長期護理險，怎么“保險”

曹夢云

家住重慶的李先生每周要往返醫(yī)院好幾趟，他的父親自前段時間突發(fā)腦出血后，一直在醫(yī)院住院?！案赣H情況比較嚴重，生活完全不能自理。馬上就要接回家，我們比較愁，不知道怎么護理才好。我母親身體不是很好，如果長期在家護理，我怕影響她的身體。目前也沒有找到特別合適的機構(gòu)，有的機構(gòu)費用太高，負擔(dān)不起。”李先生表示。

俗話說“久病床前無孝子”，聽來唏噓，卻道出生活實情。當(dāng)老年人生病，尤其患上較難治愈的慢性病，需要長期照料時，往往使平日疲于工作與家庭壓力的子女愈加勞累，更重要的是，老年人一旦因病喪失自我照顧能力，還將面臨高昂的護理費用。而這既不屬醫(yī)保涵蓋范圍，單靠養(yǎng)老金也無法解決，勢必給家庭經(jīng)濟造成負擔(dān)，導(dǎo)致生活質(zhì)量下降。此時，護理保障顯得異常重要。

眾所周知，健康保險種類繁多，各有各的用處，也各有各的適用者。作為主要負擔(dān)中老年人專業(yè)護理、家庭護理及其他相關(guān)服務(wù)項目費用支出的新型健康保險產(chǎn)品，長期護理保險相對傳統(tǒng)健康醫(yī)療險來說，更易滿足年老或因各種原因失去自理能力后的長期看護需求。

長期護理保險，中老年人的服務(wù)保障

所謂的長期護理保險，是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務(wù)費用補償?shù)慕】当ｋU。這是一種主要負擔(dān)中老年人的專業(yè)護理、家庭護理及其他相關(guān)服務(wù)項目費用支出的新型健康保險產(chǎn)品。被保險人在需要接受相應(yīng)的護理時，只要其符合保險之中所規(guī)定的條件，保險公司便會根據(jù)長期護理保險進行相應(yīng)的費用補償。

20世紀70年代，該險種起源于美國，隨后進入法、德、英、愛爾蘭等歐洲國家和南非；在亞洲，日本于2000年將長期護理保障作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國家社會保障體系，要求40歲以上的人都要參加新的長期護理方案。近些年來，我國長期護理保險在進行不斷的發(fā)展以及改善，人們的經(jīng)濟能力得到提升，相應(yīng)的對于保險的意識也有所改善，使我國長期護理保險的發(fā)展速度得到不斷地提高。

長期護理保險4特點

1.有豁免保費保障。長期護理保險的保費通常為平準式，也有每年或每一期間固定上調(diào)保費者，其年繳保費因投保年齡、等待時間、保險金額和其他條件的不同而有很大區(qū)別。但相對于其他的保險來說，長期護理保險一般都有豁免保費保障，即保險人開始履行保險金給付責(zé)任的60、90或180天起免繳保費。

2.不沒收價值條款。長期護理保險具有不會沒收價值條款這一特點，也就是當(dāng)被保險人在對其現(xiàn)存保單進行撤銷的時候，保險人是需要將保單所積累的現(xiàn)金價值退還給投保人的。

3.保單均保證續(xù)保。對于長期護理保險來說，還有一個重要的特點，便是其具有續(xù)保的功能，也就是說被保險人是可以連續(xù)保到一定年紀的，甚至有一些長期護理保險對被保險人是可以終身進行續(xù)保的。

4.提供長期護理保障。與其他保險產(chǎn)品相比，長期護理保險側(cè)重于提供長期護理保障，有著顯著的產(chǎn)品特點。從保障范圍看，分為醫(yī)護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護4個等級。產(chǎn)品類型主要有日額津貼、費用補償、服務(wù)提供等單一或相互交叉的形式，給付期限有一年、數(shù)年、終身等幾種不同的選擇，同時也規(guī)定有20天、30天、60天、90天、100天或者說80天等多種免責(zé)期。免責(zé)期愈長，保費愈低。

總之，對于中老年人來說，長期護理保險有著十分重要的意義。它可以為中老年患者及其家屬提供一定的服務(wù)保障，使其可以得到基本的生活照料，以及專業(yè)的醫(yī)療支持，從而提高患者的生活質(zhì)量。