我國(guó)商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)問(wèn)題分析

摘要：公司金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以公司客戶(hù)為服務(wù)對(duì)象的銀行業(yè)務(wù)，是相對(duì)于個(gè)人零售業(yè)務(wù)而言的批發(fā)業(yè)務(wù)，主要包括資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。從中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的全過(guò)程來(lái)看，公司金融業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的重心，與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展有著十分密切的聯(lián)系。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;公司金融業(yè)務(wù)

引言

公司金融業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)的，以公司客戶(hù)為開(kāi)展對(duì)象的業(yè)務(wù)。包負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其利潤(rùn)主要是由存貸款間產(chǎn)生的利息差所帶來(lái)的利息收入。而公司客戶(hù)是商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)的主要對(duì)象，在各類(lèi)存款、貸款業(yè)務(wù)中，公司金融業(yè)務(wù)都占據(jù)了主要部分，然而，隨著國(guó)家對(duì)利率管制的放開(kāi)、信息時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)以依靠利息差為主要收入的經(jīng)營(yíng)模式受到了挑戰(zhàn)，公司金融業(yè)務(wù)利息收入占比也在逐年下降。在這種經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，商業(yè)銀行試圖把握市場(chǎng)需求，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，穩(wěn)定甚至提高公司金融業(yè)務(wù)及整體收入，因此對(duì)公司金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了一些改變。但這一過(guò)程中存在著一些問(wèn)題，對(duì)公司金融業(yè)務(wù)更好的發(fā)展具有阻礙作用，從而不利于商業(yè)銀行收入的提高，因此對(duì)公司金融業(yè)務(wù)問(wèn)題進(jìn)行研究與分析顯得意義重大。

一、我國(guó)商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)問(wèn)題分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)、科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，利率市場(chǎng)化的逐步實(shí)現(xiàn)，金融市場(chǎng)上各參與機(jī)構(gòu)和組織的活躍，我國(guó)商業(yè)銀行的公司金融業(yè)務(wù)隨之不斷發(fā)展。但由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化及銀行內(nèi)部的一些特征，我國(guó)商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中存在著一些問(wèn)題。

（一）公司客戶(hù)維護(hù)成本增加

我國(guó)商業(yè)銀行與公司客戶(hù)的關(guān)系自市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以來(lái)發(fā)生了本質(zhì)性改變，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、利率的市場(chǎng)化、金融市場(chǎng)上各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)公司業(yè)務(wù)種類(lèi)的增多，第三方支付機(jī)構(gòu)的壯大，使得公司客戶(hù)買(mǎi)方市場(chǎng)逐漸形成。公司的選擇更多，流動(dòng)性也就更大，商業(yè)銀行為了穩(wěn)定住較多的市場(chǎng)份額，使得公司客戶(hù)的維護(hù)成本上升。具體原因分析如下：

客戶(hù)產(chǎn)品多樣化使得商業(yè)銀行客戶(hù)維護(hù)成本增加。隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起和便利，我國(guó)金融創(chuàng)新浪潮興起，各種新型投融資平臺(tái)此起彼伏，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品更是數(shù)不勝數(shù)，公司客戶(hù)投資的選擇和方向也變多了;金融市場(chǎng)上一些產(chǎn)品與銀行同期存款所獲得的收入相比，公司客戶(hù)能獲取更高的收益，商業(yè)銀行公司金融產(chǎn)品與其他產(chǎn)品存在替代關(guān)系，因此客戶(hù)產(chǎn)品的多樣化會(huì)使商業(yè)銀行的客戶(hù)數(shù)和存款量隨之減少。此外，央行宣布放開(kāi)存款利率上限浮動(dòng)區(qū)間，利率市場(chǎng)化基本實(shí)現(xiàn)，著也意味著我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展公司金融存、貸款業(yè)務(wù)時(shí)擁有了自主定價(jià)的權(quán)利。因此在市場(chǎng)有著多樣化收益率產(chǎn)品和利率衍生品的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，公司客戶(hù)的議價(jià)能力大幅度提高，商業(yè)銀行要想爭(zhēng)取存款市場(chǎng)份額，就需為客戶(hù)提供相應(yīng)滿(mǎn)意的較高一些的存款利率，從而使公司客戶(hù)維護(hù)成本增加。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)增加

隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放進(jìn)程的加快，操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越受到重視，但在商業(yè)銀行公司經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，信用風(fēng)險(xiǎn)一直是其普遍所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。近幾年，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的放緩，公司金融業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)不斷攀升，具體表現(xiàn)和原因如下：信用風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)表現(xiàn)在兩方面。一是公司貸款不良貸款余額和不良率呈現(xiàn)“雙升”勢(shì)頭。不良貸款占總貸款的比例稱(chēng)之為不良貸款率。不良貸款余額、不良貸款率與信用風(fēng)險(xiǎn)呈正相關(guān)關(guān)系，但隨著近三年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的放緩，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行資產(chǎn)監(jiān)管的加強(qiáng)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)不佳，銀行間市場(chǎng)資金緊張，甚至出現(xiàn)了“錢(qián)荒”現(xiàn)象。在宏觀經(jīng)濟(jì)下滑這一大背景下，公司經(jīng)營(yíng)狀況也不盡如人意，公司貸信用風(fēng)險(xiǎn)上升，而商業(yè)銀行是以營(yíng)利為目的的企業(yè)，因此為了資產(chǎn)的安全和貸款的按時(shí)收回，商業(yè)銀行更傾向于增加不具規(guī)模效益但風(fēng)險(xiǎn)很低的個(gè)人貸款。

（三）沒(méi)有充分發(fā)揮公司金融在中間業(yè)務(wù)上的作用

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行通過(guò)提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用，不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而公司是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要對(duì)象。中間業(yè)務(wù)中的許多產(chǎn)品和服務(wù)都與公司密切相關(guān)，如結(jié)算、清算和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)、等業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的主要對(duì)象都為公司客戶(hù)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在我國(guó)利率管制的放開(kāi)和利率市場(chǎng)化的逐步實(shí)現(xiàn)下，傳統(tǒng)的以利息差收入為標(biāo)志的存貸款業(yè)務(wù)盈利能力逐步下降，而以非利息收入為標(biāo)志的中間業(yè)務(wù)會(huì)是商業(yè)銀行盈利的主要方向。

二、我國(guó)商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）調(diào)整優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

第一，通過(guò)一攬子綜合服務(wù)加強(qiáng)維護(hù)現(xiàn)有客戶(hù)。俗語(yǔ)說(shuō)道“不賠即是賺”，維護(hù)好現(xiàn)有客戶(hù)不被搶走也是一項(xiàng)重要的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。盡管隨著各種新型投融資平臺(tái)的興起，商業(yè)銀行的公司金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的減少，導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶(hù)維護(hù)成本的上升;但商業(yè)銀行可以通過(guò)增強(qiáng)金融服務(wù)，針對(duì)其公司客戶(hù)的需求為其提供一攬子服務(wù)，最大限度地開(kāi)發(fā)現(xiàn)有客戶(hù)的業(yè)務(wù)，以此達(dá)到“總有一套公司金融業(yè)務(wù)是該企業(yè)適合和需要的”的效果，從一系列綜合金融服務(wù)中獲取最大利潤(rùn)，從而使公司客戶(hù)的維護(hù)成本在商業(yè)銀行中的投入產(chǎn)出比例下降。第二，加大對(duì)中小企業(yè)客戶(hù)的開(kāi)發(fā)和支持力度。并不是說(shuō)企業(yè)規(guī)模越大就能為銀行帶來(lái)越多的利潤(rùn)，中小企業(yè)在某種程度上，反而比大企業(yè)能給銀行帶來(lái)更多的利潤(rùn)。

（二）加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制

信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展極為不利，不僅會(huì)直接帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失，致使商業(yè)銀行收入的減少，還會(huì)影響其在金融市場(chǎng)上的信譽(yù)，易導(dǎo)致公司客戶(hù)產(chǎn)生不信任，商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)有所萎縮，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的利潤(rùn)。信用風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越嚴(yán)重，所以加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制變得十分重要。

第一，完善國(guó)家信用管理體系。當(dāng)前是一個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，也是信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代，建設(shè)一個(gè)健全、完善的社會(huì)信用體系對(duì)于控制信用風(fēng)險(xiǎn)意義重大。目前我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)正逐步完善，然而企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)還很不完善。政府部門(mén)要充分發(fā)揮在建立企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)中的主導(dǎo)作用。首先從各個(gè)渠道盡可能多地收集企業(yè)相關(guān)經(jīng)營(yíng)信息，如銀行、工商、稅務(wù)、司法等;其次通過(guò)有關(guān)部門(mén)將掌握到的信息資源進(jìn)行整合，最后通過(guò)相關(guān)平臺(tái)對(duì)征信數(shù)據(jù)進(jìn)行公開(kāi)披露，從而推動(dòng)信用管理的大環(huán)境不斷完善，從而使商業(yè)銀行可以充分利用這些信息來(lái)開(kāi)展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

第二，誠(chéng)信是企業(yè)之本，一個(gè)企業(yè)若是沒(méi)有好的信用在社會(huì)

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上是難以立足的。因此加大對(duì)企業(yè)的信用管理教育，對(duì)不合法騙貸行為加強(qiáng)懲罰力度，以此引導(dǎo)企業(yè)重視信用，合理利用貸款。另一方面企業(yè)應(yīng)立足于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，做好市場(chǎng)定位，為其自身制定出科學(xué)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、發(fā)展戰(zhàn)略，還要多多吸納和重用優(yōu)秀的管理人才與經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售人才，組成自己強(qiáng)有力的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，同時(shí)要隨時(shí)關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境及市場(chǎng)走勢(shì)，審時(shí)度勢(shì)，依據(jù)不斷變化的市場(chǎng)，采取靈活多變的經(jīng)驗(yàn)策略與經(jīng)驗(yàn)戰(zhàn)略，主動(dòng)出擊，做出積極應(yīng)對(duì)，尋求有利于企業(yè)健康發(fā)展的有效途徑與機(jī)會(huì)，從而為企業(yè)帶來(lái)穩(wěn)定的盈利，降低違約可能，也很好地維護(hù)了自身的信用，有助于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

第三，商業(yè)銀行應(yīng)建立動(dòng)態(tài)信用風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程。發(fā)放貸款前必須對(duì)客戶(hù)進(jìn)行全方位的了解，例如搜集客戶(hù)資料和之前的征信狀況等等，同時(shí)，銀行工作人員還必須對(duì)客戶(hù)的企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察，以保證客戶(hù)所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的良好運(yùn)營(yíng)狀況;另一方面，對(duì)客戶(hù)所提供的抵押擔(dān)保物也必須要查看并且進(jìn)行評(píng)估，全面整理劃分客戶(hù)的其他資產(chǎn)，了解客戶(hù)的實(shí)際還款能力，進(jìn)而判斷該企業(yè)是否符合信貸要求以及具體的信貸資金，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)有不符合放貸標(biāo)準(zhǔn)的一律堅(jiān)決不能放貸，做到嚴(yán)格把關(guān)，合規(guī)放貸。放貸后要及時(shí)跟進(jìn)公司運(yùn)營(yíng)狀況及資金的流向，及時(shí)調(diào)整貸款投放規(guī)模，同步的跟進(jìn)貸款的流向是否用于正確方向，對(duì)存在虛假借貸情況、未將貸款用于審批事項(xiàng)中的企業(yè)應(yīng)及時(shí)中止并收回貸款，銀行應(yīng)及時(shí)中止發(fā)放給企業(yè)的貸款并收回，在最大程度上減少可能給銀行帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)和損失。

（三）促進(jìn)公司金融中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展

與存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)相比而言，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)的是服務(wù)，具有無(wú)須占用自己的資金靠收取手續(xù)費(fèi)便可獲取相應(yīng)較高收入的優(yōu)點(diǎn)。又由于利率管制的放開(kāi)及利率市場(chǎng)化的實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)受挫;企業(yè)融資渠道的多元化，分流了銀行的客戶(hù)，一定程度上對(duì)銀行存貸款業(yè)務(wù)造成擠出效應(yīng)。因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，也是商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的有效方式。

三、結(jié)論

公司金融業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，在其收入構(gòu)成中占據(jù)著舉足輕重的地位。但在其發(fā)展過(guò)程中難免會(huì)遇到一些問(wèn)題，商業(yè)銀行只有正視這些問(wèn)題才能更好的發(fā)展，因此對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行公司金融業(yè)務(wù)問(wèn)題進(jìn)行了解和分析十分必要。

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作者簡(jiǎn)介：

楊晨（1995--），男，漢族，江西宜春人，蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院研究生。