環(huán)境保險責任制度研究

杜佳　李沙沙　范新敏

摘 要：生態(tài)環(huán)境建設是我國生態(tài)文明和可持續(xù)發(fā)展的重要內容，也是推進我國社會主義生態(tài)文明建設的重要保障。本研究從環(huán)境責任保險制度出發(fā)，在整理歸納國內外環(huán)境責任保險制度的先進理論和實踐經(jīng)驗后，提出我國建立環(huán)境保險責任制度的可行性、現(xiàn)存問題、解決措施、相關建議和制度設計，從環(huán)境保險責任制度的構建、環(huán)境保險體制建設角度出發(fā)，完善我國環(huán)境責任保險制度。

關鍵詞：生態(tài)環(huán)境;環(huán)境責任保險;環(huán)境污染

近年來，我國經(jīng)濟高速發(fā)展，環(huán)境問題日益凸顯。企業(yè)難以賠償環(huán)境污染事故造成的損失，往往由政府承擔最后的環(huán)境救濟和環(huán)境修復責任。本研究多方面分析環(huán)境責任保險制度的可行性及現(xiàn)存問題，以提供解決建議和對策。

一、環(huán)境保險責任制度的概念與特征

（一）環(huán)境保險責任制度概念

環(huán)境保險責任制度是指在保險公司與企業(yè)簽訂保險合同后，在保險期限內，被保險人因其造成環(huán)境污染而承擔損害賠償時，在保險范圍內由保險公司先行承擔責任的制度。

（二）環(huán)境保險責任制度特征

環(huán)境責任保險制度除一般保險的特征外，還具有以下一些特點：第一，約定性。由于環(huán)境污染多發(fā)性、復雜性、隱藏性的特點，保險公司和企業(yè)要就險種、賠付比例、支付方式等進行具體約定，不采用一般的格式條款保險。第二，標的特殊性。環(huán)境保險合同的標的是賠償責任，即發(fā)生環(huán)境污染后，保險公司須按保險合同，支付相應保險金。第三，有限賠償性。保險公司只在保險范圍內進行賠付，超出部分由企業(yè)自行承擔。第四，公益性。一般的保險追求對個人利益的保護，但環(huán)境保險合同保護的是生態(tài)環(huán)境安全，是為了所有公民的環(huán)境權益。

二、環(huán)境保險責任制度的現(xiàn)實考察

（一）國內相關制度考察

我國環(huán)境污染責任保險的實踐正式開始于2008年，但在上世紀90年代就有關于環(huán)境污染責任保險的實踐。2007年12月，《關于環(huán)境污染責任保險工作的指導意見》出臺，我國正式開始了環(huán)境責任保險大規(guī)模的試點工作。江蘇、湖南等省市均開展了環(huán)境污染責任保險試點。其中，湖南省以地方法規(guī)《湖南省湘江保護條例》的形式將環(huán)境污染責任險規(guī)定為強制險，取得了較好的效果。無錫市則采取政府給予投保企業(yè)政策支持、稅收優(yōu)惠等手段鼓勵企業(yè)投保，然而效果依然不太理想?？偟膩碚f，試點暴露出環(huán)境污染責任保險制度存在一些問題：第一，環(huán)境污染責任保險沒有法律依據(jù)且沒有強制性致使推行困難;第二，環(huán)境污染責任險險種少，企業(yè)不愿意投保;第三，環(huán)境污染責任險的評估機構少或者不夠專業(yè)。

（二）國外相關制度考察

部分國外的環(huán)境保護做得較好，公民有較好的環(huán)保意識，基本實現(xiàn)“全面環(huán)?！?，環(huán)保措施和政策多樣，基本全國覆蓋。美國制定各類自然資源和環(huán)境管理的法律框架，并輔以具體各類部門法填充，構建完善的法律體系;瑞典有相應的制度，主要施行的是強制性保險制度，對環(huán)境造成破壞、污染，有專門的法律和保險設有相關責任制度，需按要求進行索賠;法國的保險制度采用“聯(lián)保制度”，將保險壓力分散到多個保險公司，有效的降低風險，提升參與率與積極性。

三、實行環(huán)境保險責任制度的可行性

環(huán)境保險責任制度能夠從源頭上解決環(huán)境污染問題，符合我國節(jié)約資源、保護環(huán)境的基本國策。結合我國環(huán)境現(xiàn)狀、我國目前對環(huán)境事故的處理方法等，可以發(fā)現(xiàn)我國能夠實行環(huán)境保險責任制度。

（一）高額賠償金的填補

投保企業(yè)共同對環(huán)境污染事故的損害承擔責任，分散各方風險，避免高額賠償金使企業(yè)倒閉、破產(chǎn)。需要投保的企業(yè)主要是涉及重工業(yè)、冶煉、高危行業(yè)、排污量大的傳統(tǒng)型企業(yè)，以及建在特殊區(qū)域企業(yè)附近，如在居民區(qū)、學校、養(yǎng)殖業(yè)等區(qū)域附近的企業(yè)。這些企業(yè)的環(huán)境污染風險系數(shù)較高，加強投保非常必要。企業(yè)出現(xiàn)環(huán)境污染事故后，由保險公司和投保企業(yè)共同擔責，企業(yè)不用單獨承擔高額賠償金，也因為保險公司承擔了一定的環(huán)境污染賠償、環(huán)境損害治理費用，減少了政府修復受污染環(huán)境的壓力。

（二）緩解環(huán)境主體間的矛盾

環(huán)境主體指的是企業(yè)、環(huán)境侵權受害者與政府。近年來，環(huán)境污染頻發(fā)，環(huán)境污染導致的后果又十分嚴重，企業(yè)往往難以承擔。企業(yè)無法承擔，最終導致的環(huán)境破壞只能由政府買單。這樣一來，企業(yè)、當?shù)鼐用衽c政府逐漸產(chǎn)生矛盾，并逐漸升級、尖銳。因此，需要建立環(huán)境污染責任保險制度，幫助企業(yè)分擔生產(chǎn)經(jīng)營風險，在發(fā)生環(huán)境侵權事故時賠付受害者，緩解政府財政壓力。

四、環(huán)境保險責任制度的構建

我國的環(huán)境保險制度尚不完善，有的理論問題還沒有定論，現(xiàn)在的主要任務是通過政府的強制力推行環(huán)境責任保險制度，保證環(huán)境污染風險能夠得到控制。主要采取強制為主、任意為輔的原則，下設各類保險，建立保險聯(lián)營等制度，為完善環(huán)境責任保險制度打下基礎。

（一）明確環(huán)境責任保險基本原則

（1）以強制性環(huán)境保險為主

我國環(huán)境問題較為突出，發(fā)生環(huán)境污染后大多企業(yè)沒有能力補償，即使最后宣告破產(chǎn)，受害者救濟、環(huán)境污染仍沒有解決，大多數(shù)情況還是需要政府買單。環(huán)境責任保險市場的完全自由化交易與環(huán)境保險低盈利性、注重社會公共利益的目的相矛盾，只會使得任意性的環(huán)境保險制度成為一紙空文。通過政府強制力介入是推動環(huán)境責任保險有效實施的必要手段。

（2）以任意性環(huán)境保險為輔

行政權的擴張性、強制性會干擾正常保險市場的穩(wěn)定運行，在實現(xiàn)環(huán)境保護的社會價值同時，要考慮商事領域的經(jīng)濟價值。在強制投保的范圍以外，不能干涉任意保險的自由交易。任意性責任保險能使相關企業(yè)根據(jù)自身情況，通過成本和利潤的綜合分析，購買適合企業(yè)生產(chǎn)的環(huán)境責任保險。

（二）優(yōu)化環(huán)境責任保險險種設置

我國的環(huán)境保險責任制度在實踐中難以推行的主要原因是缺乏符合實際、滿足客戶需求的環(huán)境保險。因此，我國環(huán)境保險責任制度需要在設計時考慮多方因素，開發(fā)出多種類體系的環(huán)境保險險種。

（1）優(yōu)化環(huán)境保險體系層次

根據(jù)造成生態(tài)環(huán)損害的污染物將保險種類分為水污染責任險、核責任險、土壤責任險、海洋責任險、大氣污染責任險等。通過簡單明確的環(huán)境事故類型將環(huán)境保險進行第一步的劃分，我國很早便對污染物的分類標準做出了嚴格的規(guī)定，這個分類可以使環(huán)境責任保險體系層次分明。但是，為了貼合實際解決現(xiàn)實中復雜的環(huán)境污染情況，還應當對環(huán)境責任保險的險種有更加細化的分類。

（2）優(yōu)化環(huán)境保險內容設置

由于環(huán)境污染事件的發(fā)生可能導致多個危害結果，侵犯多個主體的人身財產(chǎn)權利，環(huán)境責任保險保護的對象也是相當廣泛。環(huán)境責任保險內容一般包括：突發(fā)性環(huán)境污染、漸進性環(huán)境污染造成的第三者人身財產(chǎn)損失、生態(tài)環(huán)境損害、應急處理、清污費用、侵權法律訴訟費用等。保險公司可以通過這些內容進行環(huán)境責任保險的設置，來滿足投保人的需求，并且可以通過創(chuàng)新設計開發(fā)其他的新型險種，以便更加符合環(huán)境責任保險的實際需要。

（三）規(guī)范運營保險公司

保險公司對環(huán)境污染風險進行承保，應以維護生態(tài)環(huán)境，提高綠色生產(chǎn)為目標。但保險公司作為企業(yè)，難以承擔環(huán)境污染所帶來的巨額賠償。筆者認為可以采用共同保險制度設置保險公司，即保險聯(lián)營制度。指投保人和多個保險人之間對于同一個保險利益，愿意共同分享而訂立的保險合同。從而提高保險公司的抗風險能力，分散風險。

（1）公辦公營類保險公司不參與項目

我國的保險公司有三種，分別為公辦公營、公辦民營以及民辦民營保險公司。最開始我們往往把公辦公營納入保險機制試點，這依然會轉化為政府直接承擔環(huán)境虧損，所以不僅增加了政府和人民的負擔，且效率很低。而公辦民營和民辦民營保險公司，則有效的解決了該問題，有效利用人力物力的基礎上，得到政府的輔助與支持，還可以形成良性的競爭投保，將效益發(fā)揮到最大。

（四）嚴格進行環(huán)境責任保險理賠

環(huán)境責任保險理賠是指在保險公司承擔保險責任期間，投保人遭遇環(huán)境事故后可以向保險人提出保險金請求權。當前各國實踐中，保險索賠時效主要有兩種，一種是要求投保人在保險責任期間內進行索賠;另一種是只要環(huán)境保險中的環(huán)境事故發(fā)生在保險責任期間，投保人可以在任何時間要求保險金賠付。后者的保險理賠條件要寬于前者。筆者認為應該根據(jù)具體情況分別采取措施。

（1）無時間限制的理賠措施

在人口密集地區(qū)、環(huán)境敏感地區(qū)等環(huán)境公共利益需要得到嚴格保護的情況下，保險應當采用無時間限制的理賠措施。企業(yè)向保險公司進行理賠需要及時提供相關證據(jù)，證明環(huán)境污染的原因發(fā)生在環(huán)境責任險的保護期間內，以免因時間久遠而無法得到保險公司的評估和賠付。

（2）有時間限制的理賠措施

一般情況則適用有時間限制的措施。在進行環(huán)境責任保險理賠時，投保人應該嚴格符合環(huán)境保險賠償?shù)臈l件，使得環(huán)境責任保險既保證了投保人的保險金請求權，又能保證保險公司的正常盈利。

（五）加強政府的監(jiān)督與援助

隨著環(huán)境問題的不斷加重，我國公民形成了較好的環(huán)境保護意識，但是企業(yè)的盈利性使其難以平衡私益與社會公共利益。所以政府要發(fā)揮職能作用，對企業(yè)進行監(jiān)督管理，細化環(huán)境保險制度，提高企業(yè)參保意愿。

（1）引入“日落條款”

在三同時制度的基礎上，引入“日落條款”。對于一項工程，法律規(guī)章確定一個日期范圍，除非該工程已購買基本的環(huán)境保險，并經(jīng)政府管理部門核準通過，否則該工程合同無效。強制性的落實與施行，促使政府部門對工程定期核實跟進，并對出臺的法律規(guī)章進行評價與修改。

五、結語

環(huán)境責任保險制度涉及的學科范圍廣，僅憑法律不能解決所有問題，還需要經(jīng)濟學、保險學、環(huán)境學甚至化學等領域的學者共同探討。文章僅從法律方面提出了構建環(huán)境責任保險體系的相關建議，希望以上對環(huán)境責任保險制度的研究能為我國的生態(tài)環(huán)境損害賠償機制的完善盡自己的微薄之力。

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作者簡介：杜佳（1999- ），女，本科，研究方向：法學。