的服務(wù)項目與內(nèi)容,為客戶推送其經(jīng)常關(guān)注的保險內(nèi)容,將會使客戶獲得更好的服務(wù)體驗,有效改善觸點少的問題。
(二)低層次競爭嚴(yán)重
傳統(tǒng)的保險行業(yè)競爭中,多數(shù)的保險公司都是用簡單粗暴的低價競爭來吸引客戶。而低價競爭是嚴(yán)重不利于行業(yè)發(fā)展的低層次競爭模式。低價競爭及其容易造成市場混亂,甚至導(dǎo)致在這樣的惡性競爭中各個保險公司都會無利可圖、經(jīng)濟受創(chuàng)。如果公司不能盈利,必然不能留住優(yōu)質(zhì)員工,久而久之,對公司的影響及其重大。所以,把握科技浪潮、創(chuàng)新競爭模式是當(dāng)前的重中之重。
(三)保險欺詐形式增多
近年來,我國保險業(yè)發(fā)展迅速,深入到人民生活的各個方面,保險詐騙的數(shù)量也在迅速上升,詐騙類型也更加多變。惡意欺騙嚴(yán)重?fù)p害正常保險消費者的權(quán)益。采用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠通過數(shù)據(jù)分析建立欺詐風(fēng)險模型,并及時向分支機構(gòu)發(fā)布此類事件可能會出現(xiàn)保險欺詐的風(fēng)險預(yù)警。同時,對各分支機構(gòu)當(dāng)前反欺詐手段的實際應(yīng)用進行改進,以真正提高反欺詐能力。
所以,保險業(yè)的“數(shù)字化與線上化”是當(dāng)前急需解決的問題,也符合金融供給側(cè)改革的要求。
四、大數(shù)據(jù)對保險業(yè)的影響
目前,保險業(yè)積極研究大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。從當(dāng)前形勢看,影響保險業(yè)的大數(shù)據(jù)主要體現(xiàn)在以下幾個方面。
(一)尋找目標(biāo)客戶
保險業(yè)是利用精確的營銷策略來發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶的保險需求,并進行有針對性的營銷;根據(jù)客戶的實際需要推銷相關(guān)的險種,而決不能無差別的對所有潛在客戶發(fā)送雷同信息,那樣只會造成信息滋擾和客戶反感,不利于提高成交率。
以客戶在網(wǎng)絡(luò)收索引擎中搜索的信息為根據(jù),了解到客戶的實際需要,并分析出數(shù)據(jù)中所蘊藏的客戶個性特點,以另一種途徑了解客戶的需求,全面的與客戶建立溝通,定能獲得更加良好的效果。
當(dāng)今社會,微信的使用量也在不斷激增。通過客戶的微信關(guān)注,可以了解客戶的愛好與需求,通過此類情況進行合適的產(chǎn)品營銷,將是一段時間內(nèi)的發(fā)展趨勢。
(二)產(chǎn)品開發(fā)
在財產(chǎn)保險方面,主要是為了滿足客戶規(guī)避風(fēng)險和保障利益的需要。對于人身保險而言,各種保險產(chǎn)品主要是為了滿足客戶養(yǎng)老、健康、殘疾等方面的需要。
發(fā)展新型保險產(chǎn)品是所有保險公司爭奪更大市場份額、獲取更大經(jīng)濟效益的主要手段。新險種研發(fā)主要是根據(jù)已知數(shù)據(jù)的潛在風(fēng)險來預(yù)測損害,這就需要通過積累海量數(shù)據(jù),已知的風(fēng)險數(shù)據(jù)越多,就越有利于開發(fā)出完善的保險產(chǎn)品。
(三)保險價格
隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及,汽車的數(shù)字化也成為了一個發(fā)展趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的時代,汽車的數(shù)字化功能會記錄下車主的駕駛習(xí)慣(例如剎車和加速),并儲存起來以供分析和利用。在保護隱私的前提下,汽車數(shù)字化所產(chǎn)生的“海量可公開數(shù)據(jù)”一旦通過互聯(lián)網(wǎng)存儲共享,必將導(dǎo)致汽車保險業(yè)務(wù)模式的重建。
通過大數(shù)據(jù),保險公司可以知道客戶車輛的事故率、風(fēng)險程度等信息。也可以知道客戶車輛的使用情況,如是否定期維修、有無潛在車輛危險等。有了這些信息,保險公司就可以預(yù)測出客戶汽車的風(fēng)險指數(shù),從而“定制”客戶的專屬汽車保險費率。
以大數(shù)據(jù)為依托,保險公司可以為數(shù)以萬計的客戶制定個性化的保險方案,使保險公司能夠充分實現(xiàn)差別化風(fēng)險分析,對于優(yōu)質(zhì)客戶敢于降低費率,這樣才能改變當(dāng)下保險行業(yè)的一味低價競爭,實現(xiàn)保險公司之間的差異化競爭模式。
掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)的保險公司將會擁有天然的競爭優(yōu)勢,大數(shù)據(jù)技術(shù)也將增強保險公司的競爭力。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來,保險業(yè)將會不斷進行風(fēng)險因素的細(xì)致化分析。在不遠(yuǎn)的將來,完全能夠利用個人信息系統(tǒng)獲取個人風(fēng)險信息,從而實現(xiàn)對每個客戶的個性化定價。
(四)理賠服務(wù)與反欺詐
保險公司的理賠服務(wù)主要依靠既定標(biāo)準(zhǔn)和工作經(jīng)驗來確定是否存在保險欺詐。事故結(jié)果的判定需要理賠人員和公安機關(guān)的配合。許多重大案件都是根據(jù)理賠工作者的經(jīng)驗和責(zé)任心來完成的。然而,經(jīng)驗是無法復(fù)制的,很多情況下保險公司和理賠部門都是面對大量的新型保險欺詐調(diào)查而疲于奔命。
從本質(zhì)上講,欺詐是由雙方信息不對稱造成的。大數(shù)據(jù)會削弱一些不對稱信息,從而避免保險公司賠償成本的上升,間接保護所有保單持有人的合法權(quán)益。在各部門的合作和經(jīng)驗的積累下,利用大數(shù)據(jù)建立一個有效的反欺詐識別機制。
(五)保險服務(wù)
在大數(shù)據(jù)時代,保險公司有機會真正了解客戶?;诖髷?shù)據(jù)的支持,保險公司可以迅速做到客戶需求信息獲取、客戶需求體驗調(diào)查、客戶滿意度反饋等,可以采取“全量”的方式,創(chuàng)新互動方式和觀察視角。
當(dāng)保險業(yè)做到充分把握客戶需求,并采取客戶能夠接受的方式,向客戶推薦險種或幫助客戶解決問題,就能夠有效的改變保險公司與客戶之間信息不對稱所導(dǎo)致的銷售、服務(wù)方向錯誤,就可以行之有效的給與客戶優(yōu)質(zhì)體驗,最大限度地提高銷售成功率和展現(xiàn)保險業(yè)的自身價值。
五、大數(shù)據(jù)背景下保險業(yè)的前景
保險業(yè)的宗旨就是滿足客戶需求。為此,保險業(yè)需要不斷完善服務(wù)手段,才能給保險業(yè)帶來新的發(fā)展。對保險業(yè)來說,大數(shù)據(jù)時代既是機遇,也是挑戰(zhàn)。保險業(yè)自身需要不斷的改革和創(chuàng)新。只有改變舊思想,打破舊模式,才能實現(xiàn)鳳凰涅槃式的行業(yè)轉(zhuǎn)型。這也衍生出來了以“數(shù)據(jù)為生,客戶為先,服務(wù)為王”為宗旨。
保險業(yè)未來的服務(wù)理念必須以客戶為中心,以滿足客戶需求,注重客戶服務(wù)為方向,透過大數(shù)據(jù)挖掘和分析客戶需求,并以此為根據(jù)服務(wù)客戶、贏得客戶信任,令客戶擁有一次滿意的保險服務(wù)體驗。
保險行業(yè)需要在云計算和數(shù)據(jù)挖掘方面充分利用好大數(shù)據(jù)技術(shù),精準(zhǔn)把握客戶脈搏,完成保險產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷,并通過提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),不斷提高客戶粘性。大數(shù)據(jù)時代不僅是數(shù)字和算法的時代,更是保險行業(yè)發(fā)展過程中所經(jīng)歷的一個充滿機遇的時代。我國保險業(yè)應(yīng)該順流而上,不斷加強自身實力,完善發(fā)展體系,通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù),真正贏得人民的信任和認(rèn)可。保證在實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的路上,起到維護社會穩(wěn)定和促進經(jīng)濟發(fā)展的行業(yè)功能,以真正實現(xiàn)我國保險業(yè)的社會價值。
六、結(jié)語
幾乎所有與大數(shù)據(jù)相關(guān)的行業(yè)都處于贏者通吃的狀態(tài),這種現(xiàn)象將會不斷強化頂尖公司的綜合力量——數(shù)據(jù)越多,產(chǎn)品越好;產(chǎn)品越好,吸引的用戶就越多;用戶越多,數(shù)據(jù)越多的一個良性循環(huán)。這些實力強大的保險公司將會有更多的數(shù)據(jù)來開發(fā)或改善自身的產(chǎn)品與服務(wù)。所以,當(dāng)前我國的保險企業(yè)應(yīng)積極參與到數(shù)據(jù)資源的爭奪戰(zhàn)中,以保證自身在此激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟。
參考文獻(xiàn):
[1]尹會巖.論大數(shù)據(jù)對中國保險業(yè)的影響[J].保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報,2015(01).
[2]王琪,鄂海紅,宋美娜,黃叒.論大數(shù)據(jù)技術(shù)對保險行業(yè)的影響[J].軟件,2017(05).
[3]曾蘭迪.大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下保險產(chǎn)品創(chuàng)新的途徑與舉措[J].科技經(jīng)濟導(dǎo)刊,2019(03).
[4]廖偉革.大數(shù)據(jù)支撐保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2019(04).
[5]聶尚君,曹際濤.大數(shù)據(jù)時代保險業(yè)的發(fā)展[J].中國金融,2017(14).
(作者單位:中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司沈陽市分公司)