基于數(shù)字經(jīng)濟的消費金融發(fā)展問題研究

摘 要：現(xiàn)階段，我國消費金融在數(shù)字經(jīng)濟的推動下得到了快速發(fā)展，特別是云計算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和人工智能等新興技術(shù)的出現(xiàn)，這些新興技術(shù)和金融創(chuàng)新融合使得消費金融的服務模式發(fā)生了改變，消費金融市場向多元化方向發(fā)展，而且消費金融業(yè)態(tài)不斷更新?lián)Q代，金融科技公司、消費金融公司和商業(yè)銀行共同組成了一套消費金融體系，金融普惠在服務實體經(jīng)濟和服務消費兩方面的推動下進一步提高了便捷性，重視消費金融安全、防范風險成為了數(shù)字經(jīng)濟時代消費金融發(fā)展的重要方向。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟;消費金融;新興技術(shù);金融科技;金融普惠

目前我國經(jīng)濟正面臨著結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型而全球經(jīng)濟發(fā)展緩慢的時代問題，促進中國經(jīng)濟快速增長、高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展離不開消費這一新動能力的牽引。清除影響消費者消費最直接的機制體制障礙，充分發(fā)揮消費拉動國民經(jīng)濟搞質(zhì)量發(fā)展的作用是國務院在2018年9月頒布的《關(guān)于完善促進消費體制機制進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》中的重點內(nèi)容。如今，我國是一個擁有4億多中等以上收入群體的強大購買力和14億多人口的消費需求市場，然而在消費供應端出現(xiàn)對外服務需求增大、高端消費品需求增多的情況，這說明企業(yè)在生產(chǎn)中高端品牌上能力不足、服務供給不足是影響我國消費市場發(fā)展的兩大障礙。因此，充分調(diào)動消費拉動市場創(chuàng)新體制機制的內(nèi)生潛力，推動消費市場可持續(xù)發(fā)展成為了我國新格局經(jīng)濟市場發(fā)展的重要努力方向。

消費領(lǐng)域的難題隨著數(shù)字經(jīng)濟時代的到來也有了新的突破點。消費金融在一些發(fā)達國家經(jīng)過漫長的發(fā)展與沉淀，已經(jīng)擁有了比較完善的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈。比如美國在2018年其消費信貸余額占全國GDP的20%，已經(jīng)成為了美國經(jīng)濟增長的重要拉動力。我國市場成熟度因為消費金融起步晚于那些發(fā)達國家，導致與其相比有較大差距。例如中國消費信貸余額在2018年僅占GDP比重的12.5%，盡管與美國相比仍有差距，但由于近年來國內(nèi)消費金融領(lǐng)域應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和阿里巴巴等超級數(shù)字平臺使得相較于過去有了顯著提高。在線點餐、網(wǎng)絡(luò)購物及移動支付等數(shù)字化金融消費在數(shù)字經(jīng)濟的推動下已經(jīng)普及到尋常百姓日常生活的方方面面了，而且我國數(shù)字消費人群已高達8.55億。中國是網(wǎng)絡(luò)全覆蓋的大國，而且其數(shù)字經(jīng)濟也發(fā)展迅速，在順應當今時代趨勢下大力發(fā)展消費金融服務體系，以數(shù)字技術(shù)推動金融服務實體經(jīng)濟的可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展。

一、數(shù)字經(jīng)濟時代的數(shù)字消費需要消費金融支持

1.數(shù)字消費的含義

數(shù)字消費可以用來形容數(shù)字經(jīng)濟時代的消費形態(tài)。數(shù)字消費指的是產(chǎn)品具有一定的數(shù)字內(nèi)涵，而人們根據(jù)這一內(nèi)涵進行的消費。而產(chǎn)品的數(shù)字內(nèi)涵主要分為以下兩種：其一是產(chǎn)品或者服務具有一定的數(shù)字性能，比如無人機、5G終端、智能家居、智慧健康和可穿戴設(shè)備等;其二指的是具有數(shù)字技術(shù)含量的消費方式，例如比特幣支付、互聯(lián)網(wǎng)購物、數(shù)字錢包和移動支付。數(shù)字消費相比于工業(yè)時代的消費，前者的顯著特點在于數(shù)據(jù)性、社群性、聯(lián)網(wǎng)性和持續(xù)性。數(shù)字消費在新興技術(shù)如云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等的支撐下賦予了消費模式、消費方式、消費生態(tài)和消費品新的內(nèi)涵，不僅讓消費者市場煥然一新、為新興企業(yè)帶來了新生動力，而且有利于傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。目前，許多發(fā)達國家在實踐中已經(jīng)證實了數(shù)字消費的發(fā)展是離不開消費金融支持的。

此外，可持續(xù)消費中的一種特殊消費即數(shù)字消費，它是在可持續(xù)理論的基礎(chǔ)上衍生的可持續(xù)消費。早在1994年聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署就已經(jīng)對可持續(xù)消費做了定義：為滿足人類的基本需求和提高人類生活質(zhì)量向其提供產(chǎn)品以及相關(guān)服務，盡可能保證使用有毒、有害材料和自然資源的總量最少以及在產(chǎn)品或者服務的生命周期內(nèi)盡可能減少污染物的產(chǎn)生，進而對后代的基本需求不會產(chǎn)生危機。以上定義在經(jīng)濟學中可以理解為交易成本最小化或者資源最優(yōu)化配置。為滿足消費者需求的數(shù)字消費不僅促進了生產(chǎn)和消費及需求和供給兩大模式的良性循環(huán)，而且還對產(chǎn)品產(chǎn)出效率及經(jīng)濟活動的前期投入進行了優(yōu)化。可持續(xù)消費和發(fā)展消費金融對我國經(jīng)濟的可持續(xù)增長、高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮著重大推動作用。

2.消費金融的本質(zhì)是服務消費

消費金融，其廣義上的定義是由中國人民銀行在2018年發(fā)布的一則關(guān)于金融運行報告上給出的：傳統(tǒng)銀行、持牌消費金融公司通過發(fā)放信用卡、按揭貸款或者汽車貸款、家庭貸款、購物分期等貸款給消費者，而且也包括互聯(lián)網(wǎng)消費金融在內(nèi)的服務。它更多的是對于網(wǎng)上購物給予消費者分期服務。而首次對“數(shù)字消費金融”做定義的是京東數(shù)字科技研究院，京東提出的概念為：以數(shù)字科技為基礎(chǔ)的消費金融為消費者提供創(chuàng)新服務，主要包括精細化、場景化的“消費分期”、“延期付款”和大眾喜愛的“信用消費”。

為了改善消費局面，使居民促進共同消費的不平衡和不充分發(fā)展以及更好地體現(xiàn)金融的普惠價值是發(fā)展消費金融的終極目的。隨著新興技術(shù)不斷與金融深入融合，金融服務模式和交易方式也不斷地更新?lián)Q代，而且具有智能化、數(shù)字化和移動化特點的普惠金融成為了現(xiàn)如今發(fā)展趨勢。其中新興技術(shù)包括大數(shù)據(jù)、5G、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能和物聯(lián)網(wǎng)等。以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)的普惠金融離不開全網(wǎng)覆蓋的基礎(chǔ)通信設(shè)施，從而突破金融機構(gòu)的布局限制，尤其是在地域方面，進而為消費者提供無差別、跨空間的金融服務和商品，實現(xiàn)深入推進金融服務入縣、入鄉(xiāng)村及入社區(qū)的目的。據(jù)京東相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國數(shù)字消費金融用戶在2018年人均消費整體提升了1.23倍，體現(xiàn)了居民消費水平得到了極大提高。

3.消費金融是金融服務實體經(jīng)濟的重要手段

由于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭向金融科技快速轉(zhuǎn)型，所以數(shù)字消費金融得到了較快發(fā)展，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國在2018年電商交易額超過了全球市場份額40%以上，而移動支付交易規(guī)模更是超過了200萬億，其中我國手機網(wǎng)民占了總?cè)丝谝话胍陨?。在金融領(lǐng)域應用數(shù)字技術(shù)可以極大地提升消費金融服務實體經(jīng)濟能力，不僅有效提高了跨期消費能力，更使消費約束大幅度降低，使服務型消費和高附加值商品的需求大幅度提高。據(jù)調(diào)查顯示，居民收入水平的逐漸增長，使非耐用品的消費開始降低，但服務型消費卻逐漸上漲，這是消費升級的主要表現(xiàn)過程。例如，在2018年時美國服務型消費比重達到68.82%，但中國僅為44.2%，顯而易見中國在服務型消費上還有很大的提升空間。由于應用數(shù)字技術(shù)，消費金融領(lǐng)域使附加值型消費的需求有效降低，而使服務型消費和高附加值的需求大幅提升，這個結(jié)果表明可持續(xù)消費理論是符合生態(tài)經(jīng)濟發(fā)展理念的。

對比國外許多國家，不難發(fā)現(xiàn)中國相比其他發(fā)達國家在消費金融領(lǐng)域的發(fā)展是滯后的，但仍舊有很大的提升和發(fā)展空間。在《2019中國消費金融發(fā)展報告》中顯示，在傳統(tǒng)的金融機構(gòu)中，國內(nèi)大約有60%的成年人無法享受消費信貸服務，但2015年時，美國就已有超過82%的人口擁有消費信貸服務，由此可見，對于消費金融滲透率，我國仍有很大的進步空間。因此，在數(shù)字經(jīng)濟的支持下，數(shù)字消費將進入升級的階段，極大地提高質(zhì)量。使可穿戴設(shè)備、智慧健康、智慧交通、無人機、虛擬現(xiàn)實、5G終端等更多融合性、高端化需求會快速增加，那么消費金融將具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、數(shù)字技術(shù)和消費金融的融合發(fā)展

誕生于1985年的第一張信用卡，開始了我國消費金融發(fā)展歷史。我國消費金融因為金融市場環(huán)境、居民收入增長和消費水平等原因影響其發(fā)展速度在較長一段時間里都比較緩慢。2008年金融危機在全球席卷而來，積極調(diào)整經(jīng)濟發(fā)展模式是我國應對措施，把消費拉動和擴大內(nèi)需擺放到了重要位置上?！断M金融公司試點管理辦法》是銀監(jiān)會在2009年頒布的，主要是應對銀行不能有效滿足消費者信貸需求的相關(guān)管理規(guī)章制度，中國金融領(lǐng)域第一次正式出現(xiàn)的消費金融這一概念也是來源于此，而且消費金融公司試點也正式起步。

1.相關(guān)政策措施助推消費金融發(fā)展

近年來，消費金融因為相關(guān)政策的出臺、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用、更多市場主體的加入和消費者觀念的轉(zhuǎn)變使得其相關(guān)業(yè)務得到了快速發(fā)展，消費金融市場也不斷壯大。《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》是由央行和工信部等多個部門共同在2014年7月發(fā)布，就是大力提倡互聯(lián)網(wǎng)和消費金融展開合作。這一意見頒布讓我國消費金融逐漸進入了發(fā)展的快車道?！蛾P(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導意見》是央行和銀監(jiān)會在2016年3月發(fā)布，旨在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)拓展汽車金融、農(nóng)村消費和綠色消費等新型消費金融業(yè)務和領(lǐng)域。該意見的發(fā)布推動了創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品和消費金融市場的拓寬，同時開啟了數(shù)字消費金融的新時代。銀保監(jiān)會在2019年8月發(fā)布了一份與信貸工作有關(guān)的通知文件，該文件提出：滿足人民對美好生活的向往需求和多層次、多樣化的消費需求以及養(yǎng)老、教育、文化等在內(nèi)的消費需求，多鼓勵金融機構(gòu)改進和完善服務水平和產(chǎn)品，鼓勵發(fā)展消費金融和創(chuàng)新金融服務模式，大力支持消費信貸服務和促進金融消費。《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》是中國人民銀行在2019年8月發(fā)布的，該發(fā)展規(guī)劃指出：截止到明年，我國金融科技的“四梁八柱”和應用能力需要健全、強化，強化科技和金融的協(xié)同效應、協(xié)調(diào)發(fā)展、深度融合，顯著增強人們對智能化、網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化的金融服務和產(chǎn)品的滿意度?！蛾P(guān)于加快發(fā)展流通促進商業(yè)消費的意見》是國務院辦公廳于同年8月27日發(fā)布的，該意見指出：信貸服務和產(chǎn)品都需要金融機構(gòu)去創(chuàng)新，只有創(chuàng)新推出專業(yè)化的服務和產(chǎn)品才能有助于消費金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

2.數(shù)字技術(shù)在金融消費領(lǐng)域的應用

隨著人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算等新興技術(shù)的不斷發(fā)展，與金融行業(yè)的深度綜合，為金融服務實體經(jīng)濟提供了強有力的技術(shù)支持。國家政策的傾斜為數(shù)字價值的充分發(fā)揮提供了發(fā)展空間，數(shù)字技術(shù)不僅推動了消費金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，而且還催生了新的金融業(yè)態(tài)。在金融領(lǐng)域應用最廣泛的是以下四種數(shù)字信息技術(shù)，隨著量子計算和5G終端等最前沿技術(shù)的廣泛普及，消費金融場景和金融解決方案將會進一步被豐富。

區(qū)塊鏈技術(shù)。區(qū)塊鏈技術(shù)本質(zhì)是一個去中心化的數(shù)據(jù)庫，它主要是一種結(jié)合了多種計算機技術(shù)的新型應用模式，比如數(shù)據(jù)分布式儲存、數(shù)據(jù)點對點傳輸?shù)?。目前在征信管理、跨境支付和消費金融等領(lǐng)域都有區(qū)塊鏈的應用。如何在金融領(lǐng)域應用區(qū)塊鏈技術(shù)，中國也進行了多年實踐研究。比如央行就是以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)設(shè)計了加密數(shù)字貨幣。在金融消費領(lǐng)域中，我國還致力于研究區(qū)塊鏈技術(shù)的以下三個應用：第一，把金融黑名單用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)與風險防控中心的數(shù)據(jù)共享。第二，搭建地方法院存證平臺。第三，使用區(qū)塊鏈技術(shù)研究替代防抱死制動系統(tǒng)中的資管賬戶。

大數(shù)據(jù)技術(shù)。金融行業(yè)具有數(shù)據(jù)量大、風險常伴等特點。國外一家研究所對大數(shù)據(jù)的定義如下：一種數(shù)據(jù)集合其規(guī)模已經(jīng)遠遠超過傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫的處理分析等能力范圍，而且海量的數(shù)據(jù)、多樣的數(shù)據(jù)類型和快速的流轉(zhuǎn)運行是這種數(shù)據(jù)集合的顯著特點?，F(xiàn)階段，金融行業(yè)已經(jīng)朝著數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)整合的方向發(fā)展，在國外部分國家推行了開放銀行，而中國的四大銀行和股份制銀行也在不斷探索中。應用大數(shù)據(jù)的分析能力和跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)與金融數(shù)據(jù)的融合應用逐漸成為了消費金融行業(yè)的核心競爭力?，F(xiàn)階段，區(qū)塊鏈技術(shù)的應用使得相當一部分金融機構(gòu)在一些應用方面取得了明顯成效，比如客戶管理、智能風控等。人工智能技術(shù)。人工智能是一門新的技術(shù)科學，它主要是研究和開發(fā)能模擬、拓展人的一種智能技術(shù)?，F(xiàn)階段，人工智能已經(jīng)滲透到金融領(lǐng)域的方方面面，因為人工智能的機器學習得益于金融行業(yè)的海量數(shù)據(jù)學習，使得機器學習的質(zhì)量大大提升，從而更好地模擬出人類決策行為打下了基礎(chǔ)。而且，金融風險管理和交易都可以應用人工智能技術(shù)代替人類去處理、篩選和分析復雜的數(shù)據(jù)，進而幫助消費者和金融機構(gòu)能夠在降低金融風險的前提下快速地做出決策。為有效提升金融服務質(zhì)量和效率，不少金融機構(gòu)最近在考慮將人工智能技術(shù)與金融行業(yè)相結(jié)合進而推出智能客服、智能銷售和智能合約等智能化應用。

云計算。云計算也即分布計算，即把大量的數(shù)據(jù)計算過程通過網(wǎng)絡(luò)“云”的方式拆解成無數(shù)個小計算，然后再由中心系統(tǒng)處理分析這些小計算，最終把得到的結(jié)果返回給用戶。金融行業(yè)需要處理大量的數(shù)據(jù)，人工計算耗時耗力效率低下，而云計算又適合處理大量數(shù)據(jù)，因此為了有效提升金融信息化水平可以把云計算與金融行業(yè)緊密結(jié)合。在數(shù)字信息技術(shù)高速發(fā)展的時代，各類金融行業(yè)格外重視分布式云計算框架下的信息技術(shù)的發(fā)展與應用。比如說廣為人知的百度智能云和阿里云，憑借強大的數(shù)據(jù)計算、處理能力推動人工智能快速發(fā)展，主要是通過提供醫(yī)療、制造、電信、交通等領(lǐng)域的在線公共服務。盡管是極具挑戰(zhàn)的“雙十一”，阿里云也保持了良好的運營。

3.數(shù)字技術(shù)催生新的消費金融圈

近年來，消費金融在上述提到的信息技術(shù)的影響下，打破了地域限制、服務群體也在不斷下沉。目前，我國形成了由金融科技公司、消費金融公司和商業(yè)銀行三大主體組成的“金字塔”型消費金融生態(tài)圈。其中“金字塔”頂層是由具有絕對優(yōu)勢的商業(yè)銀行占領(lǐng)著，而且商業(yè)銀行因為自身優(yōu)勢擁有最大市場份額，主要為消費者提供信用卡分期、汽車貸等金融服務。消費金融公司處于中間層，其主要是為上層無法普及到的用戶提供抵押消費貸和小額消費金融等金融服務?！敖鹱炙钡淖畹锥耸墙鹑诳萍脊荆鋺{借強大的業(yè)務能力和低成本、高效的自身優(yōu)勢擁有龐大的客戶群。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模近年來從0.02萬億增長到7.8萬億僅僅用了4年時間，顯著的規(guī)模增長率顯示了我國良好的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展趨勢。

消費金融市場由于金融和數(shù)字技術(shù)的兩大結(jié)合而有效提高了其核心競爭力，比如百度、騰訊和阿里等商業(yè)巨頭積極利用前面提到的新型信息技術(shù)發(fā)展消費金融，多通過網(wǎng)絡(luò)信貸、移動支付等方式加速金融機構(gòu)和消費者之間資金流通速度，不斷簡化消費金融服務渠道，不僅促進了消費大規(guī)模增長、消費結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整升級，最主要的是在社會層面實現(xiàn)了金融惠普。數(shù)據(jù)顯示，我國除了一、二線城市外的網(wǎng)絡(luò)用戶占全國網(wǎng)絡(luò)用戶的一半以上，而且35周歲以下的用戶占了72%。2018年，數(shù)字消費金融的用戶其人均消費增加了1.23倍，而人均消費幅度提升最大的是處于事業(yè)上升期的年輕用戶。

三、發(fā)展數(shù)字消費金融的建議

1.回歸金融本質(zhì)，服務實體經(jīng)濟

消費金融的根本本質(zhì)就是對實體經(jīng)濟服務，對消費進行服務。數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用，使消費金融的范圍拓寬，更使消費金融新業(yè)態(tài)的形式和種類多種多樣，而且信貸資金獲得率和客戶覆蓋率也極大地提高了。因此在這種趨勢下，消費金融應該以消費者的消費需求為出發(fā)點，對業(yè)務環(huán)節(jié)進行改善，例如，金融消費的服務方式以及對象，貸款的期限和還款的方式等等，使得金融對實體經(jīng)濟以及消費起到有效促進。例如，對于金融服務對象是否是真實的消費者，可通過大數(shù)據(jù)和人工智能進行判斷，同時，可通過區(qū)塊鏈技術(shù)來監(jiān)測資金是否流向了真實消費領(lǐng)域。

2.消費金融重在金融惠普

為了使所有用戶都獲得公平公正的金融服務，實現(xiàn)消費金融的最終目的，可通過金融惠普手段。若想實現(xiàn)金融惠普就必須做好以下三個方面的工作：其一，提供給客戶的產(chǎn)品要有大量的庫存，而且產(chǎn)品的設(shè)計不能太過于復雜，只有簡單而又有豐富的庫存量才能廣泛覆蓋消費人群;其二，有足夠優(yōu)惠力度的產(chǎn)品才能更好地迎合大眾消費者的需求;其三，引導和鼓勵所有的金融金鉤善于利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算等新興信息技術(shù)來降低金融機構(gòu)的運管成本、提高工作效率和服務質(zhì)量，比如建設(shè)銀行推出的融資模式，全程線上的“小微快貸”，以及由網(wǎng)商銀行推出，基于線上大數(shù)據(jù)風控的“310”模式，使得金融惠普的服務功能有效增強。將消費金融和數(shù)字技術(shù)有效結(jié)合，為金融服務的覆蓋面和金融惠普的便利性提供了技術(shù)支持，而數(shù)字經(jīng)濟時代的消費金融政策發(fā)展和落地的重要方向，理應是金融惠普。

3.重視消費金融安全，加強風險防范

消費金融的拓寬以及對市場的激活離不開數(shù)字技術(shù)的應用，同時開發(fā)了更多的產(chǎn)品應用領(lǐng)域，但不得不說帶來了一定的金融風險。例如，2018年各類“現(xiàn)金貸”平臺風波出現(xiàn)，其中就有部分金融機構(gòu)與消費貸相關(guān)。盡管是今天，也是頻繁出現(xiàn)各種應用程序私自越界獲取用戶隱私信息或者捆綁下載不良應用程序，甚至是違法收集各用戶信息。因此，為了使發(fā)展消費金融所帶來的征信記錄缺失，以及由缺乏運營經(jīng)驗等問題導致的結(jié)果有效解決，在大力倡導發(fā)展數(shù)字消費金融同時要對風險防范能力大幅提升，借助金融科技構(gòu)建出更加完善的風險防控運營體系，使金融風險得到有效控制。只有建立完善的風險防控體系和應用新型信息科技創(chuàng)新金融產(chǎn)品才能為消費金融帶來更廣闊的發(fā)展空間。

四、結(jié)束語

數(shù)字經(jīng)濟加速了消費金融的發(fā)展速度，特別是一些新興信息技術(shù)與金融有機結(jié)合后使金融市場變得更加多元化、創(chuàng)新了金融服務模式、促進新的金融業(yè)態(tài)的形成，而且形成了新型消費金融體系。數(shù)字經(jīng)濟時代的消費金融發(fā)展更應該側(cè)重服務實體經(jīng)濟、提高金融惠普的便利性和提高消費金融風險防范等。

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作者簡介：廖春萍（1985.03- ），女，漢族，廣東梅縣人，本科，廣東工程職業(yè)技術(shù)學院，研究方向：金融、理財