大額存單告別“靠檔計(jì)息”影響幾何

陳悅

近期，銀行“靠檔計(jì)息”定存產(chǎn)品，包括大額存單和階梯計(jì)息類的產(chǎn)品被監(jiān)管叫停，目前各大主流銀行已停止了此類產(chǎn)品的銷售，今后，大額存單提前支取部分將以活期利率計(jì)息。

據(jù)媒體報(bào)道，監(jiān)管部門通過窗口指導(dǎo)形式，要求全國多省市的銀行機(jī)構(gòu)暫停新增定期存款“靠檔計(jì)息”類的產(chǎn)品余額和新增客戶。

所謂“靠檔計(jì)息”定存產(chǎn)品，目前市場上主要存在兩種形式，一種是收益階梯遞增的存款類產(chǎn)品，這類存款的收益會隨著存款期限的增加而階梯遞增;另一種是提前支取時不按活期利息計(jì)算，而是按照最近一檔期限的相關(guān)利率計(jì)息的大額存單類產(chǎn)品。

“靠檔計(jì)息”相關(guān)產(chǎn)品已基本停售

記者查證了部分銀行的官方銷售渠道，發(fā)現(xiàn)國有大行及幾家股份制銀行均已不再銷售以上兩類產(chǎn)品。

如中行、工行、建行均已在官網(wǎng)或大額存單產(chǎn)品說明書中寫明，提前支取按照支取當(dāng)日的銀行掛牌活期利率計(jì)息，同時建行還為符合監(jiān)管要求下架了此前的一款收益遞增型存款產(chǎn)品“惠存通”。浦發(fā)銀行在手機(jī)銀行的大額存單購買頁面顯著位置標(biāo)明了“提前支取按本行活期利率計(jì)息”的規(guī)則;招商銀行則在提前支取靠檔計(jì)息的大額存單類別下無產(chǎn)品在售，只有部分按月付息的產(chǎn)品銷售，此類產(chǎn)品提前支取均按照活期利率計(jì)息。

不過，也有報(bào)道稱，一些中小型銀行仍在銷售此類產(chǎn)品，主要是一些地方性的小型城商行。監(jiān)管對部分地區(qū)設(shè)定了“過渡期”的相關(guān)要求，即在2020年底之前，壓降靠檔計(jì)息類定存產(chǎn)品的余額至0，提前支取按活期計(jì)息，不得突破上浮比例。

大額存單提前支取損失更大

與過去相比，取消“靠檔計(jì)息”對于存款人而言，無疑會增加提前支取帶來的利息損失。

舉例來看，2019年1月，王先生購買了一款30萬元起存的3年期大額存單，利率為4.15%。1年之后，因急需用錢，要提前支取這筆定期存款。如果按照活期利率計(jì)算，則30萬元存了1年的利率僅為0.3%，利息為900元;但如果采取靠檔計(jì)息的方式，可以按照1年期的存款利率計(jì)算，假設(shè)是1.75%的話，則利息為5250元。兩者的差距十分明顯，如果存款的金額較大，則提前支取還是會帶來較大的利息損失的。

需要注意的是，以往大額存單提前支取的靠檔利息基準(zhǔn)，在各行不一，雖然大額存單的約定利率大多在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮40%～50%，但發(fā)生提前支取的“靠檔”利率，并不一定是這個水平。大多數(shù)銀行采取的是“靠檔”至相應(yīng)期限的整存整取利率，也就是說，僅比相應(yīng)期限的基準(zhǔn)利率上浮15%～30%，如上述案例中的1.75%，是國有大行的1年期整存整取利率，而非大額存單利率。也有一些銀行會針對某款產(chǎn)品給出更優(yōu)惠的承諾，比如提前支取的“靠檔”利率是該行相應(yīng)期限的大額存單利率，或在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%等，這類提前支取待遇更加“優(yōu)厚”的產(chǎn)品，在以往通常起存金額高于一般的大額存單。

目前，不同銀行對于大額存單提前支取給出的優(yōu)惠條件，已經(jīng)基本取消，大多數(shù)銀行已采取了提前支取按該行活期利率計(jì)息的做法，投資者在購買此類產(chǎn)品時，要避免“慣性思維”，在購買前作好資金規(guī)劃。

可選擇部分提前支取

大部分的一次性支付本息類大額存單產(chǎn)品支持部分提前支取，也就是說，在存款人不得不選擇提前支取時，可以選擇僅將需要使用的一部分提前支取，按活期利率計(jì)息;剩余部分可繼續(xù)存放直至存期滿，獲得原先約定的利率。

比如，王先生持有一款100萬元的3年期大額存單，1年后急需使用20萬元，則可選擇僅支取這20萬元，保留剩下的80萬元。但是，如果在購買時，產(chǎn)品說明書中約定的最低起存金額為100萬元的話，就不可以這么操作了，只能將100萬元全額提前支取，按活期利率計(jì)息。

目前，市場上的大額存單，約定的起存金額大多為20萬～50萬元，存款人提前支取后的剩余金額必須大于約定的起存金額，才能選擇部分提前支取。但是，也有少數(shù)產(chǎn)品可能不支持部分提前支取，如有這種要求，會在產(chǎn)品說明書中寫明，存款人在購買前應(yīng)給予關(guān)注。

注意按月付息產(chǎn)品

還有一種類型的大額存單，被稱為按月付息類的產(chǎn)品。顧名思義，購買這類產(chǎn)品后，每月可獲得一定的利息，到期后再一次性獲得本金。

提前支取按活期計(jì)息的規(guī)則，對于這類產(chǎn)品也不例外。但存款人尤其需要注意的是，除此以外，存期內(nèi)已付利息超過應(yīng)付利息，提前支取時會從本金中扣回超出部分。也就是說，如果存100萬元，按月付息，提前支取了，之前多付的利息還要還給銀行，從取回的本金里扣。

再舉例來看，王先生持有一款100萬元的3年期“按月付息”的大額存單，約定利率為3.9%，則他每月大約可獲得3250元利息，1年后，王先生急需資金要提前支取存單，則全部存單都要按活期利率計(jì)息，之前一年銀行已經(jīng)支付的利息也會從本金中扣除，最終100萬元按0.3%的活期利息計(jì)息，王先生提前支取后到手的全部資金（包括之前已經(jīng)獲得的利息）大約僅有100.3萬元。

進(jìn)一步說，由于之前已經(jīng)領(lǐng)取了3250元x12個月，一共約3.9萬元，則提出提前支取的申請以后，王先生大約只能取回不到96.4萬元的資金（本例中所有數(shù)據(jù)為估算值，實(shí)際金額以相關(guān)銀行精確計(jì)算為準(zhǔn)）。

那么，如果王先生急需使用的資金僅為20萬元，他可以選擇部分提前支取、減少利息的損失嗎？答案是：并不行。這是因?yàn)椋丛赂断⒌拇箢~存單通常是不支持部分提前支取的，這樣的規(guī)則即使在之前實(shí)行靠檔計(jì)息時，也是一個通行的規(guī)則，對大部分產(chǎn)品適用。

平時要留足應(yīng)急備用金

大額存單告別“靠檔計(jì)息”，那么，我們該如何應(yīng)對呢？

首先，平時應(yīng)留出一定的應(yīng)急備用資金，已經(jīng)購買的產(chǎn)品盡量不要選擇提前支取。具體而言，平日可留存3～5個月的生活費(fèi)在“類活期”賬戶作為應(yīng)急備用金，這部分資金不一定要存放在銀行的活期賬戶，也可選擇購買貨幣基金、銀行的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品等，獲得高于活期存款的收益，在投資者需要大額提現(xiàn)時，通常最晚可在T+1日到賬。

其次，如果需要大額資金應(yīng)急，也可以根據(jù)資金量的需求，以及需要占用的時間，適當(dāng)考慮向銀行申請借款。目前一些銀行的線上消費(fèi)類貸款，申請流程十分簡便，而且還支持“隨借隨還”、用幾天算幾天的利息，一般額度可以達(dá)到30萬元左右。

此外，如果需要使用應(yīng)急資金的期限較短，在1個月以內(nèi)，與其選擇提前支取存款，倒不如直接刷信用卡（前提是持有1張大額信用卡），沒有任何利息成本。不過，選擇這種方式，一定要按時全額還款，如果做不到這一點(diǎn)，通過還最低還款額、賬單分期的方式還款，利息成本反而會比消費(fèi)貸款更高。