高校學(xué)生螞蟻花唄使用現(xiàn)狀分析
——以江西理工大學(xué)為例

劉尹杰 邱麗霞 葉建賓

（江西理工大學(xué)理學(xué)院 江西·贛州 341000）

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，“螞蟻花唄”應(yīng)運(yùn)而生，自2015 年4 月正式上線以來，迅猛發(fā)展，至今短短6 年時(shí)間，螞蟻花唄已經(jīng)成為高校大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的首選產(chǎn)品?，F(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品眾多, 螞蟻花唄卻能脫穎而出，受到廣大青年消費(fèi)者的青睞，同時(shí), 螞蟻花唄也對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)觀產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

1 螞蟻花唄的使用情況分析

1.1 使用比例分析

調(diào)查顯示，螞蟻花唄在大學(xué)生中所占的市場(chǎng)份額巨大，使用比例高達(dá)72.7%。在性別方面男女用戶的比例相對(duì)均衡；在年級(jí)方面差異比較明顯，大一的使用比例最低，只有39.6%，其他三個(gè)年級(jí)使用螞蟻花唄的比例高達(dá)80%以上。

1.2 消費(fèi)領(lǐng)域分析

調(diào)查顯示，超過60%的大學(xué)生會(huì)將螞蟻花唄用于服飾、飲食、生活日用品等領(lǐng)域，44.56%會(huì)用于購(gòu)買書籍以及學(xué)習(xí)用品。女生中有 61.83%會(huì)用于護(hù)膚品化妝品等領(lǐng)域，男生中有60.39%會(huì)用于購(gòu)買電子設(shè)備。有由此可見，螞蟻花唄已經(jīng)不再局限于購(gòu)買大額消費(fèi)品，而是用于大學(xué)生日常生活中的各種消費(fèi)，使用頻率越來越日?；?。

1.3 償還情況分析

根據(jù)調(diào)查顯示，有 71.23%的大學(xué)生螞蟻花唄額度超過2000 元，92.85%的大學(xué)生的生活費(fèi)都在2000 以下，85.96%的大學(xué)生每月螞蟻花唄欠款不超過2000，其中有40.35%螞蟻花唄欠款每月不超過500。95.8%的調(diào)查者每次都能按時(shí)償還螞蟻花唄欠款。可見絕大部分大學(xué)生都是在自己的償還能力內(nèi)使用螞蟻花唄，不會(huì)過度消費(fèi)到自己無能力償還的地步。

2 螞蟻花唄的使用原因分析

2.1 推廣方式新穎且使用方便

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，使用螞蟻花唄的原因?yàn)椤笆褂梅奖恪焙汀按嬖谖浵伝▎h紅包可以抵扣”的，分別占比59.09%和49.3%。我們知道，螞蟻花唄的推廣方式非常新穎，有掃碼領(lǐng)紅包、連續(xù)到店付款瓜分賞金等活動(dòng)。尤其是螞蟻花唄在2018 年12 月推出的“掃碼領(lǐng)紅包”的活動(dòng)，吸引了很多螞蟻花唄新用戶。在“掃碼領(lǐng)紅包”活動(dòng)結(jié)束之后，螞蟻花唄依然受到很多大學(xué)生消費(fèi)者青睞。最根本的原因就是，螞蟻花唄的使用非常方便。線上如淘寶、天貓等購(gòu)物軟件，線下所有可以使用支付寶掃碼支付的門店，均可使用螞蟻花唄。

2.2 還款方式多種多樣

除“當(dāng)月用，下月還”以外，還有很多其他的還款方式。如申請(qǐng)賬單分期還款、最低還款、延期還款等多種還款方式。雖然分期以及最低還款要付利息費(fèi)用，但是利率比較低，在大學(xué)生消費(fèi)者的承受范圍之內(nèi)。如此消費(fèi)者便有了更多的選擇，更易于接受螞蟻花唄這一消費(fèi)方式。

2.3 可滿足大學(xué)生的理財(cái)需求

存在不少同學(xué)會(huì)將余額寶和螞蟻花唄結(jié)合使用，余額寶的收益率雖然不高，但是對(duì)于普通本科生來說，將余額寶和螞蟻花唄結(jié)合使用也不失為一種理財(cái)方式。除此之外，不少大學(xué)生會(huì)購(gòu)買其他理財(cái)產(chǎn)品如基金、股票等，使用螞蟻花唄可以幫助其進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，維持最基本的現(xiàn)金流動(dòng)。

針對(duì)大學(xué)生理財(cái)需求這一方面進(jìn)一步分析可知，隨著大學(xué)生年級(jí)的增長(zhǎng)，選擇“可將資金存入余額寶獲取收益”的比例在逐漸增加。這在很大程度上可以反映隨著年齡的增長(zhǎng)，大學(xué)生的理財(cái)觀念在逐漸增強(qiáng)，理財(cái)需求越來越旺盛（圖1）。

圖1 各年級(jí)螞蟻花唄使用原因分析

2.4 可滿足大學(xué)生的物質(zhì)需求和心理需求

調(diào)查顯示，有20.7%的學(xué)生會(huì)因?yàn)榧议L(zhǎng)給的生活費(fèi)不夠用而使用螞蟻花唄。一般家中給的生活費(fèi)只夠維持普通的日常消費(fèi)，對(duì)于一些其他額外的消費(fèi)，如班級(jí)、社團(tuán)或?qū)W生會(huì)等部門的聚餐活動(dòng)，各種節(jié)日或者朋友生日的儀式感以及自己想要擁有但是價(jià)格小貴的商品等物質(zhì)需要，螞蟻花唄都能派上用場(chǎng)。更為普遍的就是螞蟻花唄能夠滿足不少大學(xué)生 “買到就是賺到”的心理需求，比如雙十一、雙十二等購(gòu)物狂歡節(jié)，不少商品打折促銷，螞蟻花唄的存在便可以幫助許多人抓住這樣的“機(jī)遇”。

3 使用螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生的影響

3.1 刺激消費(fèi)

毫無疑問，螞蟻花唄在大學(xué)生群體中的廣泛使用，最大的影響就是刺激消費(fèi)。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，34.97%的大學(xué)生認(rèn)為自己在使用螞蟻花唄后消費(fèi)水平小幅度提高，8.39%的人認(rèn)為消費(fèi)水平有大幅度提高。而在這些學(xué)生中，高年級(jí)學(xué)生占主要部分，并且隨著年級(jí)的增加，“超前消費(fèi)”的情況越來越嚴(yán)重（圖2）。

圖2 各年級(jí)超前消費(fèi)情況分析

對(duì)整個(gè)社會(huì)來說刺激消費(fèi)自然是可以促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是這種“超前消費(fèi)”的消費(fèi)理念對(duì)于大學(xué)生本人及其家庭來說，卻會(huì)造成不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3.2 引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)調(diào)查顯示，44.06%的人不曾關(guān)注過螞蟻花唄的風(fēng)險(xiǎn)性，包括計(jì)息規(guī)則、交易的安全性以及個(gè)人信息的保密性?？梢姶髮W(xué)生的安全意識(shí)偏低，對(duì)螞蟻花唄的很多情況并不了解。比如螞蟻花唄套現(xiàn)，很多大學(xué)生對(duì)此并不了解，容易泄露個(gè)人信息甚至交易密碼，落入詐騙者的圈套，存在巨大的安全隱患。除此之外，絕大多數(shù)大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄違約的認(rèn)知情況不容樂觀，僅僅是知道會(huì)產(chǎn)生利息費(fèi)用，但是對(duì)其利率水平并不了解，甚至還存在一些大學(xué)生不清楚逾期還款的后果。大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄違約后果的認(rèn)知率低，容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 債務(wù)敏感度降低

螞蟻花唄的廣泛使用使得整個(gè)社會(huì)對(duì)債務(wù)的敏感度[1]大大減弱，曾經(jīng)“欠債”是一不體面的標(biāo)簽，就連西方國(guó)家非常流行的助學(xué)貸款，在我們國(guó)家也會(huì)被貼上類似于家庭經(jīng)濟(jì)困難這樣不好的標(biāo)簽。而如今，螞蟻花唄卻變成了許多大學(xué)生的社交話題——“今天你還螞蟻花唄了嗎？”已成為高校學(xué)生之間的日常調(diào)侃。

3.4 債務(wù)應(yīng)對(duì)能力增強(qiáng)

由于螞蟻花唄的刺激消費(fèi)，家長(zhǎng)給的生活費(fèi)不足以還清螞蟻花唄欠款，為了盡快還清螞蟻花唄欠款，不少學(xué)生會(huì)選擇更加努力學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取拿到獎(jiǎng)學(xué)金。也有很多學(xué)生會(huì)選擇去做兼職賺取收入，適當(dāng)?shù)募媛毷强梢栽黾庸ぷ鹘?jīng)驗(yàn)，但是有些由于欠款金額過多，需要大量的兼職收入才能還清，這將對(duì)其學(xué)習(xí)狀況帶來很大的負(fù)面影響。

4 針對(duì)性的建議

4.1 對(duì)平臺(tái)進(jìn)一步發(fā)展的建議

首先，應(yīng)該加強(qiáng)與其他各類平臺(tái)的合作，深化與線上的各類電商消費(fèi)支付平臺(tái)、線下實(shí)體商店的合作，擴(kuò)大螞蟻花唄的使用范圍，滿足大學(xué)生消費(fèi)者越來越多元化的消費(fèi)需求。其次，應(yīng)該使用更加先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)支付安全防護(hù)技術(shù)，加強(qiáng)螞蟻花唄支付環(huán)境的安全系數(shù)，嚴(yán)格管控用戶的信息，防止信息泄露。并且在保證支付效率的前提下，提升支付的安全性。最后，應(yīng)該加大推廣力度，進(jìn)一步提高螞蟻花唄的公眾認(rèn)知度。除了掃碼領(lǐng)紅包之外，推出更加新穎、有趣的推廣方式，深入挖掘出螞蟻花唄的潛在用戶量。

4.2 對(duì)大學(xué)生合理使用螞蟻花唄的建議

首先，大學(xué)生應(yīng)該提高自己明辨是非的能力，樹立正確的消費(fèi)觀，制定合理的還款計(jì)劃，避免過度消費(fèi)。增強(qiáng)對(duì)螞蟻花唄計(jì)息規(guī)則的了解，認(rèn)真閱讀螞蟻花唄合同[2]內(nèi)容，尤其是關(guān)于計(jì)息規(guī)則、逾期還款、違約后果等方面的內(nèi)容，并且時(shí)刻關(guān)注合約內(nèi)容的變動(dòng)情況，避免發(fā)生違約事件以至于付罰息和出現(xiàn)個(gè)人征信問題。同時(shí)也要加強(qiáng)安全意識(shí)，時(shí)刻關(guān)注各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)性。其次，家長(zhǎng)應(yīng)該加強(qiáng)與子女之間的溝通，及時(shí)了解子女的消費(fèi)情況，引導(dǎo)其樹立合理的消費(fèi)觀念。[3]最后，學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的信用管理教育，[4]積極開展與網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范以及理財(cái)相關(guān)的教育活動(dòng)，提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和理財(cái)意識(shí)。

5 結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，螞蟻花唄這樣的信貸消費(fèi)產(chǎn)品已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融體系中的重要組成部分，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。本文通過對(duì)大學(xué)生螞蟻花唄使用現(xiàn)狀的實(shí)證調(diào)研，深入分析大學(xué)生廣泛使用螞蟻花唄的原因以及互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)對(duì)大學(xué)生各方面造成的影響，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)優(yōu)化發(fā)展、實(shí)現(xiàn)大學(xué)生理性的信貸消費(fèi)。