金融精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村信用體系建設(shè)研究

牛茜　譚照權(quán)　袁天昂

摘要： 我國金融精準(zhǔn)扶貧工作面臨的主要問題之一，是農(nóng)村信用體系建設(shè)嚴(yán)重滯后。在中國人民銀行的指導(dǎo)和當(dāng)?shù)卣耐苿酉?，各地積極探索農(nóng)村信用體系建設(shè)思路。農(nóng)村信用體系建設(shè)的推進，極大促進了金融扶貧工作的精準(zhǔn)發(fā)力。在金融精準(zhǔn)扶貧背景下，為進一步提升金融精準(zhǔn)扶貧質(zhì)效，應(yīng)加強信用法律制度建設(shè)，建立統(tǒng)一的農(nóng)村（農(nóng)戶）信用信息平臺和信用等級評價標(biāo)準(zhǔn)，進一步完善農(nóng)戶信用信息采集與評價體系，建立守信激勵和失信懲戒機制，加強誠信文化建設(shè)，形成良好的信用氛圍。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村信用體系 金融精準(zhǔn)扶貧 農(nóng)村（農(nóng)戶）信用信息系統(tǒng) 信息不對稱

當(dāng)前，我國已經(jīng)進入決勝全面建成小康社會的關(guān)鍵階段，扶貧攻堅任務(wù)異常艱巨。在此背景下，提高扶貧效率顯得尤為重要。必須著眼大局、形成合力，共同助力扶貧攻堅，不僅要依靠群眾，匯集群眾力量;而且要充分發(fā)揮政府、市場和社會的作用，構(gòu)建有利于扶貧攻堅的體制機制，精準(zhǔn)發(fā)力、深處著力。我國金融精準(zhǔn)扶貧工作面臨的一個主要問題是，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后導(dǎo)致的農(nóng)村整體信用環(huán)境較差、信貸風(fēng)險較高。農(nóng)村信用體系建設(shè)作為實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的一項基礎(chǔ)性和系統(tǒng)性工作，是優(yōu)化農(nóng)村誠信環(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境、提升社會信用意識的切入點，是降低交易成本、防范金融風(fēng)險的有效途徑。破解金融精準(zhǔn)扶貧難題，關(guān)鍵是解決金融與扶貧對象之間信息不對稱等問題，促進信用與信貸聯(lián)動，提高農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和龍頭企業(yè)的貸款獲得率，進而實現(xiàn)金融扶貧廣覆蓋、低成本、可持續(xù)。正因為如此，金融精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村信用體系建設(shè)問題成為我們面臨的一項重要課題。這項研究對于有效改善并提升當(dāng)前我國廣大農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境及信用體系建設(shè)水平，紓解“三農(nóng)”融資難，打贏金融扶貧攻堅戰(zhàn)，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、我國金融精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀

為不斷提升金融精準(zhǔn)扶貧質(zhì)效，中國人民銀行（或與相關(guān)部門聯(lián)合）發(fā)布了若干有關(guān)金融扶貧的意見和辦法，指導(dǎo)金融機構(gòu)深入開展金融精準(zhǔn)扶貧工作，以政策性、開發(fā)性銀行為主的銀行業(yè)金融機構(gòu)采取實施差別化的貸款政策、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、夯實金融基礎(chǔ)設(shè)施等措施，不斷加大對貧困地區(qū)的金融支持力度。

（一）中國人民銀行先后出臺若干指導(dǎo)性文件，并積極創(chuàng)新運用貨幣政策工具，引導(dǎo)和鼓勵金融資源向貧困地區(qū)聚集

中國人民銀行在金融精準(zhǔn)扶貧過程中，充分發(fā)揮了“金融扶貧工作的牽頭者、總體方案的主要設(shè)計者、金融扶貧機制的主要推進者、基礎(chǔ)設(shè)施的主要建設(shè)者以及再貸款資金的提供者”的角色作用[1]。

2014年3月，中國人民銀行、財政部等7部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》。該意見提出了做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的總體要求、重點支持領(lǐng)域、重點工作、保障政策措施和加強組織領(lǐng)導(dǎo)等五方面的內(nèi)容。2016年3月16日，中國人民銀行等7部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實施意見》，提出了金融助推脫貧攻堅的細(xì)化落實措施。2019年5月15日，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于切實做好2019-2020年金融精準(zhǔn)扶貧工作的指導(dǎo)意見》，要求人民銀行分支機構(gòu)加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，積極搭建信息交流和工作協(xié)作平臺，確保貧困地區(qū)金融服務(wù)工作有序、有效開展。

（二）銀行業(yè)金融機構(gòu)積極探索金融精準(zhǔn)扶貧的新模式，不斷提高金融扶貧精準(zhǔn)性

自2015年以來，銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷探索金融精準(zhǔn)扶貧的產(chǎn)品與服務(wù)模式，持續(xù)提高金融扶貧精準(zhǔn)性，努力確保服務(wù)對象、貸款用途、扶貧統(tǒng)計的精準(zhǔn)性。

1.國家開發(fā)銀行金融精準(zhǔn)扶貧開展情況。國家開發(fā)銀行是金融扶貧中的先鋒引導(dǎo)者和主力軍。2016年5月31日，國家開發(fā)銀行扶貧金融事業(yè)部成立。2018年，國家開發(fā)銀行發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款2929億元，覆蓋全國1118個貧困縣?！笆濉币詠?，截至2019年9月底，國家開發(fā)銀行已累計發(fā)放扶貧貸款1.23萬億元，為易地扶貧搬遷、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、教育扶貧等脫貧攻堅重點領(lǐng)域提供了有力支持;累計向“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)發(fā)放扶貧貸款5618億元，有效緩解了深度貧困地區(qū)的資金制約。①

2.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融精準(zhǔn)扶貧開展情況。自2015年，黨中央打響精準(zhǔn)脫貧攻堅戰(zhàn)4年來，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行累計投放扶貧貸款20181.71億元，貸款余額13632.69億元，累放額和余額均居金融系統(tǒng)前列。2015年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立脫貧攻堅工程領(lǐng)導(dǎo)小組，在全國率先組建“扶貧金融事業(yè)部”，成立扶貧金融事業(yè)部執(zhí)行委員會。全程參與中央“十三五”易地扶貧搬遷規(guī)劃制定，率先發(fā)放全國首筆易地扶貧搬遷貸款?！笆濉币詠恚r(nóng)發(fā)行投放易地扶貧搬遷貸款惠及搬遷人口768萬人，其中建檔立卡貧困人口占比68%。產(chǎn)業(yè)扶貧貸款帶動381.6萬貧困人口增收，極大增強了貧困地區(qū)的內(nèi)生發(fā)展動能。

3.中國農(nóng)業(yè)銀行金融精準(zhǔn)扶貧開展情況。中國農(nóng)業(yè)銀行作為金融扶貧的國家隊主力軍，2015年以來，全行精準(zhǔn)扶貧貸款累計增加1713億元，增幅106.4%，累計支持建檔立卡貧困人口953萬人。2019年5月24日，中國農(nóng)業(yè)銀行專門出臺《中國農(nóng)業(yè)銀行法人精準(zhǔn)扶貧貸款業(yè)務(wù)審查審批指引》，旨在進一步提高全行信用審查審批人員業(yè)務(wù)能力，規(guī)范法人精準(zhǔn)扶貧貸款業(yè)務(wù)審查審批，全力助推法人精準(zhǔn)扶貧貸款有效發(fā)展。

4.中國郵政儲蓄銀行金融精準(zhǔn)扶貧開展情況。截至2019年6月末，郵儲銀行金融精準(zhǔn)扶貧貸款（含已脫貧人口、帶動貧困人口貸款）余額達(dá)740億元，較上年末增長21%，高于各項貸款增速;與各級扶貧部門合作，累計發(fā)放扶貧小額信貸超123億元。經(jīng)過多年實踐，郵儲銀行已探索出駐村第一書記合作模式、平臺合作模式、產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)模式、能人帶動模式及信用村鎮(zhèn)模式等金融扶貧“五大模式”，取得了良好的社會反響。

二、我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的發(fā)展歷程和典型模式

（一）我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的發(fā)展歷程

我國農(nóng)村信用體系建設(shè)，在實踐中和政策推動下摸索前行。我國農(nóng)村信用體系建設(shè)起步于1999年7月，中國人民銀行下發(fā)《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》（銀發(fā)〔1999〕245號），要求對農(nóng)民進行信用等級評定，并根據(jù)評定的等級確定小額信用貸款的額度，全國農(nóng)村地區(qū)開始掀起農(nóng)村信用建設(shè)的熱潮。許多地方開展了農(nóng)村信用工程建設(shè)，開始發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。2008年黨的十七屆三中全會提出“加快農(nóng)村信用體系建設(shè)”的要求。2009年，中國人民銀行印發(fā)了《關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》，農(nóng)村信用體系建設(shè)逐步進入了政府主導(dǎo)、人民銀行推動、各涉農(nóng)金融機構(gòu)廣泛參與的新階段。2017年4月，中國人民銀行征信工作會議提出，要加快推進社會信用體系建設(shè)，大力推進中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。各省、自治區(qū)、直轄市按照“因地制宜、科學(xué)合理; 先易后難、穩(wěn)步推進; 改革創(chuàng)新、支農(nóng)惠農(nóng)”的原則，立足實際，探索農(nóng)村信用體系建設(shè)的思路和方式，涌現(xiàn)了許多像浙江麗水、陜西高陵等有特色、有成效、適合當(dāng)?shù)靥攸c的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式[2]。

（二）我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的典型模式

以下典型模式，主要是由各地人民銀行主導(dǎo)推動設(shè)立的農(nóng)村信用評審工作領(lǐng)導(dǎo)小組開展的農(nóng)戶征信。

1.廣東郁南模式[3]。2009年開始，中國人民銀行云浮市中心支行與郁南縣委、縣政府探索共建農(nóng)村信用體系和創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。郁南縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要做法是建立了信用信息征集體系，形成了信息共建共享機制、信息拓展應(yīng)用機制和信用文化培育機制。郁南縣建立縣級綜合性征信中心、縣級集中數(shù)據(jù)庫和縣、鎮(zhèn)、村三級聯(lián)動的信息采集機制，制定統(tǒng)一的采集指標(biāo)體系。在信息共建共享機制方面，創(chuàng)建了“勿坦”模式的信用村、信用戶，探索農(nóng)戶家庭信用評價機制。政府部門、金融機構(gòu)及鎮(zhèn)村征信部門通過郁南縣征信專線與征信中心實現(xiàn)連通，通過專線進行農(nóng)戶家庭信用信息的報送和查詢。

2.浙江麗水模式[4]。自2009年以來，在中國人民銀行麗水市中心支行的推動下，浙江麗水開展了覆蓋全市所有行政村的農(nóng)村信用等級評價工作，形成了獨具特色的麗水模式。麗水市農(nóng)村信用體系建設(shè)的主要做法：在頂層制度設(shè)計方面，制定了《麗水市農(nóng)村信用評價暫行辦法》;整合麗水市相關(guān)涉農(nóng)部門力量，成立農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供了全面的組織保障。此外，還設(shè)計了完善統(tǒng)一的工作方案和細(xì)致順暢的操作流程，確保了農(nóng)村信用體系建設(shè)的操作和實施。

3.廣西田東模式[5]。2008 年，廣西百色市田東縣成為全國最早開始農(nóng)村金融改革的縣級試點，經(jīng)過10年探索，田東縣農(nóng)村信用體系建設(shè)成為田東縣農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和核心內(nèi)容。其主要做法是：一是戶村鎮(zhèn)信用信息聯(lián)動采集，“三信”②評定同時推進。二是設(shè)計開發(fā)了田東縣農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，為農(nóng)戶建立起完善的電子信用檔案。三是有效引導(dǎo)金融機構(gòu)參與，實現(xiàn)信用“搭臺”金融“唱戲”。四是在損失補償上，由國家創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款基金對農(nóng)戶貸款風(fēng)險進行擔(dān)保。

三、金融精準(zhǔn)扶貧背景下加強我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的政策建議

目前，我國農(nóng)村信用體系建設(shè)仍存在一些亟待解決的問題，如尚未建立完善的信用法律與制度保障，各地農(nóng)村信用體系建設(shè)水平參差不齊，農(nóng)戶尤其是貧困戶的信用信息采集難、更新慢，信用評價標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，評價結(jié)果千差萬別等。在金融精準(zhǔn)扶貧背景下，我國農(nóng)村信用體系建設(shè)應(yīng)著力解決扶貧貸款風(fēng)險難以控制、建檔立卡貧困戶尚未加入農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)等問題，充分發(fā)揮農(nóng)村信用體系助推金融精準(zhǔn)扶貧的作用。

（一）加強信用法律制度建設(shè)

健全的法律制度是社會信用體系建立和有序運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)。一是修改并完善現(xiàn)行法律法規(guī)，特別是《商業(yè)銀行法》《合同法》等法律，著重對這些法律制度存在的與建立社會信用體系不一致甚至矛盾的地方進行修改完善。二是建議由國家發(fā)展改革委牽頭，制定《公共信用信息管理條例》。該《條例》主要界定社會信用的概念，明確社會信用體系建設(shè)組織領(lǐng)導(dǎo)機制，進一步規(guī)范公共信用信息和市場信用信息的歸集、披露和使用活動，實現(xiàn)信用信息有效共享和應(yīng)用，建立健全守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機制，促進公共信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展[15]。三是完善信用信息管理方面的相關(guān)制度，盡快規(guī)范企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)的收集、披露和使用。

（二）加強農(nóng)村（農(nóng)戶）信用信息平臺建設(shè)，制定統(tǒng)一的信用評價標(biāo)準(zhǔn)

建議有條件的?。▍^(qū)、市）開發(fā)省級農(nóng)村（農(nóng)戶）信用信息平臺（系統(tǒng)）。例如，按照《農(nóng)村信用體系建設(shè)基本數(shù)據(jù)項指引》要求，廣東省開發(fā)了“廣東省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)”，并于2013年5月31日在廣東省各地市上線試運行。河南省以中國人民銀行制定的信用信息主干指標(biāo)為基礎(chǔ)，統(tǒng)一開發(fā)了河南省中小企業(yè)和農(nóng)村信用信息系統(tǒng)。為對接精準(zhǔn)扶貧，應(yīng)將建檔立卡貧困戶信息及時納入其中。扶貧辦、金融機構(gòu)等相關(guān)單位均可通過省級農(nóng)村（農(nóng)戶）信用信息平臺（系統(tǒng)），全面掌握貧困戶的貧困類型、致貧原因，對貧困戶進行分類幫扶、精準(zhǔn)脫貧。在建立各?。▍^(qū)、市）社會信用體系的基礎(chǔ)上，考慮建設(shè)全國統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息平臺（系統(tǒng)）。

（三）完善農(nóng)戶信用信息采集與評價體系

構(gòu)建科學(xué)、合理、有效的信用采集與評價體系。一是進一步完善信用信息，提高數(shù)據(jù)采集質(zhì)量。地方政府與相關(guān)部門組織工作人員進村入戶，獲取第一手資料，完善農(nóng)戶信用檔案，保證信息采集的真實性、及時性，并擴展建檔立卡貧困戶的信用信息覆蓋面。二是持續(xù)開展“三信”評定工作，提高農(nóng)村經(jīng)濟主體信用等級，增強他們的信貸可得性。三是完善農(nóng)戶信用評價指標(biāo)體系，保證信用評價的科學(xué)性、合理性和時效性。運用定性分析和定量分析、靜態(tài)分析和動態(tài)分析相結(jié)合的方法，構(gòu)建符合農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶特點的信用評價指標(biāo)體系，促進農(nóng)戶信用評級結(jié)果的認(rèn)可和推廣應(yīng)用。

（四）構(gòu)建守信激勵和失信懲戒機制

建立守信激勵和失信懲戒機制，在農(nóng)村信用體系建立的各個環(huán)節(jié)體現(xiàn)守信激勵、失信懲戒。對信用良好的涉農(nóng)經(jīng)濟主體，在實施財政性項目安排等政府優(yōu)惠政策中給予優(yōu)先考慮，加大扶持力度。對貧困戶發(fā)放的專項扶貧項目貸款，派專人負(fù)責(zé)跟蹤貧困戶，保證項目按計劃進行;對按期償還貸款本息的貧困戶提高信用評級等級和授信額度;對借款貧困戶未按期償還貸款及其他違約行為產(chǎn)生的逾期貸款利息、加息、罰息，不予貼息[15]，全面形成“一處失信、處處受限”的失信聯(lián)動機制。

（五）加強誠信文化建設(shè)，形成良好的信用氛圍

目前，加強信用宣傳教育勢在必行。當(dāng)?shù)胤鲐氜k和金融機構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新思維，采取群眾喜聞樂見的方式，開展豐富多彩的信用知識宣傳教育。在傳統(tǒng)媒體的基礎(chǔ)上，考慮運用微信、微博等新媒體，對廣大農(nóng)戶和貧困戶加強征信知識宣傳。結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣幕?，開展征信知識文藝活動;挖掘農(nóng)村信用創(chuàng)建工作中的典型事例，發(fā)揮榜樣的力量，大力營造“守信者榮，失信者恥，無信者憂”的社會氛圍。

在金融精準(zhǔn)扶貧背景下，無論是地方政府，還是中國人民銀行分支機構(gòu)，都在積極探索農(nóng)村信用體系的創(chuàng)建并嘗試將建檔立卡貧困戶信用信息納入其中，并不斷推動農(nóng)戶信用評級結(jié)果在發(fā)放信用貸款、扶貧專項貸款等環(huán)節(jié)的應(yīng)用。通過不斷完善我國農(nóng)村信用體系，努力解決金融精準(zhǔn)扶貧工作中面臨的貧困戶信用信息缺失、扶貧貸款風(fēng)險難以控制、建檔立卡貧困戶尚未加入農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)等問題，助力全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。

注釋：

①國家開發(fā)銀行首席風(fēng)險官，住宅金融事業(yè)部副總裁、扶貧金融事業(yè)部副總裁孟亞平在2019年10月24日舉行的銀行業(yè)保險業(yè)例行發(fā)布會上公布的數(shù)據(jù)。

②“三信”指信用戶、信用村組、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）。

參考文獻(xiàn)：

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牛茜、譚照權(quán)單位：中國人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院;袁天昂單位：中國人民銀行昆明中心支行