后疫情時代的保險將如何變化

張瑾

文前提要：在疫情大背景下，數(shù)據(jù)+科技成為保險不斷拓展可保范圍的核心基礎(chǔ)，保險獨有的“經(jīng)濟保障”+“風險管理”行業(yè)屬性被反復(fù)驗證。隨著保險科技價值的凸顯，加之疫情之下消費者對保險線上化的訴求增強，保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型刻不容緩。

世界衛(wèi)生組織宣布?COVID-19 疫情構(gòu)成國際關(guān)注的突發(fā)公共事件已5個月有余，嚴重影響全球經(jīng)濟、金融及科技的發(fā)展趨勢。在這一大背景下，中國保險業(yè)應(yīng)如何未雨綢繆，從國外同業(yè)的風險經(jīng)營經(jīng)驗之中獲取啟示，從危機之中發(fā)現(xiàn)增長的機會，也成為了當前保險業(yè)內(nèi)持續(xù)熱議的話題。

近期，眾安金融科技研究院發(fā)布《危中尋機，海外保險業(yè)疫情影響及應(yīng)對分析》（以下簡稱“報告”），在剖析本次疫情之下國內(nèi)外險企應(yīng)對疫情的經(jīng)驗基礎(chǔ)上，對行業(yè)在后疫情時代的發(fā)展提出了建議。該報告指出，從疫情對海外保險業(yè)的影響來看，支出端營業(yè)中斷險、活動取消險等多個險種賠付壓力提升，線上化展業(yè)的成本也有所加大;收入端多個險種展業(yè)明顯承壓，但健康險或?qū)⒌玫揭欢ㄌ嵴瘢Y本市場環(huán)境變化加劇也將對險企投資端造成較大影響。在疫情大背景下，數(shù)據(jù)+科技成為保險不斷拓展可保范圍的核心基礎(chǔ)，保險獨有的“經(jīng)濟保障”+“風險管理”行業(yè)屬性被反復(fù)驗證。隨著保險科技價值的凸顯，加之疫情之下消費者對保險線上化的訴求增強，保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型刻不容緩。

疫情之下健康險維持較高增速

作為轉(zhuǎn)嫁風險的金融工具，保險和疫情的發(fā)展有著緊密的連接關(guān)系。報告顯示，從支出端來看，各國保險業(yè)承擔比例不一，線上化展業(yè)將加大成本。目前，COVID-19的全球死亡率約為6.61%（以截至2020年5月17日的實時數(shù)據(jù)計算），對于壽險身故賠付總量的影響相對較小。但是對于病死率、感染人數(shù)比例均相對較高的國家而言，其壽險行業(yè)的身故賠付的壓力也將較大。財險方面，營業(yè)中斷險和賽事取消險將成為此次全球疫情中賠付支出額度較大的險種。此外，疫情期間險企選擇線上展業(yè)，而數(shù)字化作為保險業(yè)近年來的發(fā)展趨勢，行業(yè)數(shù)字化的投入正在上升。根據(jù)Celent出具的一份對保險公司首席信息官（CIO）的調(diào)研，67%的大型保險公司CIO表示已經(jīng)在疫情暴發(fā)之后開始調(diào)整和增加公司在IT方面投入的預(yù)算力度。

從收入端來看，全球保險業(yè)的多個險種均受到此次疫情的廣泛沖擊。雖然由于特殊時期陌拜受限，長期壽險壓力較大，但對于健康險來說將有一定提振作用。以中國在疫情持續(xù)期間的一季度為參考，在2月累計人身險總保費同比增長僅為2%的情況下，健康險2月累計保費收入同比增長高達22%，增速為各個險種中最高。財險方面，受汽車銷量下降和全球多個航線停航的影響，出行相關(guān)的多個險種收入均呈下降趨勢。

疫情突襲加速保險業(yè)數(shù)字化投入

后疫情時代下，如何在不確定性中尋找確定性已經(jīng)成為各大保險公司共同面對的課題。

從目前的情況來看，此次疫情的突襲加速了保險企業(yè)對數(shù)字化的投入力度。疫情期間，自助服務(wù)門戶、實時響應(yīng)式交互系統(tǒng)、用于保單服務(wù)和理賠的移動應(yīng)用程序以及世界級的呼叫中心技術(shù)成為險企競爭的重點。虛擬檢查、自主索賠和基于人工智能的定損、虛擬爭議處理法庭等功能也受到海外業(yè)界的高度重視?？梢曰敬_定的是，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”將成為接下來一段時間保險業(yè)修煉內(nèi)功的方向。

從需求側(cè)來看，疫情期間受居家隔離、復(fù)工復(fù)產(chǎn)難等因素影響，消費者對于數(shù)字化保險的期望顯著提升，倒逼保險公司優(yōu)化線上服務(wù)以滿足消費者需求，行業(yè)整體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)刻不容緩。疫情期間，線上流量已成為兵家必爭之地，尤其是線上問診、健康管理需求的增長十分凸顯。例如眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、平安好醫(yī)生、微醫(yī)等多家公司，在疫情期間均推出了疫情防控專區(qū)，并將問診入口向新聞資訊、娛樂、生活、社交等平臺開放，部分互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺的疫情防控專區(qū)甚至達到?18 億次瀏覽量，成為保險機構(gòu)重要的客戶來源。

疫情導致的消費者對于保險行業(yè)數(shù)字化期望變化

資料來源：The Digital Insurer，眾安金融科技研究院

從供給側(cè)來看，保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要不同類型的參與主體齊頭并進，方能加速穩(wěn)健完成行業(yè)的升級迭代?；ヂ?lián)網(wǎng)保險企業(yè)在新興技術(shù)的快速跟進、落地實踐上則具有靈活的優(yōu)勢，將成為行業(yè)探索新興技術(shù)、新穎模式，激活行業(yè)創(chuàng)新活力的助推器，有效發(fā)揮創(chuàng)新試點的作用;相對而言，中小型保險機構(gòu)可以更為便利且經(jīng)濟地整合外部技術(shù)資源，但部分中小型保險公司由于前期技術(shù)選型等問題，需要技術(shù)領(lǐng)先或具備總體技術(shù)解決方案的金融科技企業(yè)發(fā)揮創(chuàng)新引領(lǐng)作用，以模塊化、標準化及SaaS服務(wù)的形式為中小保險企業(yè)提供靈活、敏捷同時高性價比的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級解決方案。頭部保險企業(yè)應(yīng)以協(xié)同方式帶動周邊參與者進行融合創(chuàng)新，不斷積累科技轉(zhuǎn)化的實踐經(jīng)驗，以點帶面逐步推動上下游產(chǎn)業(yè)鏈的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型價值凸顯

如果從更為宏觀的角度看，受疫情影響，保險行業(yè)在未來一個時期內(nèi)將面臨較為不利的經(jīng)濟環(huán)境，這對行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)。我國保險行業(yè)近年來發(fā)展迅速，規(guī)模擴大、保障性不斷提升，在數(shù)字化、科技化轉(zhuǎn)型過程中也有不錯的表現(xiàn)。與此同時，行業(yè)在小型險種的應(yīng)用、保障的全面性方面，仍有較大的發(fā)展空間。

報告指出，國內(nèi)保險企業(yè)如果想要從危機之中發(fā)現(xiàn)增長機會，必須抓緊當前新科技飛速發(fā)展的窗口期，以新科技賦能行業(yè)的各個運營環(huán)節(jié)，以高效率、低成本的行業(yè)運營，擴大行業(yè)利潤規(guī)模，擴展行業(yè)服務(wù)邊界，切實提升保險行業(yè)發(fā)展的整體質(zhì)量，從而達成降低服務(wù)成本、提升服務(wù)質(zhì)量的多重發(fā)展目標，穩(wěn)步渡過經(jīng)濟的下行周期。

在營銷環(huán)節(jié)，數(shù)字化的保險行業(yè)可以通過在線平臺為主的多樣化營銷模式，省去中間環(huán)節(jié)和管理成本，并在各個場景多方引流，有效降低觸達客戶的長期總體成本;理賠環(huán)節(jié)，數(shù)字化保險則能夠通過使用區(qū)塊鏈等技術(shù)、構(gòu)建商保網(wǎng)絡(luò)理賠平臺等方式，降低風控成本，并簡化理賠所需的手續(xù)。此外，保險企業(yè)還可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺給客戶提供大量的相似保險產(chǎn)品的比較、講解，減少保險公司人力成本的同時提升全流程的服務(wù)能力。同時，物聯(lián)網(wǎng)為智能核保、理賠和防欺詐管理提供了技術(shù)支持，優(yōu)化勞動密集型流程，實現(xiàn)高效率、低成本的流程實施。運營成本的優(yōu)化，將使保險企業(yè)能夠在相對負面的宏觀經(jīng)濟背景之下，抵御經(jīng)濟下行給行業(yè)造成的壓力。