金融領(lǐng)域建立信用檔案的思考

王爽

【摘要】近年來，雖然我國各領(lǐng)域的信用缺失問題處理取得長足進步，但金融領(lǐng)域仍存在嚴(yán)重的信用缺失問題?；诖耍疚膶⒑唵畏治鼋鹑陬I(lǐng)域信用檔案建設(shè)的基本路徑，并結(jié)合相關(guān)實踐探索，總結(jié)金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)的要點，希望研究內(nèi)容能夠為相關(guān)業(yè)內(nèi)人士帶來一定啟發(fā)。

【關(guān)鍵詞】金融領(lǐng)域;信用檔案;征信體系

信用問題對金融領(lǐng)域的危害極大，如提升不良資產(chǎn)比例、干擾正常的金融秩序、制約現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展、影響金融服務(wù)領(lǐng)域拓展。為更好推進我國金融領(lǐng)域發(fā)展，信用檔案的針對性建設(shè)具有必要性，由此可見本文研究具備現(xiàn)實意義。

一、金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)的基本路徑

為順利建設(shè)金融領(lǐng)域信用檔案，應(yīng)從加強金融信用檔案體系建設(shè)、推進信用信息資源共享建設(shè)、積極參與社會信用體系建設(shè)三方面入手。

（一）加強金融信用檔案體系建設(shè)。金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)需重點關(guān)注信用檔案體系建設(shè)，金融部門需進一步完善企業(yè)信用等級考核工作，并加強該工作與信用檔案的聯(lián)系，以此從檔案中提煉相關(guān)信息，即可有效提升信用等級考核的深度和力度。在具體實踐中，金融業(yè)務(wù)分散于各業(yè)務(wù)部門和環(huán)節(jié)的特點必須得到重視，由此積極收集、匯總、分析金融領(lǐng)域信用相關(guān)的檔案資料，即可進一步完善金融部門信用檔案建設(shè)，信用等級考核工作的升級和完善、金融信用風(fēng)險防范工作的更高水平開展均可由此實現(xiàn)，金融信用風(fēng)險防范工作也能夠隨之升級。在具體的金融信用檔案體系建設(shè)過程中，須讓“存在不良行為記錄者付出代價”，避免相關(guān)漏洞的出現(xiàn)。

（二）推進信用信息資源共享建設(shè)。在建立健全金融領(lǐng)域信用檔案的同時，不合時宜的傳統(tǒng)思想應(yīng)舍棄，以此逐步開放信用資源，推進信用資源共享，以此整治各類不良行為，真正使不同銀行、不同部門以及整個金融行業(yè)構(gòu)成整體的信用評價網(wǎng)絡(luò)，并同時主動與公檢法、紀(jì)檢、稅務(wù)、工商和政府主管部門進行信用信息交流，金融信用信息的輻射面與影響面、來源渠道均可由此拓寬，更好管理擁有不良信用記錄的企業(yè)及個人，整個社會的可信、誠實風(fēng)氣營造也能夠由此獲得有力支持。

（三）積極參與社會信用體系建設(shè)。為保證金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)更好服務(wù)于全社會的可信、誠實風(fēng)氣營造，金融部門還應(yīng)從信用風(fēng)險防范角度出發(fā)，積極參與金融領(lǐng)域信用相關(guān)的法律法規(guī)制定，并為社會信用評估機構(gòu)的建立健全提供支持，以此更好適應(yīng)和推進金融體制改革。具體建設(shè)過程需關(guān)注社會信用征信服務(wù)相關(guān)從業(yè)人員的培訓(xùn)教育，并不斷拓展社會征信服務(wù)工作的信用資源來源，以此進一步推進金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)。

二、金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)的要點總結(jié)

為更好推進金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)，加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系、加強金融征信數(shù)據(jù)共享等要點必須得到重視。

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)。隨著衣食住行與金融聯(lián)系的日漸緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險必須得到更高程度重視，這類風(fēng)險的控制離不開互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用檔案的支持，因此應(yīng)圍繞聯(lián)防聯(lián)控打擊金融違法、開展兜底式信用普查、資金鏈風(fēng)險處理，加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)。聯(lián)防聯(lián)控打擊金融違法需關(guān)注打著“慈善互助”“金融科技”“金融創(chuàng)新”等旗號的非法金融活動，通過利用互聯(lián)網(wǎng)傳播渠道，這類活動能夠利用普通消費者匱乏的金融和技術(shù)知識，開展非法集資、詐騙、傳銷等活動，一些小貸公司與網(wǎng)貸平臺涉及的套路貸，也使得網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險進一步惡化。為有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)需關(guān)注分級響應(yīng)機制和聯(lián)防聯(lián)控機制，網(wǎng)信、公安、金融監(jiān)管等部門應(yīng)聯(lián)手企業(yè)，搭建快速反應(yīng)機制和聯(lián)防聯(lián)控體系，及時判斷和處理金融違法線索。同時還需要明確金融違法的判斷依據(jù)、特征、標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)應(yīng)用分級應(yīng)急處置措施;兜底式信用普查需圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融平臺展開，以此解決現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融案件數(shù)量多、處理難度大的問題。通過開展信用普查，即可為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用檔案全面建設(shè)提供依據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺應(yīng)成為普查重點，通過兜底式信用普查，打破信用評估的慣性做法，即可基于對負面信息的重點關(guān)注，針對性出具負面信用評級預(yù)警報告，配合各部門間的信息互通共享，常態(tài)化的即時監(jiān)測也能夠順利實現(xiàn);資金鏈風(fēng)險處理需關(guān)注近年來各地頻繁出現(xiàn)的“資金鏈”風(fēng)險，并重點關(guān)注引發(fā)這類風(fēng)險的擔(dān)保鏈問題。通過建立健全合格保證人制度，即可有效避免擔(dān)保鏈、擔(dān)保圈傳導(dǎo)債務(wù)風(fēng)險的情況出現(xiàn)，配合針對性的保證人保證意愿調(diào)查、保證能力審查并控制貸款金額與保證金額比例，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信用風(fēng)險即可得到更好控制，金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)也能夠由此獲得支持。

（二）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。在加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建立健全也需要得到重視，該體系的建設(shè)需解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的法律法規(guī)風(fēng)險、信用信息安全風(fēng)險、征信市場不完善風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建立健全應(yīng)圍繞法律法規(guī)完善、監(jiān)管體系建設(shè)、個人權(quán)益保護三方面入手。法律法規(guī)完善需關(guān)注市場與政府的關(guān)系協(xié)調(diào)，保證政府既不成為“甩手掌柜”，也不過多參與市場決策。同時，還需要基于市場化運作和政府主導(dǎo)原則建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度，并不斷創(chuàng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)發(fā)展環(huán)境;監(jiān)管體系建設(shè)應(yīng)結(jié)合現(xiàn)有監(jiān)管體制存在的弊端，如監(jiān)管部門結(jié)構(gòu)臃腫和效率低下，由此加強金融分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)監(jiān)管，并設(shè)法加強行業(yè)自律;個人權(quán)益保護的加強需關(guān)注個人信息保護、個人資金保護、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)認(rèn)證、信息技術(shù)利用。通過將個人信息財產(chǎn)權(quán)立法并明確其個人資產(chǎn)屬性、加強數(shù)字簽名的監(jiān)管力度、強制性要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)披露相關(guān)交易信息、嚴(yán)厲懲處違法企業(yè)、鼓勵創(chuàng)新和競爭、建立安全和高效的網(wǎng)絡(luò)處理系統(tǒng)，金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)的基礎(chǔ)即可進一步夯實。

（三）加強金融征信數(shù)據(jù)共享。金融征信數(shù)據(jù)共享的加強能夠較好服務(wù)于金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)，具體建設(shè)需關(guān)注現(xiàn)階段金融征信數(shù)據(jù)共享面臨的數(shù)據(jù)孤島、隱私保護欠缺、個人征信羈絆等問題。結(jié)合金融征信數(shù)據(jù)共享面臨的問題，本文建議采用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建征信數(shù)據(jù)共享模式，通過參與主體的多元化和去中心化、溯源確權(quán)特征、公開透明與多方共治，即可增加征信信息來源、滿足信息共享需要、準(zhǔn)確關(guān)聯(lián)征信信息供需、提升全社會信用意識、保證數(shù)據(jù)信息隱私可控、提升征信業(yè)監(jiān)管效率?；趨^(qū)塊鏈的金融征信數(shù)據(jù)共享建設(shè)需結(jié)合數(shù)據(jù)正義觀，數(shù)據(jù)正義觀指的是每個在網(wǎng)絡(luò)空間中活動的人均擁有基于正義的不可侵犯的權(quán)利，這種數(shù)據(jù)正義觀必須受到廣泛認(rèn)可且充分公開，并能夠較好服務(wù)于網(wǎng)絡(luò)空間全員利益保障、網(wǎng)絡(luò)空間利益沖突規(guī)范。基于數(shù)據(jù)正義觀，可保證征信共享系統(tǒng)建設(shè)涉及的征信監(jiān)管部門、數(shù)據(jù)庫管理公司、征信機構(gòu)主體、征信數(shù)據(jù)主體均擁有不被侵犯的權(quán)利，同時系統(tǒng)應(yīng)以數(shù)據(jù)正義觀被廣泛認(rèn)可和充分公開為前提，以此結(jié)合金融共享背景，即可滿足征信數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)需要，真正實現(xiàn)征信生態(tài)系統(tǒng)重構(gòu)，平衡相關(guān)主體的權(quán)益。而在區(qū)塊鏈技術(shù)的具體應(yīng)用中，應(yīng)采用聯(lián)盟鏈體系架構(gòu)方式，并同時選擇共建共享數(shù)據(jù)平臺這一征信生態(tài)模式。在具體的金融征信數(shù)據(jù)共享建設(shè)中，需依次構(gòu)建中心化系統(tǒng)分析框架、去中心化的信用風(fēng)險定價模型，構(gòu)建過程需充分應(yīng)用區(qū)塊鏈理論和類IPC路線的信用風(fēng)險定價理論，并同時結(jié)合償債意愿和償債能力，由此建立的分析框架即可進一步夯實金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)基礎(chǔ)，并為我國金融業(yè)的健康發(fā)展提供支持。

三、結(jié)論

綜上所述，金融領(lǐng)域建立信用檔案需關(guān)注多方面因素影響。在此基礎(chǔ)上，本文涉及的加強互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用檔案建設(shè)、建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系、加強金融征信數(shù)據(jù)共享等內(nèi)容，則提供了可行性較高的金融信用檔案建設(shè)路徑。為更好推進金融領(lǐng)域發(fā)展，相關(guān)新理論與新技術(shù)的充分應(yīng)用必須得到重視。

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