社會(huì)目的優(yōu)先型金融的理論邏輯和創(chuàng)新方向
——以網(wǎng)絡(luò)大病互助為例

趙 文 聘

(上海交通大學(xué) 國(guó)際與公共事務(wù)學(xué)院，上海 200030)

一、引言

當(dāng)前，社會(huì)創(chuàng)新日益成為人們關(guān)心的話題，全球環(huán)境、健康、能源、貧困等社會(huì)問(wèn)題的復(fù)雜性對(duì)人們創(chuàng)新性地尋找解決方案的能力提出更高要求。國(guó)內(nèi)外多元化創(chuàng)新主體和多樣化創(chuàng)新工具不斷涌現(xiàn)，這些創(chuàng)新目的都是通過(guò)解決社會(huì)問(wèn)題，促進(jìn)社會(huì)整體發(fā)展和商業(yè)利益實(shí)現(xiàn)。近些年，我國(guó)各類(lèi)市場(chǎng)主體也借助互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，通過(guò)各種形式創(chuàng)新，試圖通過(guò)市場(chǎng)化的機(jī)制和商業(yè)化的手段為特殊群體提供保障和服務(wù)，解決社會(huì)問(wèn)題。本文以網(wǎng)絡(luò)大病互助的創(chuàng)新實(shí)踐為考察分析對(duì)象，這些平臺(tái)推出的網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃，為參與者提供意外、重大疾病等方面的互助支持。這些互助計(jì)劃借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，形成了門(mén)檻低、傳播速度快、交互性強(qiáng)、籌款便捷等突出特點(diǎn)，能夠在短時(shí)間內(nèi)幫助個(gè)人及家庭籌募資金渡過(guò)難關(guān)，一定程度上起到了對(duì)當(dāng)前大病救助主要渠道的補(bǔ)充作用，已經(jīng)成為我國(guó)社會(huì)保障制度和弱勢(shì)家庭社會(huì)支持的重要補(bǔ)充力量。但在實(shí)踐中，網(wǎng)絡(luò)大病互助創(chuàng)新遇到了創(chuàng)新模式定位不清晰、發(fā)展方向不明確等問(wèn)題，進(jìn)而存在信任、監(jiān)管等方面的風(fēng)險(xiǎn)。[1]13

實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)眾籌的操作方式，借鑒相互保險(xiǎn)的組織方式和模式架構(gòu)，將互聯(lián)網(wǎng)用戶聯(lián)合起來(lái)，通過(guò)加入會(huì)員、費(fèi)用均攤等方式形成了一個(gè)會(huì)員之間相互進(jìn)行生活和發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)支持的互助體，核心模式是為有需求的社會(huì)群體提供相應(yīng)的服務(wù)。本文基于網(wǎng)絡(luò)大病互助的實(shí)踐著重分析網(wǎng)絡(luò)大病互助作為社會(huì)目的優(yōu)先型金融的實(shí)質(zhì)，進(jìn)而探討社會(huì)目的優(yōu)先型金融的創(chuàng)新邏輯，旨在呈現(xiàn)社會(huì)目的優(yōu)先型金融創(chuàng)新在新時(shí)代精準(zhǔn)脫貧和鄉(xiāng)村振興實(shí)踐中的重要價(jià)值。

二、社會(huì)目的優(yōu)先型金融的概念和理論邏輯

(一)社會(huì)目的優(yōu)先型金融的概念

薩拉蒙在討論其“慈善新前沿”問(wèn)題時(shí)，提出傳統(tǒng)的慈善捐贈(zèng)模式發(fā)展到如今，急需尋求更多資金支持并創(chuàng)新慈善模式，慈善新前沿的各種新行動(dòng)主體正在運(yùn)用一大批能夠發(fā)揮杠桿作用的新工具。[2]慈善新前沿的各種各樣的新型金融工具，通過(guò)杠桿式金融機(jī)制，試圖將私人投資資金輸送給非營(yíng)利組織、低利潤(rùn)有限責(zé)任公司、社會(huì)企業(yè)、合作社等帶有慈善色彩的組織，從而推動(dòng)扶貧濟(jì)困、保護(hù)環(huán)境、改善衛(wèi)生、增強(qiáng)公民社會(huì)組織、改善生活等目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。[3]在薩拉蒙看來(lái)，在新趨勢(shì)的推動(dòng)下，越來(lái)越多的行動(dòng)者和金融工具進(jìn)入社會(huì)目的投資領(lǐng)域。[4]2社會(huì)目的優(yōu)先型金融就是一種關(guān)注產(chǎn)出和效果的項(xiàng)目，是由社會(huì)目的投資機(jī)構(gòu)通過(guò)杠桿效應(yīng)，融通新的資金來(lái)源，匯聚新的參與群體，創(chuàng)造新的參與方式，以匯聚的資金解決目標(biāo)社會(huì)群體社會(huì)問(wèn)題的金融服務(wù)項(xiàng)目。社會(huì)目的優(yōu)先型金融打造出一個(gè)“新的資金來(lái)源—新的金融參與人—新的工具—新的代理人—受益人”的社會(huì)目的投資新生態(tài)。[5]59網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，通過(guò)會(huì)員制的互助體打造網(wǎng)絡(luò)眾籌式費(fèi)用均攤等方式，創(chuàng)新了資金來(lái)源和參與群體，使得解決社會(huì)問(wèn)題的資金不僅來(lái)源于慈善家、高凈值人群，還可以來(lái)源于普通民眾，在解決社會(huì)問(wèn)題的過(guò)程中發(fā)揮的是互助共同體的力量，其運(yùn)行理念非常契合薩拉蒙的社會(huì)目的優(yōu)先型金融概念。薩拉蒙將社會(huì)目的優(yōu)先型金融歸為其他類(lèi)新工具，這類(lèi)新工具主要包括小額保險(xiǎn)、社會(huì)責(zé)任投資和采購(gòu)、撥款等，[4]30這種項(xiàng)目或新工具用市場(chǎng)化的機(jī)制和商業(yè)化的手段讓更多的人以合理的價(jià)格和便捷的途徑獲得更普惠的金融服務(wù)。社會(huì)目的優(yōu)先型金融真正的意義在于，允許和鼓勵(lì)營(yíng)利組織、非營(yíng)利組織、普通群眾通過(guò)創(chuàng)建無(wú)數(shù)有限的、局域性的項(xiàng)目來(lái)解決社會(huì)及其自身面臨的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃與社會(huì)目的優(yōu)先型金融概念契合，實(shí)際上就是通過(guò)向普通群體尤其是弱勢(shì)群體提供金融支持，進(jìn)而激發(fā)普通群眾在社會(huì)發(fā)展中的作用，實(shí)現(xiàn)社會(huì)建設(shè)的共建、共享格局。

(二)社會(huì)目的優(yōu)先型金融創(chuàng)新的理論邏輯

人類(lèi)社會(huì)的發(fā)展繁榮表明，社會(huì)創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的持續(xù)動(dòng)力，[6]隨著社會(huì)不斷創(chuàng)新，理論界和實(shí)務(wù)界逐漸達(dá)成共識(shí)，認(rèn)為私人部門(mén)的市場(chǎng)機(jī)制能夠激活非營(yíng)利的世界，社會(huì)資本市場(chǎng)可以像私人資本市場(chǎng)一樣有效。[7]基于傳統(tǒng)企業(yè)社會(huì)責(zé)任理論，企業(yè)也在一定程度上參與公益慈善。但正如印度學(xué)者Sarkar Santanu所言，與其說(shuō)企業(yè)的活動(dòng)是對(duì)社會(huì)、人權(quán)或環(huán)境的影響承擔(dān)責(zé)任，還不如說(shuō)是出于自私自利的行為。[8]企業(yè)在履行社會(huì)責(zé)任的過(guò)程中僅會(huì)將解決社會(huì)問(wèn)題置于企業(yè)的外圍目標(biāo)而非核心目標(biāo)，因此，當(dāng)解決社會(huì)問(wèn)題與企業(yè)營(yíng)利發(fā)生沖突時(shí)，企業(yè)會(huì)選擇追求盈利而放棄解決社會(huì)問(wèn)題。隨著社會(huì)貧富差距加大，人口膨脹造成的資源壓力、經(jīng)濟(jì)發(fā)展乏力等一系列問(wèn)題的同步出現(xiàn)，國(guó)際社會(huì)開(kāi)始尋找更好的消除貧困、提升權(quán)利和民生福祉的途徑。因此，如何將解決社會(huì)問(wèn)題變成企業(yè)的核心目標(biāo)或者核心目標(biāo)之一，已成為理論界和實(shí)務(wù)界共同關(guān)注的問(wèn)題。價(jià)值共享資本主義等理論相繼被提出，甚至有學(xué)者認(rèn)為，現(xiàn)有的解決辦法越來(lái)越不能解決不斷出現(xiàn)的社會(huì)問(wèn)題，急需在每個(gè)領(lǐng)域通過(guò)社會(huì)創(chuàng)新解決問(wèn)題，[9]這一需求產(chǎn)生了新的緊迫感，人們不約而同地接受了這種社會(huì)創(chuàng)新觀念，這種觀點(diǎn)和實(shí)踐給以解決社會(huì)問(wèn)題為主要目的的公益慈善領(lǐng)域帶來(lái)了變革，社會(huì)目的優(yōu)先型金融就是在這樣的框架下提出的。

1.社會(huì)性是社會(huì)目的優(yōu)先型金融的基本遵循原則

社會(huì)創(chuàng)新可以看做為滿足社會(huì)需要的目標(biāo)所驅(qū)動(dòng)且主要通過(guò)具有社會(huì)目的的組織來(lái)開(kāi)發(fā)和擴(kuò)散的創(chuàng)新性活動(dòng)和服務(wù)。[10]社會(huì)目的優(yōu)先型金融，從目的、方式、主體等方面都具有明顯的社會(huì)性。比爾·蓋茨呼吁創(chuàng)建一種新的創(chuàng)造型資本主義，推動(dòng)基于市場(chǎng)的社會(huì)變革，緩解世界的不公平。[11]實(shí)際上，在我國(guó)，社會(huì)創(chuàng)新目前已經(jīng)覆蓋的領(lǐng)域包括困難群體救助、社會(huì)事業(yè)、公益支持、社區(qū)服務(wù)、扶貧濟(jì)困、環(huán)境保護(hù)等，社會(huì)目的優(yōu)先型金融的初衷是解決社會(huì)問(wèn)題,[12]自然也要向這些領(lǐng)域拓展。社會(huì)目的優(yōu)先型金融的運(yùn)行方式是要使社會(huì)資金更多地進(jìn)入公共的、社會(huì)目的領(lǐng)域，帶動(dòng)資本關(guān)注社會(huì)創(chuàng)新并促進(jìn)社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。這種工具應(yīng)用的目標(biāo)是將經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的負(fù)面影響最小化，而不是主動(dòng)地創(chuàng)造正面的社會(huì)或環(huán)境效益。[13]社會(huì)目的優(yōu)先型金融還通過(guò)多元主體合作的伙伴關(guān)系或社會(huì)網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)，參與主體不僅包括投資公司、高凈值人士、保險(xiǎn)行業(yè)，還包括社會(huì)企業(yè)或混合型企業(yè)，當(dāng)然也包括財(cái)富金字塔底端的人們。[5]60網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃在目的、方式、主體等方面也都具有明顯的社會(huì)性。網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃通過(guò)平臺(tái)將互聯(lián)網(wǎng)用戶聯(lián)合起來(lái)，提供大病醫(yī)療保障服務(wù)，為互助群體尤其是貧困人群提供一個(gè)綜合性支持體系，幫助互助群體尤其是貧困人群遠(yuǎn)離貧困。因此，有學(xué)者認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+民間互助”模式是我國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)保障和社會(huì)救助制度的有力補(bǔ)充。[14]網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃實(shí)際上是通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品在一定程度上解決大病救助領(lǐng)域政府失靈和市場(chǎng)失靈的問(wèn)題，社會(huì)性也是展開(kāi)網(wǎng)絡(luò)大病互助方面商業(yè)創(chuàng)業(yè)的空間和邏輯起點(diǎn)。

2.社會(huì)目的優(yōu)先型金融同時(shí)關(guān)注項(xiàng)目產(chǎn)出和效果

德魯克在對(duì)社會(huì)創(chuàng)新進(jìn)行闡釋時(shí)，提出社會(huì)創(chuàng)新要把社會(huì)需要、社會(huì)問(wèn)題轉(zhuǎn)化為商業(yè)機(jī)會(huì)。[15]哈佛大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家邁克爾·波特(Michael Porter)提出價(jià)值共享型資本主義的概念，即以一種同時(shí)能夠解決社會(huì)需求和挑戰(zhàn)，創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值的方式來(lái)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值，[16]社會(huì)目的優(yōu)先型金融需要將商業(yè)回報(bào)和社會(huì)回報(bào)相結(jié)合，并尋求兩者平衡。[5]60一方面，作為社會(huì)創(chuàng)新，社會(huì)目的優(yōu)先型金融創(chuàng)造公共價(jià)值并增進(jìn)公共利益；另一方面，在創(chuàng)新過(guò)程中，還要保障參與主體的多方共贏，因?yàn)檫@在一定程度上減少了創(chuàng)新阻力，從而保證了創(chuàng)新項(xiàng)目不至于半途夭折。[17]因此，作為社會(huì)創(chuàng)新，社會(huì)目的優(yōu)先型金融的關(guān)鍵機(jī)制是保障私人企業(yè)與公共利益雙方共贏的機(jī)制性安排，例如清晰的商業(yè)議程、合作伙伴對(duì)變革的高度擔(dān)當(dāng)、公私雙方的投入、忠誠(chéng)的用戶社區(qū)、與其他社區(qū)組織的聯(lián)系、持續(xù)的長(zhǎng)期承諾和可復(fù)制的結(jié)果等。[18]業(yè)內(nèi)人士提出，本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的一種拓展創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)互助社會(huì)效益突出，可以成為商業(yè)保險(xiǎn)體系的有效補(bǔ)充,[19]網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃組織方卓保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、縱情向前科技有限公司等均為營(yíng)利性組織，這些營(yíng)利性組織既關(guān)心社會(huì)目的實(shí)現(xiàn)，又關(guān)心用戶數(shù)量、沉淀資金、融資可能等商業(yè)利益的實(shí)現(xiàn)。

社會(huì)目的優(yōu)先型金融創(chuàng)新既要體現(xiàn)主體、目的、手段或機(jī)制的社會(huì)特征，又要反映熊彼特所揭示出來(lái)的創(chuàng)新精神,[20]其本身也是社會(huì)使命和經(jīng)濟(jì)使命的混合體。在混合體中，政府、公民社會(huì)和公司企業(yè)在解決社會(huì)問(wèn)題、提供社會(huì)服務(wù)方面尋求建立合作伙伴關(guān)系,[21]并需要融合社會(huì)和商業(yè)包括金融資本及運(yùn)作方法，在解決社會(huì)問(wèn)題的過(guò)程中創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值，并在一定程度上實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

三、社會(huì)目的優(yōu)先型金融的運(yùn)行困境

網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃符合社會(huì)目的優(yōu)先型金融的概念和創(chuàng)新理論邏輯，在主要的網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃中，互助平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商提供互助平臺(tái)和互助機(jī)制，用戶自由加入并根據(jù)平臺(tái)規(guī)則獲取互助資格，當(dāng)互助會(huì)員罹患互助平臺(tái)明確羅列的疾病時(shí)，互助會(huì)員均攤病患會(huì)員的醫(yī)療費(fèi)用(表1)。但是，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃在運(yùn)行過(guò)程中遇到了困境，亟待在社會(huì)目的優(yōu)先型金融創(chuàng)新理論邏輯框架下重新梳理運(yùn)行機(jī)制，在制度、目標(biāo)、技術(shù)、模式等維度開(kāi)展創(chuàng)新。

表1 九家網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺(tái)相關(guān)信息

備注：數(shù)據(jù)來(lái)源于平臺(tái)官方公開(kāi)渠道，統(tǒng)計(jì)信息截至2019年2月底

(一)制度困境

學(xué)術(shù)界、實(shí)務(wù)界對(duì)網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃的問(wèn)題仍未達(dá)成共識(shí)，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃目前并未被納入現(xiàn)有制度框架。主流觀點(diǎn)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)大病互助既不屬于保險(xiǎn)也不屬于互助：一方面，2016年4月15日保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)》，但在該文件中并未將網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃認(rèn)定為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。盡管新近成立的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的組織方擁有金融牌照，但多為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等金融信息中介牌照，因此無(wú)法開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前我國(guó)只有信美人壽相互保險(xiǎn)社、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社獲得了銀保監(jiān)會(huì)相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)牌照，其他網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃運(yùn)營(yíng)方并不具有相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)牌照。從法律構(gòu)成要件上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)大病互助也并不符合《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)公司等經(jīng)營(yíng)主體的規(guī)定，不符合法律上對(duì)保險(xiǎn)的規(guī)定。另一方面，傳統(tǒng)制度意義上的互助大多集中在特定區(qū)域、特定群體，我國(guó)現(xiàn)有立法將互助界定為本社區(qū)、本單位內(nèi)的成員。如《慈善法》第一百一十條規(guī)定“城鄉(xiāng)社區(qū)組織、單位可以在本社區(qū)、單位內(nèi)部開(kāi)展群眾性互助互濟(jì)活動(dòng)”；我國(guó)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》明確農(nóng)村資金互助社互助成員為鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民、農(nóng)村小企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社社員。實(shí)際上，我國(guó)香港地區(qū)、臺(tái)灣地區(qū)互助社相關(guān)制度也都有類(lèi)似規(guī)定，例如香港地區(qū)《儲(chǔ)蓄互助社條例》、臺(tái)灣地區(qū)《儲(chǔ)蓄互助社法》都規(guī)定互助者之間需具有共同關(guān)系。臺(tái)灣地區(qū)《儲(chǔ)蓄互助社法》更是明確規(guī)定:“共同關(guān)系，乃指工作于同一公司、工廠或職業(yè)團(tuán)體,或參加同一社團(tuán)或宗教團(tuán)體或原住民團(tuán)體,或居住于同一鄉(xiāng)、鎮(zhèn)者。無(wú)共同關(guān)系而參加儲(chǔ)蓄互助社者無(wú)效?！倍W(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃會(huì)員相互之間并不具有共同關(guān)系，按照互助計(jì)劃規(guī)則，會(huì)員相互之間不具有權(quán)利義務(wù)關(guān)系，會(huì)員之間也沒(méi)有相互溝通和議事機(jī)制，因此難以歸屬為互助制度。社會(huì)目的優(yōu)先型金融創(chuàng)新的制度環(huán)境尤為重要，有學(xué)者指出，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃的運(yùn)營(yíng)主體主動(dòng)將自身限制在特定的行業(yè)或者區(qū)域范圍也不失為一個(gè)明智的選擇。[22]35網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃的制度困境制約著創(chuàng)新走向深入。

(二)目標(biāo)缺陷

按照網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃“10元換30萬(wàn)”的宣傳口號(hào)以及對(duì)外展示的目標(biāo)模式，對(duì)于單純依賴(lài)收入作為支持系統(tǒng)來(lái)應(yīng)付生活和自身發(fā)展的群體來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃實(shí)際上是以較低的成本為其提供了一個(gè)潛在的可提取的資產(chǎn)賬戶，使其在遭受大病時(shí)可以獲得收入之外的資金支持，這無(wú)疑提供了一種抵御生活和發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的工具。這種目標(biāo)定位非常符合社會(huì)需求，在當(dāng)前反貧困實(shí)踐中更是能夠解決一些緊迫的社會(huì)問(wèn)題。傳統(tǒng)社會(huì)福利領(lǐng)域的理論和實(shí)踐，主要以收入為基礎(chǔ)來(lái)分析和設(shè)計(jì)針對(duì)貧困人口的救助政策，但收入只能維持貧困人口的消費(fèi)，而通過(guò)資產(chǎn)建設(shè)則能夠改變?nèi)藗兊乃季S和互動(dòng)方式。收入只能填飽人們的肚子，資產(chǎn)則能改變?nèi)藗兊念^腦。收入只是貧困的一種尺度，一種忽視了家庭福利的長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)的尺度。[23]有了資產(chǎn)之后，人們不僅會(huì)顧及吃、穿、住、用、行等短期目標(biāo)，更會(huì)追求長(zhǎng)期目標(biāo)，會(huì)主動(dòng)謀劃未來(lái)的發(fā)展。因此，貧困人口之所以貧窮，收入低只是主要原因之一，更為嚴(yán)重的原因是貧困人口的生活和發(fā)展缺乏資產(chǎn)支持，貧困人口生活和發(fā)展的支持系統(tǒng)是單一的，只能依靠收入。而非貧困人口則因?yàn)樵谑杖胫膺€有資產(chǎn)，因此其生活和發(fā)展的支持系統(tǒng)不僅可以依賴(lài)收入,還可以依賴(lài)資產(chǎn)。貧困人口的收入一旦中斷，因?yàn)槿鄙倨渌С窒到y(tǒng)，生活和發(fā)展就會(huì)立即陷入困境；而非貧困人口則可以依靠多元的支持系統(tǒng)，尤其是依賴(lài)資產(chǎn)來(lái)避免陷入貧困。因此，從這個(gè)意義上說(shuō)，要使貧困人口徹底擺脫貧困境況，僅僅提供收入方面的支持是不充分的，還需要幫助貧困人口建立資產(chǎn)建設(shè)系統(tǒng)，進(jìn)而形成多元生活和發(fā)展支持系統(tǒng)，才能抵御貧困收入群體由于收入波動(dòng)而帶來(lái)的生活和發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，這也是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃宣傳的目標(biāo)。然而按照現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃規(guī)則，在會(huì)員出現(xiàn)互助案件之后，平臺(tái)有嚴(yán)格的審核程序，由于網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃組織方均為營(yíng)利性組織，這些營(yíng)利組織更關(guān)心的是用戶數(shù)量、沉淀資金、融資可能等，可能會(huì)將會(huì)員資產(chǎn)建設(shè)目標(biāo)放在第二位。從各平臺(tái)的數(shù)據(jù)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)大病救助人數(shù)并不多，互助金發(fā)放金額大多都在互助項(xiàng)目籌款金額的10%—40%左右，而互助平臺(tái)億級(jí)會(huì)員參與計(jì)劃繳納的十億級(jí)的互助會(huì)員費(fèi)用并未統(tǒng)計(jì)在互助項(xiàng)目籌款金額范圍內(nèi)。因此，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃仍缺乏完善的目標(biāo)約束機(jī)制，導(dǎo)致在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中社會(huì)目的優(yōu)先難以保障。

(三)技術(shù)欠缺

社會(huì)創(chuàng)新理論強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新過(guò)程面向社會(huì)公共開(kāi)放，這是社會(huì)創(chuàng)新的關(guān)鍵特點(diǎn)之一，因此開(kāi)放性是獲得社會(huì)參與的根本前提。分權(quán)性是社會(huì)創(chuàng)新模式的另一個(gè)本質(zhì)特征。[24]互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建了社會(huì)的新形態(tài),[25]是這個(gè)時(shí)代最具發(fā)展活力的領(lǐng)域，也是時(shí)代面臨的最大變量，互聯(lián)網(wǎng)為社會(huì)創(chuàng)新提供了更具開(kāi)放性的空間?；ヂ?lián)網(wǎng)是一種既非市場(chǎng)也非科層制的獨(dú)特“組織形式”或“治理類(lèi)型”，它強(qiáng)調(diào)多元主體的平等性。[26]互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動(dòng)了哈貝馬斯意義上的介于日常生活與國(guó)家權(quán)力之間的公共空間，其中個(gè)體公民聚集在一起，共同討論他們所關(guān)注的公共事務(wù)。[27]在這樣的新空間里，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的生成表明了一個(gè)合作社會(huì)的到來(lái)，而網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的開(kāi)放性、去中心化與多元化特質(zhì)，促使網(wǎng)絡(luò)公共領(lǐng)域更能彰顯公共利益與公共精神。[28]一些學(xué)者甚至將網(wǎng)絡(luò)化治理描述為具有潛力的民主協(xié)商系統(tǒng)。[29]互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的平等性、開(kāi)放性以及公共精神，在保障參與者的利益、參與過(guò)程的公開(kāi)、公正以及提升平臺(tái)組織能力等方面提供了便利。網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，建設(shè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)、網(wǎng)絡(luò)支付等方式最終實(shí)現(xiàn)群體間的互助。然而，按照互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)公共精神，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的民主議事機(jī)制，互助組織內(nèi)部治理架構(gòu)由互助成員共同決策。但在實(shí)際操作過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃不具備由會(huì)員組成的理事會(huì)等內(nèi)部治理主體，計(jì)劃的實(shí)施更多是由互助計(jì)劃組織方來(lái)決定，會(huì)員在審核、撥付互助金等過(guò)程中沒(méi)有調(diào)查和決策權(quán)，往往對(duì)很多互助案件也并不知情，只是被動(dòng)地支付分?jǐn)偨痤~。實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃更需要以各方主體之間的信任為支撐，而信任需要互動(dòng)，并在互動(dòng)中獲得足夠可信的證據(jù)，[30]吉登斯認(rèn)為，在現(xiàn)代性條件下，對(duì)抽象體系的信任態(tài)度通?？偸桥c日常行動(dòng)的延續(xù)性相關(guān)聯(lián)，并在很大程度上被日常生活自身的環(huán)境所強(qiáng)化。[31]但網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃由于參與性、互動(dòng)性不足，導(dǎo)致信任難以凝聚，這些為其在未來(lái)持續(xù)健康發(fā)展埋下隱患。

(四)模式不定

社會(huì)創(chuàng)新需要模式創(chuàng)新，但網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃一直沒(méi)有形成穩(wěn)定的、可持續(xù)的發(fā)展模式。有學(xué)者認(rèn)為，在相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管下，將網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)轉(zhuǎn)型為純公益組織，是其安全可靠的發(fā)展路徑；[32]43也有學(xué)者甚至將網(wǎng)絡(luò)大病互助直接界定為符合慈善特征的互助。[33]理論和實(shí)務(wù)界更多將網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃與相互保險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃的運(yùn)營(yíng)模式較為契合相互保險(xiǎn)的組織形式。[34]2015年1月23日，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，明確相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病，或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。而相應(yīng)的相互保險(xiǎn)組織則是在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，由全體會(huì)員持有并以互助合作方式為會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)的組織。一些學(xué)者也注意到在資金籌集、管理、政府監(jiān)管等方面，相互保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃有很大的不同，[32]44有學(xué)者更是將網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃與國(guó)外如德國(guó)Friendsurance相互保險(xiǎn)模式進(jìn)行了比較，發(fā)現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)控制、營(yíng)利模式等眾多方面仍存在較大差異。[35]由于缺乏穩(wěn)定的、可持續(xù)的模式，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃平臺(tái)往往會(huì)進(jìn)行多種嘗試，如一些平臺(tái)成立公益基金會(huì)，但該基金會(huì)由于治理結(jié)構(gòu)、宣傳等問(wèn)題先后被有關(guān)部門(mén)約談，一些平臺(tái)公司還被列為非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的典型。[1]16

四、社會(huì)目的優(yōu)先型金融的創(chuàng)新維度

(一)制度保障機(jī)制創(chuàng)新

理論界指出，如果沒(méi)有官方對(duì)此理念的認(rèn)可和倡導(dǎo)，社會(huì)創(chuàng)新的制度供給有效性和政策支持的系統(tǒng)性將會(huì)受到影響，因此改進(jìn)制度是社會(huì)創(chuàng)新的關(guān)鍵。[36]前文已述及網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃具有社會(huì)目的優(yōu)先型金融的特征，應(yīng)當(dāng)納入普惠金融制度范疇。黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》將普惠金融視為我國(guó)多層次金融發(fā)展體系的重要一環(huán)，明確提出我國(guó)要發(fā)展普惠金融制度，豐富相關(guān)產(chǎn)品。2015年《政府工作報(bào)告》將接受普惠金融服務(wù)的對(duì)象界定為農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體。2015年12月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，提出規(guī)范發(fā)展各類(lèi)新型金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)發(fā)展普惠金融制度的目標(biāo)就是以可負(fù)擔(dān)的成本，改變農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體無(wú)法享受到現(xiàn)有金融服務(wù)的境況，讓更多的群體在我國(guó)金融事業(yè)發(fā)展中獲得支持。2007年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，開(kāi)展調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的試點(diǎn)，探索新型合作金融組織的形式。農(nóng)村資金互助社在金融、行為監(jiān)管等方面的理念，以及在十多年發(fā)展過(guò)程中積累的制度經(jīng)驗(yàn)，都可以在網(wǎng)絡(luò)大病互助發(fā)展中加以借鑒。應(yīng)當(dāng)梳理網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃的主要風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)作模式，將其規(guī)范為特殊類(lèi)型互助產(chǎn)品，并依托當(dāng)前相對(duì)成熟的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)展開(kāi)試點(diǎn)，籌備建立網(wǎng)絡(luò)大病互助社(或類(lèi)似名稱(chēng)組織)，以探索新型合作金融組織形式，進(jìn)而規(guī)范網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃實(shí)施主體,確保網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃的社會(huì)目的優(yōu)先型金融的屬性。

(二)目標(biāo)約束機(jī)制創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃為生活和發(fā)展單純依賴(lài)收入支持系統(tǒng)的群體提供了資產(chǎn)支持，這種支持有利于生活和發(fā)展單純依賴(lài)收入支持系統(tǒng)的群體避免因病致貧，有利于整體社會(huì)發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃所具備的社會(huì)功能是網(wǎng)絡(luò)大病互助能夠得以存在和繼續(xù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)，保障社會(huì)功能、實(shí)現(xiàn)社會(huì)互助目的應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)大病互助創(chuàng)新中處于優(yōu)先地位。因此，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃必須具有合法且符合社會(huì)需求的互助目的，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃應(yīng)當(dāng)具有為普通群眾提供金融支持并支持扶貧事業(yè)、助力社會(huì)建設(shè)的社會(huì)目的。因此，與之相關(guān)的制度設(shè)計(jì)首先應(yīng)依據(jù)社會(huì)目的來(lái)明確網(wǎng)絡(luò)大病互助的范圍，在此基礎(chǔ)上，大病互助決策機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)方和平臺(tái)必須嚴(yán)格按照網(wǎng)絡(luò)大病互助目的和范圍來(lái)處理互助過(guò)程。在執(zhí)行過(guò)程中，應(yīng)借鑒英國(guó)慈善法關(guān)于信托目的“近似原則”適用的規(guī)定，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃目的監(jiān)測(cè)機(jī)制，履行社會(huì)目的強(qiáng)制監(jiān)督程序，賦予金融監(jiān)管部門(mén)、法院具有進(jìn)行目的改變強(qiáng)制檢測(cè)并決定適用“近似原則”的權(quán)力，避免目的偏離尤其是防范洗錢(qián)等風(fēng)險(xiǎn)。

(三)技術(shù)支持機(jī)制創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃成員來(lái)自網(wǎng)絡(luò)社群，現(xiàn)代信息工具能夠提供更便捷的信息共享、民主參與和民主管理工具，這是網(wǎng)絡(luò)大病互助與傳統(tǒng)互助、保險(xiǎn)的最大區(qū)別。智能合約是一種計(jì)算機(jī)協(xié)議,[37]協(xié)議約定了觸發(fā)條款，不需要人為干預(yù)。會(huì)員表示贊同協(xié)議內(nèi)容，通過(guò)在智能合約中約定不可單方面隨意更改的條款、議事規(guī)則、互助公積金、會(huì)員權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)大病互助內(nèi)部應(yīng)不斷完善社員資格、共益權(quán)、自益權(quán)等社員權(quán)利體系和治理結(jié)構(gòu)，同時(shí)借鑒美國(guó)相互保險(xiǎn)的會(huì)員決策委員會(huì)、代理人、會(huì)員權(quán)益保護(hù)、最小資本公積金等制度設(shè)計(jì)，[22]56借助區(qū)塊鏈技術(shù)逐步健全網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃會(huì)員構(gòu)成的決策機(jī)構(gòu)，將網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃運(yùn)營(yíng)方定位為網(wǎng)絡(luò)大病互助服務(wù)提供商，并明確其權(quán)責(zé)義務(wù)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃實(shí)施過(guò)程中需要完善平臺(tái)信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，完善信息收集、信息存儲(chǔ)、信息管理等方面的制度規(guī)則，嚴(yán)格保護(hù)個(gè)人隱私。而網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃的誠(chéng)信維護(hù)規(guī)則是網(wǎng)絡(luò)大病互助健康持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，應(yīng)參照《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》和《關(guān)于對(duì)慈善捐贈(zèng)領(lǐng)域相關(guān)主體實(shí)施守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》，加強(qiáng)平臺(tái)對(duì)會(huì)員尤其是求助主體資料的審核技術(shù)，明確規(guī)定求助人所提供信息和相關(guān)證明的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性，失信和違規(guī)的個(gè)人將被剝奪互助會(huì)員資格，納入信用黑名單，從而維護(hù)網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃良性運(yùn)轉(zhuǎn)的社會(huì)信任基礎(chǔ)。

(四)模式持續(xù)機(jī)制創(chuàng)新

社會(huì)創(chuàng)新領(lǐng)域提倡一種包容性商業(yè)模式，該模式“讓經(jīng)濟(jì)金字塔底部的人們以生產(chǎn)者、供應(yīng)商、分銷(xiāo)商、零售商、消費(fèi)者甚至創(chuàng)新者的身份參與到價(jià)值鏈創(chuàng)造的過(guò)程中，從而擴(kuò)大他們的機(jī)會(huì)并改善生計(jì)”。[38]包容性商業(yè)模式讓經(jīng)濟(jì)金字塔底部人群融入經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，在改善自身境遇的同時(shí)，解決社會(huì)問(wèn)題，同時(shí)創(chuàng)造社會(huì)和經(jīng)濟(jì)價(jià)值。社會(huì)目的優(yōu)先型金融創(chuàng)新，可以借鑒包容性商業(yè)模式。實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃的參與群體中有相當(dāng)一部分處于經(jīng)濟(jì)金字塔的底部。借鑒包容性商業(yè)模式，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃可以形成更為成熟的商業(yè)模式：一方面，通過(guò)制度創(chuàng)新，將網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃納入普惠金融制度，提升平臺(tái)服務(wù)水平和可信度，解決其身份和發(fā)展空間問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃服務(wù)提供商可以通過(guò)傭金、服務(wù)費(fèi)等途徑獲取利潤(rùn)；另一方面，更重要的是，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃可以增強(qiáng)生活和發(fā)展單純依賴(lài)收入支持系統(tǒng)的群體的支付能力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，進(jìn)而為其提供一個(gè)低成本的資產(chǎn)。網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃，在當(dāng)前精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興等國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中具有重要意義。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)是我們這個(gè)時(shí)代最具發(fā)展活力的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)同樣也已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃這種社會(huì)目的優(yōu)先型普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展的動(dòng)力，互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的采用為智能合約的實(shí)現(xiàn)、互助成員內(nèi)部治理、互助計(jì)劃透明公開(kāi)運(yùn)行等提供了充分便利。因此，需要在技術(shù)條件下，不斷完善網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃運(yùn)行規(guī)則，使得網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃真正為生活和發(fā)展單純依賴(lài)收入支持系統(tǒng)的群體防范生活和發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)提供資產(chǎn)支持，在不斷滿足相關(guān)群體需求的同時(shí)實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)利益，形成各主體良性交互關(guān)系，[39]助力構(gòu)建社會(huì)治理共同體和社會(huì)事業(yè)良性發(fā)展。