青年職業(yè)女性群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品持續(xù)使用意愿研究

王琳?李雨婷

摘要：女性在電子商務(wù)環(huán)境下，消費(fèi)潛能被進(jìn)一步激發(fā)，而且在隨著女性自身能力學(xué)歷的提高，屬于社會(huì)白領(lǐng)階層，工作環(huán)境優(yōu)良、工資待遇薪酬較高，擁有很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)能力。因此網(wǎng)絡(luò)投資會(huì)是年輕職場(chǎng)女性關(guān)注且持續(xù)使用的一種理財(cái)行為。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也將會(huì)選擇持續(xù)在未來(lái)和現(xiàn)在使用，這將為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)巨大的效益，所以在“她經(jīng)濟(jì)”時(shí)代背景下，研究年輕職業(yè)女性群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品持續(xù)使用意愿，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：青年職業(yè)女性;互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品;她經(jīng)濟(jì);購(gòu)買意愿與行為

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢(shì)所趨，將對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新打開(kāi)了大門。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，構(gòu)建多層次金融體系。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，鼓勵(lì)創(chuàng)新，也需要政策助力，促進(jìn)發(fā)展。

2、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品

（1）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的含義

由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)與所有行業(yè)都產(chǎn)生了聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，以P2P網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財(cái)方式受到市場(chǎng)的廣泛關(guān)注和認(rèn)可，專家認(rèn)為，P2C模式更接近于眾籌，P2I產(chǎn)業(yè)鏈金融模式不僅在年化收益率上對(duì)投資者有著極高的吸引力，通過(guò)P2C、P2I產(chǎn)業(yè)鏈金融模式可有效整合各角色參與度，高度發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)資源高效利用，幫助廣大中小企業(yè)“速效”融資，并讓投資者的收益最大化體現(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)多方共贏。

從互聯(lián)網(wǎng)特性來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)的便捷性打通資金鏈條，降低了理財(cái)品管理及運(yùn)營(yíng)成本，互聯(lián)網(wǎng)的長(zhǎng)尾效應(yīng)聚合個(gè)人用戶零散資金，既提高了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)運(yùn)營(yíng)商在商業(yè)談判中的地位，也使個(gè)人零散資金獲得更高的收益回報(bào)。從用戶需求來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品具有的低門檻、高收益、高流動(dòng)性特點(diǎn)貼合大眾理財(cái)需求。從購(gòu)買渠道來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買渠道多依托于用戶規(guī)模大、使用頻率高、發(fā)展成熟第三方支付平臺(tái)，為產(chǎn)品的購(gòu)買提供極大便捷。

（2）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的幾種模式

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，第一種是純線上模式，是純粹的P2P，在這種平臺(tái)模式上純粹進(jìn)行信息匹配，幫助資金借貸雙方更好的進(jìn)行資金匹配，但缺點(diǎn)明顯，這種線上模式并不參與擔(dān)保;第二種是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，平臺(tái)本身先行放貸，再將債權(quán)放到平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，很明顯能讓企業(yè)提高融資端的工作效率，但容易出現(xiàn)資金池，不能讓資金充分發(fā)揮效益;第三種是提供本金甚至利用利息擔(dān)保的P2P模式，這種模式是金融市場(chǎng)的主流模式，本金擔(dān)保的P2P模式實(shí)質(zhì)是間接接觸資金的概念。

二、青年職業(yè)女性群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品持續(xù)使用意愿的實(shí)證分析

1、數(shù)據(jù)來(lái)源

本研究預(yù)調(diào)研采用網(wǎng)上發(fā)放的形式，在問(wèn)卷星、我要調(diào)查網(wǎng)發(fā)布預(yù)調(diào)研的問(wèn)卷，隨后收回了120份問(wèn)卷，并對(duì)這些問(wèn)卷進(jìn)行了信度分析和效度分析。信度分析是為了檢驗(yàn)問(wèn)卷是否精準(zhǔn)，檢驗(yàn)問(wèn)卷量表的一致性和穩(wěn)定性，用來(lái)控制和減少隨機(jī)誤差，因此需要對(duì)信度較差的測(cè)度項(xiàng)剔除，精簡(jiǎn)問(wèn)卷，提升整體問(wèn)卷的信度。而效度分析是為了檢驗(yàn)問(wèn)卷的有效性和準(zhǔn)確性，效度越高表示問(wèn)卷調(diào)查獲得的測(cè)量與結(jié)論就越有效。

調(diào)查問(wèn)卷采用李克特LIKERT五分量表法。每個(gè)測(cè)量項(xiàng)的答案根據(jù)積極或消極傾向分為五個(gè)等級(jí)，并且每一陳述有“非常同意”、“同意”、“不一定”、“不同意”、“非常不同意”五種回答，分別記為5、4、3、2、1。將調(diào)查者選擇各個(gè)問(wèn)題的分?jǐn)?shù)加起來(lái)的總分就是調(diào)查者的態(tài)度總分，說(shuō)明了調(diào)查者對(duì)問(wèn)卷量表的不同狀態(tài)。

2、問(wèn)卷描述性統(tǒng)計(jì)分析

對(duì)調(diào)研樣本的風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析，只要本金不虧損的占了30%，不低于同期銀行存款利率的占了27%，而對(duì)于虧損的接受方面，僅有20%的人能夠接受虧損，說(shuō)明投資人群對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)持規(guī)避態(tài)度，也符合本研究對(duì)感知風(fēng)險(xiǎn)影響投資者使用及購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的假設(shè)。

對(duì)調(diào)研樣本可接受的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品最低理財(cái)限額的分析，將近40%的群體期望互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品無(wú)門檻，選擇1萬(wàn)以下的群體占了32%，選擇1-5萬(wàn)元的群體占了23%。這三部分人群占了90%以上。而銀行理財(cái)產(chǎn)品的最低限額是5萬(wàn)元。因此我們可以看到90%的調(diào)研樣本的理財(cái)起點(diǎn)是低于銀行理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)的，說(shuō)明投資者希望理財(cái)起點(diǎn)更低，也符合本研究對(duì)理財(cái)起點(diǎn)影響投資者購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的假設(shè)。

對(duì)調(diào)研樣本期望的投資期限的分析，有66%的群體都希望能夠隨時(shí)取出，28%的人能夠接受6個(gè)月內(nèi)，說(shuō)明投資者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性要求較高，而目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限一般是幾個(gè)月到一年，這不太滿足投資者對(duì)于產(chǎn)品流動(dòng)性的需求。因此調(diào)研數(shù)據(jù)也符合本研究對(duì)產(chǎn)品流動(dòng)性影響投資者購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的假設(shè)。

對(duì)調(diào)研樣本理財(cái)金額占資產(chǎn)比的分析，70%多的群體都選擇理財(cái)金額低于資產(chǎn)20%以下，說(shuō)明目前大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品還是抱著嘗試的態(tài)度，并不愿意大規(guī)模的把資金放在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品上，只是愿意用小資金嘗試一下。這也側(cè)面說(shuō)明，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)起點(diǎn)會(huì)影響投資者購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品這個(gè)假設(shè)。

最后，本問(wèn)卷還對(duì)用戶對(duì)使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品最擔(dān)心的問(wèn)題進(jìn)行了收集，資金安全性是用戶擔(dān)心最多的一個(gè)問(wèn)題，有66%的群體選擇了這個(gè)選項(xiàng)，其次是理財(cái)起點(diǎn)、產(chǎn)品流動(dòng)性和手機(jī)設(shè)備的丟失，都各有40%多的人選擇。而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品收益浮動(dòng)這個(gè)問(wèn)題，成為被選率最低的選項(xiàng)，說(shuō)明用戶并不太考慮互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品收益浮動(dòng)這個(gè)問(wèn)題。

3、實(shí)證結(jié)果

要用數(shù)學(xué)模型，對(duì)收集上來(lái)的數(shù)據(jù)，進(jìn)行相關(guān)分析，驗(yàn)證前面提出的研究假設(shè)

三、研究結(jié)論與建議

1、研究結(jié)論

（1）利用相關(guān)性分析去研究和同學(xué)、朋友、同事經(jīng)常通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取理財(cái)產(chǎn)品信息和我可以接受理財(cái)產(chǎn)品收益的波動(dòng)之間的相關(guān)關(guān)系，使用Pearson相關(guān)系數(shù)去表示相關(guān)關(guān)系的強(qiáng)弱情況。二者之間的相關(guān)系數(shù)值為0.288，并且呈現(xiàn)出0.01水平的顯著性，因而說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)氛圍和風(fēng)險(xiǎn)控制認(rèn)知之間有著顯著的正相關(guān)關(guān)系。即互聯(lián)網(wǎng)氛圍影響風(fēng)險(xiǎn)控制認(rèn)知。

（2）女性消費(fèi)者在使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買時(shí)，會(huì)產(chǎn)生對(duì)賣 家信譽(yù)、購(gòu)買平臺(tái)有無(wú)病毒陷阱、以及自身是否熟練操作的擔(dān)憂， 如果她能夠熟練操作計(jì)算機(jī)軟件，對(duì)計(jì)算機(jī)的性能有一定了解，并 對(duì)其所要購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品操作流程了如指掌，則能夠清晰地分析、防范、控制風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而會(huì)減少她的顧慮，大大提升她的購(gòu)買欲望。不管是在傳統(tǒng)環(huán)境還是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，信任仍然是決定女性消費(fèi)者 購(gòu)買行為的關(guān)鍵因素。

（3）根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，女性消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品比較放心，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也比較信任。這與金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制與有效管理是分不開(kāi)的。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的收益大部分人都不是很滿意，包括經(jīng)常持有互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的女性消費(fèi)者。從相關(guān)資料可以看出，即使對(duì)產(chǎn)品放心、對(duì)企業(yè)信任，女性消費(fèi)者也不是很愿意購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，一方面是未知風(fēng)險(xiǎn)的存在和貨幣資金投入，因此還是小心謹(jǐn)慎;另一方面是由于低收益帶來(lái)的低期望值，因此女性消費(fèi)者不愿經(jīng)常購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。

因此，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和提高收益尤其重要。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控認(rèn) 知方面，問(wèn)卷進(jìn)一步就周圍朋友、社會(huì)評(píng)價(jià)、廣告宣傳三方面的影 響進(jìn)行調(diào)查，并試圖得到女性消費(fèi)者對(duì)收益波動(dòng)和新型理財(cái)產(chǎn)品 的接受程度。女性消費(fèi)者擁有其自身的性格、認(rèn)知方面的特點(diǎn)，如 喜歡新型產(chǎn)品、容易受外界環(huán)境（產(chǎn)品評(píng)價(jià)、廣告等）的影響。結(jié)果顯示，81.94%女性受身邊朋友影響，88.89%女性喜歡評(píng)價(jià)高的，86.8%受廣告宣傳影響，綜合來(lái)看，外部環(huán)境對(duì)女性消費(fèi)者的影響很大。并且，86.8%女性可以接受理財(cái)產(chǎn)品收益的波動(dòng)，只有4.86%女性極力拒絕，而對(duì)于新型的理財(cái)產(chǎn)品，68.74%女性表示可以接受，只有6.94%女性有較為嚴(yán)重的抵觸心理，所以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在女性消費(fèi)市場(chǎng)中較為積極，有發(fā)展前景。因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以緊緊抓住女性消費(fèi)者這些獨(dú)特的自身特點(diǎn)，大力宣傳，并根據(jù)女性的特點(diǎn)設(shè)計(jì)出迎合女性消費(fèi)者的理財(cái)產(chǎn)品。

2、建議

想要吸引更多的女性消費(fèi)者購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)管理控制方面一定要加強(qiáng)。良好的行業(yè)發(fā)展對(duì)女性消費(fèi)可以起積極的促進(jìn)作用。據(jù)調(diào)查顯示，約70%的女性消費(fèi)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金額企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面做的好，使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)得到了有效的控制。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和金融高級(jí)專業(yè)人員的發(fā)展，將來(lái)在風(fēng)險(xiǎn)管控方面還將得到有效提升。即使女性消費(fèi)者受廣告、在線評(píng)價(jià)的影響頗大，但這始終不是長(zhǎng)久之計(jì);另一方面，雖然70%的女性消費(fèi)者能夠接受收益率的波動(dòng)，但她們并不滿意理財(cái)產(chǎn)品帶給她們的收益率，長(zhǎng)久下去必然會(huì)造成她們的退出。因此，監(jiān)管部門要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度，保證企業(yè)經(jīng)營(yíng)的合法性，堅(jiān)決抵制非法集資等違法犯罪行為;互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前應(yīng)集中精力提高收益率，將提高收益率和風(fēng)險(xiǎn)控制同步進(jìn)行，減緩收益率的波動(dòng)，能夠獲取女性消費(fèi)者的信任，設(shè)計(jì)出迎合女性消費(fèi)者喜好的理財(cái)產(chǎn)品，以此增強(qiáng)購(gòu)買意愿，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。

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