區(qū)塊鏈技術在銀行領域的應用探析

沈明香

摘 要：區(qū)塊鏈技術，是分布式數(shù)據儲存、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的創(chuàng)新應用，其弱中心化、安全可靠、不可篡改、匿名性、便捷高效等特點更是對金融領域具有較高的應用價值。區(qū)塊鏈技術的應運而生，將會使商業(yè)銀行得功能特點被進一步削弱，商業(yè)銀行是我國金融領域的重要組成部分，如果商業(yè)銀行抓住區(qū)塊鏈這一關鍵技術并且加以利用，必定能夠重新塑造金融中介的形象與地位，得到進一步的發(fā)展。

關鍵詞：區(qū)塊鏈技術;商業(yè)銀行;技術應用

中圖分類號：F23 ? ? 文獻標識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.26.068

1 區(qū)塊鏈概述

1.1 概念

在《中國區(qū)塊鏈技術和應用發(fā)展白皮書》中對區(qū)塊鏈技術給出了這樣的釋義：區(qū)塊鏈是分布式數(shù)據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術在互聯(lián)網時代的創(chuàng)新應用模式。區(qū)塊鏈一詞是隨著比特幣的興起而被人們發(fā)現(xiàn)的，最早是由一位名為中本聰?shù)膶W者在《比特幣：一種點對點的電子信息系統(tǒng)》這一文章中提出的，文章中描述可以摒棄過去的以信用為中心的傳統(tǒng)支付方式，建立一套全新的基于互聯(lián)網基礎上的電子支付系統(tǒng)，并且將在其中應用密碼學原理，達到去中心化和中介化的目的，交易雙方直接進行，不再需要借助第三方的力量就可以完成交易，可以在很大程度上減少交易中不必要的手續(xù)，提高交易的效率。業(yè)內的許多專業(yè)人士傾向于把區(qū)塊鏈技術看作是為一項核心技術，應用于以比特幣為代表的加密數(shù)字貨幣方面。區(qū)塊鏈的核心技術主要包括六部分內容，即智能合約、共識機制、隱私保護、加密算法、數(shù)據存儲、網絡協(xié)議。

1.2 主要特點

1.2.1 弱中心化

圖1 區(qū)塊鏈弱中心化結構

區(qū)塊鏈最重要的優(yōu)勢之一就是弱中心化。如圖1所示，與傳統(tǒng)的中心機構相比，區(qū)塊鏈中的數(shù)據驗證、儲存、維護、運輸?shù)拳h(huán)節(jié)都采用了節(jié)點式的分布記賬體系，構建各個節(jié)點之間的信任關系，參與的各方地位是完全平等的，在各方都達成共識的情況下才能解決問題，弱化了中心機構的作用。由于交易是由各個節(jié)點之間進行的，即信息在各個節(jié)點之間交互，因此即使一個或部分終端遭到破壞或者攻擊時，對區(qū)塊鏈的其他節(jié)點影響是非常小的。因為區(qū)塊鏈不存在一個中心點，所以不容易被攻擊，整體結構上比較穩(wěn)定安全。

1.2.2 防篡改性

想要獲得參與者的信任最重要的就是數(shù)據不可被篡改，區(qū)塊鏈具有比較特殊的協(xié)議機制，通過公私密鑰驗證、時間戳、首尾鏈式記賬、共識機制、哈希加密算法等技術，數(shù)據被篡改的可能性幾乎為零。哈希算法所包含的哈希值具有單向性并且是不可逆的，因此區(qū)塊鏈上的數(shù)據具有不可篡改的特征。如果有任何人想要改變區(qū)塊內的信息，必須要攻擊網絡內51%的節(jié)點才能實現(xiàn)，因此篡改的難度是巨大的。

1.2.3 公開性

區(qū)塊鏈系統(tǒng)中數(shù)據層的信息是完全公開的，每個成員都可以借助密鑰查看信息并且有保證信息具有一定的安全性。區(qū)塊鏈的中的數(shù)據都是公開透明的，參與方的私人信息會進行加密處理，保護了個人的隱私。公開性這一特征是為了構建信任機制，各方進行交易后的數(shù)據信息會進行全網同步更新，這些數(shù)據信息保證了區(qū)塊鏈體系的弱中心化以及各方的信息知情權，因為各方都可以隨時查閱其源代碼，數(shù)據信息是完全公開透明的，因此人們才能相信這一體系。

1.2.4 匿名性

若沒有法律法規(guī)方面的硬性規(guī)定，僅從技術層面來講，區(qū)塊中的各個節(jié)點的數(shù)據信息是不需要公開驗證的，而且私人信息將會進行加密處理，因此信息的交流可以匿名進行。

2 區(qū)塊鏈技術在商業(yè)銀行業(yè)務中的應用

2.1 區(qū)塊鏈在支付領域應用

目前我國的支付體系無論是國內支付還是跨境支付，都必須通過中心支付機構。例如一筆貿易款項的收付流程，需要通過貿易雙方的銀行賬戶，貿易雙方的銀行代理機構以及國際清算組織等多個機構，手續(xù)繁雜冗長，到賬的時間較長，且人力和服務器的維護成本較高;如果結算過程中涉及其他機構，則結算手續(xù)也較為復雜。

利用區(qū)塊鏈技術具備弱中心化的特征構建的支付結算模式是交易雙方不需要任何中介機構的參與，可以直接通過點對點的方式進行價值輸送。這種支付結算模式一方面簡化繁雜的業(yè)務手續(xù)，提升了結算效率;另一方面交易記錄可以追蹤，安全性可以得到保證。這種分布式記賬的特征可以保障各方交易行為的透明性和整體系統(tǒng)的安全性，即使系統(tǒng)中出現(xiàn)一個或多個網絡節(jié)點的故障，整體系統(tǒng)也可以繼續(xù)運行。目前國內外許多銀行機構都將區(qū)塊鏈技術納入支付結算體系中，完成跨境支付與清算。招商銀行早在2017年便嘗試將區(qū)塊鏈技術與跨境直聯(lián)清算業(yè)務相結合，并且成功運用于實踐之中?；蛟S在不久之后，區(qū)塊鏈技術因效率更高、安全性更好、成本更低等優(yōu)勢取代傳統(tǒng)的支付結算模式，成為主流結算模式。

2.2 區(qū)塊鏈在信貸領域的應用

信貸業(yè)務是銀行業(yè)最傳統(tǒng)的資產業(yè)務，更是商業(yè)銀行獲得盈利的重要渠道。商業(yè)銀行通過吸收來的存款以及自由資產，放款給信用合格的客戶，在貸款其結束后收回本金和利息，扣除成本后即為銀行所獲收益。當今互聯(lián)網技術在金融領域的不斷深入，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務受到沖擊，贏利空間縮小，還面臨著同業(yè)競爭加劇、不良貸款規(guī)模增加以及信貸結構不合理等一系列文問題。

若將區(qū)塊鏈技術運用到信貸業(yè)務中，則有利于改善信貸業(yè)務當前面臨的不足之處。出現(xiàn)不良貸款以及信貸結構不合理現(xiàn)象的原因是由于商業(yè)銀行和客戶雙方的信息不對稱造成，在放款給客戶后銀行很難進行資金利用方面的監(jiān)管而且成本較高。而區(qū)塊鏈技術具備智能合約的特征，可以自動完成貸款業(yè)務的全部程序，很大程度的減少了人工審核，同時區(qū)塊鏈的共識機制也增加了審核的公信力。由于區(qū)塊鏈的智能合約、共識機制和信息透明等優(yōu)勢，極大的減少了信貸業(yè)務手續(xù)流程，并且數(shù)據的分布式儲存也提高了商業(yè)銀行的風險應對能力。隨著區(qū)塊鏈技術在金融領域的不斷深入，商業(yè)銀行也會因大量的數(shù)據積累不斷提高對客戶信息精確度，逐步擴大對眾多中小客戶的信貸業(yè)務，進一步改善信貸結構，從而實現(xiàn)贏利水平的提高。

2.3 區(qū)塊鏈在征信體系中的應用

銀行的各項業(yè)務活動都需要信用體系作為支撐，而征信則是信用體系的關鍵環(huán)節(jié)，因此對商業(yè)銀行的運營起著至關重要的作用。目前我國的征信工作還不健全，依然存在一些問題，如采集數(shù)據渠道較少、信息管理的安全性不當?shù)葐栴}。

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的征信主要依靠中央銀行的信用體系，而我國人民銀行征信中心中全國人口的信用數(shù)據覆蓋率不到30%，很大程度上限制商業(yè)銀行業(yè)務的開展，要為客戶提供精確、個性化的服務實則難度較大，成本較高。利用區(qū)塊鏈技術構建新的征信體系，開展征信工作可以解決傳統(tǒng)的信用體系中的不足，極大的提高數(shù)據的收集和使用效率。區(qū)塊鏈能夠通過交易的時間順序把大量的數(shù)據鏈式儲存起來同時也保證了數(shù)據的安全性。在對客戶進行征信時，可以通過鏈式的數(shù)據結構對客戶的歷史信息進行追溯，利用這些數(shù)據查看客戶的信用水平和經濟能力進行信用評級，然后制定客戶的專屬合約。

2.4 區(qū)塊鏈在票據領域的應用

票據市場是區(qū)塊鏈技術應用最典型的場景，票據市場已經從傳統(tǒng)的紙質票據發(fā)展到電子票據階段，使得票據交易的安全性和流通效率都得到了提升，因此票據業(yè)務發(fā)展速度較快。但是票據業(yè)務領域依然存在許多問題，例如雖然電子票據的出現(xiàn)使得票據交易的安全性提高，但市面上仍然存在不少偽造紙質票據，票據交易的真實性問題不容忽視;另外就是票據的信用風險問題，當商業(yè)承兌匯票到期時，付款人不能及時付款或者無能力償還時會致使收款人蒙受經濟損失，而一些中小企業(yè)由于企業(yè)規(guī)模較小，因此投資收益率較低，資金周轉困難，這樣就存在很大的信用風險。

利用區(qū)塊鏈技術可以很大程度上減少票據市場的上述風險：一是區(qū)塊鏈具備數(shù)據公開透明和防篡改的優(yōu)勢，保證了票據的安全性，能夠有效防止票據造假和一票多賣等違法犯罪行為，提高了票據交易的安全程度和真實程度。二是區(qū)塊鏈的弱中心化模式，可以使雙方直接進行點對點的交易，減少交易的流程，最大程度的滿足參與主體的需求，提升了票據交易的效率，同時也減少了交易的成本。三是區(qū)塊鏈具有信息記錄和回溯的功能，提高了信息獲取的及時性，降低了交易雙方因信息不對稱而導致的損失，也為票據市場的監(jiān)管提供了便利。

3 銀行運用區(qū)塊鏈技術面臨的挑戰(zhàn)

3.1 銀行傳統(tǒng)職能受到挑戰(zhàn)

銀行代表著傳統(tǒng)的金融中介機構，其核心職能是支付結算和信貸。隨著近些年來互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，銀行的這兩項核心業(yè)務在不同程度上受到影響，銀行的壟斷地位開始動搖。雖然互聯(lián)網金融為客戶提供了更便捷、多樣的渠道，但從本質上來說其運作的基本原理和機制與傳統(tǒng)金融并無差異;并且在風險角度來看，銀行在風險管控方面仍然具有較大優(yōu)勢。而區(qū)塊鏈技術則與互聯(lián)網金融不同，區(qū)塊鏈具有低成本信用創(chuàng)造、不可篡改性及公開性等特點，是一種全新的社會組織方式，其與銀行業(yè)務的結合會完全顛覆銀行舊的業(yè)務結構。區(qū)塊鏈公開透明的特性會減少銀行因防范道德風險而付出的交易成本，使銀行可以在提供精確的支付結算服務的同時，實現(xiàn)低成本的個性化服務;反過來，也為銀行的授信和風險管理提供充足的數(shù)據信息。由于區(qū)塊鏈技術在成本以及運作方式上的優(yōu)勢，將會為銀行的傳統(tǒng)業(yè)務帶來挑戰(zhàn)，使銀行在傳統(tǒng)優(yōu)勢和壟斷地位不復存在。

3.2 銀行的中間業(yè)務收入減少

銀行除了開展資產業(yè)務和負債業(yè)務之外，還會開展一些中間業(yè)務，如銀行卡業(yè)務、代理委托、托管等，以此增加銀行盈利。在目前利率市場化的情況下，銀行的利差變窄，因此，中間業(yè)務的重要性就更加凸顯出來。銀行在中間業(yè)務的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在：一方面，銀行在于眾多客戶的交易過程中掌握客戶及企業(yè)的資金情況以及經營狀況，減少信息不對稱;另一方面，銀行能夠依靠自身的信譽，為交易雙方提供信用保證。區(qū)塊鏈技術的不可篡改、公開透明以及分布式記賬的特點，將會使得交易中的任意一方都可以獲得相關的交易信息，致使銀行在中間業(yè)務上的優(yōu)勢逐漸喪失。區(qū)塊鏈技術在銀行業(yè)務領域的應用將會極大的改變中間業(yè)務的格局，一方面會使一些中間業(yè)務逐漸減少;例如委托代理業(yè)務是銀行接受客戶在財政、稅務、社保等方面的委托，幫助客戶實現(xiàn)資金收支的科學、高效管理，而運用區(qū)塊鏈技術則可以減少大量的人工操作以及核驗環(huán)節(jié)，因此，委托代理業(yè)務中部分內容可能會消失。另一方面，銀行在中間業(yè)務的優(yōu)先提供方面不再具有優(yōu)勢。以支付結算為例，通過區(qū)塊鏈建立的支付體系不僅可以提供穩(wěn)定安全的服務，而且還能降低成本。因此，區(qū)塊鏈將會削弱銀行在中間業(yè)務占有的優(yōu)勢，減少銀行中間業(yè)務帶來的利潤。

3.3 加劇銀行業(yè)的競爭態(tài)勢

銀行業(yè)尤其是大型銀行有較高市場準入門檻。由于銀行設計的業(yè)務范圍較廣，需要具備大量的資本、專業(yè)技術以及人才的儲備。同時，銀行的信譽也是其發(fā)展的必要條件之一，其信譽地位需要有充足的資金來保證，由于這些條件限制，資金方想要進入銀行業(yè)難度較大。區(qū)塊鏈技術的在金融領域的深入發(fā)展可能會改變這種格局。銀行一些傳統(tǒng)的依靠工作經驗和專業(yè)技術的業(yè)務，區(qū)塊鏈能夠以更低的成本和更高的效率完成，同時又通過技術的安全性解決了客戶的信任問題。因此，隨著區(qū)塊鏈技術的深入應用，若得到監(jiān)管部門的允許，將會有大量的資本方進入銀行業(yè)，在市場經濟條件下，銀行業(yè)的競爭態(tài)勢將會加劇。

4 促進區(qū)塊鏈技術發(fā)展的對策

4.1 對接法律環(huán)境，制定有關區(qū)塊鏈的法規(guī)

區(qū)塊鏈技術的出現(xiàn)并在金融領域的使用，現(xiàn)有的關于經濟金融方面的法律法規(guī)已經不再適用，因此，監(jiān)管部門必須緊跟金融科技的發(fā)展速度，結合區(qū)塊鏈技術的實際發(fā)展情況制定具有針對性的法律條款。另外，銀行部門也應該主動對話法律部門，促進監(jiān)管部門制定關于區(qū)塊鏈方面的法律，明確監(jiān)管部門的態(tài)度，有利于自身法律風險的規(guī)避，更好的推動區(qū)塊鏈技術的發(fā)展。一方面，我國的法律部門和監(jiān)管機構應根據區(qū)塊鏈技術的實際利用情況以及存在的隱患做出回應，建立基本的法律治理結構，進一步完善支付交易的法規(guī)體系，同時可以向國外的監(jiān)管機構加強交流，借鑒有關的法律經驗，使得區(qū)塊鏈技術可以在更完善的法律環(huán)境下向合理合法的方向正確發(fā)展。另一方面，可以降低市場的準入門檻，鼓勵更多的金融企業(yè)加入市場，在符合當前法律環(huán)境的情況下，最大限度的鼓勵競爭和創(chuàng)新，加快區(qū)塊鏈技術在金融科技領域的應用進度。

4.2 提高風險的識別能力，建立區(qū)塊鏈的配套體系

區(qū)塊鏈技術本身存在一些技術風險，因此，銀行企業(yè)在利用區(qū)塊鏈開展業(yè)務的同時也應該時刻注意系統(tǒng)性經營風險并防范潛在的技術風險，提前做好風險應對策略，建立與區(qū)塊鏈技術相配套的管理辦法。一是深入了解區(qū)塊鏈技術的特點、運作模式以及潛在的風險，在應用區(qū)塊鏈技術前做好數(shù)據備份工作，以防止運行過程中出現(xiàn)故障而導致的數(shù)據丟失，可以保證交易工作繼續(xù)進行;二是建立風險監(jiān)控機制和止損機制，實時監(jiān)控平臺的運行情況，一旦出現(xiàn)問題立即進行警告和控制，反饋錯誤數(shù)據，及時進行優(yōu)化處理;三是對當前的業(yè)務結構進行合理調整，對區(qū)塊鏈技術的最大優(yōu)勢加以利用，提升自身的競爭實力。

4.3 加強人才培養(yǎng)，推進區(qū)塊鏈科研發(fā)展

現(xiàn)在我國的區(qū)塊鏈技術水平相對滯后于國外，一方面由于政府就區(qū)塊鏈應用方面的態(tài)度較為審慎，另一方面由于我國嚴重缺少在區(qū)塊鏈技術專業(yè)人才，因此研究成果也相對較少，很大程度的限制了區(qū)塊鏈的創(chuàng)新發(fā)展。中央銀行可以鼓勵商業(yè)銀行聯(lián)合相關政府機構以及金融科技企業(yè)，重點在跨境支付、征信、票據等方面進行深入研究，創(chuàng)建更高效便捷的支付系統(tǒng)。在全國的高等院校以及研究所開設有關區(qū)塊鏈方面的學科或項目，培養(yǎng)高層次的應用型專業(yè)人才。組織有關區(qū)塊鏈方面的知識講座和研討會，提高公眾有關區(qū)塊鏈技術下新支付體系的認識。因此，除了金融機構不斷增強自身是例外，專業(yè)人才的才是技術進步的關鍵。

4.4 加快創(chuàng)新腳步，廣泛開展同業(yè)合作

區(qū)塊鏈技術是當前發(fā)展速度最快的新科技，商業(yè)銀行進行金融科技的創(chuàng)新改革也勢在必行。區(qū)塊鏈技術自出現(xiàn)之后，招商銀行、平安銀行、工商銀行等多家銀行紛紛將自身業(yè)務與區(qū)塊鏈相結合，但大多只應用在某一特定場景，很少有業(yè)務之間的交叉。但是因為對區(qū)塊鏈技術的認識還不全面，各大銀行也僅僅在單個業(yè)務場景中進行嘗試，且各銀行主要是進行自主研發(fā)，缺乏行業(yè)間的交流。一方面，我國商業(yè)銀行應該充分分析自身業(yè)務的特點以及不足，與區(qū)塊鏈企業(yè)進行交流合作，全面深入了解區(qū)塊鏈技術，根據自身的業(yè)務特色進行合理的結合應用，提高業(yè)務與技術之間的匹配程度，從本質上改良業(yè)務。另一方面，各銀行可以就區(qū)塊鏈技術的應用開展廣泛的交流，以達到形成行業(yè)規(guī)模，制定行業(yè)標準的目的，最終實現(xiàn)整個行業(yè)的共同發(fā)展。

參考文獻

[1]Adrien Henni.Sreda Launches Global Fund for Banks to Invest in Block chain Startups[J].VENTUREBEAT，2014，（5） .

[2]賈開.區(qū)塊鏈：變革價值的潛力與應用挑戰(zhàn)[N].21世紀經濟報道，2018-05-07.

[3]陳佳薪.區(qū)塊鏈背景下商業(yè)銀行面臨的問題及對策[J].全國流通經濟，2017，（23）：10-11.

[4]趙志華，張曉強.區(qū)塊鏈在商業(yè)銀行的應用研究[J].經濟論壇，2017，（3）：10-12.

[5]張惠.互聯(lián)網金融的態(tài)勢與商業(yè)銀行應對策略研究[J].南方金融，2015，（4）：12-16.

[6]李瑩.把握基于區(qū)塊鏈技術的互聯(lián)網金融新模式[N].上海證券報，2016-05-18.

[7]袁晶瑩.區(qū)塊鏈：互聯(lián)網金融終局？[J].二十一世紀商業(yè)評論，2016，（4）：12-13.

[8]邵偉.“區(qū)塊鏈銀行”應用前景芻議[N].上海金融報，2016-04-15.

[9]肖風.區(qū)塊鏈五年或將改變互聯(lián)網金融[N].新浪財經，2016-01-05.

[10] 張苑.區(qū)塊鏈技術對我國金融業(yè)發(fā)展的影響研究[J].國際金融，2016，（5）.

[11] 程馳光，王超.當前國際上主要央行對區(qū)塊鏈技術的研究及啟示[J].武漢金融，2018，（1）：10-11.