受教育程度與居民金融素養(yǎng)水平

梁鈺喬　于恩鋒

摘要：文章基于樂山市居民金融素養(yǎng)調(diào)查問卷數(shù)據(jù)，運用因子分析方法構(gòu)建水平指數(shù)，使用方差分析不同人群金融素養(yǎng)水平與教育程度之間的關(guān)系。研究發(fā)現(xiàn)，雖然存在細(xì)微差異，樂山居民的教育程度與金融素養(yǎng)水平呈正相關(guān)關(guān)系。居民消費者需要客觀真實地評估自身金融素養(yǎng)水平，加強(qiáng)金融知識的學(xué)習(xí)，政府應(yīng)加強(qiáng)金融知識的普及教育，提升公眾金融素養(yǎng)。

關(guān)鍵詞：金融素養(yǎng);影響因素;教育程度

一、引言與文獻(xiàn)綜述

隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融越來越成為社會經(jīng)濟(jì)的重要成分，加強(qiáng)居民的金融素養(yǎng)不僅可以幫助人們提升生活質(zhì)量，對于國民總體素質(zhì)及國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也具有重要作用。人們參與金融活動的不斷深入，也對消費者的金融素養(yǎng)提出了更高的要求。不同人群的金融素養(yǎng)水平有一定差距，當(dāng)下如何提升消費者金融素養(yǎng)，使人群金融素養(yǎng)差異最小化已成為了一項重要課題。推動金融消費者掌握金融知識、強(qiáng)化金融技能、提升金融風(fēng)險意識，對于消費者金融素養(yǎng)提升意義重大。換句話講，消費者金融素養(yǎng)的提升和風(fēng)險防范意識的增強(qiáng)也是金融市場穩(wěn)定的基石。

對于金融素養(yǎng)的定義，各個國家都不太一樣。從國際上看，OECD（經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織）定義其為“包括了與金融事務(wù)相關(guān)的意識、知識、技能、態(tài)度和行為，并將其用于金融決策以改善個人金融福利”。美國經(jīng)濟(jì)教育委員會（NCEE）以及卡特勒、德夫林?（Cutler，Devlin，2000）等學(xué)者在后期的研究中對金融素養(yǎng)的判別條件做了認(rèn)定，認(rèn)為金融素養(yǎng)的提升有賴于國家金融業(yè)的發(fā)展。金融素養(yǎng)的具備必須對一些基礎(chǔ)的金融知識以及經(jīng)濟(jì)原理要有一定了解，才能被認(rèn)為是具有金融素養(yǎng)的人。

后來有一些學(xué)者的觀點與之前學(xué)者有些差異，但事實上是對金融素養(yǎng)判定的補(bǔ)充。其認(rèn)為金融素養(yǎng)不僅是需要對金融的一些知識概念要有一定的了解，還需要學(xué)會應(yīng)用這些知識。凱斯特納等人認(rèn)為具備金融素養(yǎng)就必須要會對一些金融知識進(jìn)行運用，并將其融入到個人財務(wù)規(guī)劃當(dāng)中。本質(zhì)上是對具備金融素養(yǎng)的條件作了一些解釋。盧薩爾迪和米切爾從金融素養(yǎng)益處出發(fā)，認(rèn)為良好的金融素養(yǎng)有助于消費者作出適當(dāng)?shù)慕鹑跊Q策，從而降低系統(tǒng)性的金融行為偏差，提高金融市場參與度，降低金融風(fēng)險。國內(nèi)劉婷婷對金融素養(yǎng)水平的影響因素作了仔細(xì)的分析與研究，認(rèn)為居民金融素養(yǎng)水平與受教育程度有很大的關(guān)系，受教育程度越高金融素養(yǎng)水平一般越高;而且一些從事金融行業(yè)的工作者往往比未從事金融行業(yè)的金融素養(yǎng)要高出一些。因此，教育程度以及從事行業(yè)與居民金融素養(yǎng)水平有很大關(guān)系。

本文基于樂山居民金融素養(yǎng)調(diào)查的數(shù)據(jù)，建立方差分析模型研究不同受教育水平群體的金融素養(yǎng)差異，為之后的金融教育提供有效支持。

二、消費者金融素養(yǎng)指數(shù)

（一）?問卷調(diào)查基本情況

從調(diào)查樣本的分布看，主要集中在樂山市中區(qū)各個城區(qū)，一共完成450多個消費者的有效樣本。樣本結(jié)構(gòu)的分布情況如表?1?所示。

（二）金融素養(yǎng)指數(shù)的構(gòu)建

基于項目數(shù)據(jù)，采用李克特五等量表法賦值。選擇正確的賦值為1，不正確賦值為0;其中金融行為選項賦值是根據(jù)答案的正確程度來賦0～5的分值;對于多項選擇題，無法進(jìn)行常規(guī)賦值，采用二分法賦值的方式。然后對賦值后的數(shù)據(jù)做無量綱化處理，運用標(biāo)準(zhǔn)化公式使統(tǒng)計指標(biāo)一致。項目組用主成分分析來提取公共因子，采用?SPSS24?軟件計算旋轉(zhuǎn)后的公共因子得分系數(shù)矩陣，提取了7個公共因子，累計方差貢獻(xiàn)率為55.807%。

根據(jù)旋轉(zhuǎn)后公共因子的方差貢獻(xiàn)率與各公共因子得分對應(yīng)相乘，就可以得出每個居民的金融素養(yǎng)綜合得分F，將綜合得分F變換為百分制，公式為：

FLi=100*

最后得到了樂山市居民金融素養(yǎng)調(diào)查的金融素養(yǎng)指數(shù)，其近似服從正態(tài)分布，指數(shù)平均值為53.99，標(biāo)準(zhǔn)差為19.57。

三、消費者金融素養(yǎng)影響因素分析

本文基于居民金融素養(yǎng)綜合指數(shù)和問卷被調(diào)查者基本情況數(shù)據(jù)運用單因素方差分析法，著重分析受教育程度對金融素養(yǎng)水平的影響。以樂山市居民金融素養(yǎng)水平綜合得分為因變量，受教育程度為自變量，進(jìn)行單因素方差分析。其中假設(shè)單因素A有r個水平，將觀測的指標(biāo)看成一個總體，故有r個總體，水平下A1下，進(jìn)行ni次獨立試驗，其中每個總體均服從正態(tài)頒布，即Xi～?N（μ，σ2），Xi為在第i個水平下的樣本值，本例中r=6。建立原假設(shè)H：不同受教育程度對金融素養(yǎng)指數(shù)沒有影響，備選假設(shè)H1：不同受教育程度對金融素養(yǎng)指數(shù)有影響。

使用SPSS軟件操作，首先判斷是否可以進(jìn)行方差分析。由表2可以看出，不同受教育程度下金融素養(yǎng)水平指數(shù)的方差齊次性檢驗的觀測值為1.941，概率P值為0.086，顯著性水平α為0.05的條件下，概率P值大于顯著性水平，不拒絕原假設(shè)，認(rèn)為不同受教育程度下金融素養(yǎng)水平指數(shù)總體方差無顯著差異?，滿足方差分析的前提要求。

由表3所示，是不同受教育程度對金融素養(yǎng)指數(shù)的單因素方差分析結(jié)果?？梢钥闯觯^測變量受教育程度的總離差平方和為174251.300，如果只考慮受教育程度單個因素的影響，則受教育程度可解釋的變差為29466.575，抽樣誤差引起的變差為144784.725，組間離差平方和和組內(nèi)離差平方和分別為5893.315和321.744，則F統(tǒng)計量為18.317，概率P值為0?。其中F統(tǒng)計量計算公式如下：

F==

SSA=ni（xi-x）2（SSA為組間離差平方和）

SSE=（xij-xi）2（SSE為組內(nèi)離差平方和）

默認(rèn)顯著性水平α為0.05，概率P<α，則拒絕原假設(shè)，接受備擇假設(shè)，認(rèn)為不同的教育層次對消費者金融素養(yǎng)得分有顯著影響。

為了進(jìn)一步確定不同教育水平對觀測變量的顯著影響和哪個水平的作用明顯區(qū)別于其他水平，本文使用LSD方法進(jìn)行多重比較檢驗。由表4可知，顯示了在兩兩受教育程度下居民金融素養(yǎng)水平指數(shù)均值檢驗的結(jié)果。以小學(xué)及以下學(xué)歷水平與其他5種學(xué)歷水平的兩兩比較為例，在顯著性水平α為0.05的條件下，初中和高中、中專、技校學(xué)歷水平的概率P值分別為0.553和0.370，大于顯著性水平α，則與之沒有顯著差異;相反，與大專，大學(xué)本科和研究生及以上的學(xué)歷水平有顯著差異。同理在其他受教育水平下也存在類似比較。

那么，要判斷不同層次的受教育程度對金融素養(yǎng)指數(shù)的具體影響，就要比較各個總體的均值μi。不同水平下樣本總體均值公式如下：

Xi=Xij，?i=1，2，…，r

由表5中不同學(xué)歷水平居民指數(shù)平均數(shù)可以看出，受教育程度越高消費者金融素養(yǎng)水平越高，呈正相關(guān)，同時同一學(xué)歷金融素養(yǎng)水平兩極分化比較嚴(yán)重。隨著受教育程度的增大，高中、中專畢業(yè)的居民比初中畢業(yè)居民金融素養(yǎng)水平指數(shù)均值高出約9，大學(xué)本科和研究生及以上的水平最高。

四、研究結(jié)論與建議

本文以樂山市居民為研究對象，通過問卷調(diào)查獲得的金融素養(yǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行實證研究分析了不同受教育程度對居民金融素養(yǎng)指數(shù)的影響。當(dāng)下世界各國都在加強(qiáng)對金融素養(yǎng)的重視，尤其是在教育方面更是不斷增加對金融方面的教學(xué)，提升學(xué)生的金融素養(yǎng)水平。金融業(yè)與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，只有不斷提升居民的整體金融素養(yǎng)水平，才能夠不斷推動社會經(jīng)濟(jì)的高層次發(fā)展。受教育程度會影響居民對金融知識的了解需求和對金融相關(guān)概念的理解能力，可能會導(dǎo)致他們使用金融產(chǎn)品或金融服務(wù)時出現(xiàn)障礙。而教育是推動公民文化素養(yǎng)提升的重要措施，因而我們就必須要加大金融方面的教育力度，從青少年教育抓起，普及金融知識及其應(yīng)用。對學(xué)歷較低的人群也不能放棄，加大對他們的普及力度，從而促進(jìn)整體國民金融素養(yǎng)水平提高。我們可以有針對性地對不同群體設(shè)立不同的金融教育項目，制訂好相應(yīng)的教程課本，規(guī)范化地設(shè)計課程并進(jìn)行相應(yīng)的專業(yè)培訓(xùn)，運用不拘一格的金融教育形式豐富課程，不斷提升未來居民的金融素養(yǎng)水平。

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基金項目：2018年國家級大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項目“樂山市居民金融素養(yǎng)調(diào)查”（201810649068）。指導(dǎo)教師：于恩鋒。

（作者單位：樂山師范學(xué)院數(shù)學(xué)與信息科學(xué)學(xué)院）