第三方支付平臺(tái)的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響及建議

解國(guó)付 孫光飛 濮宇濤

摘 ? ? ? ? ?要：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，第三方支付平臺(tái)得到廣泛的發(fā)展，一方面極大地改變著人們的生活方式，另一方面也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。本文從第三方支付平臺(tái)入手，介紹了第三方支付平臺(tái)的發(fā)展?fàn)顩r，討論了第三方支付和商業(yè)銀行的對(duì)比優(yōu)勢(shì)，分析了第三方支付的興起對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)和銀行經(jīng)營(yíng)能力的影響，并對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行今后的發(fā)展提出相應(yīng)的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)商業(yè)銀行;第三方支付平臺(tái);支付寶;影響;建議

1.第三方支付平臺(tái)的發(fā)展?fàn)顩r

繼2003年支付寶成立以來(lái)，我國(guó)第三方支付行業(yè)得到很大的發(fā)展，交易規(guī)模也在持續(xù)增大。第三方支付行業(yè)從無(wú)到有，其功能從單一到全面，到2017年，中國(guó)獲得第三方支付牌照的企業(yè)已經(jīng)達(dá)到247家。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可知，2019年第三季度我國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)整體交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到518886億元，同比增長(zhǎng)5.68%，越來(lái)越多的用戶在使用移動(dòng)支付，而且交易規(guī)模也在穩(wěn)定的增長(zhǎng)。

2.第三方支付與商業(yè)銀行的對(duì)比優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，第三方支付作為新興的金融機(jī)構(gòu)，都具有自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，第三方支付平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，充分利用了大數(shù)據(jù)與人工智能等高端技術(shù)，使金融服務(wù)更直接，自主選擇性高，資金流通迅速，不需要經(jīng)過(guò)銀行和交易所等中介，交易費(fèi)用低，使參與者參與支付變得更加快捷，方便和高效。相對(duì)于第三方支付，傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有更高的安全性和更健全的監(jiān)管體系，信用較高，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)，流動(dòng)性較好。商業(yè)銀行的分行制度，使商業(yè)銀行具有規(guī)模大，分工細(xì)，專業(yè)化水平高等優(yōu)勢(shì)，分行遍布全國(guó)各地，方便吸收存款，也可以很好地分散風(fēng)險(xiǎn)。此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行還具有宏觀調(diào)控方面的職能，雄厚的資產(chǎn)實(shí)力，完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系等優(yōu)勢(shì)。

3.第三方支付的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響

隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)得到很大的發(fā)展，其摒棄了傳統(tǒng)的現(xiàn)金和銀行卡等支付方式，采用掃碼支付，做到了只要一部手機(jī)在手就可以實(shí)現(xiàn)支付的便捷。此外，第三方支付平臺(tái)結(jié)合了當(dāng)下最為流行的大數(shù)據(jù)技術(shù)，做到了支付的信息化、準(zhǔn)確化，可以通過(guò)用戶的支付方式、支付金額和支付項(xiàng)目等分析出用戶的消費(fèi)模式，從而可以合理地給用戶進(jìn)行推薦，為其提供更為全面的服務(wù)，吸引更多的客戶。這無(wú)疑與商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)等形成競(jìng)爭(zhēng)，抑制了商業(yè)銀行的發(fā)展。

3.1第三方支付的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

隨著第三方支付的發(fā)展，支付功能逐漸多樣化，而許多與傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相似的功能相較于第三方支付更便捷、成本也更低，就會(huì)使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)逐漸被淘汰。例如，大多數(shù)商業(yè)銀行在進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)需要收取一定的手續(xù)費(fèi)，但是，第三方支付平臺(tái)卻可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地轉(zhuǎn)賬，用戶之間還可以免手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)賬，銀行在轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)上的收入就會(huì)大大減少。隨著第三方支付業(yè)務(wù)的不斷拓展，很多業(yè)務(wù)都能在支付寶上輕松實(shí)現(xiàn)，且易于了解、操作簡(jiǎn)單，直接沖擊了銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。此外，第三方支付的消費(fèi)方式會(huì)減少銀行卡的使用，從而會(huì)抑制銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，第三方支付的發(fā)展給人們的生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也抑制著銀行業(yè)的發(fā)展。

3.2第三方支付的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)，第三方支付作為支付的一個(gè)新型平臺(tái)，具備一定吸納存款的功能，就會(huì)導(dǎo)致流入銀行的存款減少。第三方支付平臺(tái)已經(jīng)能夠在資金來(lái)源上離開銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，使得用戶的支付交易行為與銀行系統(tǒng)分離，導(dǎo)致銀行資本金儲(chǔ)蓄減少，商業(yè)銀行的小額存款就會(huì)減少。而隨著市場(chǎng)利率的不斷變動(dòng)，銀行需要給存款的人群提供利息，就會(huì)使銀行存款的成本要求越來(lái)越高。在網(wǎng)上支付過(guò)程中，交易雙方的金額都是存入第三方支付平臺(tái)，而不是存入銀行的存款賬戶，這在很大程度上減少了商業(yè)銀行的存款。

3.3第三方支付對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)能力的影響（以建設(shè)銀行為例）

為了驗(yàn)證第三方支付對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)能力的影響，我們分別從東方財(cái)富網(wǎng)和艾瑞網(wǎng)查找到了從2011-2018年第三方支付的支付交易規(guī)模和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)總收入的數(shù)據(jù)（表1）。在這里，我們選取的商業(yè)銀行為建設(shè)銀行，作為國(guó)內(nèi)六大行之一，具有一定的代表能力。為了減小誤差，將第三方支付的交易規(guī)模分為互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付兩種。

表1 ?第三方支付交易規(guī)模與建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)總收入（億元）

[年份 第三方互聯(lián)網(wǎng)

支付交易規(guī)模 第三方移動(dòng)

支付交易規(guī)模 建設(shè)銀行

營(yíng)業(yè)總收入 2011 22038 798.7 3971 2012 36589.1 1511.4 4607 2013 53729.8 12197.4 5086 2014 80767 59924.7 5705 2015 118674.5 101713.6 6052 2016 157599.7 157249.2 6051 2017 194556.8 219299.8 6217 2018 231055.7 284864.9 6589 ]

3.3.1第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模對(duì)建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)總收入的影響

3.3.1.1模型的建立與求解。我們通過(guò)R語(yǔ)言的plot函數(shù)，繪制出第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模與建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)總收入的散點(diǎn)圖，如圖1：

圖1 ?第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模與建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)總收入之間的關(guān)系

通過(guò)散點(diǎn)圖，猜測(cè)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模與建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)總收入之間存在線性回歸關(guān)系。然后建立線性回歸方程Yi=β1+β2X2+μi，通過(guò)運(yùn)用OLS法進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，運(yùn)用R語(yǔ)言進(jìn)行求解，從而可以將第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模與建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)總收入之間的線性關(guān)系表示為：Y=4341+0.01067X1

3.3.1.2模型的檢驗(yàn)和結(jié)果分析。對(duì)求得的回歸方程進(jìn)行[F]檢驗(yàn)和[t]檢驗(yàn)，得到擬合優(yōu)度為0.8039趨近于1，判斷第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模確實(shí)會(huì)對(duì)建設(shè)銀行的營(yíng)業(yè)總收入造成影響。

通過(guò)計(jì)算得出估計(jì)參數(shù)β1=4341，β2=0.1067，表明第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模每增加1億元，建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)總收入增加0.01067億元。表明第三方互聯(lián)網(wǎng)的支付規(guī)模對(duì)建設(shè)銀行的總收入造成了影響，從而可以驗(yàn)證最初判斷的正確性。

3.3.2第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模與建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)總收入的影響

3.3.2.1模型的建立與求解。我們通過(guò)R語(yǔ)言的plot函數(shù)，繪制出第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模與建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)總收入的散點(diǎn)圖，如圖2：

圖2 ?第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模與建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)總收入之間的關(guān)系

通過(guò)散點(diǎn)圖，猜測(cè)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模與建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)總收入之間存在線性回歸關(guān)系?？紤]建立簡(jiǎn)單的線性回歸方程Yi=β1+β2X2+μi，并運(yùn)用OLS法進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，通過(guò)R語(yǔ)言進(jìn)行參數(shù)求解，從而可以將第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模與建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)總收入之間的線性關(guān)系表示為：Y=4772+0.007289X2

3.3.2.2模型的檢驗(yàn)和結(jié)果分析。對(duì)求得的回歸方程進(jìn)行[F]檢驗(yàn)和[t]檢驗(yàn)，得到擬合優(yōu)度為0.7154趨近1，判斷第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模確實(shí)會(huì)對(duì)建設(shè)銀行的營(yíng)業(yè)總收入造成影響。通過(guò)計(jì)算得出估計(jì)參數(shù)β1=4772，β2=0.007289，表明第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模每增加1億元，建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)總收入增加0.007289億元。表明第三方移動(dòng)的支付規(guī)模對(duì)建設(shè)銀行的總收入造成了影響，從而可以驗(yàn)證最初判斷的正確性。第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模的發(fā)展可以促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)能力的提升。

4.商業(yè)銀行今后發(fā)展的對(duì)策及建議

加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作。許多第三方支付平臺(tái)都會(huì)因?yàn)殂y行卡問(wèn)題與商業(yè)銀行之間進(jìn)行合作，而雙方合作之后，支付寶客戶往支付平臺(tái)充的錢都會(huì)流到商業(yè)銀行，還可以從中收取一定的手續(xù)費(fèi)用于沉淀資金的積累，就可以利用這些資金發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)利用好自身的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作，才能在雙方的博弈中穩(wěn)定發(fā)展。

擁抱互聯(lián)網(wǎng)，加強(qiáng)創(chuàng)新，擴(kuò)展服務(wù)范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)第三方支付平臺(tái)成功的經(jīng)驗(yàn)，將互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)與自身的發(fā)展聯(lián)合起來(lái)，將其應(yīng)用到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的處理中，讓客戶能夠脫離時(shí)間和空間的束縛辦理業(yè)務(wù)。此外，商業(yè)銀行還要加強(qiáng)創(chuàng)新，運(yùn)用高端互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展網(wǎng)上銀行，吸引更多的客戶，擴(kuò)展服務(wù)范圍，加強(qiáng)客戶體驗(yàn)。

總結(jié)

本文分析了第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響，利用回歸分析的知識(shí)，根據(jù)實(shí)證分析得出：第三方交易規(guī)模的發(fā)展可以促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)能力的提升。商業(yè)銀行與第三方支付平臺(tái)不僅存在競(jìng)爭(zhēng)，也存在合作，商業(yè)銀行應(yīng)借鑒第三方支付平臺(tái)成功的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合大數(shù)據(jù)和人工智能等互聯(lián)網(wǎng)高端技術(shù)，同時(shí)利用好自身信用較高，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)雙方的合作，才能在未來(lái)的發(fā)展中互利共贏。

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