互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融法變革的促進(jìn)作用

崔會(huì)永

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融正對(duì)我國(guó)的金融市場(chǎng)產(chǎn)生著重大影響，也逐漸成為我國(guó)金融體系中的重要組成部分。但也正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式有著很大的區(qū)別，對(duì)現(xiàn)行的金融法產(chǎn)生了一定的沖擊。因此，在此背景下金融法面對(duì)新的金融模式需要不斷進(jìn)行優(yōu)化和完善，本文簡(jiǎn)單分析了互聯(lián)網(wǎng)金融，并研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融法變革的促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融法;變革

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融正處于高速發(fā)展時(shí)期，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解不能簡(jiǎn)單認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡(jiǎn)單結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融從本質(zhì)上是一致的，只是在進(jìn)行金融活動(dòng)的渠道及方式中有所改變。當(dāng)前明顯的問(wèn)題在于金融法的內(nèi)容不適應(yīng)當(dāng)下穿傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型到互聯(lián)網(wǎng)金融的需要，進(jìn)而互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地促進(jìn)金融法的變革。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下的金融法存在的不足

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也說(shuō)明了我國(guó)的金融市場(chǎng)正處轉(zhuǎn)型時(shí)期，隨著開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，從而也可以明確看出金融法對(duì)其的約束和管理作用較少，也催生了很多的金融問(wèn)題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為基礎(chǔ)，金融交易活動(dòng)大多發(fā)生線上，現(xiàn)行的金融法存在明顯的監(jiān)管漏洞。另一方面，由于我國(guó)的金融法主要是為傳統(tǒng)的金融活動(dòng)所制定，在互聯(lián)網(wǎng)金融下并不能適應(yīng)高速發(fā)展的需要。所以在金融法中先前制定的金融業(yè)務(wù)之間的界線變得模糊，各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般出現(xiàn)，金融法已不能發(fā)揮出原有的作用?？偟膩?lái)說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)金融下的金融法無(wú)論是從監(jiān)管力度，還是制度內(nèi)部方面都不能適應(yīng)發(fā)展的需求，表現(xiàn)出來(lái)的不足之處也越來(lái)越明顯。

（一）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融的監(jiān)控不足

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融與傳統(tǒng)的經(jīng)融交易模式有很大的不同，區(qū)別于以往的普通線下交易，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融幾乎都是通過(guò)電子設(shè)備線上交易動(dòng)動(dòng)手指就能完成，這對(duì)于金融交易的過(guò)程會(huì)存在很大的監(jiān)控難點(diǎn)，而且由于現(xiàn)在各種網(wǎng)貸公司、第三方支付的崛起。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)資金的安全性有很大的風(fēng)險(xiǎn)，許多的網(wǎng)絡(luò)公司中間機(jī)構(gòu)圈錢跑路的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。由于是線上交易這對(duì)于監(jiān)控以及取證來(lái)說(shuō)有很大的困難，而且由于監(jiān)控力度的不足，許多的網(wǎng)絡(luò)詐騙，不能夠得到有效的管控，導(dǎo)致一系列運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融犯罪的時(shí)間越來(lái)越猖獗。而且互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融還有一個(gè)很大的問(wèn)題就是消費(fèi)者個(gè)人信息的不能夠得到保障，越來(lái)越多的信息泄露案件頻繁爆出。由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融的模式，消費(fèi)者都必須進(jìn)行實(shí)名登記，必須完善自己的相關(guān)個(gè)人檔案才能夠進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易。所以許多不法分子就通過(guò)網(wǎng)絡(luò)盜取用戶的個(gè)人信息以此來(lái)施行詐騙。特別是很多網(wǎng)貸公司、銀行工作人員、對(duì)于網(wǎng)絡(luò)犯罪意識(shí)不是很到位，覺(jué)得無(wú)所謂，通過(guò)系統(tǒng)數(shù)據(jù)販賣給許多詐騙公司，銷售公司。由于擁有了客戶的個(gè)人信息，在網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中，更加更夠讓人取得信任來(lái)實(shí)施詐騙。但是我國(guó)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全的保護(hù)工作還不夠健全，許多的網(wǎng)絡(luò)犯罪得不到及時(shí)有效地管控，而且對(duì)于個(gè)人信息檔案泄露的監(jiān)控不足，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的不完善都使得個(gè)人信息的泄露的風(fēng)險(xiǎn)大大增加。

（二）法律體系的不完善法律意識(shí)不夠到位

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融作為一種新興的經(jīng)融模式，雖然近幾年有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但是他在國(guó)內(nèi)還是處于起步階段，特別是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融的相關(guān)法律法規(guī)還是不盡完善，這就使許多的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融的犯罪經(jīng)常發(fā)生，而且由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及不夠全面，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融還是有一定的消費(fèi)者不夠了解。經(jīng)常由于計(jì)算機(jī)或者網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題出現(xiàn)操作失誤而導(dǎo)致資金受損，這種因?yàn)椴僮魇д`而導(dǎo)致資金損失，沒(méi)有確切的操作記錄、使用憑證作為依據(jù)，經(jīng)融法就不能有效地做出相應(yīng)的對(duì)策來(lái)應(yīng)對(duì)消費(fèi)者。其次對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融的安全性、經(jīng)融投資、理財(cái)應(yīng)該有具體的法律法規(guī)，有很多網(wǎng)貸公司由于經(jīng)融法律發(fā)法規(guī)的不健全，鉆空子、找法律漏洞、打各種擦邊球，通過(guò)網(wǎng)上各種利益誘惑來(lái)吸引消費(fèi)者，最后將消費(fèi)者的資金席卷一空。消費(fèi)者也因?yàn)槭蔷€上交易沒(méi)有較為具體的個(gè)人信息，法律體系的不健全，企業(yè)、用戶的真實(shí)性得不到保證，導(dǎo)致什么也找不到，最后，只能不了了之。對(duì)此，為了有效地保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融消費(fèi)者的權(quán)益，不但要做好相關(guān)法律法規(guī)的完善，而且要做好宣傳教育工作。讓消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融有更多的認(rèn)識(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙有所防范，能夠識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)。讓消費(fèi)者自己對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融的安全性重視起來(lái)，法律上做各類的電子憑證、合同的合法性做到及時(shí)審查。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下金融法變革的必要性

（一）保護(hù)我國(guó)境內(nèi)金融安全的需要

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)是一個(gè)很好的契機(jī)，但是也為境外金融的進(jìn)入提供了機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)境外金融要比傳統(tǒng)的境外金融風(fēng)險(xiǎn)大得多，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)比較薄弱的情況下，大量境外金融的滲入必然影響到我國(guó)金融行業(yè)的安全。由于金融法本身對(duì)境外金融的管理都比較的少，借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，境外金融不受我國(guó)相關(guān)法律制度的約束，那么我國(guó)境內(nèi)的金融安全將會(huì)受到很大威脅。例如，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的境外金融在我國(guó)已發(fā)生多起跨境詐騙案，在此情況下我國(guó)不僅破案困難，資金的流向更是無(wú)處可尋。所以在這種情況之下，為了保護(hù)我國(guó)境內(nèi)金融環(huán)境及金融安全，必須對(duì)金融法進(jìn)行適當(dāng)?shù)淖兏铩?/p>

（二）保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的需要

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的定義與傳統(tǒng)金融消費(fèi)者區(qū)別不大，主要的區(qū)別在于接受金融服務(wù)的個(gè)人、法人組織時(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的形式來(lái)參與。由于金融活動(dòng)本身就存在很強(qiáng)的專業(yè)性和負(fù)復(fù)雜性，加之互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異的發(fā)展，與其他消費(fèi)者相比，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位較為突出。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益很容易受到侵害，最為明顯的就是關(guān)于個(gè)人征信等隱私信息的披露，相關(guān)知情權(quán)也受到相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的限制。金融法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的權(quán)益沒(méi)有給出明確的制度規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)詐騙案層出不窮，消費(fèi)者不僅無(wú)法正常維權(quán)，也無(wú)法依法維權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得金融消費(fèi)者的權(quán)益得不到正常的保障，金融法的改革迫在眉睫。

（三）維護(hù)我國(guó)穩(wěn)定金融市場(chǎng)的需要

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我國(guó)金融行業(yè)指明了新的發(fā)展方向，并成為我國(guó)今后金融行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)。金融市場(chǎng)的波動(dòng)性要比普通的貨物交易市場(chǎng)大得多，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是處于不斷變化之中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下的金融市場(chǎng)雖然有了新的活力和新的格局，但也需要認(rèn)識(shí)到在某些方面對(duì)國(guó)家健康金融市場(chǎng)的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融中對(duì)我國(guó)的傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)都產(chǎn)生了巨大沖擊，這些沖擊一方面能夠促進(jìn)各行業(yè)的優(yōu)化提升，但另一方面卻使得金融市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生巨大波動(dòng)。在繁榮的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)背后，我國(guó)傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)已經(jīng)受到非常嚴(yán)重的營(yíng)銷。如，金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)隱患逐漸增多，風(fēng)險(xiǎn)控制的難度不斷增加，金融市場(chǎng)的穩(wěn)定難以維護(hù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融法變革的促進(jìn)作用

（一）促進(jìn)了外資金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入及監(jiān)督力度

互聯(lián)網(wǎng)與金融二者的結(jié)合與發(fā)展，對(duì)我國(guó)金融法的變革有著很大的促進(jìn)作用。上文也提到了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)境內(nèi)金融安全的影響，使得我國(guó)金融法的變革更加必要。也正是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促進(jìn)了我國(guó)金融法在變革過(guò)程中對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入相關(guān)法律的完善。在金融法變革中明確境外金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)和要求，并將這些標(biāo)準(zhǔn)和要求真正落實(shí)到法律制度之中。同時(shí)由于境外的金融風(fēng)險(xiǎn)比要比國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)高得多，所以在金融法變革中也促進(jìn)對(duì)外資等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度，并將相關(guān)的外匯管理、資本流入流出寫(xiě)進(jìn)金融法律制度之中。

（二）促進(jìn)了對(duì)金融消費(fèi)者信息披露的監(jiān)管

傳統(tǒng)的金融法對(duì)金融消費(fèi)者起著一定的保護(hù)作用，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融中現(xiàn)行的金融法達(dá)不到對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)?；谶@一情況，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了我國(guó)金融法變革過(guò)程中對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益的分析。尤其是金融消費(fèi)者面臨的最大威脅在于個(gè)人信息的披露，所以在新的形式下互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了金融消費(fèi)者在信息披露的監(jiān)督力度。在互聯(lián)網(wǎng)金融中存在一部分金融機(jī)構(gòu)，泄露消費(fèi)者的個(gè)人信息及金融資金信息，這對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)有著很大的影響。金融法在互聯(lián)網(wǎng)金融之下加強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制定，保護(hù)金融消費(fèi)者在金融市場(chǎng)中的合法權(quán)益不受侵犯。

（三）促進(jìn)了國(guó)內(nèi)完善相關(guān)金融法律制度

現(xiàn)行的監(jiān)管體制難以適應(yīng)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，意思也就在于互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了國(guó)內(nèi)不斷完善相關(guān)金融法律制度。金融法中的制度在相關(guān)制度上已經(jīng)了有了很大程度上的改變，現(xiàn)如今已認(rèn)可電子簽名在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的法律效力。對(duì)于金融借貸的利率也有了明確的規(guī)定范圍，強(qiáng)化民間金融機(jī)構(gòu)的良性借貸行為。從多個(gè)方面來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓國(guó)內(nèi)的金融法從不完善正在走向完善的方向，規(guī)范了某些不良互聯(lián)網(wǎng)金融行為。同時(shí)也在盡力使得金融法律制度逐漸適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的需求，力求互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在法律保護(hù)和規(guī)范中順利進(jìn)行。強(qiáng)化了金融法律在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)揮的作用，讓金融法制不斷進(jìn)化，有效解決了傳統(tǒng)金融法律存在的不足。

（四）促進(jìn)了金融法與國(guó)際金融市場(chǎng)的銜接

互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融活動(dòng)日趨國(guó)際化，互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)和金融有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)了金融法的變革，使得金融市場(chǎng)日趨穩(wěn)健。經(jīng)濟(jì)的全球化，不可避免地讓互聯(lián)網(wǎng)金融也加入了全球化的進(jìn)程之中。在全球的經(jīng)濟(jì)金融不斷融合的情況下，金融市場(chǎng)也呈現(xiàn)出開(kāi)放的狀態(tài)。這一明顯的現(xiàn)象促進(jìn)了我國(guó)金融法與國(guó)際金融活動(dòng)的銜接，讓我國(guó)的金融進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)也更加方便。在傳統(tǒng)的金融法中，沒(méi)有明確地指出國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)之間的關(guān)系，跨國(guó)金融活動(dòng)還比較的少。如今，在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)及我國(guó)“一帶一路”政策的指引下，國(guó)際化的互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越頻繁。所以這就很為明顯地促進(jìn)了我國(guó)金融法不斷改善，積極地與國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展相契合。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展說(shuō)明了我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，也體現(xiàn)了我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷創(chuàng)新和探索。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融讓人們金融活動(dòng)更加高效、便捷，但不可否認(rèn)的是我國(guó)現(xiàn)行的金融法還存在很多不足。為了更好地保護(hù)國(guó)內(nèi)金融安全、維護(hù)穩(wěn)定的金融市場(chǎng)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，金融法變革十分必要。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷促進(jìn)金融法的監(jiān)督管理機(jī)制、消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制、境外金融管理機(jī)制等方便的變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)金融法的促進(jìn)作用，有效的保證了金融活動(dòng)在一個(gè)良好的金融法規(guī)秩序中進(jìn)行。

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