農(nóng)村普惠金融體系下的融資困境和應(yīng)對(duì)措施

江才

摘要：由于涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，金融機(jī)構(gòu)面對(duì)農(nóng)戶時(shí)往往存在惜貸心理，這使得現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展存在巨大資金缺口，而普惠金融能夠有效彌補(bǔ)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金缺口。但就目前來看，普惠金融體系下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資還面臨著征信評(píng)級(jí)制度亟待優(yōu)化，金融服務(wù)質(zhì)量不高，未能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融的結(jié)合;人才發(fā)展環(huán)境不佳，人才培養(yǎng)方式不完善，人才激勵(lì)機(jī)制亟待優(yōu)化等困境，這使得普惠金融的扶持作用難以得到充分發(fā)揮。對(duì)此，還需通過優(yōu)化征信評(píng)級(jí)制度，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融;從而突破普惠金融體系下的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資困境。

關(guān)鍵詞：普惠金融;現(xiàn)代農(nóng)業(yè);融資

我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，解決“三農(nóng)”問題關(guān)系著全面建成小康社會(huì)的全局，而發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑。對(duì)此，2019 年 2 月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的意見》，指出要“提升小農(nóng)戶發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)能力，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”，“提高小農(nóng)戶融資能力”?？梢?，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中的融資問題受到了中共中央和國(guó)務(wù)院的高度關(guān)注。突破普惠金融體系下的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資困境，無疑是響應(yīng)國(guó)家政策號(hào)召的必然要求。

一、普惠金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必要性

農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位，決定了發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要性;而農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特征，則使得發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)無法脫離金融的支持。農(nóng)業(yè)對(duì)于自然條件的依賴性較強(qiáng)，這使得其產(chǎn)量在很大程度上受到自然條件的控制。同時(shí)，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，市場(chǎng)變化日益頻繁，這使得傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)承受著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，收益率難以得到保障。這充分體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特征。

基于農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，有效提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的組織化程度，無疑是保障社會(huì)商品供給、維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定的必然要求;無疑是提升農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的必然要求。而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金來源渠道主要有三個(gè)：其一是農(nóng)戶的自有資金，然而農(nóng)戶的自有資金較為有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的需求;其二是國(guó)家財(cái)政支農(nóng)資金，然而財(cái)政對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度明顯不足，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型方面同樣顯得捉襟見肘;其三是便是各種類型的金融資金，在農(nóng)戶自有資金與國(guó)家財(cái)政資金無法充分發(fā)揮效果的情況下，金融資金在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型過程中的支持作用便顯得極為重要。尤其是充分發(fā)揮普惠金融資金的支持作用，能夠有效提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)自然條件的依賴程度;能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張、提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、普惠金融體系下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資困境

（一）征信評(píng)級(jí)制度不健全，普惠金融服務(wù)體系不完善，融資渠道單一

第一，征信評(píng)級(jí)制度不健全。由于征信評(píng)級(jí)制度不健全，征信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)調(diào)研工作不夠規(guī)范，難以對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法深入了解農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)情況，從而降低了向農(nóng)戶提供貸款的積極性，難以為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金保障。

第二，普惠金融服務(wù)體系不完善。目前，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展還處于初級(jí)階段，業(yè)務(wù)范圍單一、規(guī)模較小，這導(dǎo)致許多大中型金融機(jī)構(gòu)出于成本與利潤(rùn)的考量，并不傾向于相關(guān)農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶提供貸款。而在此背景下，經(jīng)營(yíng)更加靈活的小型、民間金融機(jī)構(gòu)未能有效發(fā)揮作用。第三，融資渠道單一。對(duì)于大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)而言，只能通過從金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款從而獲得融資，難以滿足一些農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金需求。而在此背景下，農(nóng)業(yè)企業(yè)難以通過上市或吸引風(fēng)險(xiǎn)投資獲得融資。

（二）金融服務(wù)質(zhì)量不高，未能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融的結(jié)合

第一，金融服務(wù)質(zhì)量不高。各金融機(jī)構(gòu)未能基于農(nóng)戶的貸款特點(diǎn)，構(gòu)建具有針對(duì)性的貸款審批機(jī)制，導(dǎo)致審批效率偏低，無法及時(shí)審批授信額度、下發(fā)貸款;未能針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目滿足條件、具備潛力的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)提供更加多元的擔(dān)保方式，貸款程序煩瑣。第二，未能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融的結(jié)合。由于金融機(jī)構(gòu)未能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融的結(jié)合，因而難以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)有效提升農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)數(shù)據(jù)的分析效率與資金風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，從而導(dǎo)致自身難以規(guī)避信息不對(duì)稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）人才發(fā)展環(huán)境不佳，人才培養(yǎng)方式不完善，人才激勵(lì)機(jī)制亟待優(yōu)化

第一，人才發(fā)展環(huán)境不佳。由于發(fā)展環(huán)境不佳，普惠金融人才的發(fā)展受到一定程度的制約，其服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的能力難以得到提升。第二，人才培養(yǎng)方式不完善。學(xué)校教育和職業(yè)培訓(xùn)均存在一定的不足，導(dǎo)致普惠金融人才培養(yǎng)質(zhì)量不佳，難以促進(jìn)普惠金融人才更好地服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。第三，人才激勵(lì)機(jī)制亟待優(yōu)化。目前來看，普惠金融人才激勵(lì)機(jī)制還存在諸多不足，導(dǎo)致普惠金融人才的創(chuàng)造性與能動(dòng)性難以得到充分激發(fā)，導(dǎo)致其服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的熱情不高。

三、普惠金融體系下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資困境的應(yīng)對(duì)策略

普惠金融在推進(jìn)拓寬農(nóng)戶融資渠道、引導(dǎo)資本合理配置方面發(fā)揮了重要作用，因此，還需通過優(yōu)化征信評(píng)級(jí)制度，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融;充分發(fā)揮普惠金融在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用。

（一）優(yōu)化征信評(píng)級(jí)制度，完善普惠金融服務(wù)體系，拓寬融資渠道

改革開放四十余年來，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于工業(yè)發(fā)展的支持力度不斷提升，但對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度明顯不足，這導(dǎo)致現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的融資困境難以得到有效突破。對(duì)此，還需通過優(yōu)化征信評(píng)級(jí)制度、完善金融服務(wù)體系、拓寬融資渠道，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與普惠金融的融合發(fā)展，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的融資需求。

第一，優(yōu)化征信評(píng)級(jí)制度。征信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)全面開展市場(chǎng)調(diào)研工作，基于客觀數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，提升農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)情況的透明度，有助深化金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的了解，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金保障。其一，需要保障征信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，確保征信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)可以獨(dú)立于市場(chǎng)各主體，避免其受到市場(chǎng)因素的干擾，從而提升農(nóng)戶信息的客觀性與精準(zhǔn)性。其二，需要健全征信評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，促進(jìn)征信評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)資源的共享與科學(xué)配置，實(shí)現(xiàn)征信評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)作用的充分發(fā)揮。

第二，完善普惠金融服務(wù)體系。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段，由于業(yè)務(wù)范圍單一、規(guī)模較小，大中型金融機(jī)構(gòu)出于成本與利潤(rùn)的考量，提供貸款的積極性明顯不高，這便需要經(jīng)營(yíng)更加靈活的小型、民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用。其一，適當(dāng)降低小型銀行的準(zhǔn)入門檻。當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較高，這使得我國(guó)小型銀行的數(shù)量嚴(yán)重不足，且分布相對(duì)不均，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的融資需求。對(duì)此，我國(guó)政府還需適當(dāng)降低小型銀行的準(zhǔn)入門檻，使得更多社會(huì)資本能夠進(jìn)入銀行業(yè)，從而為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更多融資選擇。其二，改革農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前許多農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過程中過于依賴財(cái)政支持，缺乏獨(dú)立性。對(duì)此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)還需加快改革步伐，積極引入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)入股，提升資金流動(dòng)性，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。因此，我國(guó)政府還需不斷完善民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策。第三，拓寬融資渠道。對(duì)于部分成長(zhǎng)情況良好、規(guī)模擴(kuò)張迅速的農(nóng)業(yè)企業(yè)來說，從金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款融資顯然是一個(gè)有效途徑。但如果要實(shí)現(xiàn)自身規(guī)模的加快擴(kuò)張，尋求上市或風(fēng)險(xiǎn)投資無疑是更加直接高效的融資途徑。因此，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供上市機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)投資。其一，完善中小板與創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)。我國(guó)中小板與創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的進(jìn)入門檻對(duì)于大部分農(nóng)業(yè)企業(yè)而言仍然較高。對(duì)此，還需適當(dāng)降低中小板與創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的進(jìn)入門檻，使得更多發(fā)展?jié)摿薮蟆⒔?jīng)營(yíng)規(guī)范的農(nóng)業(yè)企業(yè)獲得上市機(jī)會(huì)。其二，支持風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)發(fā)展。針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，在初期投資者可能面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)，然而隨著良性循環(huán)的形成，投資者將獲得高額回報(bào)。因此，為了促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，各地方政府可以嘗試建立自身的“天使基金”，對(duì)那些發(fā)展?jié)摿薮?、處于初?chuàng)期的農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資提供契機(jī);也可以通過提供投資擔(dān)保，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)外資本對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。

（二）提高金融服務(wù)質(zhì)量，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融

近些年，許多地方政府開始針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)構(gòu)建相應(yīng)的融資平臺(tái)，但效果有限。對(duì)此，還需通過提高金融服務(wù)質(zhì)量、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與普惠金融的互促發(fā)展，有效突破現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的資金困境。

第一，提高金融服務(wù)質(zhì)量。提高金融服務(wù)質(zhì)量，既是做好普惠金融工作的出發(fā)點(diǎn)，也是促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的落腳點(diǎn)。其一，優(yōu)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。各金融機(jī)構(gòu)可以基于農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款特點(diǎn)，構(gòu)建更具針對(duì)性的貸款審批機(jī)制，提升審批效率，確保在最短時(shí)間內(nèi)審批授信額度、下發(fā)貸款。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可以在法律范圍內(nèi)，適當(dāng)降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證金交存比例。其二，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資提供便利。針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目滿足條件、具備潛力但無法獲得擔(dān)保的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)可以在申請(qǐng)小額貸款時(shí)為其提供更加多元的擔(dān)保方式。

第二，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融。工商銀行等能夠借助大數(shù)據(jù)技術(shù)有效提升農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)數(shù)據(jù)的分析效率與資金風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，從而最大限度地規(guī)避信息不對(duì)稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融，無疑能夠?yàn)楝F(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資提供更多機(jī)會(huì)。其一，提升資金供需雙方的素養(yǎng)。提升資金供需雙方的素養(yǎng)，是確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)。一方面，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，提升從業(yè)人員的職業(yè)道德水平與專業(yè)水平，確保在對(duì)客戶信息保密的同時(shí)進(jìn)行嚴(yán)格審核，保護(hù)客戶個(gè)人隱私，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，應(yīng)當(dāng)做好針對(duì)農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)金融推廣工作，提升農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)水平，同時(shí)加強(qiáng)農(nóng)戶的信用意識(shí)教育，引導(dǎo)農(nóng)戶恪守誠(chéng)信。其二，推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。完善基礎(chǔ)設(shè)施，是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融切實(shí)服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必然要求。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)當(dāng)加快硬件設(shè)施的更新?lián)Q代，保障自身的穩(wěn)定運(yùn)行;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)當(dāng)提升軟件開發(fā)力度，提升互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程的安全性與客戶信息的安全性。

（三）優(yōu)化人才發(fā)展環(huán)境，完善人才培養(yǎng)方式，健全人才激勵(lì)機(jī)制

在普惠金融服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的過程中，普惠金融人才起到了關(guān)鍵作用。唯有通過優(yōu)化人才發(fā)展環(huán)境、完善人才培養(yǎng)方式、健全人才激勵(lì)機(jī)制，打造一支優(yōu)秀的普惠金融人才隊(duì)伍，才能更好地服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，解決現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的融資難題。

第一，優(yōu)化人才發(fā)展環(huán)境。普惠金融人才的成長(zhǎng)與環(huán)境存在緊密聯(lián)系，倘若始終處在惡劣環(huán)境，普惠金融人才的發(fā)展勢(shì)必受到制約，其服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的能力也必定難以提升。因此，一方面，全社會(huì)都應(yīng)當(dāng)營(yíng)造保護(hù)、尊重人才的氛圍，另一方面，金融機(jī)構(gòu)需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的人才觀念，構(gòu)建多重成才標(biāo)準(zhǔn)，為普惠金融人才的多元化發(fā)展提供良好環(huán)境。

第二，完善人才培養(yǎng)方式。當(dāng)前，我國(guó)普惠金融人才的培養(yǎng)方式主要是學(xué)校教育和職業(yè)培訓(xùn)。因此，還需從完善學(xué)校教育和職業(yè)教育入手，提升普惠金融人才的專業(yè)能力與素養(yǎng)，使其更好地服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。一方面，針對(duì)學(xué)校教育，學(xué)校需要定期開展普惠金融教育實(shí)踐活動(dòng)，定期安排學(xué)生前往金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)企業(yè)參觀學(xué)習(xí)，加強(qiáng)學(xué)生服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的能力;定期舉辦講座，使得學(xué)生及時(shí)了解普惠金融與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程。另一方面，針對(duì)職業(yè)培訓(xùn)，金融機(jī)構(gòu)需要定期為普惠金融業(yè)務(wù)人員提供涉農(nóng)政策、法規(guī)等方面的職業(yè)培訓(xùn)，引導(dǎo)業(yè)務(wù)人員了解最新的政策、法規(guī)，從而更有效地服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè);定期選派普惠金融業(yè)務(wù)人員下到農(nóng)村地區(qū)，在服務(wù)實(shí)踐過程中提升業(yè)務(wù)能力。例如，2018 年 10 月，中國(guó)（臺(tái)州）普惠金融培訓(xùn)中心掛牌成立，這無疑能夠?yàn)榕_(tái)州乃至全國(guó)培養(yǎng)輸送更多普惠金融人才。

第三，健全人才激勵(lì)機(jī)制。健全人才激勵(lì)機(jī)制，使其充分發(fā)揮自身才干服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視溝通與協(xié)調(diào)工作，針對(duì)普惠金融人才在服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過程中反映的業(yè)務(wù)問題，及時(shí)妥善地予以處理，并積極吸收普惠金融人才提供的有益建議，使得普惠金融人才感知到自身價(jià)值;針對(duì)愿意扎根農(nóng)村的普惠金融人才，提供更具競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬制度與績(jī)效考核體系，并給予優(yōu)先晉職晉級(jí)的機(jī)會(huì)，使得普惠金融人才能夠更加高效地服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：四川行政學(xué)院）