我國(guó)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索

摘要：數(shù)字化已經(jīng)在漸漸地影響著人們的生活，改變著生活習(xí)慣，漸漸融入生活中的各個(gè)范圍各個(gè)方面，信息化正在深刻著改變著人們的生活模式，衣食住行都與它有關(guān)，為了適應(yīng)這一現(xiàn)象，提高銀行服務(wù)是必然的要求，中小銀行要應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行，利差收窄，監(jiān)管嚴(yán)格等方面進(jìn)行新的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要策略。本文從我國(guó)的中小型企業(yè)入手進(jìn)行探索，分析目前轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢(shì)比如降低成本損失等，面臨的問題，比如數(shù)據(jù)收集不準(zhǔn)確，無實(shí)用性，金融產(chǎn)品的改變，客戶流失，提出利用大數(shù)據(jù)，云計(jì)算數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新體系等推動(dòng)我國(guó)中小型企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：中小型銀行;數(shù)字化;轉(zhuǎn)型

一、我國(guó)中小銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

在我國(guó)的金融體系中，一些大銀行的服務(wù)不能滿足新經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展需要，在這種情況下，產(chǎn)生了中小銀行，它規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)靈活，使金融體系更加活躍，推動(dòng)地方性的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，完善中小企業(yè)的金融服務(wù)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)點(diǎn)分布在城鎮(zhèn)各個(gè)地方，方便老百姓辦理業(yè)務(wù)，促進(jìn)社會(huì)和諧。

1、客戶和位置優(yōu)勢(shì)

中小銀行是地方性的銀行，與當(dāng)?shù)氐纳罘绞?，位置等有很大的關(guān)聯(lián)，很容易了解客戶的管理、經(jīng)營(yíng)方面真是信息，便于解決信息不相符問題，根據(jù)位置優(yōu)勢(shì)，比大銀行更容易接近客戶，獲得客戶資源，搶得先機(jī)。

2、競(jìng)爭(zhēng)中占有一定優(yōu)勢(shì)

中小銀行經(jīng)營(yíng)靈活，創(chuàng)新能力強(qiáng)，可以根據(jù)客戶或者市場(chǎng)的需求改變產(chǎn)品，創(chuàng)新產(chǎn)品，開展新業(yè)務(wù)并加以應(yīng)用。

3、我國(guó)中小銀行發(fā)展的不足

目前我國(guó)的一些金融政策不利于中小銀行的發(fā)展，部分不公平競(jìng)爭(zhēng)，自身不良貸款，國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)大等因素使得中小銀行在發(fā)展中處于弱勢(shì)狀態(tài)，面臨的困難和挑戰(zhàn)也就更大。

4、盈利模式單一化

目前我國(guó)中小銀行的辦理業(yè)務(wù)方式不多，范圍不廣，服務(wù)不到位，一些金融產(chǎn)品落后，不能為群眾帶來更好的便利、服務(wù)，中間業(yè)務(wù)單一，沒有較高的利潤(rùn)，無法更好的發(fā)展。

5、市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

現(xiàn)在，我國(guó)的中小銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多的問題和挑戰(zhàn)，比如缺少相關(guān)專業(yè)人才，在市場(chǎng)中定位不準(zhǔn)確，一些金融政策對(duì)中小銀行的發(fā)展沒有優(yōu)勢(shì)，有很多的非正常貸款，得不到政策的支持。

6、抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱

由于地方性的限制，難以擴(kuò)大規(guī)模，資產(chǎn)規(guī)模較小，承受風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，在競(jìng)爭(zhēng)中不占優(yōu)勢(shì)，與大型的銀行相比，辦理的業(yè)務(wù)范圍較小，無法辦理證券買賣等相關(guān)業(yè)務(wù)，信用等級(jí)不高，數(shù)據(jù)不及時(shí)，信息落后等問題影響了群眾對(duì)于中小銀行的信任，使得在中小銀行辦理業(yè)務(wù)的人員越來越少。

二、我國(guó)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的優(yōu)勢(shì)

近年來，隨著數(shù)字化的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行模式已經(jīng)不受歡迎，大銀行開始發(fā)展數(shù)字化，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，維持自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，已有不少大型銀行轉(zhuǎn)型成功，積累了經(jīng)驗(yàn)，提供參考。根據(jù)大銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功也會(huì)給中小銀行帶來優(yōu)勢(shì)創(chuàng)造機(jī)遇。

1、基礎(chǔ)服務(wù)水平提高

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們的生活信息化，衣食住行都離不開互聯(lián)網(wǎng)，因此，應(yīng)該發(fā)展線上服務(wù)，一些單一重復(fù)性的工作可以借助人工智能完成，能夠更好地節(jié)約人才資源，提高效率，例如人工機(jī)器人。

2、產(chǎn)品創(chuàng)新，業(yè)務(wù)多樣化

有些業(yè)務(wù)的辦理可以在家完成，不需要到網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)辦理，節(jié)約時(shí)間，簡(jiǎn)化工作，在手機(jī)銀行，手機(jī)軟件，云服務(wù)上查找并辦理自身的業(yè)務(wù)，比如商業(yè)銀行的“云服商城”農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)e貸產(chǎn)品” 等。

3、經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)大

發(fā)展線上業(yè)務(wù)后，不在受到地域的限制，安全方便，辦理人員增加，銀行的資產(chǎn)增大，規(guī)模擴(kuò)大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)后，客戶的信任度也會(huì)隨著增大，會(huì)更放心的辦理業(yè)務(wù)，增加銀行收入。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型開展以零售業(yè)轉(zhuǎn)型疊加，數(shù)字化轉(zhuǎn)型為重要的目的標(biāo)的，經(jīng)過新思維，新模式，開始建造業(yè)務(wù)體系，最后完成零售銀行智慧化，生態(tài)化開展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)用各種金融科技，信息化，各種技術(shù)，開發(fā)市場(chǎng)，發(fā)明時(shí)機(jī)，正當(dāng)合理投資，降低成本，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，新的體驗(yàn)，客戶的辦事重心也將從線下變?yōu)榫€上，逐步網(wǎng)絡(luò)化，節(jié)省客戶時(shí)間，提高效率，降低銀行的人力資源的需求，更好的搜集客戶需要，信息，分析客戶的需求，精準(zhǔn)化服。[[]]還能對(duì)我提供高品質(zhì)的產(chǎn)品，增加客戶的忠誠(chéng)度。

三、我國(guó)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的困難

1、數(shù)據(jù)不夠準(zhǔn)確

數(shù)據(jù)治理能力有限，中小型銀行數(shù)據(jù)取得的標(biāo)準(zhǔn)化和實(shí)用性難以控制，數(shù)字化基于數(shù)據(jù)處理，大數(shù)據(jù)是以獲得數(shù)據(jù)在日常辦理的業(yè)務(wù)積累的為最好，中小型企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)發(fā)展中積累了產(chǎn)品信息、客戶數(shù)據(jù)等，但是這些信息數(shù)據(jù)不集中，零散，不容易整理在一起，發(fā)揮不了很大的作用，所以進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要確切的數(shù)據(jù)，怎么獲得準(zhǔn)確深入的數(shù)據(jù)，是非常的關(guān)鍵。

2、資金支持力度不夠

要想進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就要購(gòu)買各種設(shè)備，或者把原有的進(jìn)行更新改造，還要把新的產(chǎn)品進(jìn)行推廣，涉及的地方很多，想要改變就需要大量的資金來支持，有些中小型銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，就想利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但是資金有限，只能進(jìn)行一小部分轉(zhuǎn)型或者是基礎(chǔ)的部分，不能進(jìn)行全面轉(zhuǎn)型，分散的數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒有明顯的效果。一邊是盈利能力的低下，本就賺不到錢，沒有利潤(rùn)，另一邊是各種日常所需要的費(fèi)用（固定資產(chǎn)，客戶銷售，人員薪酬等）開銷，大都是必須的不可缺少的支出費(fèi)用，可以拿出來的攤派給科技的費(fèi)用更是屈指可數(shù)，在科技中，系統(tǒng)運(yùn)作需要的費(fèi)用、軟件硬件設(shè)施升級(jí)需要的費(fèi)用、監(jiān)管合規(guī)和安全信息性改造費(fèi)用等，又需要不少，很大一部分，可以拿出來做新的研發(fā)的資金更是也很少，寥寥無幾。跟隨金融科技等新興技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重要影響，科技名目的開發(fā)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用也是跟著高了起來，一個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)服務(wù)費(fèi)大多數(shù)都是幾百萬起步，不過，這些都是可以理解的。

3、人才缺失

因?yàn)檫@是一個(gè)新的領(lǐng)域，處于正在發(fā)展中，發(fā)展落后，相關(guān)的技術(shù)人員稀少，沒有經(jīng)驗(yàn)，尤其是高端人才，都是在一步步的探索中，除此之外，員工的薪資福利優(yōu)惠等需要提升，但由于在建設(shè)發(fā)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要投入大量資金，導(dǎo)致員工的薪資下降，對(duì)人才的吸引力不夠，這一方面以至數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度慢，難度大，難以滿轉(zhuǎn)型的需要。

4、難以管理

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型下，人員職責(zé)絕對(duì)明白，在完成有用處的危險(xiǎn)的同時(shí)也加大了人員管理的資本，這一項(xiàng)在信息化管理范疇很顯著，想要完成差距化將對(duì)中小型銀行金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)生重要影響，追求數(shù)字化時(shí)代個(gè)性化服務(wù)的增大效應(yīng)將會(huì)招致中小銀行小部分局部客戶的流失，或者是忠誠(chéng)度下跌。[[]]另一方向，數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來客戶體驗(yàn)的同時(shí)，也帶來了對(duì)安全管理化的要求，就比如說，大數(shù)據(jù)應(yīng)用可以大幅度的提高對(duì)客戶的認(rèn)知程度，有助于對(duì)客戶更大精準(zhǔn)的定位，愈加精準(zhǔn)的銷售，但是，大數(shù)據(jù)一旦出現(xiàn)危險(xiǎn)，泄露數(shù)據(jù)，其結(jié)果和危險(xiǎn)不堪設(shè)想，不單會(huì)流失客戶，還會(huì)有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，還將會(huì)面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。

四、我國(guó)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)施途徑

1、如何獲取準(zhǔn)確數(shù)據(jù)

購(gòu)買數(shù)據(jù)無法判斷數(shù)據(jù)的真實(shí)性，完整性，存在著安全的問題對(duì)于結(jié)果不能完全確定，我理解的是獲的數(shù)據(jù)最好的方式就是通過協(xié)作共享數(shù)據(jù)信息，經(jīng)過打通服務(wù)流程，完成數(shù)據(jù)信息，在流動(dòng)過程中的天然積淀，能夠確定數(shù)據(jù)的安全性，可靠性，可以很好地解決數(shù)據(jù)不及時(shí)，落后的問題。經(jīng)過和第三方科技公司展開協(xié)作，互相幫助，你幫我這方面，我?guī)湍銊e的方面，可以很快的提高本身的應(yīng)用能力數(shù)字化方面的，在不斷地競(jìng)爭(zhēng)中，也會(huì)不間歇的集聚經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)固數(shù)據(jù)操持管理的財(cái)務(wù)根底，在開展創(chuàng)造的過程中改掉自己本身的劣勢(shì)，完成彎道超車。為了防止各個(gè)部門各個(gè)地方數(shù)據(jù)串通或者是遭遇文明的妨礙，在業(yè)務(wù)的流程范圍應(yīng)將產(chǎn)品，數(shù)據(jù)和服務(wù)作為動(dòng)力，在技術(shù)翻新范疇?wèi)?yīng)當(dāng)與新型產(chǎn)業(yè)技術(shù)合作對(duì)數(shù)據(jù)不斷地進(jìn)行管理，整理，搜集，并做流入的數(shù)據(jù)和流出的數(shù)據(jù)。

2、加強(qiáng)資金支持

中小型銀行發(fā)展水平和資金投入相關(guān)性很大，部分中小型銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)，因?yàn)橘Y金問題受限制，不能實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，應(yīng)該依據(jù)本身經(jīng)濟(jì)實(shí)力的范圍內(nèi)，進(jìn)一步增強(qiáng)資金支持力度，創(chuàng)新資金運(yùn)用方式，更快更高的推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

3、人才培養(yǎng)

按照現(xiàn)在的趨勢(shì)來看，信息化的技術(shù)人員的地位表現(xiàn)得十分重要，現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)銀行重要招聘對(duì)象為各大高校的應(yīng)屆畢業(yè)生，并加強(qiáng)對(duì)人員素質(zhì)的培養(yǎng)，不斷地培訓(xùn)學(xué)習(xí)和進(jìn)行實(shí)踐，提高信息化科技程度，同時(shí)，優(yōu)化信息科技范圍人才引進(jìn)流程，為本身數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展提供可靠的的人才資源。[[]]

4、提高管理

管理應(yīng)從各個(gè)方面完全落實(shí)，應(yīng)該在各個(gè)領(lǐng)域，分別建立專項(xiàng)管理并且互通，實(shí)現(xiàn)銀行資源整合，提高銀行項(xiàng)目的成交率，調(diào)整技術(shù)架構(gòu)，構(gòu)建高質(zhì)量易發(fā)展的低成本分布式項(xiàng)目管理系統(tǒng)，努力實(shí)現(xiàn)信息科技管理的安全性，有效性可靠性，實(shí)用可控性。

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作者簡(jiǎn)介：

朱洪強(qiáng)（1979-），男，漢族，山東青島人，濟(jì)南職業(yè)學(xué)院財(cái)經(jīng)商貿(mào)學(xué)院講師，研究方向：金融學(xué)。