探索普惠金融數(shù)字化發(fā)展之路

徐雪靜

摘要：只要進(jìn)行科學(xué)論證并加以反復(fù)試驗(yàn)，數(shù)字技術(shù)進(jìn)步的成果就能和普惠金融良好發(fā)展，從而構(gòu)筑一個(gè)有利于農(nóng)村農(nóng)業(yè)、貧困群體和中小微企業(yè)發(fā)展的良好金融生態(tài)系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞：普惠金融數(shù)字化;發(fā)展之路

引言

國務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》指出，普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象。大力發(fā)展普惠金融有助于那些長期游離在正規(guī)金融系統(tǒng)之外的群體獲得有效的金融支持，可謂意義重大。

1.機(jī)制分析

1.1基本傳導(dǎo)機(jī)制

根據(jù)數(shù)字普惠金融及社會(huì)保障的屬性和特征，社會(huì)保障的主要參與對象為居民和社保機(jī)構(gòu)，居民和社保機(jī)構(gòu)又無時(shí)無刻不在享受著便捷的金融服務(wù)，因此可以從這兩方面展開討論。第一，數(shù)字普惠金融與居民參保。由于數(shù)字普惠金融在居民部門中的持續(xù)擴(kuò)散和廣泛使用，居民容易享受到數(shù)字普惠金融的便捷而低成本的服務(wù)。數(shù)字普惠金融線上平臺(tái)開發(fā)了代查、代繳社保的功能，居民可以很便捷地支付繳納社保費(fèi)用，降低了居民的時(shí)間成本，提高了居民的參保意愿。另外，由于數(shù)字普惠金融平臺(tái)是居民獲取金融信息的主要端口，它們擁有相當(dāng)龐大的活躍用戶，提升了居民對社會(huì)保障的認(rèn)知與接受程度，可想而知，數(shù)字普惠金融對居民參保產(chǎn)生了明顯的助推作用。第二，數(shù)字普惠金融與社保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。實(shí)際上，全國各地的社保機(jī)構(gòu)與數(shù)字普惠金融平臺(tái)存在十分密切的合作關(guān)系，社保機(jī)構(gòu)在微信、支付寶等平臺(tái)開發(fā)了一系列的應(yīng)用和小程序，不僅為社保業(yè)務(wù)做了良好的推廣，而且令用戶的參保投保行為變得特別便捷。數(shù)字普惠金融平臺(tái)能夠根據(jù)大數(shù)據(jù)和人工智能的技術(shù)搜集投保人的信息，為社保機(jī)構(gòu)風(fēng)控管理提供海量的數(shù)據(jù)。另外，數(shù)字普惠金融對于傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)來說，既是競爭壓力，也是效率提升的動(dòng)力與機(jī)遇。數(shù)字普惠金融在社保機(jī)構(gòu)的廣泛運(yùn)用，不僅使傳統(tǒng)社保繳納方式發(fā)生了根本變化，而且推動(dòng)了新型繳納方式的持續(xù)革新，增強(qiáng)了對居民參保的吸引力，從而提升了我國社會(huì)保障的整體水平。

值得一提的是，數(shù)字普惠金融對社會(huì)保障水平的激勵(lì)效應(yīng)存在結(jié)構(gòu)化與區(qū)域化的差異。首先厘清結(jié)構(gòu)化差異，數(shù)字普惠金融包括覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度三個(gè)維度，數(shù)字普惠金融的三個(gè)結(jié)構(gòu)指標(biāo)對社會(huì)保障發(fā)展的推動(dòng)作用存在差異。具體而言，覆蓋廣度代表著數(shù)字普惠金融的用戶數(shù)量、用戶比例以及用戶綁卡情況;使用深度則反映了數(shù)字普惠金融的實(shí)際使用情況，各個(gè)細(xì)分業(yè)務(wù)的使用活躍程度;數(shù)字化程度表示獲取數(shù)字普惠金融服務(wù)的便利性和貸款利率成本。數(shù)字普惠金融三個(gè)細(xì)分指標(biāo)在反映各地級市當(dāng)年數(shù)字普惠金融發(fā)展情況方面各有差異，它們對于社會(huì)保障水平的激勵(lì)效應(yīng)也不盡相同。其次分析區(qū)域化差異，社會(huì)保障水平、居民參保意愿、金融市場化程度等方面呈現(xiàn)東部強(qiáng)、中西部薄弱的明顯特征。因此，現(xiàn)有社會(huì)保障水平、居民社保與金融意識等因素的區(qū)位差異，也會(huì)影響數(shù)字普惠金融在區(qū)域社會(huì)保障水平的溢出效應(yīng)。

1.2異質(zhì)性傳導(dǎo)機(jī)制

隨著數(shù)字普惠金融的迅速發(fā)展和有效使用，很多平臺(tái)迅速綁定了大量用戶，居民的金融需求、金融產(chǎn)品偏好容易受到數(shù)字普惠金融的影響。主流的數(shù)字普惠金融平臺(tái)偏好宣傳醫(yī)療保險(xiǎn)，對于養(yǎng)老保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)的重視程度比較低，值得深思的是數(shù)字普惠金融對不同社會(huì)保障形式的作用是否存在差異性。醫(yī)療保險(xiǎn)的使用頻率和賠付效率最高（買藥、門診等日常醫(yī)療、大病醫(yī)療），幾乎成為每個(gè)居民的生活必備，大大提升了居民的福利水平。每每提及醫(yī)療保險(xiǎn)始終繞不開“新農(nóng)合”醫(yī)療保險(xiǎn)，“新農(nóng)合”是一款針對農(nóng)村居民的福利性醫(yī)保產(chǎn)品，我國農(nóng)民對于參加“新農(nóng)合”醫(yī)保的積極性非常高，農(nóng)民看病費(fèi)用大大降低，有效緩解了農(nóng)民的“看病難、看病貴”問題。眾所周知，養(yǎng)老保險(xiǎn)的服務(wù)周期非常長，在職人員每年繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，要等到退休后才能逐年領(lǐng)取養(yǎng)老金。再加上，我國失業(yè)救助體系和市場就業(yè)機(jī)制不夠完善，失業(yè)保險(xiǎn)金往往很難覆蓋失業(yè)者的日常生活費(fèi)用，居民對于參加失業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高。養(yǎng)老保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)的參保群體比較狹窄，它們的主要投保對象是那些擁有穩(wěn)定工作的人員，在現(xiàn)實(shí)中，耕作的農(nóng)民、外出務(wù)工的農(nóng)民工、個(gè)體戶等群體往往不愿意花錢去繳納這兩種保險(xiǎn)。綜上分析，不同社會(huì)保障形式具有各自的屬性，醫(yī)療保險(xiǎn)表現(xiàn)為廣覆蓋性、養(yǎng)老保險(xiǎn)表現(xiàn)為長時(shí)滯性、失業(yè)保險(xiǎn)表現(xiàn)為投保缺乏積極性，這意味著數(shù)字普惠金融對

這三類社會(huì)保障的影響效應(yīng)勢必存在差異，它對醫(yī)療保險(xiǎn)的促進(jìn)作用或?qū)?qiáng)于養(yǎng)老和失業(yè)保險(xiǎn)。

2.鼓勵(lì)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新發(fā)展

從前文分析可以看出，我國目前在基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋率、數(shù)字普惠金融服務(wù)的推廣上已取得了較大進(jìn)步，普惠金融正逐漸服務(wù)于被傳統(tǒng)金融系統(tǒng)排斥在外的弱勢群體。盡管以違規(guī)不法P2P為代表的偽普惠金融嚴(yán)重影響了普惠金融的聲譽(yù)，但是，不能因?yàn)椴糠諴2P的劣跡或失敗就質(zhì)疑甚至反對普惠金融的發(fā)展。只要相關(guān)的監(jiān)管和配套法律法規(guī)及時(shí)跟上，市場秩序就能得到維護(hù)，不法互聯(lián)網(wǎng)金融就沒有生存的土壤。

當(dāng)前還有一個(gè)新的現(xiàn)象值得關(guān)注，那就是數(shù)字科技正在加速助力金融創(chuàng)新和普惠金融建設(shè)。例如，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)臨沂監(jiān)管分局通過建立白名單制度、開展龍頭企業(yè)試點(diǎn)、引入金融科技平臺(tái)建立信用體系，使處于供應(yīng)鏈上的資信良好企業(yè)能夠憑借商業(yè)承兌匯票融資，緩解資金壓力。中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司則攜手大道金服，創(chuàng)新“提放保”產(chǎn)品重構(gòu)抵押貸款流程，解決了過往小微企業(yè)續(xù)貸時(shí)“過橋貴、融資慢、易斷橋”的問題。建設(shè)銀行則依托科技力量，深化小微信貸全生命周期管理能力，實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)件+大數(shù)據(jù)風(fēng)控+自動(dòng)化審批+提還款全線上化”，7X24小時(shí)為中小微企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。

除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外，新興數(shù)字金融機(jī)構(gòu)也在不斷為普惠金融事業(yè)添磚加瓦。東方微銀引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，緩解了信息不對稱，破解小微企業(yè)抵押擔(dān)保困難的問題。微眾銀行涵蓋上萬臺(tái)PC服務(wù)器集群和上百個(gè)關(guān)鍵系統(tǒng)，利用互聯(lián)網(wǎng)科技為廣大客戶提供7X24小時(shí)服務(wù)。北汽財(cái)務(wù)公司利用金融科技建立不同類型客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)模型，為廣大中小微經(jīng)銷商量身制定了準(zhǔn)入門檻低、覆蓋度高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)合理的“金融超市”。

因此，不論是推進(jìn)傳統(tǒng)的普惠金融還是發(fā)展數(shù)字化普惠金融，都是利國利民的大好事，大量企業(yè)尤其是小微企業(yè)正在經(jīng)歷破繭重生的過程，而發(fā)展地?cái)偨?jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)、幫助弱勢群體這些都在呼喚普惠經(jīng)濟(jì)。針對前期互聯(lián)網(wǎng)金融市場一批不法違規(guī)P2P公司的整治也是大快人心。市場需要法律和規(guī)則，但是也需因地制宜、積極引導(dǎo)，切不可矯枉過正，打擊創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)者的積極性。

結(jié)語

堅(jiān)定不移地推進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，升級數(shù)字普惠金融的各個(gè)維度。數(shù)字普惠金融是中國深化金融改革和轉(zhuǎn)型的重要方向，數(shù)字普惠金融對于社會(huì)保障促進(jìn)效應(yīng)有目共睹，健全數(shù)字化金融設(shè)施是數(shù)字普惠金融進(jìn)一步推廣的方向，而不再局限于覆蓋廣度和使用深度這兩方面，從而更有效率、更加全面地完善我國社會(huì)保障體系和提升我國社會(huì)福利水平。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司浙江紹興分行）