后疫情時(shí)期保險(xiǎn)需求有哪些變化

張瑾

文前提要：疫情影響之下，公眾保險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)需求發(fā)生了哪些變化？不同人群的投保行為又呈現(xiàn)出哪些特點(diǎn)？

新冠肺炎疫情發(fā)生以來，我國保險(xiǎn)業(yè)多措并舉，通過擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、捐贈(zèng)保險(xiǎn)等方式，助力打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)，保險(xiǎn)的保障價(jià)值得到了社會(huì)群眾的廣泛認(rèn)知。

疫情影響之下，公眾保險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)需求發(fā)生了哪些變化？不同人群的投保行為又呈現(xiàn)出哪些特點(diǎn)？對此，騰訊微保聯(lián)合復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系、復(fù)旦發(fā)展研究院中國保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心發(fā)布了《后疫情時(shí)期中國保險(xiǎn)需求的18大發(fā)現(xiàn)》，針對疫情期間中國保險(xiǎn)需求進(jìn)行深入調(diào)研，利用微保平臺(tái)人身險(xiǎn)數(shù)據(jù)作為剖析樣本，幫助行業(yè)及公眾正確認(rèn)識(shí)疫情下中國保險(xiǎn)業(yè)需求，力圖構(gòu)建一幅真實(shí)的新冠肺炎疫情下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的需求圖景。

經(jīng)歷過“非典”的人更具風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

學(xué)界與業(yè)界觀點(diǎn)認(rèn)為，大型公共衛(wèi)生事件會(huì)在一定程度上刺激保險(xiǎn)需求，此次疫情亦驗(yàn)證了這種說法。隨著2020年1月23日武漢封城，疫情開始暴發(fā)，全國新增確診人數(shù)進(jìn)入上升通道，保險(xiǎn)需求也一同進(jìn)入了暴發(fā)期。新增總投保用戶、反映潛在保險(xiǎn)需求的小程序訪問量、年化健康保險(xiǎn)保費(fèi)不僅受新冠肺炎疫情的發(fā)展同向波動(dòng)，而且較2019年同期有質(zhì)的飛躍。由此可見，疫情提高了群眾的保險(xiǎn)意識(shí)，并在一定程度上釋放了潛在的保險(xiǎn)需求。

從地域上來看，在疫情期間，保險(xiǎn)需求與轉(zhuǎn)化率受經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度與保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)程度影響較大。在疫情的刺激下，人均GDP越高的地區(qū)保險(xiǎn)需求增長及意識(shí)加強(qiáng)越劇烈。人均GDP超過1萬美元的地區(qū)，在疫情期間，保費(fèi)增長更顯著。其中擁有“非典記憶”的北京和廣東兩地?zé)o論是從新增投保用戶數(shù)的絕對值還是經(jīng)過人口基數(shù)調(diào)整的新增投保用戶數(shù)，均在此次疫情期間名列前二，領(lǐng)跑全國。

有非典經(jīng)歷的地區(qū)更具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，北京、廣東新增投保用戶領(lǐng)跑全國

80后穩(wěn)站投?！癈位”

通過對不同地區(qū)微保投保用戶年齡的分析發(fā)現(xiàn)，疫情推高了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的購買年齡，30歲以上人群保險(xiǎn)需求“大增長”，尤其是年齡集中于35～38歲的80后，穩(wěn)居保險(xiǎn)購買者的“C位”。

從上述投保人群畫像上看，80后開啟了保險(xiǎn)“買買買”模式。如今80后已成為家庭“頂梁柱”，在421甚至422的家庭組合為基本模式的社會(huì)現(xiàn)狀下，80后不但要擔(dān)負(fù)起贍養(yǎng)雙方老人的責(zé)任，還要承受撫養(yǎng)孩子的壓力，再加上物價(jià)房價(jià)的飛漲，以及疾病與其他意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的增長，作為家庭“頂梁柱”頂不頂?shù)米。P(guān)系著整個(gè)家庭的幸福，而具備優(yōu)秀風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力的保險(xiǎn)，正逐漸成為80后為家庭構(gòu)筑“防火墻”的優(yōu)選項(xiàng)。

考慮到保障型產(chǎn)品在購買價(jià)格上會(huì)隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長而增加，80后此時(shí)購買保險(xiǎn)，年繳費(fèi)額相對較低，價(jià)格更易于接受。

疫情發(fā)生前后，微保平臺(tái)平均投保年齡變化趨勢

保險(xiǎn)“抗疫”女性頂起半邊天

保險(xiǎn)需求的性別差異一直是大家關(guān)注的熱門話題。疫情發(fā)生前，據(jù)微保平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，主動(dòng)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)選購保險(xiǎn)的用戶以男性居多，而在疫情的沖擊下，女性投保人數(shù)占比呈顯著增長。

自2019年12月疫情蔓延開始，男女投保人數(shù)比持續(xù)大幅下降，并在武漢封城時(shí)突破去年同期數(shù)值，緊接著下降趨勢一直持續(xù)到新年后一周，整體上來看此階段男女投保人數(shù)比例從2：1降為1：1，這都顯示出疫情大幅刺激了女性投保需求，女性保險(xiǎn)“抗疫”頂起半邊天。

疫情激發(fā)了女性天然地為家人考慮和保護(hù)家庭的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。數(shù)據(jù)顯示，男女投保比例與為家人投保比例大致呈負(fù)向關(guān)系，家庭觀念更重的女性相較男性更傾向于為家人購買保險(xiǎn)?？紤]到父母的健康風(fēng)險(xiǎn)，很多女性會(huì)優(yōu)先給父母購買保險(xiǎn)。微保平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，疫情期間中老年群體健康保障需求出現(xiàn)激增，微保旗下 “孝親?！ば㈨樈饓垭U(xiǎn)”“微醫(yī)?！ぶ欣夏臧┌Y醫(yī)療險(xiǎn)”保單成交量環(huán)比增長均超1倍。

疫情期間我國各省份微保平臺(tái)男女投保人數(shù)比與為家人投保占比情況

綜合而言，新冠疫情的暴發(fā)觸動(dòng)了公眾健康與保障的神經(jīng)，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)憑借無接觸、便捷、靈活等優(yōu)勢脫穎而出，成為了公眾的“定心丸”之一。在后疫情階段，疫情提高了公眾的健康意識(shí)和對風(fēng)險(xiǎn)保障的關(guān)注，推動(dòng)了健康保險(xiǎn)的發(fā)展，但也存在一些未被覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)敞口，如傳染病健康保險(xiǎn)等產(chǎn)品的覆蓋面還有待提升，保險(xiǎn)潛在需求轉(zhuǎn)化不足、保險(xiǎn)需求與意識(shí)在性別與地域上的巨大差異等問題仍然是繞不開的一道坎。此外，公眾保險(xiǎn)意識(shí)普及也有待進(jìn)一步提升。

相關(guān)鏈接：

后疫情時(shí)期中國保險(xiǎn)需求的18大發(fā)現(xiàn)

1、新冠肺炎疫情實(shí)現(xiàn)了一次保險(xiǎn)需求的啟蒙教育，保險(xiǎn)需求較去年同期水平有了質(zhì)的飛躍

2、疫情更加刺激發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)需求與意識(shí)增強(qiáng)

3、疫情也極大刺激了最不發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)

4、疫情教育能更好地覆蓋欠發(fā)達(dá)地區(qū)人群

5、不同的外生沖擊對保險(xiǎn)需求的影響不同： 消費(fèi)者對武漢封城、本市第一例確診病?反應(yīng)更敏感

6、有非典經(jīng)歷的地區(qū)更有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，?京、廣東新增投保用戶領(lǐng)跑全國

7、疫情極大刺激了女性保險(xiǎn)需求， 武漢封城三周內(nèi)男女性投保人數(shù)差距迅速縮小

8、家庭觀念更加和諧，消費(fèi)者更多選擇為家人購買保險(xiǎn)

9、疫情推高了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的購買?齡，30歲以上人群保險(xiǎn)需求增長

10、疫情期間，健康險(xiǎn)需求上升;壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)需求下降

11、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能?好地覆蓋欠發(fā)達(dá)地區(qū)人群

12、疫情推高?互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化率，越來越多人從“只是看一看”保險(xiǎn)到 “買它！”

13、許多地區(qū)的人群完成了從看到“保險(xiǎn)”到愛上“保險(xiǎn)”的轉(zhuǎn)變，其中湖?地區(qū)一馬當(dāng)先，云南、海南和重慶緊隨其后

14、欠發(fā)達(dá)地區(qū)及保險(xiǎn)深度較低地區(qū)?需要保險(xiǎn)

15、新冠肺炎保險(xiǎn)成疫情期間的保險(xiǎn)寵兒，疫情期間44%的新增保單為新冠肺炎保險(xiǎn)保單

16、發(fā)達(dá)地區(qū)讓新冠肺炎險(xiǎn)成為搶手貨，?京、上海、廣東的人均新冠肺炎保單量最高

17、保險(xiǎn)成為新冠肺炎疫情發(fā)展過程中的安慰劑，確診人數(shù)越多的省份，通過微保平臺(tái)訪問疫情頁面的人數(shù)越多

18、后疫情時(shí)代，保險(xiǎn)“常態(tài)化”，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)將發(fā)揮自身優(yōu)勢助力提升人們的保險(xiǎn)意識(shí)，助力常態(tài)化戰(zhàn)“疫”

行業(yè)動(dòng)態(tài)：

“互聯(lián)網(wǎng)+警方+保險(xiǎn)”助力特大型城市排堵保暢

日前，上海道路交通事故“快處易賠”管理信息系統(tǒng)上線4周年新聞通氣會(huì)在滬舉行。

據(jù)了解，“快處易賠”系統(tǒng)易操作、時(shí)效快，日益成為部分車主處理交通事故的首選。截至2020年5月25日，“快處易賠”微信公眾號(hào)關(guān)注人數(shù)已超過100萬，累計(jì)使用量113萬次，累計(jì)處理事故69萬件，日均處理事故逾千起，不僅大大節(jié)省了廣大車主處理事故的時(shí)間，也為上海這座特大型城市排堵保暢發(fā)揮了積極作用。

據(jù)上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)會(huì)長韓光介紹，2016年，上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+警方+保險(xiǎn)”思路，創(chuàng)新開發(fā)了國內(nèi)首個(gè)由保險(xiǎn)行業(yè)主導(dǎo)的道交事故處理系統(tǒng)“快處易賠”，并于當(dāng)年6月1日起在全市推廣。

據(jù)悉，運(yùn)行4年來，該系統(tǒng)在最初雙車事故處理的基礎(chǔ)上，陸續(xù)開通了一鍵報(bào)案、理賠進(jìn)度查詢、理賠資料補(bǔ)傳、單車事故處理等功能;成功對接保險(xiǎn)公司理賠小程序、全國保單數(shù)據(jù)庫;接入微信“城市服務(wù)”、“上海交警”APP、“上海發(fā)布”微信公眾號(hào)、“隨申辦”移動(dòng)端等便民服務(wù)平臺(tái)，其創(chuàng)新性、實(shí)用性、便捷性得到了社會(huì)各界的廣泛認(rèn)可。

上海銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“快處易賠”正在進(jìn)行新一輪的優(yōu)化與創(chuàng)新，包括事故處理前置、簡化操作步驟、增加在線授權(quán)分項(xiàng)支付功能等。