百行征信在個(gè)人征信業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢(shì)研究

摘 要：2018年3月百行征信成立，成為我國首個(gè)獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)營業(yè)牌照的機(jī)構(gòu)。百行征信在個(gè)人征信方面進(jìn)行了許多積極有益的探索。與之前眾多民間征信機(jī)構(gòu)相比，百行征信開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)具備諸多優(yōu)勢(shì)，這主要體現(xiàn)在豐富的數(shù)據(jù)資源、先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、個(gè)性化的產(chǎn)品功能、便捷的查詢服務(wù)、市場化的運(yùn)營機(jī)制。

關(guān)鍵詞：百行征信;個(gè)人征信;優(yōu)勢(shì)

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2020）19-0069-02

與企業(yè)征信業(yè)務(wù)不同，在我國，個(gè)人征信業(yè)務(wù)實(shí)行牌照制。早前雖有芝麻信用、騰訊信用、前海征信等機(jī)構(gòu)在做個(gè)人征信業(yè)務(wù)，但他們都是基于自身社交或支付平臺(tái)的小范圍征信，也不曾獲得營業(yè)牌照。然而，隨著信用時(shí)代的到來，個(gè)人征信業(yè)務(wù)急需打破孤島，形成統(tǒng)一有效的征信體系，彌補(bǔ)央行個(gè)人征信的短板與不足。早在2015年，中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，點(diǎn)名芝麻信用、騰訊信用在內(nèi)的8家機(jī)構(gòu)，用半年時(shí)間著手準(zhǔn)備，正式開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。然而，3年過去了，當(dāng)初被點(diǎn)名的8家機(jī)構(gòu)誰都沒有獲得征信牌照。最終，百行征信橫空出世，個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)獲得央行批準(zhǔn)。2018年3月19日，百行征信在深圳注冊(cè)成立并落戶福田，注冊(cè)資本10億元。百行征信掛牌運(yùn)行以后，進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備的8家民間機(jī)構(gòu)不再從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)，征信職能被剝離出來，并入百行征信;征信以外的其他職能，比如數(shù)據(jù)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制可以繼續(xù)做。

結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及社會(huì)信用體系建設(shè)進(jìn)程，我們不難發(fā)現(xiàn)，百行征信之所以能夠從央行點(diǎn)名的8家機(jī)構(gòu)中脫穎而出，是個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場化大勢(shì)所趨，也是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然選擇。而百行征信與其他民間征信機(jī)構(gòu)相比，在個(gè)人征信業(yè)務(wù)方面具有諸多優(yōu)勢(shì)。

一、豐富的數(shù)據(jù)資源

百行征信由互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)起成立，并持股36%，芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智誠征信有限公司、北京華道征信有限公司分別持股8%。這九大參股機(jī)構(gòu)都有成熟的業(yè)務(wù)模式，會(huì)員數(shù)量達(dá)500余家，報(bào)送的數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)涵蓋網(wǎng)絡(luò)借貸中介、消費(fèi)金融、P2P借貸等眾多個(gè)人借貸從業(yè)機(jī)構(gòu)。

百行征信自成立以來，業(yè)務(wù)推廣非常迅速。根據(jù)2019年7月的數(shù)據(jù)，百行征信已經(jīng)與909家機(jī)構(gòu)簽訂了業(yè)務(wù)合作和信息共享協(xié)議，接入征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)330家。這些合作機(jī)構(gòu)涵蓋領(lǐng)域?qū)拸V，可分為以下幾類：一是綜合互聯(lián)網(wǎng)巨頭，如螞蟻金融、京東金融等;二是網(wǎng)絡(luò)小貸公司，如好易借、微粒貸等;三是P2P借貸平臺(tái)，如陸金所、拍拍貸、宜人貸、人人貸、玖富、微貸網(wǎng)等;四是消費(fèi)金融公司，如中銀消費(fèi)金融、中原消費(fèi)金融、蘇寧消費(fèi)金融、唯品金融等;五是汽車金融公司，如一汽汽車金融、東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融等;六是互聯(lián)網(wǎng)銀行，如億聯(lián)銀行、微眾銀行等;七是金融科技公司，如微神馬、眾聯(lián)商務(wù)等。這些機(jī)構(gòu)共采集借款人數(shù)6 300多萬，采集信貸賬戶數(shù)達(dá)1億個(gè)。近期，匯豐銀行等外資銀行也在與百行征信積極溝通，確定戰(zhàn)略合作關(guān)系。

除此之外，百行征信與最高人民法院執(zhí)行局、三大電信運(yùn)營商、中國銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)已經(jīng)確立合作關(guān)系，與全國居民身份證號(hào)查詢服務(wù)中心、學(xué)信網(wǎng)、公積金管理中心、社保中心等互聯(lián)網(wǎng)化的公共數(shù)據(jù)接洽合作事宜，在個(gè)人征信領(lǐng)域的公信力和影響力日趨壯大。

百行征信和其數(shù)據(jù)服務(wù)商之間建立起雙向促進(jìn)、協(xié)同發(fā)展的合作關(guān)系。首先，根據(jù)合作協(xié)議，接入機(jī)構(gòu)有義務(wù)全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地報(bào)送個(gè)人信用信息，包括業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和歷史數(shù)據(jù)，如個(gè)人的基本信息、相關(guān)借貸信息、失信記錄等。這一舉措有效打破征信市場各自為政的“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象，極大地豐富了征信體系數(shù)據(jù)資源。其次，接入機(jī)構(gòu)同時(shí)又是百行征信的服務(wù)對(duì)象，他們使用百行征信的信用信息查詢等征信產(chǎn)品和服務(wù)，用于自身對(duì)外開展業(yè)務(wù)，可有效防范多頭借貸、中介欺詐、團(tuán)伙欺詐等風(fēng)險(xiǎn)，全方位提升在貸前審查、貸中管理、貸后預(yù)警等各環(huán)節(jié)中的風(fēng)控能力。

截至2019年底，百行征信的征信系統(tǒng)收錄個(gè)人信息主體1.4億人，去重后6 500萬人，信貸賬戶1.75億個(gè)，信貸記錄18億條;累計(jì)收錄P2P借款人3 800余萬元，基本實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)借貸人群全覆蓋，有效配合互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作。

二、先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)

目前，百行征信把大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的先進(jìn)金融科技用于開展業(yè)務(wù)。同時(shí)，百行征信也正積極投身于數(shù)據(jù)中臺(tái)的搭建，并有意將該數(shù)據(jù)中臺(tái)作為征信數(shù)據(jù)的集成平臺(tái)和共享中心，為上層業(yè)務(wù)和應(yīng)用提供數(shù)據(jù)和計(jì)算支撐。數(shù)據(jù)中臺(tái)被譽(yù)為大數(shù)據(jù)的下一站，最早由阿里巴巴提出，核心思想是數(shù)據(jù)共享。所謂數(shù)據(jù)中臺(tái)，它不是一個(gè)平臺(tái)，也不是一個(gè)系統(tǒng)，指的是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、存儲(chǔ)、加工和計(jì)算，這一系列的操作會(huì)按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和口徑。數(shù)據(jù)中臺(tái)把分散的征信數(shù)據(jù)匯聚、統(tǒng)一之后，會(huì)形成標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，再對(duì)其進(jìn)行存儲(chǔ)，形成大數(shù)據(jù)資產(chǎn)層，匹配多元化的業(yè)務(wù)需求和應(yīng)用場景，與更多合作機(jī)構(gòu)建立信用產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈，進(jìn)而為客戶提供高效服務(wù)。

數(shù)據(jù)中臺(tái)是一個(gè)數(shù)據(jù)集成平臺(tái)，它不僅僅是為數(shù)據(jù)分析挖掘而建，它更重要的功能是作為各個(gè)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)源，為業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)和計(jì)算服務(wù)。數(shù)據(jù)中臺(tái)的本質(zhì)就是“數(shù)據(jù)倉庫+數(shù)據(jù)服務(wù)中間件”數(shù)據(jù)中臺(tái)是建立在分布式計(jì)算平臺(tái)和存儲(chǔ)平臺(tái)，理論上可以無限擴(kuò)充平臺(tái)的計(jì)算和存儲(chǔ)能力。數(shù)據(jù)中臺(tái)一般包含以下幾個(gè)部分：一是數(shù)據(jù)倉庫，用來存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的，結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)等，還有離線數(shù)據(jù)和實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)等;二是大數(shù)據(jù)中間件，包含了大數(shù)據(jù)計(jì)算服務(wù)、大數(shù)據(jù)研發(fā)套件、數(shù)據(jù)分析及展現(xiàn)工具;三是數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理，按照阿里的體系應(yīng)該分為垂直數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)和萃取數(shù)據(jù)3層。

數(shù)據(jù)中臺(tái)的出現(xiàn)，解決的是數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、連通和使用中所遇到的種種問題，如數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)共享等等。通過打通多源異構(gòu)數(shù)據(jù)，統(tǒng)一治理、管理企業(yè)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)中臺(tái)可以讓數(shù)據(jù)高效可用，為企業(yè)業(yè)務(wù)提供支持、為客戶提供高效服務(wù)。

三、個(gè)性化的產(chǎn)品功能

2019年初，百行征信三款個(gè)人征信產(chǎn)品正式測(cè)試上線：個(gè)人信用報(bào)告、特別關(guān)注名單、信息核實(shí)核驗(yàn)，主要功能主要有以下幾個(gè)方面。

1.個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人征信基礎(chǔ)服務(wù)產(chǎn)品，內(nèi)容涵蓋個(gè)人在多家機(jī)構(gòu)的信貸情況，全面、真實(shí)、準(zhǔn)確地記錄個(gè)人信用活動(dòng)，是金融機(jī)構(gòu)防范信用風(fēng)險(xiǎn)的重要參考依據(jù)。2019年5月5日正式面向機(jī)構(gòu)開放查詢，截至2020年1月，已有190家機(jī)構(gòu)獲得個(gè)人信用報(bào)告服務(wù)，日查詢量高達(dá)40萬筆，日查詢峰值超過90萬筆，累計(jì)查詢量6 021萬筆。

2.特別關(guān)注名單可識(shí)別潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)人群，防范多頭借貸和惡意騙貸，為接入機(jī)構(gòu)提供第一道風(fēng)控屏障，能夠解決機(jī)構(gòu)面臨的多頭借貸、惡意騙貸等線上欺詐問題，截至2019年底累計(jì)查詢量2 450萬筆。

3.信息核驗(yàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)流程中的必要環(huán)節(jié)，通過整合第三方數(shù)據(jù)資源，確認(rèn)交易主體身份的真實(shí)性和完整性，含銀行卡多要素核驗(yàn)、專項(xiàng)核驗(yàn)等。此外，百行征信繼續(xù)研發(fā)測(cè)試3款反欺詐產(chǎn)品——反欺詐規(guī)則報(bào)告、反欺詐評(píng)分、反欺詐風(fēng)險(xiǎn)畫像。2020年1月11日，百行征信發(fā)布公告稱，百行征信APP正式開始公測(cè)，公司產(chǎn)品種類進(jìn)一步豐富。

四、便捷的查詢服務(wù)

百行征信APP已上線并開始公測(cè)，個(gè)人可免費(fèi)查詢10次信用報(bào)告。用戶使用個(gè)人身份登錄驗(yàn)證，生成并下載個(gè)人信用報(bào)告，報(bào)告信息包括個(gè)人基本信息（身份信息、居住信息、職業(yè)信息）、信貸記錄（信貸概要、非循環(huán)貸款、循環(huán)貸款）、本人聲明、異議標(biāo)注及查詢記錄。

根據(jù)服務(wù)協(xié)議，個(gè)人信息主體每年享有兩次免費(fèi)向查詢本人報(bào)告信息的權(quán)利。如果查詢次數(shù)已超出上述數(shù)量范圍，可能需要繳納相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)用。然而在實(shí)際使用中，有用戶發(fā)現(xiàn)，每位用戶在一個(gè)自然年內(nèi)有10次免費(fèi)查詢個(gè)人信用報(bào)告的機(jī)會(huì)，至于后續(xù)的服務(wù)費(fèi)用，百行征信還沒有做出明確規(guī)定。

如果用戶發(fā)現(xiàn)個(gè)人征信報(bào)告與實(shí)際信息不符，可以進(jìn)行本人聲明補(bǔ)充和異議標(biāo)注。百行征信可幫助用戶通知有關(guān)信貸機(jī)構(gòu)對(duì)信息進(jìn)行核實(shí)，對(duì)錯(cuò)誤信息予以更正。用戶也可以將錯(cuò)誤信息直接反饋給信貸機(jī)構(gòu)，在確認(rèn)信息真實(shí)性和準(zhǔn)確性后，要求信貸機(jī)構(gòu)更正相關(guān)信息。

五、市場化的運(yùn)營機(jī)制

日前，百行征信董事長朱煥啟表示，百行征信積極探索建立一整套全方位、全周期、全客戶類型的專業(yè)化、精細(xì)化和以客戶需求為導(dǎo)向的服務(wù)體系，滿足市場多元化、個(gè)性化、差異化的征信產(chǎn)品和服務(wù)需求，服務(wù)于B（機(jī)構(gòu)）、C（個(gè)人）、G（政府）、S（社會(huì)）端等各類客戶。

在B端客戶服務(wù)方面，百行征信組建了專業(yè)化的市場拓展團(tuán)隊(duì)，拓寬商務(wù)合作范圍，積極加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)等B端客戶的業(yè)務(wù)合作。在此基礎(chǔ)上，百行征信積極籌備企業(yè)征信備案，加強(qiáng)G端合作，比如與人民銀行成都分行建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，共同推進(jìn)四川省“天府信用通”平臺(tái)的建設(shè)及上線運(yùn)行，助力構(gòu)建以信用為核心的金融服務(wù)生態(tài)圈。同時(shí)，百行征信積極創(chuàng)新服務(wù)形式，努力聯(lián)結(jié)C端客戶，更好地保障信息主體各項(xiàng)權(quán)益。百行征信APP已經(jīng)正式開始公測(cè)，面向公眾提供個(gè)人信用報(bào)告查詢、異議處理、信用資訊等服務(wù)，并在測(cè)試中根據(jù)用戶反饋，不斷提高數(shù)據(jù)質(zhì)量、優(yōu)化用戶體驗(yàn)、提升服務(wù)能力。在做好C端服務(wù)的基礎(chǔ)上，百行征信也將試點(diǎn)開發(fā)包含租賃、雇傭、出行等多款應(yīng)用于生活場景的產(chǎn)品，提升S端服務(wù)能力，促進(jìn)征信服務(wù)提質(zhì)增效。

綜上所述，百行征信開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)具備諸多優(yōu)勢(shì)。百行征信針對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行積極探索，必將迎來個(gè)人征信新時(shí)代。

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收稿日期：2020-01-08

作者簡介：田艷杰（1991-），女，河南長葛人，助教，從事信用管理研究。