我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展路徑與選擇

林行

摘要：近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展、保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷壯大，但與此同時(shí)，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)也存在著相應(yīng)的問(wèn)題：我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體協(xié)調(diào)度低并且再保險(xiǎn)市場(chǎng)欠完善。本文從中國(guó)再保險(xiǎn)行業(yè)存在的保險(xiǎn)人分散風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新度低等問(wèn)題入手，分析中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)與再保險(xiǎn)行業(yè)間的差距及再保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后的原因。

關(guān)鍵詞：再保險(xiǎn)市場(chǎng)；保險(xiǎn)產(chǎn)品；發(fā)展路徑

隨著我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步發(fā)展，相關(guān)問(wèn)題也漸漸顯露，下面我們分別從保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的三方面逐步論述。

一、保險(xiǎn)人存在的問(wèn)題

保險(xiǎn)人在我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)中起到舉足輕重的作用，保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)弱關(guān)系到我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展程度的好壞。下面來(lái)分析我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)人存在的問(wèn)題。

（一）保險(xiǎn)人償付能力不足.

保險(xiǎn)公司的資本金與公積金總和，對(duì)保險(xiǎn)主體提供供給能力起著至關(guān)重要的作用，并且是我國(guó)保險(xiǎn)公司償付能力高低的重要標(biāo)準(zhǔn)和衡量水平。從我國(guó)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的縱向分析比對(duì)發(fā)現(xiàn)：我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)份額大多被幾家大型保險(xiǎn)公所壟斷，并且保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給量多數(shù)由保險(xiǎn)寡頭公司的資本金和承保能力所決定。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司保費(fèi)自留額不得超過(guò)資本金和公積金總和的四倍。但是我國(guó)多數(shù)在保險(xiǎn)公司的承保額超過(guò)了保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力的限制。

（二）保險(xiǎn)人分散風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)薄弱

保險(xiǎn)業(yè)的逐步發(fā)展，人民群眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)漸漸加深，保費(fèi)收入也隨之?dāng)U大。以盈利為目的的保險(xiǎn)公司只是把保費(fèi)收入作為衡量公司發(fā)展速度快慢主要標(biāo)準(zhǔn)，有些保險(xiǎn)公司只片面的關(guān)注短期盈利忽視了企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。一些應(yīng)該分散的風(fēng)險(xiǎn)擱置或避而不見(jiàn)。長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)積累得不到有效的分散，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的累積大大的超過(guò)了自身的承保能力限度，危機(jī)一旦爆發(fā)，造成的影響使保險(xiǎn)公司始料未及。

二、再保險(xiǎn)公司所存在的問(wèn)題

（一）再保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)性較低

我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)起步晚，再保險(xiǎn)從業(yè)人員專業(yè)性較低技術(shù)性較差經(jīng)驗(yàn)不足，再保險(xiǎn)從業(yè)人員所掌握的技術(shù)相對(duì)落后、專業(yè)性知識(shí)欠缺。我國(guó)專業(yè)性再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量較少。這足以證明我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不夠健全，對(duì)于出現(xiàn)要求承保專業(yè)性強(qiáng)技術(shù)高的承保項(xiàng)目時(shí)，我國(guó)再保險(xiǎn)公司就會(huì)因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)的專業(yè)性經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)、人才而面臨著巨大的承保風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)錯(cuò)失再保險(xiǎn)公司不斷發(fā)展壯大的機(jī)會(huì)。

（二）保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

中再集團(tuán)作為我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)唯一的中資專業(yè)再保險(xiǎn)公司，中再集團(tuán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還是以傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)為主，壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)和其他形式的再保險(xiǎn)的品種更豐富度和業(yè)務(wù)量相對(duì)落后。比例再保險(xiǎn)是的主要產(chǎn)品形式，但是針對(duì)我國(guó)時(shí)而發(fā)生的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻又相對(duì)較少。

三、再保險(xiǎn)市場(chǎng)所存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系不健全

再保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展要求：保險(xiǎn)主體既有直接提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)能力，又有提供間接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)的能力。再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不僅包括保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司也應(yīng)有提供專業(yè)性技術(shù)服務(wù)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。但是我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)恰恰缺乏再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，致使我國(guó)再保險(xiǎn)行業(yè)在航空航天等高精尖領(lǐng)域缺乏經(jīng)驗(yàn)，也很難與世界再保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌。再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體單一化會(huì)減少行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，阻礙保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)法律法規(guī)監(jiān)管不健全

我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展環(huán)境相對(duì)不夠健全，缺乏完善的法律監(jiān)督體系?！侗ｋU(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《再保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《法定分保條件》等均為原則性要求、治理辦法少，遇到相關(guān)問(wèn)題處理很艱難。由于保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)和促進(jìn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，缺乏對(duì)完善，致使我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)法律制度與國(guó)際再保險(xiǎn)的法律相差較大。保險(xiǎn)法中對(duì)再保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)不足、資金水平的問(wèn)題涉及較少。

四、適合我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展路徑擇

（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的分散風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)

要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，從以下三方面入手：

首先，政府機(jī)構(gòu)加強(qiáng)引導(dǎo)作用。相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定與再保險(xiǎn)市場(chǎng)相符合的目標(biāo)，加強(qiáng)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司力度，使之明確現(xiàn)階段我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展方向，逐漸糾正保險(xiǎn)公司單純追求保費(fèi)收入、擴(kuò)大保險(xiǎn)公司規(guī)模的錯(cuò)誤經(jīng)營(yíng)觀念，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)以及內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制。

其實(shí)，增強(qiáng)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司自留額監(jiān)管力度。保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的自留額進(jìn)行核算監(jiān)管，若保險(xiǎn)公司的自留額超過(guò)資本金和公積金總額就對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行嚴(yán)格的處罰規(guī)定，以法律手段強(qiáng)制規(guī)定保險(xiǎn)公司的自留額度、以實(shí)際行動(dòng)加大對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度。

最后，政府對(duì)相關(guān)的再保險(xiǎn)項(xiàng)目提供優(yōu)惠的政策。積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提高分散風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保持和本公司資本金一致的自留風(fēng)險(xiǎn)，縮減自留風(fēng)險(xiǎn)。促使我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)充分發(fā)揮分散風(fēng)險(xiǎn)的主要作用，在農(nóng)業(yè)在保險(xiǎn)和巨災(zāi)在保險(xiǎn)方面充分發(fā)揮再保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償和社會(huì)管理職能。

（二）引進(jìn)專業(yè)化的再保險(xiǎn)主體，提高再保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新意識(shí)

1.引進(jìn)外資再保險(xiǎn)公司，促使我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體架構(gòu)多元化

目前，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)中，中資再保險(xiǎn)公司占我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的1/3。國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司和國(guó)際再保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，使雙方充分利用國(guó)際市場(chǎng)與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的資源、資金、技術(shù)力量和人才，保證市場(chǎng)資源最優(yōu)化的配置，促使國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)相互交流互通有無(wú)、相輔相成、共同進(jìn)步。外資再保險(xiǎn)公司的加入，不僅縮小了我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)和世界再保險(xiǎn)市場(chǎng)的差距、提高專業(yè)技術(shù)水平和服務(wù)水平、增強(qiáng)我國(guó)再保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新能力，也為國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了大量的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量，促進(jìn)國(guó)際再保險(xiǎn)資源均衡分布。實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)國(guó)際再保險(xiǎn)公司的互利共贏。

2.加強(qiáng)合作增強(qiáng)中資再保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力

引進(jìn)專業(yè)性高、技術(shù)性強(qiáng)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)在航空航天再保險(xiǎn)等專業(yè)性在保險(xiǎn)項(xiàng)目上缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以提高我國(guó)再保險(xiǎn)公司的專業(yè)素養(yǎng)，并且再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公會(huì)提供具體以最小成本獲取最大經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，保障保險(xiǎn)項(xiàng)目的安全性和可行性。這樣，客戶不僅獲得了滿意的服務(wù)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司更積累了相關(guān)專業(yè)性方面的經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)了先進(jìn)的管理理念，在技術(shù)方面國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司也得到了增強(qiáng)，使客戶得到了優(yōu)質(zhì)的再保險(xiǎn)服務(wù)。

五、加強(qiáng)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的法律監(jiān)管

（一）對(duì)中資和外資都制定相同法律效力的規(guī)范

我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)中資再保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管，制定相關(guān)政策，保證保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)償付能力，但是在對(duì)外資再保險(xiǎn)公司監(jiān)管方面法律法規(guī)卻相當(dāng)欠缺。因此，中資再保險(xiǎn)公司在拓展國(guó)際再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)受到一定的限制。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)對(duì)外資保險(xiǎn)公司制定出相應(yīng)的法律法規(guī)，使中資再保險(xiǎn)公司和外資再保險(xiǎn)公司在法律上受到相等的對(duì)待，這樣才更有利于協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)法律監(jiān)管力度

近些年來(lái)，再保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展過(guò)程中需要經(jīng)歷了一個(gè)很長(zhǎng)的法律完善階段，監(jiān)管部門(mén)需要為其營(yíng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境，這對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)是非常重要的，在最近幾年里，我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)形成了以保險(xiǎn)法為核心的法律體系框架。再保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)專業(yè)性技術(shù)強(qiáng)、知識(shí)密集度高、經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)，只有高效、完善、嚴(yán)格的法律監(jiān)管體系才能促使中國(guó)再保險(xiǎn)行業(yè)朝著更良性的發(fā)展趨勢(shì)發(fā)展，在再保險(xiǎn)管理辦法、機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)規(guī)定、再保險(xiǎn)公司的信息披露、自留額度監(jiān)管、行業(yè)自保公司的管理會(huì)頂?shù)确矫娑家M(jìn)行強(qiáng)力有效的監(jiān)督管理。

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