數(shù)字普惠金融對(duì)傳統(tǒng)金融的顛覆與發(fā)展前景探析

【摘 要】數(shù)字普惠金融的發(fā)展不僅對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了沖擊，也為其發(fā)展注入了新的活力，使傳統(tǒng)金融行業(yè)有了更廣闊的發(fā)展前景。文章首先從數(shù)字普惠金融的含義和特征入手，在闡述數(shù)字普惠金融對(duì)傳統(tǒng)金融帶來的顛覆影響的基礎(chǔ)上，對(duì)數(shù)字普惠金融行業(yè)的發(fā)展前景進(jìn)行了探討，以期為金融行業(yè)借力數(shù)字化時(shí)代特征實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展提供參考。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字普惠金融;傳統(tǒng)金融;行業(yè)發(fā)展

【中圖分類號(hào)】F724.6;F832【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2020）06-0162-03

0 引言

數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的運(yùn)用推動(dòng)了我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革與發(fā)展，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了顛覆性的影響。受數(shù)字技術(shù)的影響，許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)得到了新的發(fā)展，并開始逐步向金融領(lǐng)域拓展，互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷性、普惠性等特征，因此它在很短的時(shí)間內(nèi)就得到了快速發(fā)展。新興互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，對(duì)傳統(tǒng)的銀行金融行業(yè)造成極大的沖擊，同時(shí)迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身進(jìn)行革新。

1 數(shù)字普惠金融的涵義和特征

1.1 數(shù)字普惠金融的涵義

數(shù)字普惠金融是指“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”，即數(shù)字技術(shù)與普惠金融的有效結(jié)合，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為載體，將計(jì)算機(jī)、手機(jī)中的信息進(jìn)行處理、數(shù)據(jù)分析、計(jì)算后運(yùn)用在金融領(lǐng)域，借助數(shù)字技術(shù)便捷、安全、成本與門檻低等優(yōu)勢(shì)，使金融服務(wù)的覆蓋范圍得到拓展，再結(jié)合計(jì)算機(jī)、手機(jī)的多種功能優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，從而使更多的人享受到金融服務(wù)。

1.2 數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)

與普惠金融相比，數(shù)字普惠金融在便捷性和模式多樣化方面具有更加顯著的新特征。

（1）數(shù)字普惠金融具有便捷性、實(shí)時(shí)性及創(chuàng)新性等特征，這些特征對(duì)信息通信設(shè)備、統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系等相關(guān)的軟件、硬件設(shè)施提出了更高的要求。隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施也得到了進(jìn)一步的發(fā)展與更新，更能體現(xiàn)出實(shí)時(shí)性與創(chuàng)新性。

（2）數(shù)字普惠金融更新的速度很快，模式也更多樣化，這也就對(duì)監(jiān)管體制、監(jiān)管能力等有了更高的要求?？茖W(xué)技術(shù)發(fā)展迅猛，新的互聯(lián)網(wǎng)金融形式不斷出現(xiàn)，而監(jiān)管部門必須對(duì)新型金融機(jī)構(gòu)有一定了解后，才能制定出更加合適的監(jiān)管措施。

2 數(shù)字普惠金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生的顛覆性影響

2.1 對(duì)銀行業(yè)的顛覆

數(shù)字普惠金融的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的顛覆主要體現(xiàn)在銀行獨(dú)攬客戶格局發(fā)生了改變、銀行所提供的服務(wù)方式需進(jìn)行調(diào)整、銀行易獲得資金的優(yōu)勢(shì)受到?jīng)_擊，同時(shí)其傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)也受到影響。

（1）銀行獨(dú)攬客戶格局發(fā)生改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中極大地發(fā)揮了其平臺(tái)的便捷、高效、廣覆蓋和開放性的優(yōu)勢(shì)，從而吸收了大量的用戶，再加上具有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍廣、可選擇途徑多、收益高、操作便捷等優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶有很大的吸引力。受以上種種因素的影響，傳統(tǒng)銀行用戶開始流入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，同傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有了更為廣泛的客戶資源，之前由銀行獨(dú)攬客戶的格局悄然發(fā)生改變。

（2）銀行服務(wù)模式發(fā)生改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要依賴先進(jìn)的技術(shù)手段，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為了適應(yīng)新時(shí)期社會(huì)發(fā)展的需要，開始利用先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)對(duì)自身的服務(wù)、銷售、產(chǎn)品開發(fā)、資金支付等多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新，不斷改進(jìn)自身的服務(wù)模式，提供以客戶需求為中心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù)理念。

（3）銀行獨(dú)占資金支付格局被打破。在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起之前，我國的電子支付是由銀行獨(dú)占的，用戶要使用電子支付必須通過銀行，支付過程也需要滿足相應(yīng)的條件和達(dá)到銀行的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與迅速發(fā)展延伸出更多的第三方支付與移動(dòng)端的數(shù)字支付，第三方支付與移動(dòng)支付一經(jīng)出現(xiàn)，就迅速發(fā)展并占據(jù)了大量的市場(chǎng)份額，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的電子支付。

（4）銀行單一業(yè)務(wù)模式發(fā)生改變。長久以來，客戶要想獲取信貸，只能向商業(yè)銀行申請(qǐng)，而商業(yè)銀行提供的信貸產(chǎn)品也相對(duì)單一，低收入群體想要獲得小額信貸十分困難。隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，多種形式的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，例如阿里網(wǎng)貸、人人貸等;除了借貸，還出現(xiàn)了多種不同的融資方式，例如互聯(lián)網(wǎng)直接融資、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌等，銀行單一的信貸模式供給格局發(fā)生了改變。

2.2 對(duì)基金業(yè)的顛覆

數(shù)字技術(shù)的發(fā)展對(duì)基金行業(yè)的格局也產(chǎn)生了極大的影響，其最顯明的代表是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)基金銷售的產(chǎn)生與興起，為大眾投資者提供了更廣闊的投資理財(cái)空間，同時(shí)網(wǎng)銷基金的興起也對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)造成了極大的沖擊。天弘基金與“余額寶”合作使其發(fā)展成為當(dāng)前國內(nèi)規(guī)模最大的基金公司，借助互聯(lián)網(wǎng)的勢(shì)頭，基金公司實(shí)現(xiàn)了對(duì)自身的變革與發(fā)展。

（1）降低了基金行業(yè)的準(zhǔn)入門檻。我國傳統(tǒng)基金行業(yè)的準(zhǔn)入門檻相對(duì)較高，大多數(shù)人群都達(dá)不到基金準(zhǔn)入的要求，也并不是基金公司的目標(biāo)客戶，但是互聯(lián)網(wǎng)基金的興起降低了基金的準(zhǔn)入門檻，甚至實(shí)現(xiàn)了“零門檻”，例如“余額寶”就沒有最低限額，用戶只要有零錢，就可以將其存入“余額寶”進(jìn)行基金投資。

（2）使普通群眾具有了基金理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)出現(xiàn)之前，我國普通的大眾并沒有較強(qiáng)的基金理財(cái)意識(shí)，其原因主要是普通群眾無力購買信托產(chǎn)品，要想購買銀行的基金理財(cái)產(chǎn)品必須達(dá)到一定的要求，易造成部分投資者因受門檻的限制而放棄此方面的交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是普惠金融的定位就是使普通的群眾也能享受金融帶來的好處，再加上互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)門檻不高但收益相對(duì)較高，因此越來越多的人將多余的資金用于購買互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，基金理財(cái)?shù)囊庾R(shí)逐步提高。

2.3 對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的顛覆

數(shù)字普惠金融的發(fā)展使保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了新的發(fā)展與變革，保險(xiǎn)行業(yè)的銷售渠道與發(fā)展模式產(chǎn)生了根本性的變化，呈現(xiàn)出以“大數(shù)定律”為基礎(chǔ)的經(jīng)營特征。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，數(shù)據(jù)的有效獲取與收集至關(guān)重要，而數(shù)字技術(shù)的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)不斷成熟，保險(xiǎn)行業(yè)依靠數(shù)字技術(shù)能夠有效獲取用戶信息，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐和數(shù)據(jù)保障。

（1）銷售渠道的變化。在銷售渠道方面，受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，我國的保險(xiǎn)行業(yè)開始由線下向線上轉(zhuǎn)變，同時(shí)不再依賴中介機(jī)構(gòu)，開始自行建立銷售平臺(tái)，打破了原來單一的線下銷售、依靠中介機(jī)構(gòu)銷售的方式，保險(xiǎn)銷售模式越來越豐富，例如保險(xiǎn)公司的移動(dòng)端官網(wǎng)模式、借助其他網(wǎng)銷平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)連接銷售模式、專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司服務(wù)模式等。

（2）發(fā)展模式的變化。在數(shù)字普惠金融的影響下，保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展過程中也呈現(xiàn)出新的特征，發(fā)展模式更具多樣性，保險(xiǎn)行業(yè)整體呈現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)化的特征，并開始與數(shù)字技術(shù)融合，發(fā)展多項(xiàng)業(yè)務(wù)。

（3）理賠模式的改變。伴隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，理賠由線下面對(duì)面核查轉(zhuǎn)變?yōu)椴糠质马?xiàng)由線上上傳相關(guān)憑證就可實(shí)現(xiàn)直接理賠。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)不僅使理賠更便捷，同時(shí)大大減少了客戶和保險(xiǎn)公司人員的時(shí)間成本，提高了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的效率。

3 數(shù)字普惠金融行業(yè)的發(fā)展前景

普惠金融在數(shù)字化的背景下，有多種多樣的產(chǎn)品加入了普惠金融的范疇，例如網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)基金、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等，在借力數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)下，展現(xiàn)出了巨大的普惠性和可持續(xù)性，有了更廣闊的發(fā)展空間。

3.1 網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展前景

當(dāng)前，我國的大數(shù)據(jù)已經(jīng)上升到國家戰(zhàn)略層面，數(shù)字技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用也越來越深入，在這一背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸受到了很大的影響，有了廣闊的發(fā)展空間，前景十分可觀。具體來說，網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的發(fā)展局勢(shì)主要由市場(chǎng)走向微觀、形成產(chǎn)業(yè)集群、企業(yè)細(xì)化轉(zhuǎn)型。

（1）市場(chǎng)走向微觀。網(wǎng)絡(luò)借貸的市場(chǎng)有向微觀發(fā)展的趨勢(shì)，具體表現(xiàn)主要有兩個(gè)方面：一是線上與線下的市場(chǎng)差異加劇，兩者間的區(qū)別更加明顯，線下的市場(chǎng)更具金融化，而線上的市場(chǎng)則朝著互聯(lián)網(wǎng)化方向發(fā)展，雙方的差異將會(huì)越來越顯著;二是網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)呈現(xiàn)出細(xì)分趨勢(shì)，并形成專業(yè)化市場(chǎng)，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)觸及電商市場(chǎng)、個(gè)人市場(chǎng)、小微企業(yè)市場(chǎng)等領(lǐng)域，未來，這些市場(chǎng)間的差異將會(huì)更加明顯，各個(gè)市場(chǎng)的專業(yè)性會(huì)更強(qiáng)，各個(gè)市場(chǎng)彼此之間的共同之處將會(huì)不斷減少，出現(xiàn)專業(yè)市場(chǎng)分割的現(xiàn)象。

（2）產(chǎn)業(yè)集群明顯。網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展會(huì)呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集群的趨勢(shì)，目前網(wǎng)絡(luò)借貸正日趨成熟，在網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展過程中，網(wǎng)絡(luò)借貸的服務(wù)也會(huì)逐步完善，除了借貸業(yè)務(wù)之外，還發(fā)展了與借貸相關(guān)的征信、審核、催收等業(yè)務(wù)，并且會(huì)與自身主要的借貸業(yè)務(wù)為中線向上游、下游延伸，形成一條完善的產(chǎn)業(yè)鏈，最終形成產(chǎn)業(yè)集群。

（3）企業(yè)細(xì)化轉(zhuǎn)型。網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)的細(xì)化轉(zhuǎn)型是網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)之一，其主要包括以下4點(diǎn)內(nèi)容。第一，在網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)規(guī)模逐步擴(kuò)張的發(fā)展趨勢(shì)下，網(wǎng)絡(luò)借貸專業(yè)市場(chǎng)不同的區(qū)間將會(huì)有更為顯著的差異，單一的網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)是無法對(duì)每一個(gè)專業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行全面覆蓋的，網(wǎng)絡(luò)借貸的企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)長久的發(fā)展，必須走精細(xì)化、專業(yè)化、普惠化的發(fā)展道路。第二，網(wǎng)絡(luò)借貸要想實(shí)現(xiàn)發(fā)展，就必須面向?qū)I(yè)化市場(chǎng)尋找出路，從專業(yè)市場(chǎng)的特點(diǎn)入手，提供具有針對(duì)性、個(gè)性化、專業(yè)化的服務(wù)。第三，細(xì)分市場(chǎng)化的發(fā)展對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力提出了要求，網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)將會(huì)更加重視風(fēng)險(xiǎn)管控的能力與意識(shí)的培養(yǎng)。第四，在市場(chǎng)的精細(xì)化的發(fā)展背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)會(huì)更加注重微觀層面的內(nèi)容，關(guān)注的問題也會(huì)更加詳細(xì)、具體。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)基金的發(fā)展前景

在互聯(lián)網(wǎng)金融的促進(jìn)下，互聯(lián)網(wǎng)基金行業(yè)整體發(fā)展勢(shì)頭良好，前景廣闊。從整體來看，發(fā)展趨勢(shì)主要有向銀基合作方向發(fā)展、產(chǎn)品與服務(wù)更加專業(yè)化、手續(xù)費(fèi)的收取走向市場(chǎng)化等。

（1）向銀基合作方向發(fā)展。未來，互聯(lián)網(wǎng)基金的發(fā)展將會(huì)更進(jìn)一步發(fā)展，同時(shí)商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)基金公司之間的合作也會(huì)更加深入。就當(dāng)前來看，許多商業(yè)銀行已經(jīng)推出了互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品，基金公司也在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)了一定的銷售額，但是在顧問式營銷服務(wù)方面，銀行的地位仍是不可撼動(dòng)的。受“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)基金的影響，其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也推出了多種互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品，例如京東推出了“小金庫”貨幣基金、微信推出了“理財(cái)通”貨幣基金、百度推出了“百賺”貨幣基金，興起全民理財(cái)?shù)睦顺?。受這一現(xiàn)象的影響，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的客戶開始流失，為了維護(hù)客戶數(shù)量，商業(yè)銀行開始與基金公司合作，共同推出了貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)雙方合作共贏。

（2）產(chǎn)品與服務(wù)更加專業(yè)化。在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展的形勢(shì)之下，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基金越來越認(rèn)同，“余額寶”“理財(cái)通”等互聯(lián)網(wǎng)基金的收益及規(guī)模迅速膨脹也使人們更加關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)基金，互聯(lián)網(wǎng)基金的競(jìng)爭也愈發(fā)激烈，為了贏得市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)基金的產(chǎn)品開發(fā)與客戶服務(wù)體驗(yàn)將會(huì)朝更加專業(yè)化的方向發(fā)展?；鹗且粋€(gè)比較復(fù)雜的產(chǎn)品，對(duì)于投資者來說，他們對(duì)基金與基金市場(chǎng)了解甚少，要想購買基金產(chǎn)品，必須有專業(yè)人員對(duì)其進(jìn)行服務(wù)與講解，需要提供基金產(chǎn)品與服務(wù)的機(jī)構(gòu)使自己的產(chǎn)品開發(fā)與服務(wù)更加專業(yè)化。

（3）手續(xù)費(fèi)的收取走向市場(chǎng)化。互聯(lián)網(wǎng)基金公司屬于直銷性質(zhì)的網(wǎng)站，購買基金具有手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠，而在銀行購買基金卻需要收取較高的手續(xù)費(fèi)。但是在當(dāng)前，我國出現(xiàn)了手續(xù)費(fèi)收取的市場(chǎng)化，這就為銀行的網(wǎng)銷基金發(fā)展帶來了一定的優(yōu)勢(shì)，銀行通過優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，可以收取手續(xù)費(fèi)、提升網(wǎng)上代銷系統(tǒng)建設(shè)，同時(shí)銀行對(duì)自己用戶的資金狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等十分了解，能夠?qū)蛻暨M(jìn)行更專業(yè)的指導(dǎo)。

3.3 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的前景展望

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展和深化的基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也逐漸體現(xiàn)出了顯明的網(wǎng)絡(luò)智能化與異化的趨勢(shì)特征。

（1）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)智能化快速發(fā)展。隨著數(shù)字時(shí)代、信息時(shí)代的到來，以及計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)多種客戶端的普及，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不再局限于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品線上實(shí)現(xiàn)。通過移動(dòng)端等，一部分大眾化問題也可以由機(jī)器人解決，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)智能化，提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的服務(wù)范圍和服務(wù)效率。

（2）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)差異化更明顯。在社會(huì)發(fā)展過程中，人們的自身屬性標(biāo)簽越來越多，年齡高的和年齡低的、有車的和沒車的、國企的和私企的、打工的和創(chuàng)業(yè)的、城里的和農(nóng)村的等，對(duì)保險(xiǎn)類型的選擇不一樣。一直以來，人們對(duì)保險(xiǎn)的需求均是存在的，但是現(xiàn)階段保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)仍然是寬泛化的設(shè)計(jì)，經(jīng)過保險(xiǎn)精算，市場(chǎng)可以繼續(xù)細(xì)分，人們?cè)跀?shù)字時(shí)代應(yīng)該享受個(gè)性化的服務(wù)、精準(zhǔn)化的營銷，需要的是符合自己需求的產(chǎn)品，而不是大而化之的寬泛產(chǎn)品。因此，保險(xiǎn)行業(yè)為了實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，需在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品上進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，進(jìn)而讓產(chǎn)品從線上到線下，進(jìn)行小圈子口碑發(fā)展，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“第一生產(chǎn)力”的作用，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)能更快地發(fā)展與壯大。

4 結(jié)語

綜上所述，數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的創(chuàng)新使用，使得傳統(tǒng)金融行業(yè)在承受數(shù)字普惠金融帶來轉(zhuǎn)變壓力的同時(shí)，也為其帶來了發(fā)展和創(chuàng)新的動(dòng)力。眾所周知，我國現(xiàn)有傳統(tǒng)金融服務(wù)模式構(gòu)建已久，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，傳統(tǒng)金融體系所存在的問題也日益突出，在新時(shí)代數(shù)字特征下，應(yīng)充分利用數(shù)字技術(shù)挖掘自身潛力，實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]黃益平，黃卓.中國的數(shù)字金融發(fā)展：現(xiàn)在與未來[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)（季刊），2018，17（4）：1489-1502.

[2]王大軍.突出特色做優(yōu)“數(shù)字普惠”[N].中國城鄉(xiāng)金融報(bào)，2019-10-11（A06）.

[3]鄭陽，周小琪，李家榮，等.普惠金融視角下大眾參與互聯(lián)網(wǎng)金融的方式研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2019（9）：53-55.

【基金項(xiàng)目】本文系2018年度山西省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題“山西省金融精準(zhǔn)扶貧模式風(fēng)險(xiǎn)分析與創(chuàng)新研究”（項(xiàng)目編號(hào)：2018B237）的研究成果。

【作者簡介】白志紅，女，山西大同人，山西大學(xué)商務(wù)學(xué)院講師，研究方向：金融理論與政策。