互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行消費金融業(yè)務發(fā)展道路淺析

胥博

摘 要：由于互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，消費金融業(yè)務在短時間內(nèi)出現(xiàn)了較大的變化，商業(yè)銀行的消費金融業(yè)務逐步轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)和消費金融業(yè)務相結(jié)合的道路。因此，本論文將互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行消費金融業(yè)務發(fā)展道路作為研究重點，首先論述互聯(lián)網(wǎng)金融的成長階段，其次對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響進行分析，并得出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展消費金融業(yè)務的影響因素，最后得出相應地建議來幫助商業(yè)銀行發(fā)展消費金融業(yè)務。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);商業(yè)銀行;消費金融業(yè)務

1 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的成長階段

盡管和發(fā)達國家相比，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融還未發(fā)展較長時間，然而因為國內(nèi)法律條件讓互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程具備一定基礎，從互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)起，就具備飛速發(fā)展趨勢，它給商業(yè)銀行原有業(yè)務產(chǎn)生的影響同樣在加重。分析國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀能夠發(fā)現(xiàn)，它的發(fā)展階段共有四個。1995年至2007年屬于首個發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)誕生，商業(yè)銀行等機構(gòu)逐步依靠網(wǎng)絡平臺把金融服務提供給需求者，推動了商業(yè)銀行的快速發(fā)展。2008年至2013年屬于第二個發(fā)展階段，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度加快，第三方支付和電商等以較快速度不斷發(fā)展，讓商業(yè)銀行中傳統(tǒng)業(yè)務遭受巨大影響。2014年至2016年屬于第三個發(fā)展階段，一些相關企業(yè)出現(xiàn)，并且慢慢在市場中占據(jù)重要地位，比如說互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司和P2P網(wǎng)貸公司等，毋庸置疑此類現(xiàn)象會讓互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來更大影響。2017年至2019年屬于第四個發(fā)展階段，相關企業(yè)飛速發(fā)展的同時也帶來了更大風險。例如第三方支付具備一定缺陷、借款與貸款平臺缺乏規(guī)范性等風險逐步顯現(xiàn)出來。為使互聯(lián)網(wǎng)金融領域具備更強規(guī)范性，國家政府開始了整頓工作，既讓商業(yè)銀行面臨更大挑戰(zhàn)，同時又帶來了新的機遇。分析其發(fā)展歷程能夠發(fā)現(xiàn)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融具備較強階段性特點，所以研究互聯(lián)網(wǎng)金融給我國商業(yè)銀行造成的沖擊，有利于分析商業(yè)銀行中消費金融工作的優(yōu)化渠道。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的影響

2.1 負債業(yè)務方面

從負債業(yè)務的角度來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融能夠讓商業(yè)銀行遭受巨大影響，盡管一部分影響源于宏觀經(jīng)濟，然而從某種程度上來講，自從互聯(lián)網(wǎng)金融公司誕生以后，商業(yè)銀行內(nèi)一部分客戶資源被搶占，選擇網(wǎng)絡消費金融的客戶逐步增多，致使商業(yè)銀行中傳統(tǒng)業(yè)務受到嚴重影響。分析商業(yè)銀行營業(yè)情況能夠發(fā)現(xiàn)，無論是存款余額還是儲蓄率都難以維持原有增長速度。根據(jù)相關數(shù)據(jù)可知，國內(nèi)城鄉(xiāng)居民的整體儲蓄水平在2008年至2018年期間表現(xiàn)出下滑態(tài)勢，分析2018年有關數(shù)據(jù)能夠發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)儲蓄存款具備721688.57億元的余額，且儲蓄率等于45.4%，和同期相比降低了0.6%，再加上余額寶等理財產(chǎn)品逐步誕生，對客戶產(chǎn)生了較強吸引力，通過互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)個人存款的理財成為發(fā)展趨勢。如此一來，商業(yè)銀行中存貸利差將減少，致使銀行的盈利水平降低。

2.2 資產(chǎn)業(yè)務方面

從某種程度上來講，大量小額貸款平臺及企業(yè)的誕生將讓銀行部分信貸客戶流失。從手續(xù)、時間以及門檻等角度來看互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的靈活性都比較強，致使原有銀行業(yè)務處于劣勢位置，導致銀行中部分信貸客戶被分流，尤其是潛在客戶最為突出，致使銀行內(nèi)客戶明顯減少。除此之外，分析理財產(chǎn)品可知，P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺內(nèi)理財產(chǎn)品擁有較高收益且流動性比較強，讓商業(yè)銀行中傳統(tǒng)業(yè)務面臨巨大挑戰(zhàn)，例如我們熟悉的余額寶等多種資金平臺把大量資金吸收進去，給銀行業(yè)務帶來巨大影響。

2.3 中間業(yè)務方面

從中間業(yè)務的角度來看，盡管我國商業(yè)銀行擁有較強的優(yōu)勢，然而互聯(lián)網(wǎng)金融公司讓商業(yè)銀行內(nèi)原有支付結(jié)算業(yè)務被搶占，因為此類平臺擁有效率高、便捷、成本低以及門檻低的特征，很多個人客戶能夠依靠第三方平臺完成轉(zhuǎn)賬操作任務。在中間業(yè)務被搶占的情況下商業(yè)銀行內(nèi)盈利水平將受到直接沖擊，使其客戶黏性大幅下降，給商業(yè)銀行帶來的潛在影響非常大。

2.4 創(chuàng)新業(yè)務方面

從創(chuàng)新業(yè)務的角度來看，從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生開始銀行轉(zhuǎn)型壓力進一步加大，且轉(zhuǎn)型升級的必要性有所增強。對線上運營以及智能運營進行探索，比如說提供在線服務，安裝智能化機器設備，提供線下與線上一同發(fā)展，提升服務的規(guī)范性、高效性以及便捷性。另外，商業(yè)銀行等典型國有銀行逐步尋求業(yè)務與管理層面的創(chuàng)新，讓管理方式更加先進且有針對性的提升服務質(zhì)量，并賦予服務一定的特色，讓商業(yè)銀行具備更強競爭能力，進而給業(yè)務創(chuàng)新營造優(yōu)良的氛圍與環(huán)境。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展消費金融業(yè)務的影響因素

3.1 外部環(huán)境

第一我國消費金融業(yè)務的飛速發(fā)展給它給予了更大市場。處在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的環(huán)境中，大量消費金融企業(yè)的誕生對市場的進一步擴大起到了推動作用，致使消費金融業(yè)務步入快速發(fā)展道路。銀監(jiān)會和人民銀行在2016年針對此問題頒布了第92號文件，給新消費行業(yè)提供了大量支持性政策，這些政策促進了消費金融業(yè)務的快速發(fā)展，致使消費金融的增長速度具備爆炸式特征。

計算機先進技術給它給予了技術支持。運用大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)等先進技術以后，我國金融服務擁有了更高智能化水準，讓商業(yè)銀行等機構(gòu)具備持續(xù)開拓并優(yōu)化消費金融工作的嶄新渠道，建立線上與線下緊密融合的嶄新模式，把網(wǎng)絡技術和消費金融結(jié)合在一起，從通過傳統(tǒng)柜臺處理工作的模式轉(zhuǎn)變成通過智能化系統(tǒng)以及設備處理工作的新型模式。

第三，國家政府從政策上給予支持。2009年，我國消費金融企業(yè)試點工作正式開始實行，從那個時候開始國家國務院頒布了各種政策，還制定了大量有效措施，對教育、住房、信息、養(yǎng)老等多個層面的消費進行鼓勵，對消費升級過程起到了極大的促進作用，讓商業(yè)銀行提供消費金融服務的過程具備一定基礎。

3.2 內(nèi)部環(huán)境

首先，讓商業(yè)銀行具備更強盈利能力?，F(xiàn)階段我國利率的市場化改革逐步深入，致使存貸利差持續(xù)變小，商業(yè)銀行內(nèi)原有盈利手段受到威脅，致使通過存貸利差獲取利潤的銀行被迫轉(zhuǎn)型。盡量減少資本消耗型業(yè)務，增大輕資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展力度，從而讓銀行的整體結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。商業(yè)銀行開展資產(chǎn)管理以及代收代繳等業(yè)務以后，能夠讓資金所占比例有所下降，從而提升盈利能力。

其次，提升商業(yè)銀行的風險防控水平。分析其經(jīng)濟周期能夠發(fā)現(xiàn)，在商業(yè)銀行中原有信貸業(yè)務擁有比較明顯的親周期效應，但網(wǎng)絡消費金融服務擁有遠周期特點，經(jīng)濟周期并不會對它產(chǎn)生巨大影響，能夠讓經(jīng)濟周期變動產(chǎn)生的風險有所減小，從而提升其風險控制管理水平。

4 商業(yè)銀行發(fā)展消費金融業(yè)務的建議

4.1 增強營銷能力

我國商業(yè)銀行借助自身資源層面的優(yōu)勢，把客戶信息整合在一起，達成其分層營銷的目的。首先是借助大數(shù)據(jù)完成精準營銷工作，把風險喜好、商品需求、交易表現(xiàn)以及身份特點等作為依據(jù)劃分客戶的層次。其次是提高各部門工作的協(xié)同性水平，把跨越不同部門的客戶消費金融數(shù)據(jù)共享平臺構(gòu)建出來，將其消費交易信息整合在一起，實現(xiàn)客戶資源及系統(tǒng)內(nèi)信息的共享。實現(xiàn)跨渠道、跨部門服務及產(chǎn)品的融通，給消費者給予更佳服務，提升客戶滿意度。最后是把客戶的各種特征作為依據(jù)，提供個性化產(chǎn)品及服務。比如說把年輕富裕人群作為信用卡的主要服務對象，把家庭客戶作為家庭醫(yī)療產(chǎn)品的主要推廣對象。努力提高自主分析以及主動感知的能力，從而實現(xiàn)最佳產(chǎn)品組合的智能化匹配。

4.2 拓展線上消費金融業(yè)務

為使商業(yè)銀行內(nèi)消費金融服務的長遠發(fā)展得到保障，必須借助網(wǎng)絡工具的力量，與客戶消費喜好的變動形勢保持一致，既要拓展并改善當前業(yè)務方式，又要努力實現(xiàn)消費場景以及移動平臺中線上渠道的全面運用。除此之外，還要和第三方展開合作，例如旅游和電商等平臺，不僅要讓自身得到優(yōu)化而且要把更好的服務提供給消費者，慢慢形成涉及醫(yī)療、娛樂、教育、出行、居住、飲食等多個層面的新型產(chǎn)品線，打破金融服務的時間和空間限制，對“快、頻、小”類服務的推行起到促進作用。

4.3 加強產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新

由于較長時間的積累，我國商業(yè)銀行內(nèi)客戶資源具備較高水平，日常運營工作的成熟程度也有所提升。然而互聯(lián)網(wǎng)金融誕生并迅速發(fā)展，致使消費金融領域的競爭壓力持續(xù)增大，金融產(chǎn)品以較快速度更新，致使創(chuàng)新的難度增大，金融市場內(nèi)商品及服務的同質(zhì)化問題十分突出。為使我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢得以保持，并增強自身競爭能力，不僅要借助AI技術的力量研究并提供智能化授權(quán)等服務，還需要達成網(wǎng)上申請以及實時信用記錄等目標。另外，也需要重視消費金融服務及產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，增強商業(yè)銀行的綜合競爭能力，自行分析并捕捉消費者的消費熱點及個性化需求，持續(xù)改善產(chǎn)品功能，以使提供的金融服務得到優(yōu)化。

4.4 建立完整的風險控制體系

為使商業(yè)銀行內(nèi)綜合競爭能力有所增強，引進專業(yè)人才的過程非常重要，計算機以及金融工程等領域的優(yōu)秀人才尤為關鍵，例如金融科技和金融工程專業(yè)的高材生，讓商業(yè)銀行內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展達到技術要求。與此同時，必須努力把大數(shù)據(jù)運用至互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)，尤其是風險管理過程。出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)以后，征信管理過程涉及大量消費金融服務，在此基礎上商業(yè)銀行能夠運用大量數(shù)據(jù)完成風險的測量、識別以及控制任務，持續(xù)增強其風控能力。

5 結(jié)束語

綜上所述，本論文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融成長階段的基礎上，得出互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的影響主要表現(xiàn)在負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務、中間業(yè)務以及創(chuàng)新業(yè)務上。而商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的影響因素是外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境。同時本人結(jié)合商業(yè)銀行的實際情況提出增強營銷能力、拓展線上消費金融業(yè)務、加強產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新和建立完整的風險控制體系四個建議供其參考。

參考文獻

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