企業(yè)年金對(duì)未來商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生的影響

徐楠 錢大為

摘 要：我國(guó)企業(yè)年金市場(chǎng)已逐步走向成熟，年金業(yè)務(wù)的發(fā)展利國(guó)、利企、利員工，也對(duì)銀行業(yè)養(yǎng)老金的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生了積極影響，各家機(jī)構(gòu)紛紛“跑馬圈地”，以期贏得發(fā)展先機(jī)。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，企業(yè)年金營(yíng)銷對(duì)于各商業(yè)銀行是一項(xiàng)新的挑戰(zhàn)，本文通過闡述商業(yè)銀行企業(yè)年金業(yè)務(wù)營(yíng)銷，充分發(fā)揮商業(yè)銀行自身特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)，做實(shí)企業(yè)年金源頭營(yíng)銷，使企業(yè)年金業(yè)務(wù)發(fā)展壯大，成為我國(guó)養(yǎng)老金堅(jiān)實(shí)的第二支柱。

關(guān)鍵詞：企業(yè)年金;商業(yè)銀行;發(fā)展;影響

目前，我國(guó)企業(yè)年金市場(chǎng)已逐步走向成熟，年金業(yè)務(wù)的發(fā)展利國(guó)、利企、利員工，也對(duì)銀行業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生了積極影響。

1 企業(yè)年金背景及現(xiàn)狀

我國(guó)正在加速進(jìn)入“未富先老”的困境，日益嚴(yán)峻的人口老齡化給社會(huì)保障體系改革帶來了很多新問題，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺口日益加大，而企業(yè)年金能有效解決基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面低和保障能力不足的問題，是國(guó)家養(yǎng)老保障體系的第二支柱。企業(yè)年金與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃并稱為國(guó)內(nèi)三大養(yǎng)老支柱。

企業(yè)年金是指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自主建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。國(guó)家鼓勵(lì)企業(yè)建立企業(yè)年金。它與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃共同構(gòu)成社會(huì)三大養(yǎng)老支柱，是我國(guó)實(shí)施社會(huì)養(yǎng)老保障的重大制度安排。根據(jù)人社部2019年度全國(guó)企業(yè)年金基金業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中統(tǒng)計(jì)，截止2019年度，全國(guó)建立年金制度企業(yè)95963個(gè)，參加職工2547.94萬人，積累基金17985億元，投資運(yùn)作資產(chǎn)金額17689.96億元。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和時(shí)代的飛速發(fā)展，各大中型企業(yè)紛紛認(rèn)識(shí)到建立企業(yè)年金的重要新和必要性，與十年前相比，參與建立年金制度的企業(yè)翻了一倍，人數(shù)增加了61%，積累基金新增89%。企業(yè)通過建立企業(yè)年金制度，能夠樹立良好的企業(yè)形象，吸引和留住企業(yè)優(yōu)秀人才;能夠保障和提高職工退休后的基本生活水平，體現(xiàn)“以人為本”的現(xiàn)代管理理念;能夠穩(wěn)定人才隊(duì)伍，打造“基業(yè)常青”企業(yè);同時(shí)，在提高員工福利的同時(shí)，利用國(guó)家有關(guān)稅收政策，可以享受相關(guān)稅收優(yōu)惠。

2 商業(yè)銀行參與養(yǎng)老市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)

黨的十八屆三中全會(huì)對(duì)我國(guó)養(yǎng)老保障制度全面深化改革進(jìn)行了戰(zhàn)略部署，明確提出“制定實(shí)施免稅、延期征稅等優(yōu)惠政策，加快發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金，構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系”，“推進(jìn)基金市場(chǎng)化、多元化的投資運(yùn)營(yíng)”。黨的十九屆四中全會(huì)要求，“健全統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、可持續(xù)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，穩(wěn)步提高保障水平;積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，加快建設(shè)居家社區(qū)機(jī)構(gòu)相協(xié)調(diào)、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系”。國(guó)家從土地供給、財(cái)稅優(yōu)惠、金融支持等不同方面引導(dǎo)和支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，這些重大舉措和堅(jiān)定決心必將為商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展帶來至關(guān)重要的歷史機(jī)遇和政策紅利。

商業(yè)銀行在提供企業(yè)年金服務(wù)時(shí)具有的優(yōu)勢(shì)：

1）可以為客戶提供企業(yè)年金一站式全方位服務(wù)。隨著受托、賬管、托管、投資等銀行集團(tuán)模式的養(yǎng)老金管理公司的出現(xiàn)，銀行業(yè)在四個(gè)角色上提供著全面、優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。

2）提供全面的賬戶管理服務(wù)內(nèi)容，制定了周密的災(zāi)難恢復(fù)計(jì)劃，提供先進(jìn)的數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)。

3）投資理念和投資風(fēng)格與市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司、基金公司、證券公司不同，具有很強(qiáng)的銀行系投資優(yōu)勢(shì)—安全、穩(wěn)健、可持續(xù)。采取“收益預(yù)算，穩(wěn)中求進(jìn)”的投資方法，做足年金投資“安全墊”，確?；鸢踩?，力爭(zhēng)穩(wěn)中求進(jìn)，為投資組合貢獻(xiàn)低波動(dòng)性超額收益，特別適合年金這份“員工養(yǎng)老錢”、“保命錢”的投資要求。

3 企業(yè)年金業(yè)務(wù)對(duì)未來商業(yè)銀行發(fā)展帶來的影響

2015年11月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，建設(shè)銀行成立了我國(guó)首家專業(yè)的養(yǎng)老金管理公司——建信養(yǎng)老金管理有限責(zé)任公司，成為國(guó)家養(yǎng)老保障制度改革的領(lǐng)頭雁。至此，銀行系全牌照資格的養(yǎng)老金管理公司便會(huì)陸續(xù)搶占市場(chǎng)，充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)開展市場(chǎng)營(yíng)銷拓展。

1）企業(yè)年金業(yè)務(wù)擁有最大的客戶群體。養(yǎng)老金客戶遍及城市和農(nóng)村，包括法人和個(gè)人，覆蓋面非常廣。企業(yè)通過年金業(yè)務(wù)和銀行合作必將建立穩(wěn)固的、長(zhǎng)期的銀企關(guān)系，從而為銀行開拓其他業(yè)務(wù)創(chuàng)造機(jī)會(huì)，也提高了客戶對(duì)合作銀行的依存度和忠誠度，增強(qiáng)客戶粘性，由傳統(tǒng)的金融服務(wù)向企業(yè)人力資源管理范疇延伸，通過掌握客戶財(cái)務(wù)、人力信息加深雙方的合作領(lǐng)域，牢牢鎖定優(yōu)質(zhì)客戶，最大限度地釋放客戶價(jià)值，形成蝴蝶效應(yīng)。

從市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)講，消費(fèi)會(huì)形成慣性和依賴。客戶習(xí)慣去某家銀行辦理業(yè)務(wù)，就不會(huì)輕易再選擇其他銀行，直到客戶不滿意為止。目前，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正處于戰(zhàn)略機(jī)遇期，各家機(jī)構(gòu)紛紛“跑馬圈地”，以期贏得發(fā)展先機(jī)。市場(chǎng)機(jī)遇稍縱即逝，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，各家商業(yè)銀行紛紛采取不同的營(yíng)銷策略，搶占先機(jī)，開展養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

2）企業(yè)年金業(yè)務(wù)可直接創(chuàng)造長(zhǎng)期持續(xù)的中間業(yè)務(wù)收入。我國(guó)人口老齡化“未富先老”的特點(diǎn)使得很多老百姓退休之前就早早規(guī)劃，算好了賬：哪些錢留給孩子，哪些錢用來買房，哪些錢用來養(yǎng)老保障。隨著個(gè)人養(yǎng)老保障意識(shí)的不斷增強(qiáng)，未來養(yǎng)老金將吸收大量的以終身儲(chǔ)蓄為目的的資金流，養(yǎng)老金資產(chǎn)將能夠替代現(xiàn)有的銀行中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，如能抓住這項(xiàng)業(yè)務(wù)，將給商業(yè)銀行帶來可觀的資金流。

企業(yè)年金業(yè)務(wù)還可直接創(chuàng)造長(zhǎng)期持續(xù)的中間業(yè)務(wù)收入。它不但有直接收益，還有間接收益，是一個(gè)“自己會(huì)長(zhǎng)大的業(yè)務(wù)”，市場(chǎng)容量非常大，每年管理的資產(chǎn)規(guī)模會(huì)成倍的增長(zhǎng)，每年的收益也會(huì)成倍的增長(zhǎng)。由于資金具有不斷積累的特性，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的盈利能力會(huì)出現(xiàn)滾雪球式的遞增，形成巨大的資金流，有效地改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表。

3）企業(yè)年金是商業(yè)銀行方向性業(yè)務(wù)。企業(yè)年金是未來商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性產(chǎn)品之一。由于目前該項(xiàng)業(yè)務(wù)是戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初期產(chǎn)品，處于成長(zhǎng)期和起步期，當(dāng)期尚未產(chǎn)生明顯的經(jīng)濟(jì)效益，存在投入與產(chǎn)出不對(duì)等不利因素，但隨著我國(guó)人口老齡化的迅速來臨，養(yǎng)老金制度惠及的人群必將越來越廣，養(yǎng)老金融服務(wù)需求越來越大，企業(yè)年金業(yè)務(wù)的商業(yè)價(jià)值已逐步顯現(xiàn)，未來具有廣闊前景。

4 結(jié)束語

隨著養(yǎng)老保障市場(chǎng)多元化發(fā)展的趨勢(shì)，作為第二支柱的企業(yè)年金正在悄然構(gòu)筑，商業(yè)銀行已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到服務(wù)民生、安居樂業(yè)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，正在全速以企業(yè)年金產(chǎn)品為抓手，綜合運(yùn)用多種金融服務(wù)渠道，發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，建立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，將自己打造成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資源的整合者，為構(gòu)建養(yǎng)老金融生態(tài)圈邁出堅(jiān)實(shí)的一步。

參考文獻(xiàn)

[1]2020年3月31日人力資源和社會(huì)保障部發(fā)布《2019年度全國(guó)企業(yè)年金基金業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)摘要》.