汽車消費金融存在問題及規(guī)范探究

田苗 余慶瀛 瞿芮 肖嬌

摘要：隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展與人民生活水平的提高，我國汽車行業(yè)也在不斷發(fā)展，這也加速了汽車消費金融的前進。汽車消費金融對于汽車行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。自1995年我國首次進行汽車消費金融的嘗試以來，我國汽車消費金融在機遇與挑戰(zhàn)中不斷完善。汽車消費金融是消費金融和汽車金融的交叉領(lǐng)域，汽車金融服務(wù)方式主要有兩種，一種是汽車消費信貸，一種是汽車融資租賃。近些年來汽車消費金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了同質(zhì)化嚴重、創(chuàng)新力不足、信息不透明、相關(guān)法律法規(guī)不健全等一系列問題。本文就汽車消費金融在發(fā)展中遇到的問題挑戰(zhàn)入手，針對相應(yīng)的問題提出通過推行差異化的汽車消費金融業(yè)務(wù)、加強數(shù)字化管理、提高服務(wù)多樣性、打造多方的合作平臺、加強宏觀金融環(huán)境建設(shè)等措施建議，從而推動我國汽車消費金融的持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：汽車;消費;金融

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展與人民生活水平的提高，現(xiàn)如今我國汽車行業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟的戰(zhàn)略性、支柱性產(chǎn)業(yè)，且未來我國汽車市場依然具有極大的發(fā)展?jié)摿ΑＦ囆袠I(yè)的迅猛發(fā)展推動了汽車消費金融的不斷前進。但是我國汽車金融服務(wù)起步晚，增長慢，然而在1995年，我國首次進行汽車消費金融嘗試，自此使我國汽車消費金融向前跨越了一大步。近年來伴隨著汽車消費的推動，汽車消費者對汽車消費金融業(yè)務(wù)的需求也在日益擴大，這也促使汽車消費金融的發(fā)展愈發(fā)迅速，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展勢頭，其服務(wù)形式也在不斷進行創(chuàng)新和突破。

汽車消費金融是消費金融和汽車金融的交叉領(lǐng)域，是指為支持消費者購買汽車而對汽車消費的售前、售中和售后全過程提供的融資支持，以及與此相關(guān)的汽車消費保險、擔保等一系列金融服務(wù)。汽車按揭貸款和汽車融資租賃是主要的業(yè)務(wù)方式。雖然汽車行業(yè)在2018年開始也進入了很長時間的低迷期，汽車產(chǎn)銷量下滑，新車銷售進入困境。但是汽車行業(yè)本身是一個龐大的產(chǎn)業(yè)鏈，多年來我國汽車保有量不斷上升，由汽車帶動的消費金融需求依然巨大。然而伴隨著新車銷售的高速發(fā)展和市場消費的不斷進步，汽車金融經(jīng)歷了黃金十年，服務(wù)體系也日趨成熟。據(jù)第三方數(shù)據(jù)，2019年新車行業(yè)總體汽車金融滲透率應(yīng)已達到48%甚至更高水平。但是即便有所成績，然而汽車消費金融在發(fā)展過程中也是歷經(jīng)坎坷，挑戰(zhàn)依然伴隨著汽車行業(yè)的發(fā)展不斷出現(xiàn)。所以研究汽車消費金融在發(fā)展過程中所出現(xiàn)的問題，并對癥下藥，提出積極的解決措施與建議極為重要。

一、文獻綜述

汽車消費金融的概念最早來源于美國，它指汽車金融和消費金融在互聯(lián)網(wǎng)模式下的結(jié)合，是金融適應(yīng)經(jīng)濟的發(fā)展和變化而不斷創(chuàng)新的產(chǎn)物。我國汽車消費金融業(yè)務(wù)雖起步于20世紀80年代，但研究者對汽車消費金融已經(jīng)進行了大量深入的研究，主要觀點包括以下兩個方面：

國外汽車消費金融模式的比較研究。梅明華（2003）在說明汽車消費金融發(fā)展歷史的前提下，首先深入剖析了美國汽車金融服務(wù)機構(gòu)分類和提供服務(wù)方式，然后對金融服務(wù)機構(gòu)、融資模式、盈利模式和風險隱患等方面進行了深入細致的比較研究。她以服務(wù)提供者為標準將國外汽車金融公司從事汽車消費金融的模式分為兩種類別——直接為客戶提供服務(wù)的北美模式和間接通過經(jīng)銷商為客戶服務(wù)的歐洲模式，指出兩者各自的優(yōu)缺點，并預(yù)測了汽車消費金融服務(wù)日益信息化、全球化、經(jīng)濟化的發(fā)展趨勢，給我國汽車金融的發(fā)展提供了有效借鑒。

我國發(fā)展新型汽車消費金融服務(wù)的研究探討。謝平（2003）基于產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學范圍經(jīng)濟和規(guī)模經(jīng)濟的概述，指出專門從事汽車消費金融服務(wù)的機構(gòu)，必須有一定的經(jīng)營范圍和經(jīng)營規(guī)模，并論證了我國建立健全“銀行―經(jīng)銷商―生產(chǎn)商”為主體的汽車金融服務(wù)體系的重要性，實現(xiàn)汽車消費金融的合作多贏。沈子煊（2016）則介紹了我國汽車消費金融市場的發(fā)展趨勢和存在問題，然后論證了我國發(fā)展汽車消費金融的必要性，并提出了推動我國汽車消費金融深化發(fā)展的主張及建議。

二、我國汽車消費金融面臨的主要問題

（一）汽車消費金融服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象越來越嚴重

雖然近年來汽車消費金融市場發(fā)展迅速，前景廣闊，但由于中國汽車消費金融市場起步較晚，國內(nèi)絕大部分汽車消費金融公司產(chǎn)品研發(fā)能力較弱，在產(chǎn)品性能和服務(wù)等方面逐漸趨于同質(zhì)性，企業(yè)間競爭加劇，運營低效，完整產(chǎn)業(yè)鏈尚不能形成，不僅對公司盈利不利，更給整個行業(yè)的良性化發(fā)展帶來隱患。

（二）汽車消費金融服務(wù)主體單一，缺乏創(chuàng)新力

商業(yè)銀行在我國汽車消費金融服務(wù)市場中占據(jù)主導(dǎo)地位，雖然在資金來源、客戶信息等方面具有優(yōu)勢，但商業(yè)銀行的汽車消費金融服務(wù)水平較弱，研發(fā)和創(chuàng)新力度不足，無法滿足消費者日益多樣化的需求，并增大了汽車信貸業(yè)務(wù)的風險，使得汽車消費金融發(fā)展停滯不前。

（三）汽車消費金融服務(wù)平臺經(jīng)營模式受限，信息不

透明

汽車消費金融服務(wù)有汽車金融公司消費信貸、財務(wù)公司消費信貸、商業(yè)銀行消費信貸、互聯(lián)網(wǎng)下消費信貸、融資租賃五種業(yè)務(wù)模式，這說明各方平臺的經(jīng)營范圍受限，汽車消費金融的發(fā)展需要多方平臺的攜手與合作。然而，中國各平臺的合作意愿不強烈，合作共贏之路困難重重，再加上各平臺各自經(jīng)營，信息不透明，都影響了我國的汽車消費金融服務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

（四）法律法規(guī)不健全，汽車消費金融服務(wù)缺乏有效監(jiān)管

一方面，汽車消費金融服務(wù)市場在我國仍處于起步階段，大部分居民不了解相關(guān)法律知識，法律意識薄弱。發(fā)生糾紛時，民眾不懂得如何運用法律武器保護自己;另一方面，雖然我國這幾年一直都有在建立健全相關(guān)規(guī)則及法規(guī)，但是整個行業(yè)仍然亂象叢生，政府及相關(guān)部門監(jiān)管力度不嚴，捆綁銷售、違規(guī)收取服務(wù)費、欺詐消費者等惡意行為使消費者對該行業(yè)的信任大打折扣，嚴重影響了汽車消費金融服務(wù)市場的后續(xù)發(fā)展。

三、我國汽車消費金融發(fā)展建議

目前，我國的汽車消費后產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展較為緩慢，面臨著許多的阻力和發(fā)展難題，因此在未來經(jīng)濟發(fā)展中，我國需要不斷對汽車產(chǎn)業(yè)消費金融進行專業(yè)化革新，從而更好地促進和推動汽車后產(chǎn)業(yè)和消費市場的健康發(fā)展。為了解決目前我國汽車消費金融出現(xiàn)的復(fù)雜性問題和盡快建立更加完善的我國汽車消費金融體系，本文在此基礎(chǔ)上提出了以下幾點建議：

（一）推行差異化汽車消費金融業(yè)務(wù)

推行的差異化的我國汽車消費金融業(yè)務(wù)主要涉及汽車消費金融信用貸款、儲蓄資金租賃和分期付款等適用于汽車消費金融的信貸業(yè)務(wù)。本文認為推行了差異化汽車消費金融業(yè)務(wù)不僅能積極推動和開拓我國汽車消費市場的實體經(jīng)濟發(fā)展，更重要的是能將我國汽車消費金融服務(wù)延伸到汽車產(chǎn)業(yè)和消費市場的各個領(lǐng)域，從而盡快形成一個由各類汽車消費金融、信托公司、租賃基金管理公司、商業(yè)投資銀行等多渠道投資者構(gòu)成的差異化汽車產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)圈。

（二）加強汽車消費金融數(shù)字化管理

加強汽車消費金融的數(shù)字化管理能夠增加數(shù)據(jù)來源，估計測算客戶風險度，然后再對客戶進行精確篩選，確定目標客戶。數(shù)據(jù)來源可以進行內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)的有機結(jié)合，通過人民銀行與其他機構(gòu)如征信公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、法院等的合作，來增加對客戶社交數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等一系列的客戶動態(tài)數(shù)據(jù)的歸集。數(shù)據(jù)的不斷強化不但可以快速高效地鎖定目標客戶，從而減少風險，使其維持在可控范圍內(nèi)，而且能加快和擴大信息的傳播速度和范圍，將傳統(tǒng)的消極被動消費扭轉(zhuǎn)為積極的主動消費。而且數(shù)字化管理不僅能提前預(yù)測風險，在整個服務(wù)過程中也能實時監(jiān)控，在整個數(shù)字化流程中，從最開始的風險測評，審閱和最后放款到賬，都能時刻把控，這也扭轉(zhuǎn)了過去依賴汽車經(jīng)銷商進行資信審查的狀況。

（三）推動汽車消費金融服務(wù)多樣性

傳統(tǒng)的汽車消費金融服務(wù)由于提供服務(wù)主體的產(chǎn)業(yè)背景、行業(yè)特性、專業(yè)能力的不足，以及主體的形式過于單一缺乏，導(dǎo)致不能滿足消費者日益多樣化的需求，從而使得汽車消費金融發(fā)展一直停滯不前。因此需要推動汽車消費金融服務(wù)的多樣化發(fā)展，不斷對汽車消費金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新升級，如鼓勵汽車金融公司創(chuàng)新，增加汽車融資租賃等業(yè)務(wù)的形式，為汽車金融消費者、制造商和經(jīng)銷商提供全方位、專業(yè)化的服務(wù)，促進汽車銷售與汽車信貸的互惠互利，實現(xiàn)雙贏效果，從而滿足消費者的需求，提高汽車消費金融的

活力。

（四）打造多方合作平臺推動發(fā)展

推動汽車消費金融多樣化發(fā)展離不開完備的消費金融法律、征信管理機制以及與政府和汽車行業(yè)的合作和攜手。因此需要進一步與汽車產(chǎn)品制造商、汽車消費金融公司、經(jīng)銷商、商業(yè)投資銀行、保險公司和地方政府以及相關(guān)金融監(jiān)管部門等的多方合作，形成一個多層次、多角度、多方位的信用金融發(fā)展機制體系來共同管理和分擔社會發(fā)展汽車信用金融消費的責任和風險，為發(fā)展汽車消費信用金融消費服務(wù)提供各種便利的條件，從而也推動了汽車消費金融的發(fā)展。

（五）加強我國宏觀金融環(huán)境的建設(shè)，規(guī)范汽車消費金融法律制度

一方面，政府各部門可以從廣大消費者的利益角度和市場出發(fā)進行全方位多層次的宣傳以及汽車消費金融的知識推廣，并且普及我國汽車企業(yè)和消費金融的理念和相關(guān)知識內(nèi)容。同時可以借鑒國內(nèi)外汽車消費金融成功經(jīng)驗，結(jié)合自身發(fā)展中存在的問題進行適當調(diào)整與改革，從而形成一個長期可持續(xù)發(fā)展的良好機制，為汽車消費金融建造一個良好的優(yōu)態(tài)消費環(huán)境。另一方面，政府各部門應(yīng)綜合進行金融信用規(guī)范體系、道德建設(shè)體系等諸多方面的研究，加強宏觀金融治理環(huán)境的建設(shè)，采取有效的措施以防范和控制我國汽車消費金融服務(wù)的信用風險和消費金融市場風險。同時，政府應(yīng)成立一個專家咨詢組和消費金融調(diào)研領(lǐng)導(dǎo)小組，根據(jù)實際的情況進行專門訪談，從而有效規(guī)范汽車消費者的違規(guī)授信行為，避免惡意或者失信的行為嚴重損害金融市場秩序，最終進一步加快和推動我國的汽車消費金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。

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基金項目：2019年安徽財經(jīng)大學省級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育訓(xùn)練計劃項目（S201910378712）。

作者簡介：田 苗（1998—），女，安徽滁州人，安徽財經(jīng)大學國際經(jīng)濟與貿(mào)易專業(yè)17級在讀本科生，主要從事國際經(jīng)濟與貿(mào)易研究;余慶瀛（1998—），男，安徽淮北人，安徽財經(jīng)大學國際經(jīng)濟與貿(mào)易專業(yè)17級在讀本科生，主要從事國際經(jīng)濟與貿(mào)易研究;瞿 芮（1998—），女，貴州遵義人，安徽財經(jīng)大學國際經(jīng)濟與貿(mào)易專業(yè)17級在讀本科生，主要從事國際經(jīng)濟與貿(mào)易研究;肖 嬌（1999—），女，安徽宣城人，安徽財經(jīng)大學投資學專業(yè)17級在讀本科生，主要從事投資學研究。