基于SWOT分析的普惠金融背景下小微企業(yè)融資問題探究

王丹

摘要：我國(guó)小微企業(yè)近年來得到了快速發(fā)展，成為經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能培育的重要源泉，是推進(jìn)改革的重要力量。融資問題是阻礙小微企業(yè)發(fā)展的最大障礙，影響小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。本文運(yùn)用SWOT 分析法，對(duì)普惠金融背景下小微企業(yè)融資的內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行分析，提出解決小微企業(yè)融資問題的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：普惠金融 小微企業(yè) SWOT 分析

引言

目前我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展受到多種因素影響，融資問題是小微企業(yè)發(fā)展的最大阻礙。雖然國(guó)家出臺(tái)一系列支持小微企業(yè)發(fā)展的政策，但融資問題仍然是一項(xiàng)系統(tǒng)性、長(zhǎng)期性的復(fù)雜工程。本文通過對(duì)普惠金融背景下小微企業(yè)融資面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，本身的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)進(jìn)行SWOT 分析，提出解決小微企業(yè)融資問題的對(duì)策。

1 小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

銀行借款融資成為小微企業(yè)融資主要渠道，截至2018年末，小微企業(yè)獲得銀行貸款授信237萬戶，同比增長(zhǎng)30.9%，普惠小微主體授信1793萬戶，同比增長(zhǎng)35.2%;貸款金額逐年增加，我國(guó)小微企業(yè)法人貸款余額26萬億元，占全部企業(yè)貸款的32.1%，其中，單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)貸款余額1.83萬億元，同比增長(zhǎng)18.5%，;普惠小微貸款余額8萬億元，同比增長(zhǎng)18%。

2 普惠金融背景下小微企業(yè)融資環(huán)境的SWOT分析

SWOT分析，基于企業(yè)內(nèi)外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)條件下的態(tài)勢(shì)分析，將與研究對(duì)象密切相關(guān)的主要優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅通過調(diào)查列舉出來，根據(jù)影響程度等排序方式，構(gòu)造SWOT矩陣，然后進(jìn)行系統(tǒng)分析，制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略、計(jì)劃以及對(duì)策。

2.1優(yōu)勢(shì)（Strengths）

（1）企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本低

小微企業(yè)的“小”說明其規(guī)模較小， 組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單， 管理層級(jí)少， 管理幅度小，運(yùn)營(yíng)成本低，盈利空間相對(duì)較大。小微企業(yè)了解市場(chǎng)需求，在生產(chǎn)過程中能夠根據(jù)市場(chǎng)變化快速做出反應(yīng)，調(diào)整生產(chǎn)規(guī)模和生產(chǎn)方向，調(diào)整產(chǎn)品的種類和數(shù)量。

（2）信息傳遞快

小微企業(yè)人員構(gòu)成較少，企業(yè)管理者的指令能夠在較短的時(shí)間內(nèi)直接傳遞給員工，快速實(shí)施， 減少中間環(huán)節(jié)，避免錯(cuò)誤指令的產(chǎn)生，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的高效管理。

（3）企業(yè)凝聚力強(qiáng)

小微企業(yè)員工之間的親密程度比大中型企業(yè)員工之間的親密程度高， 員工人員較少，企業(yè)的團(tuán)隊(duì)建設(shè)更為有效。企業(yè)管理人員之間的橫向溝通、與員工的垂直溝通都較為順暢， 更容易營(yíng)造和諧的企業(yè)文化氛圍，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力。

2.2劣勢(shì)（Weaknesses）

（1）管理者能力不足

企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一般包括經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，小微企業(yè)一般不具備專業(yè)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人員，缺乏成熟的貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，經(jīng)營(yíng)決策失敗會(huì)帶來經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)占有率低，商業(yè)模式比較原始，很難形成穩(wěn)定的現(xiàn)金流，容易受到市場(chǎng)波動(dòng)影響導(dǎo)致資金鏈斷裂等。

（2）融資成本高

大中型企業(yè)可以通過權(quán)益方式和債務(wù)方式進(jìn)行融資，而我國(guó)資本市場(chǎng)對(duì)于小微企業(yè)上市門檻高、限制條件多，初創(chuàng)期小微企業(yè)上市融資難度較大，創(chuàng)業(yè)投資、天使投資偏好成熟型企業(yè)。債券市場(chǎng)產(chǎn)品層次單一，操作難度較大。

（3）抵押擔(dān)保能力不足

初創(chuàng)期的小微企業(yè)無法向商業(yè)銀行提供優(yōu)質(zhì)固定資產(chǎn)進(jìn)行抵（質(zhì)）押。成長(zhǎng)期的小微企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)不足，面臨著較大的融資難題。

（4）財(cái)務(wù)制度不健全

小微企業(yè)的業(yè)務(wù)流程相對(duì)簡(jiǎn)單，財(cái)務(wù)制度不夠健全，會(huì)計(jì)人員核算不規(guī)范，業(yè)務(wù)與財(cái)務(wù)關(guān)聯(lián)度不高，崗位權(quán)、責(zé)劃分不夠明晰。進(jìn)行融資時(shí)無法提供銀行信用評(píng)級(jí)所需的相關(guān)材料，銀行出于自身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，將會(huì)拒絕小微企業(yè)的借款申請(qǐng)。

3 小微企業(yè)融資的應(yīng)對(duì)措施

3.1創(chuàng)新機(jī)制，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

優(yōu)化融資流程，推廣線上產(chǎn)品，設(shè)置便捷的操作模式和業(yè)務(wù)流程。梳理銀企信息不對(duì)稱問題，通過實(shí)地走訪、問卷調(diào)查等形式，了解企業(yè)融資需求和融資困難，記錄企業(yè)需求信息，組建金融顧問團(tuán)隊(duì)，為小微企業(yè)提供“一對(duì)一”長(zhǎng)期跟蹤服務(wù)，提供金融、財(cái)務(wù)、技術(shù)方面支撐。合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式，減輕企業(yè)還款壓力。創(chuàng)新金融服務(wù)機(jī)制，拓寬企業(yè)融資渠道，為小微企業(yè)營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，助推經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

3.2多方聯(lián)動(dòng)，打造良好企業(yè)營(yíng)商環(huán)境

注重部門協(xié)作、深化銀企互信、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，構(gòu)建差異化的小微金融綜合服務(wù)體系。金融企業(yè)解讀金融政策，有針對(duì)性地提供金融服務(wù)，實(shí)地走訪小微企業(yè)。宣傳國(guó)家貨幣信貸政策，推介金融創(chuàng)新產(chǎn)品。政府部門在政策、資源方面予以配合，線上和線下共同努力營(yíng)造良好的營(yíng)商環(huán)境。公安機(jī)關(guān)對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的防范對(duì)策進(jìn)行講解，定期開展培訓(xùn)。加強(qiáng)和銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)合作，建立多層次的市場(chǎng)融資體系，打造良好的企業(yè)營(yíng)商環(huán)境。

3.3互聯(lián)互通，搭建金融綜合數(shù)據(jù)平臺(tái)

建立健全小微企業(yè)金融綜合服務(wù)平臺(tái)，運(yùn)用“數(shù)據(jù)化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化”模式推動(dòng)銀企對(duì)接。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息技術(shù)的應(yīng)用，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)全流程線上操作，縮短融資時(shí)間，全面提高銀企對(duì)接的效率和成功率。主動(dòng)與稅務(wù)機(jī)關(guān)、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極合作，信息互聯(lián)互通，推出信用保證貸款業(yè)務(wù)。建立嚴(yán)重失信企業(yè)“黑名單”制度，加大失信成本，推動(dòng)優(yōu)化社會(huì)整體商業(yè)信用環(huán)境。

3.4拓寬渠道，降低小微企業(yè)融資成本

針對(duì)企業(yè)不同發(fā)展階段，以股權(quán)、貸款、發(fā)債等多種融資方式組合為企業(yè)提供全生命周期的資金支持，降低企業(yè)綜合融資成本。積極培育企業(yè)債券融資有效需求，通過印發(fā)債券發(fā)行指南、產(chǎn)品匯編、專題培訓(xùn)會(huì)等多種方式，對(duì)具備發(fā)債資質(zhì)的小微企業(yè)開展重點(diǎn)輔導(dǎo)，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的股權(quán)融資輔導(dǎo)和培訓(xùn)。

3.5加強(qiáng)管理，增強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范能力

加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)管理者的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)教育，建立企業(yè)內(nèi)部控制制度，責(zé)權(quán)利明確，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)。提升財(cái)務(wù)人員能力，合理控制資產(chǎn)負(fù)債率和杠桿水平，減少盲目投資和過度擔(dān)保行為。

解決小微企業(yè)融資問題，降低小微企業(yè)融資成本，是一項(xiàng)系統(tǒng)、長(zhǎng)期、艱巨的任務(wù)，需要政府部門、金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)、社會(huì)共同努力。政府出臺(tái)，加強(qiáng)政策支持，打造多部門聯(lián)動(dòng)的良好企業(yè)營(yíng)商環(huán)境;金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)，有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，建立穩(wěn)定、緊密、良性互動(dòng)的銀企關(guān)系，實(shí)現(xiàn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革;依托金融數(shù)據(jù)平臺(tái)，增進(jìn)普惠小微融資對(duì)接效率，提升服務(wù)小微企業(yè)效率;拓寬融資渠道，建立多元融資體系，有效降低企業(yè)融資成本;加強(qiáng)規(guī)范引導(dǎo)，增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者素質(zhì)，增強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。通過多措并舉，優(yōu)化小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，使小微企業(yè)融資走上高質(zhì)量發(fā)展的軌道，打通普惠小微金融政策“最后一公里”。

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