揭秘央行數(shù)字貨幣

宋強

2020年，有兩件事將被記入史冊，一是新冠肺炎疫情，二是即將發(fā)布的央行數(shù)字貨幣。

近日有一張清晰度并不高的手機截圖，開始在網(wǎng)上熱傳。圖中是一個與我們現(xiàn)行人民幣完全不同的圖樣，但又增加了很多熟悉的元素，比如掃碼支付、匯款和收付款等。而它，正是傳說中的央行數(shù)字貨幣DC/EP。

其實對于大多數(shù)人來說，數(shù)字貨幣這個概念并不難懂，我們每天用的微信、支付寶，甚至銀行的信用卡等，都可以稱得上是一種廣義的數(shù)字貨幣。那么央行此次發(fā)行的數(shù)字貨幣，又有哪些不同呢？

DC/EP究竟是什么

數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的一種法定數(shù)字貨幣，全稱是數(shù)字貨幣電子支付，對應的英文縮寫是DC/EP。其中DC是數(shù)字貨幣（Digital Currency）的縮寫，EP是電子支付（Electronic Payment）的縮寫。

數(shù)字人民幣這個概念非常寬泛，它使用的是目前最先進的區(qū)塊鏈技術。對于普通民眾來說，我們只要知道它的體驗可能和日常所用的微信、支付寶差不多就可以了。由于數(shù)字人民幣特有的法償能力，使用數(shù)字人民幣和從兜里掏出一張紙鈔或硬幣沒有任何區(qū)別。

和微信支付寶有什么不同

相比央行DC/EP，支付寶、微信的出道要早得多，人們對于它的理解也更深入。那么DC/EP與微信、支付寶到底又有哪些不同呢？

1.信用背書

無論微信、支付寶在現(xiàn)實社會中使用得多廣泛，仍然會有店老板不接受的情況。這是由于這兩家，說到底還只是普通的商業(yè)公司，店老板不信，你也沒轍。

但央行DC/EP則不同，它的信用背書是國家，其背后是具有同等法償能力的人民幣，任何人不得拒收。從另一個角度來說，DC/EP與人民幣現(xiàn)鈔是可以相互替代的，二者僅僅是表現(xiàn)形式不同而已。

2.雙離線支付

微信、支付寶有一個很大的弊端，那就是完全依賴于網(wǎng)絡。如果手機沒有網(wǎng)絡，也就沒辦法交易了。而央行DC/EP則沒有這個問題，它支持雙向離線支付與交易（這一點不同于銀行卡或移動支付，更像是現(xiàn)金的特點）。換句話說，即便付款方與收款方均屬于離線狀態(tài)，一樣可以完成交易。

DC/EP所謂的雙離線支付，有點像之前的信用卡壓單。即雙方通信不暢時，首先由軟件記賬，待到能夠正常執(zhí)行安全驗證時，再發(fā)至服務器進行比對與扣款。

3.無需銀行賬戶

通過微信、支付寶交易之前，都要首先綁定自己的一個銀行賬戶，每一次支付背后，其實都是微信、支付寶從你的卡中實時扣款，再去執(zhí)行相關交易。只不過這一切都是自動進行的，平時不為我們所知罷了。

但央行的DC/EP不同，它無需申請銀行賬戶，只要注冊一個屬于自己的數(shù)字錢包即可，這也是目前和微信、支付寶一個很重要的區(qū)別。

4.結算主體不同

和微信、支付寶不同的是，DC/EP是國家未來法定流通的一種數(shù)字貨幣，因此它的結算主體是中國人民銀行（央行）。而微信、支付寶僅是對目前人民幣結算方式的電子化改進，其支付結算主體為商業(yè)銀行。

數(shù)字錢包

就像我們的現(xiàn)金都要放到錢包里一樣，數(shù)字貨幣也要有一個容器去容納它，這就是———數(shù)字錢包。

玩過比特幣的人，對于數(shù)字錢包的概念并不陌生，可以把它理解為一款手機APP，通過個人信息注冊好后，這個錢包就具有了唯一性，并且終身屬于你。

盡管央行對數(shù)字錢包的解說少之又少，但從目前泄漏出來的截圖看，至少會包括掃碼支付、匯款、收付款和碰一碰（應該是類似于NFC的近場支付功能）幾項功能。同時用戶可以很方便地將銀行資金兌換為數(shù)字人民幣，你所兌換的數(shù)字貨幣會顯示出來源銀行，以便用戶進行資金動向管理。從操作層面上看，是接近于現(xiàn)行的微信或支付寶的。

怎樣拿到數(shù)字貨幣

和傳統(tǒng)人民幣一樣，數(shù)字貨幣也會遵循銀行投放模式。也就是說，中國人民銀行（央行）首先向商業(yè)銀行或其他金融機構投放貨幣，再由商業(yè)銀行或其他金融機構向公眾投放。這一邏輯保證了數(shù)字貨幣在投放時不會超發(fā)，只有當貨幣生成請求并符合校驗規(guī)則時，才會發(fā)送對應的額度申請。

對于公眾來說，銀行依舊是領取數(shù)字貨幣的主要途徑。其中最直觀的，就是利用現(xiàn)有的銀行賬戶，兌換出等額的數(shù)字人民幣。兌換完成后，你的銀行賬戶也會減少相應數(shù)額，這一點和日常的取現(xiàn)是一模一樣的。

至于后期，無論是工資發(fā)放、小額轉帳和零星消費，都可以使用DC/EP交易，而這些場合也都能收到數(shù)字貨幣。

需要說明的是，目前DC/EP還處于內(nèi)測期，僅限一部分白名單客戶使用。目前央行采用的是四地一場景模式，即在四地（深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都）和一場景（冬奧場景）展開內(nèi)測。其中DC/EP會從等值流通的紙鈔中替換生成。

去市場買菜可以用嗎

答案是肯定的。

只要買賣雙方，均裝有央行數(shù)字錢包（APP）或離線收付款方式（類似微信收款二維碼），即可進行交易。由于DC/EP是國家背書，具有完整的法償性，任何人不得拒收，因此相比現(xiàn)行的微信、支付寶，其適用范圍將會更廣。

和傳統(tǒng)現(xiàn)金有什么區(qū)別

1.沒有找零煩惱

微信、支付寶一個火爆的原因，是省卻了我們?nèi)粘５恼伊懵闊?。你拿著一大堆零錢不方便，店老板給你找零也不容易。而這恰恰是數(shù)字貨幣的優(yōu)勢，所有零錢在賬戶內(nèi)只表現(xiàn)為一組數(shù)字，支付系統(tǒng)只要進行簡單的加減運算即可。你省事了，店老板也輕松了。

2.不易丟失

由于不具備唯一標識性，因此現(xiàn)金存在一定的丟失隱患。換句話說，如果你兜里的100塊錢丟失了，那么再找回來的機率是很低的。但是數(shù)字貨幣具有的不可篡改性可以將其丟失機率變得極低，這一點其實類似于目前鐵路正在大力推廣的電子客票。

之前我們在乘車時，經(jīng)常會把車票遺失，這就給出入站以及車上的檢票，帶來諸多麻煩。而電子客票是將你的出行信息直接綁定到身份信息上，無論是否領取紙質車票，只要出入站核驗一下身份信息，所有的資料就都一目了然。

3.通用性更強

我們的生活正在逐步進入電子支付時代，乘車掃碼、支付掃碼和進小區(qū)掃碼……。但或許你已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，所有的軟件都是不通的，比方說你在A市剛申請了一張乘通卡，到了B市卻要換成支付寶。在地鐵上剛裝好了地鐵通，到了公交卻要換成億通行。這一點在未來數(shù)字貨幣推行后，將有極大的改觀。

由于DC/EP屬于國家法定貨幣，無論公交公司、鐵路民航和小區(qū)超市……，只要接入一臺數(shù)字貨幣的支付設備，所有人就能利用自己的數(shù)字錢包完成支付，再不用下載各種五花八門的APP了。

4.具備匿名特征

DC/EP設計之初就具有匿名特征，換句話說，我們目前的移動支付，其實是會留給商家一些“痕跡”的。這也就是為何，你在某APP購買完商品后，系統(tǒng)會智能推薦給你一些你所感興趣的商品，即所謂的“大數(shù)據(jù)殺熟”。而DC/EP所具備的匿名交易特性，可保證在付款后，商家、銀行和第三方平臺均無法追蹤你的消費記錄，從而避免很多尷尬與隱患。

錢會不會更“毛”了

每次一提起新幣發(fā)行，總會有人覺得這將導致通貨膨脹（就是俗稱的錢“毛”了）。其實央行在設計DC/EP時已經(jīng)考慮過這個問題。目前我國執(zhí)行的，是在現(xiàn)有流通人民幣中進行等值替換。且央行已經(jīng)明確，DC/EP的主要取代對象，是現(xiàn)有貨幣體系中的M0（即銀行體系之外，社會上所有流通的可立即使用的現(xiàn)金，如你手中的現(xiàn)金、企業(yè)庫存現(xiàn)金等）。

有了等值替換，再有僅替換M0這2條硬性限制，數(shù)字人民幣的發(fā)行就不會對現(xiàn)有金融體系造成任何影響，也就不會存在錢更“毛”的說法了。

為什么要發(fā)行數(shù)字貨幣

說了半天，為什么央行要花如此大力度推行數(shù)字人民幣呢？除了上面這些優(yōu)點之外，其實還有另外幾層考慮。

1.紙鈔發(fā)行成本考慮

目前每個國家的現(xiàn)鈔防偽能力都很強，但愈發(fā)強大的防偽功能，勢必要加大紙幣的鑄造成本，同時紙幣在流通一段時間后，會因損耗一部分退出流通領域，這些都會導致紙鈔的發(fā)行成本越來越高。

而數(shù)字貨幣是沒有這方面問題的，由于只是一串數(shù)字代碼，無論是生產(chǎn)還是流通，都不會再產(chǎn)生任何費用。從經(jīng)濟學上說，這一點DC/EP是完勝于現(xiàn)金的。

2.移動支付普及，現(xiàn)金使用頻率大幅降低

目前國內(nèi)絕大多數(shù)交易場景，均已實現(xiàn)了移動支付，換句話說，你從市場上買根蔥，也可以使用手機付款。而快速普及的移動支付，自然擠占了傳統(tǒng)現(xiàn)金的使用空間。

越來越高的鑄幣成本，加上越來越少的使用場景，同樣也是導致央行推出數(shù)字貨幣的主要原因。

3.反洗錢、反恐怖融資監(jiān)管

傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易是匿名化交易，這就給反洗錢和反恐怖融資監(jiān)管帶來諸多麻煩。而數(shù)字貨幣的唯一標識性，則方便監(jiān)管部門回溯整個資金融通鏈，以便進行更有效的監(jiān)控。

現(xiàn)金會被完全取代嗎

盡管數(shù)字貨幣有著這樣或那樣的好處，但要想在短時間內(nèi)完全取代現(xiàn)鈔是不可能的。

首先就像電子車票一樣，我們要考慮眾多無法使用電子貨幣的群體，這其中就包括老年人、殘疾人以及更多不滿法定年齡的兒童。由于數(shù)字貨幣需要至少一部手機作為載體，在實際使用中，還要考慮部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的低收入人群。

數(shù)字人民幣的推出并非要完全取代現(xiàn)鈔，而是對現(xiàn)有紙幣體系的一個補充，想想現(xiàn)在的微信、支付寶就可以更好地理解了，盡管現(xiàn)在都是掃碼付款，但誰的錢包都會放上幾張現(xiàn)鈔，以備不時之需。央行數(shù)字貨幣DC/EP是基于區(qū)塊鏈技術研制的一種新型貨幣，其多種優(yōu)異特性，堪稱2.0版紙幣，它既是一次貨幣的革命，也是技術的變革，勢必再一次改變我們的生活。